互聯(lián)網(wǎng)金融破解農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難研究

范琳　王懷明　沈建新

摘要：農(nóng)業(yè)中小企業(yè)作為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力，面臨著嚴(yán)峻的融資難題，對(duì)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生較大阻力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來越多的中小企業(yè)選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行融資。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)存在的融資困境，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)解決其融資困境存在的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，并對(duì)如何推動(dòng)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)機(jī)解決融資問題提出政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)中小企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；融資

中圖分類號(hào)： F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號(hào)：1002-1302（2015）10-0541-03

目前我國(guó)數(shù)量最多、最具創(chuàng)新活力的企業(yè)群體是中小企業(yè)。2014年，我國(guó)中小企業(yè)提供了我國(guó)50%以上的稅收來源，創(chuàng)造了60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，中小企業(yè)在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新等方面具有不可替代的作用。對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)而言，中小企業(yè)的數(shù)量更是占據(jù)了半壁江山，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力支持，地位舉足輕重。但是，我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)面臨融資困境，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)由于其自身的弱質(zhì)性，資金需求呈現(xiàn) “急、少、頻、快”的特點(diǎn)，融資問題嚴(yán)峻。為了更好地促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資難的問題亟待解決。2013年以來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融被我國(guó)學(xué)者認(rèn)為是解決中小企業(yè)融資困境的良藥。李克強(qiáng)總理提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”新概念，更是將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推向高潮。本研究對(duì)中小企業(yè)如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融，以解決其融資桎梏進(jìn)行探討，旨在為解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資問題提供新的思路。

1 農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資難原因分析

1.1 融資渠道單一

當(dāng)前我國(guó)企業(yè)融資渠道主要分為內(nèi)源融資、外源融資，外源融資又可以進(jìn)一步分為直接融資、間接融資[1]。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資中，內(nèi)源融資所獲得的金額超過融資總額的50%[2]。我國(guó)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中，利潤(rùn)分配中大多遵循 “重消費(fèi)、輕積累”的原則，致使農(nóng)業(yè)中小企業(yè)內(nèi)源融資不足。目前我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新體系尚未建設(shè)，適合中小企業(yè)融資的資本市場(chǎng)匱乏。中小企業(yè)板市場(chǎng)可以在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難問題，但對(duì)于眾多的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)來說，仍然存在入市門檻過高的問題。因此，我國(guó)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)目前的融資渠道主要為銀行貸款，但受各方面因素制約，中小企業(yè)所獲得的貸款規(guī)模較小、成本偏高。

1.2 融資風(fēng)險(xiǎn)偏大，融資成本較高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響，存在弱質(zhì)性，造成農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資存在較大風(fēng)險(xiǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)按照經(jīng)營(yíng)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則選擇貸款接收方，對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)存在一定的放貸限制。另一方面，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)單筆融資金額較少，但是需求較為頻繁，呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性，貸款需求存在“急、少、頻、快”的特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供貸款前需要耗費(fèi)大量支出對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行調(diào)查，放貸后仍需加大監(jiān)督預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款發(fā)放成本。

1.3 可抵押資產(chǎn)匱乏，缺少第二還款方

當(dāng)前信貸體系中，抵押、質(zhì)押貸款方式因其能有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)而受到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的青睞。但是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，農(nóng)業(yè)企業(yè)的果園、豬場(chǎng)等資產(chǎn)大都不符合銀行要求。同時(shí)，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的土地、廠房設(shè)施部分通過租賃途徑取得，企業(yè)沒有產(chǎn)權(quán)，不能進(jìn)行抵押。因此，現(xiàn)有擔(dān)保體系很大程度上影響了農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資成功率。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)擔(dān)保體系發(fā)展略為緩慢，農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等匱乏，擔(dān)保實(shí)施過程中存在較多問題。

1.4 傳統(tǒng)金融行業(yè)與中小企業(yè)之間信息不對(duì)稱

農(nóng)業(yè)中小企業(yè)由于其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的特殊性，大多設(shè)在農(nóng)村，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不容易獲得其經(jīng)營(yíng)情況與財(cái)務(wù)狀況。另一方面，該類企業(yè)大多沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)控制情況等具有非公開性，信息不對(duì)稱促使銀行擔(dān)憂道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇的產(chǎn)生，從而放棄對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)放貸款[3]。

