巨災保險“趕考”

文∕本刊特約記者 劉晶晶

巨災保險“趕考”

文∕本刊特約記者 劉晶晶

近年來，我國時有地震、臺風、洪水等自然災害發(fā)生，中國因災損失呈明顯上升趨勢。然而目前，中國還沒有建立國家層面的巨災保險機制，保險覆蓋面和保障水平不足問題不斷凸顯。天津“8.12”爆炸事故后，人們再一次把目光投向巨災保險體系建設。

天津爆炸事故賠付金額超50億元

近日，惠譽評級發(fā)布報告稱，天津“8.12”爆炸事故險企承保損失將有可能超過10億至15億美元。

此次天津爆炸涉及車險、企財險、家財險、意外健康險、責任險、貨運險等六大類險種，賠付金額預計在50億至100億元人民幣左右，超過此前保險史上的海力士火災案，創(chuàng)國內保險史上新高。其中，賠付重點是財產險，覆蓋企業(yè)財產、設施、汽車等標的。

據(jù)介紹，此次爆炸中，天津汽車企業(yè)損失嚴重，包括現(xiàn)代、大眾、雷諾、豐田等新車被損毀，預估直接經(jīng)濟損失達40億元。雖然損失嚴重，但立馬就有一種聲音：對汽車業(yè)的影響并不會太大，真正損失慘重的是保險業(yè)。企業(yè)財產損失難以計數(shù)。有未經(jīng)確認的消息稱，天津港進口大眾燒毀明細為：甲殼蟲391輛，邁特威770輛，UP84輛，高旅114輛，騰28輛，SportsVan39輛，tiguan257輛，途銳1065輛，估計燒毀2748輛。雷諾汽車也有1000多輛汽車被燒毀，現(xiàn)代財產保險公司4000量車全損，大地財險1個車庫，損失17億元，蘇黎世保險一個車庫，損失22億元。

事故發(fā)生后，平安、人保、太平洋、安邦等大型險企都開展了救援行動。據(jù)了解，中國平安，太平洋產、壽險天津分公司、人保財險天津分公司等險企均第一時間派出查勘小組，緊急趕赴事故現(xiàn)場查勘損失情況。平安啟動重大突發(fā)事件應急預案，成立總分聯(lián)動應急處理小組。一方面，及時啟動理賠應急機制，開啟理賠綠色通道；另一方面，簡化意外身故理賠申請手續(xù)，根據(jù)政府正式公布的死傷人員名單，及時給予理賠，同時提供主動理賠和賠款預付等多項服務舉措；太平洋保險除上述措施外，24小時全方位受理客戶報案、咨詢并尊重客戶家屬意愿，以客戶接受的時間和方式支付賠款，兌現(xiàn)保單承諾。人保財險在事故現(xiàn)場設立報案受理點，其他保險公司客戶也可以在受理點報案，人保財險將協(xié)助這些客戶向其他保險公司報案，并對受傷客戶住院治療提供醫(yī)療擔保服務。

最新的情況是，前幾日，濱海快速集團有限公司已經(jīng)收到了第一筆預付賠款100萬元。

巨災面前財險行業(yè)的風險

誠然，面對如此巨額的賠付，無論對哪一家保險公司來說都是具有風險的。人保、平安等險企實力雄厚，但如果所有業(yè)務剛好是由一家小險企承保，還是有可能面臨破產風險的。中國《保險法》雖然規(guī)定壽險公司不能解散，卻并未限制財產保險公司的破產。盡管此前并無財產保險公司破產的先例。

“當一家財產保險公司利差損過大，準備金嚴重不足，就有可能導致財險公司在面臨較多保險事故發(fā)生或巨災時因無錢償付而破產?！币晃槐ｋU業(yè)專家如是表示。此前美國911事件和日本大地震等都有類似情況。目前國內沒有出現(xiàn)這類情況，是因為中國保險業(yè)不發(fā)達，保險投保率太低。

因此，考慮到市場占有率因素，人保、太保、平安的賠付可能會較大，再保險將為保險公司分攤一定風險?！坝行I(yè)務為單筆分保，也有整體分保的。不分保也是可以，不過要按照監(jiān)管要求，讓其風險控制在一定范圍內。原本有個規(guī)定是二八分保，即20%分出去，近年按照資本金和償付能力可以調控?！币晃槐ｋU公司人士表示。