1.5 農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自身發(fā)展存在不足

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)尚處在資產(chǎn)規(guī)模小、管理理念落后、缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略、制度建設(shè)缺失階段，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件。近年來，雖然中小企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、運(yùn)營(yíng)模式等方面有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但依然難以擺脫家族式管理、作坊式生產(chǎn)的模式，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、財(cái)務(wù)管理能力仍然得不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可[4]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是新型金融模式，其推出的產(chǎn)品依托于互聯(lián)網(wǎng)，開創(chuàng)低成本、傳播快的融資新途徑，在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)地位的同時(shí)，也為中小企業(yè)提供了眾多的融資選擇。目前我國(guó)適合農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有以下幾種：

2.1 基于大數(shù)據(jù)的小額貸款模式

阿里巴巴設(shè)立的小額貸款公司是基于大數(shù)據(jù)的小額貸款模式最成功的標(biāo)桿。鑒于電子商務(wù)平臺(tái)的中小企業(yè)主要利用互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)交易，電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)商可以獲得企業(yè)經(jīng)營(yíng)、信用、資金等信息。隨后，阿里金融等電商平臺(tái)通過使用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型與在線視頻資信調(diào)查2種方式，交叉審核其電子商務(wù)平臺(tái)上小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)，滿足其融資需求。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過使用大數(shù)據(jù)，在一定程度上可以解決供求雙方信息不對(duì)稱的問題，使得融資過程具有全程網(wǎng)絡(luò)化、信息透明、貸款靈活等特點(diǎn)。

2.2 點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資即大眾普遍了解的P2P（peer to peer） 網(wǎng)絡(luò)信貸模式，該模式對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行了有益補(bǔ)充與完善，避免了傳統(tǒng)金融體系在選擇貸款受益方時(shí)對(duì)中小企業(yè)存在歧視的問題。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式與民間借貸的信貸原理相同，資金需求者在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放融資需求，資金供給者在對(duì)企業(yè)與其融資要求進(jìn)行篩選后，采用競(jìng)標(biāo)的方式向資金需求者提供資金使用權(quán)。與民間借貸不同的是，該網(wǎng)絡(luò)信貸模式利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)傳播速度快、信息相對(duì)充足、匹配成本低等優(yōu)勢(shì)，使得資金供給方與需求方可以在更加公開、更加透明的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)快速交易，并消除了時(shí)間與地域的限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)在2013年年底已經(jīng)成立超過350 家，成交金額大于600 億元[5]。endprint

2.3 大眾籌資模式

眾籌是指中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向社會(huì)公共募集資金的融資模式，是一種較新的創(chuàng)業(yè)投資代表，其資金來源不再局限于銀行、基金等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，民間資本成為主要的來源，具有注重創(chuàng)意、進(jìn)入門檻低、操作簡(jiǎn)便等特征。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式不同的是，企業(yè)在平臺(tái)上公布的是募集資金所投向的項(xiàng)目或者產(chǎn)品，并闡明具體的不局限于還款付息的回報(bào)方式，也會(huì)采用非資金的物質(zhì)作為資金提供者的回報(bào)。在2015年中小企業(yè)信息化服務(wù)信息發(fā)布會(huì)暨中小企業(yè)信息化培訓(xùn)啟動(dòng)會(huì)上，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新搭建平臺(tái)”是中華人民共和國(guó)工信部接下來工作三大聚焦領(lǐng)域之一。報(bào)告指出，政府會(huì)繼續(xù)促進(jìn)滿足個(gè)性化、多樣化需求的眾籌、眾創(chuàng)等新模式的發(fā)展，進(jìn)一步探索和學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的做法和經(jīng)驗(yàn)，為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、中小企業(yè)的創(chuàng)新提供幫助。由此可見，眾籌模式受到國(guó)家的大力支持，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)通過該模式進(jìn)行融資提供了良好的政策背景。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)與存在的問題

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合模式彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)信用體系的缺陷。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)方面有如下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。

3.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供公平公正的融資平臺(tái) 通過發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供了更加平等的、低門檻、便捷的融資平臺(tái)。在該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)只需完成注冊(cè)便可以平等地獲取所需的發(fā)展資金。注冊(cè)成功后，中小企業(yè)可以根據(jù)自身的要求，在線提出融資申請(qǐng)。阿里金融就是針對(duì)淘寶平臺(tái)等小企業(yè)展開融資服務(wù)，基于客戶在電子商務(wù)平臺(tái)上累計(jì)的信用數(shù)據(jù)，向這些小微企業(yè)發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，解決了大量小微企業(yè)的資金流動(dòng)問題[5]。

3.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融能夠運(yùn)用渠道優(yōu)勢(shì)，有效整合社會(huì)閑散資源 從阿里巴巴的小額貸款公司可以看出，阿里巴巴借助融資平臺(tái)從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、民間資本等渠道匯聚了資金，可以滿足中小企業(yè)的融資需求。再從點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的職責(zé)是審核每一筆貸款申請(qǐng)，在對(duì)申請(qǐng)者的管理水平、經(jīng)營(yíng)效益等方面考察后再進(jìn)行貸款發(fā)放。對(duì)于眾籌模式來說，資金擁有者亦是通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)自身較為感興趣的項(xiàng)目與創(chuàng)意進(jìn)行投資，將社會(huì)閑散資金聚集起來。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以收集社會(huì)上的閑散資金進(jìn)行統(tǒng)一配置，當(dāng)事人雙方不需要在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)就可以實(shí)現(xiàn)借貸交易，只要求雙方都能夠進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)并接受對(duì)方提供的利率、使用期限等條件，就可以實(shí)現(xiàn)供給與需求的配對(duì)[6]。

3.1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融能有效降低農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資成本、提高融資效率 首先，互聯(lián)網(wǎng)自身具有低成本的優(yōu)勢(shì)，金融產(chǎn)品可以直接在網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)上進(jìn)行展示和交易，資金供求雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以減少交易成本，并節(jié)約傳統(tǒng)金融行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入與運(yùn)營(yíng)成本，只需少量人工便可以完成信息的識(shí)別、匹配與交易，很大程度上降低了交易雙方的成本；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域與時(shí)間的限制，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行融資申請(qǐng)，其申請(qǐng)可以面向全國(guó)各地的資金提供者，支付方式便捷，大大提高了業(yè)務(wù)的處理速度和申請(qǐng)成功性，減少供求雙方的信息不對(duì)稱，有效提高了資金的配置效率。

3.1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融能夠依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等能力對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的控制 相比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用信息技術(shù)對(duì)中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷與監(jiān)督。首先，大數(shù)據(jù)可以解決傳統(tǒng)金融行業(yè)中信息不對(duì)稱的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以獲得中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等各方面的數(shù)據(jù)，提供給資金供給者使用；其次，云計(jì)算能力使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)中小企業(yè)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行隨時(shí)隨地的分析與監(jiān)控，使信息傳遞及時(shí)、準(zhǔn)確，能有效監(jiān)控企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。阿里小貸、人人貸等多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就構(gòu)建了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，按貸款發(fā)放的不同環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，根據(jù)企業(yè)在交易平臺(tái)上積累的信用數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)在貸款前、貸款中以及放貸后的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，從而有效控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展迅速，但是由于產(chǎn)生的時(shí)間較短、相關(guān)規(guī)范性文件匱乏等原因，并不能完美地解決中小企業(yè)融資難的問題。特別是對(duì)于扎根于縣鎮(zhèn)區(qū)域的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在破解其融資困境過程中仍會(huì)面臨以下問題。

3.2.1 農(nóng)業(yè)中小企業(yè)探索新興互聯(lián)網(wǎng)融資工具的能力較弱 一方面相比較城市企業(yè)，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)處在信息相對(duì)閉塞的縣鎮(zhèn)，計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)的普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市企業(yè)，企業(yè)負(fù)責(zé)人接觸互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式的渠道和信息較少。另一方面，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的業(yè)主文化素質(zhì)一般不高，企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中家族特色明顯，缺乏接受新型金融工具的創(chuàng)新意識(shí)和使用能力，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新型的融資方式可能會(huì)產(chǎn)生排斥心理，更偏向于傳統(tǒng)的銀行融資模式或者民間的借貸行為。

3.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融提供的資金受限，資金來源不穩(wěn)定 例如P2P、眾籌這2種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其平臺(tái)資金來源主要是民間資本、個(gè)體投資者等持有少量資本的主體，從銀行獲得的貸款相對(duì)較少。對(duì)于阿里金融這樣較為成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，也面臨著資金來源的限制，根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，截至2014年2月，阿里金融累計(jì)投放貸款已經(jīng)超過1 700億元，在源源不斷增長(zhǎng)的客戶資金需求下，阿里金融急需擴(kuò)大資金來源的渠道。

3.2.3 農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用體系不完善，客戶信息缺乏共享平臺(tái) 相比較傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)客戶信用體系的構(gòu)建尚處在空白階段。阿里金融通過其電子商務(wù)平臺(tái)累積的小微企業(yè)交易信息，采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，對(duì)大量的信息進(jìn)行分析、整理，從而控制其信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)于大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，如何采用計(jì)算機(jī)技術(shù)將數(shù)以億萬次的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)交易信息反饋至構(gòu)建的信用體系中，進(jìn)而綜合分析其信用等級(jí)是亟需解決的難題，需要互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新信息收集技術(shù)，強(qiáng)化客戶信息之間的共享。endprint

4 對(duì)策

從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，不僅能促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行理念、服務(wù)等創(chuàng)新，更能夠緩解當(dāng)前中小企業(yè)融資難的問題。在自我累積效果差、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻過高以及民間借貸利息不斷攀升的背景下，中小企業(yè)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以較低的成本快速獲得貸款。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融被視為破解中小企業(yè)融資困境的有效辦法[7-8]。為了更好地推動(dòng)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)共享互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成果，有效緩解農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困境這一難題，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來努力。

4.1 政府應(yīng)該在規(guī)劃和政策方面給予大力支持

首先，政府需要出臺(tái)有關(guān)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、規(guī)范發(fā)展的法律規(guī)范，使得政策體系適應(yīng)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融，做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑的引導(dǎo)者，持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序、健康發(fā)展；其次，應(yīng)盡快制定符合農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)規(guī)范，統(tǒng)一信貸標(biāo)準(zhǔn)。從當(dāng)前的信用評(píng)級(jí)體系來看，主要是以大中型企業(yè)為主，缺乏適合農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系；再次，不斷提高農(nóng)村區(qū)域的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，普及計(jì)算機(jī)，進(jìn)一步推動(dòng)縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋；最后，基層政府應(yīng)推動(dòng)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及與宣傳，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)學(xué)習(xí)并使用互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，改善農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資環(huán)境。

4.2 建立農(nóng)業(yè)企業(yè)區(qū)域性合作機(jī)構(gòu)，為區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融的信息和咨詢服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融參與度

首先，由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資具有“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，單個(gè)企業(yè)所需融資數(shù)量較小、次數(shù)較多，通過合作性機(jī)構(gòu)，可以集合區(qū)域內(nèi)有融資需求的中小企業(yè)進(jìn)行集合融資，增加融資金額、減少融資次數(shù)，減少中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的工作量。其次，建立合作性金融機(jī)構(gòu)有助于構(gòu)建區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信用體系，以區(qū)域?yàn)閱卧獦?gòu)建企業(yè)的信用體系，企業(yè)之間相互監(jiān)督、加強(qiáng)自律，改進(jìn)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)當(dāng)前的信用體系；最后，區(qū)域合作性機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮信息共享作用。我國(guó)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)分布區(qū)域廣，主要設(shè)立在農(nóng)村區(qū)域，其經(jīng)營(yíng)、交易、財(cái)務(wù)等信息較為隱秘。一方面，通過行業(yè)協(xié)會(huì)，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)可以學(xué)習(xí)、了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)與技術(shù)。另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過將本區(qū)域企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、融資需求等信息建成數(shù)據(jù)庫提供給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，緩解信息不對(duì)稱現(xiàn)狀。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的研究

農(nóng)業(yè)中小企業(yè)作為融資難的典型代表，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開拓市場(chǎng)的良好領(lǐng)域。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)與商業(yè)銀行之間的合作，最大程度地利用傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用評(píng)級(jí)資源，傳統(tǒng)金融體系也可以將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集到的企業(yè)信用信息納入自身的考評(píng)系統(tǒng)中去，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)之間信息共享；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以成立以研究農(nóng)業(yè)企業(yè)融資需求為方向的行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)信息資源的互通并共同防范農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用危機(jī)，發(fā)揮協(xié)會(huì)的協(xié)同效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同發(fā)展。

4.4 農(nóng)業(yè)中小企業(yè)應(yīng)該抓住當(dāng)前機(jī)遇，不斷提高自身的能力

首先，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)業(yè)主要從觀念上接受互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物，主動(dòng)接納并學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)，培養(yǎng)創(chuàng)新意識(shí)與勇氣；其次，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)需要樹立良好的信用形象，提高經(jīng)營(yíng)管理水平、健全財(cái)務(wù)規(guī)章制度、完善信息披露機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠判斷各農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信貸能力，從而通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得資金支持。

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