其實在天津，人保股份天津分公司和中國平安財險兩家公司是當?shù)刎旊U原保險保費收入最高的兩家險企，收入合計超過當?shù)刎旊U原保險保費收入總額的50%。

天津保監(jiān)局8月18日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月份天津財產保險公司原保險保費收入共計72.34億元，其中人保股份天津分公司該項保費收入達到19.69億元，平安財險天津分公司原保險保費收入為17.38億元，兩家財險保費收入原保險保費收入占據(jù)天津當?shù)刎旊U原保險保費收入的51%。

惠譽評級的一項報告稱，如果承保損失達到之前預計的10-15億美元，那么此類損失將占天津直接承保保費總額的88%左右，即占6家最為活躍的險企股東資本總額（2014年底）的大約5.4%。

惠譽同時估計，天津地區(qū)業(yè)務活躍的主要非壽險公司的整體風險分保率在10%-15%之間。爆炸索賠可以由當?shù)睾蛧H再保險公司共同承擔，這可以緩解本次事故對保險行業(yè)的直接影響。

中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇此前在接受記者采訪時則表示，50-100億的財險賠付數(shù)額對于每年7000多億財險保費收入（2014年數(shù)據(jù)）而言，對險企的盈利不構成太大的影響。

不過，國金證券研報也提到，此次事件賠付對于財產險行業(yè)影響有限，2015年上半年，財產險公司賠付金額為1834億元，預計天津港賠付金額占全年財險賠付的比例約為1.4%，占比較?。煌瑫r，今年保險行業(yè)盈利大幅增長，上半年實現(xiàn)利潤總額2298億元，同比大增203.91%，對于今年的盈利影響也有限。

“互聯(lián)網(wǎng)+巨災保險”樣本

目前，中國巨災保險有兩個模式，分別是深圳模式和寧波模式。

深圳是創(chuàng)新活力較強的城市之一，也是中國保監(jiān)會保險業(yè)的創(chuàng)新基地。2014年6月1日，巨災保險率先在深圳落地。深圳巨災救助保險作為我國建立巨災保險制度的初步探索，各界對深圳巨災保險試點充滿期待，這一試點更是被稱為巨災保險的“中國樣本”。

深圳市探索建立“保險交易所”、再保險中心。交易所成立后，可做政府保險采購，掛牌招標，也可以做大宗保險產品、保險公司與再保險公司之間的平臺交易。另外，也可以做中小微企業(yè)的保險服務，使其找到更匹配個性化需求的保險產品，甚至可以為個人量身定做保險提供數(shù)據(jù)化支持與服務。

深圳的巨災保險制度包括政府救助、巨災基金和商業(yè)保險三個部分。其中，深圳市政府每年出資3600萬元向人保財險深圳分公司購買巨災保險服務，用于15種常見自然巨大災害，覆蓋災害發(fā)生時所有在深人員的人身傷亡救助和應急轉移救助。對于救助范圍的15種災害，救助項目為因災造成人身傷亡的醫(yī)療費用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關費用，每人每次災害人身傷亡救助最高額度為10萬元，每次災害總限額為20億元。

業(yè)內人士分析認為，從深圳此次的巨災保險模式看，解決了巨災風險的核心問題——資金，解決資金來源用了三種途徑，即政府財政、社會籌資和個人投保。從目前情況看，這種“三位一體”的方式比較符合我國的國情。不過要真正解決巨災保險的資金來源，還需進一步創(chuàng)新支持巨災保險的金融手段。從國際經(jīng)驗看，巨災風險證券化是解決巨災保險資金不足的有效手段，主要形式包括巨災保險期貨、巨災保險期權、巨災債券等。我國也可以“拿來”這些先進的技術和經(jīng)驗，比如發(fā)行國家地震債券，將巨災風險轉移到資本市場，實現(xiàn)更大范圍的風險分散。

但在中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇看來，深圳的這種模式并不可復制，原因是，深圳的試點由政府出資向商業(yè)保險公司購買巨災保險服務，與經(jīng)濟較為發(fā)達的深圳相比，經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的地方政府很難做到。再者，深圳的試點是保人，雖說人的生命無價，但是從目前來看，大量的巨災損失還是在財產或是建筑物上。

2014年11月，浙江寧波繼深圳、云南之后，第三個以地方財政為支撐，建立巨災保險制度。由政府出資為市民建立起巨災保險制度，寧波市政府將每年出資數(shù)千萬元投保巨災保險，自然災害及其次生災害發(fā)生時處于寧波市行政區(qū)域范圍內的所有人口如因災發(fā)生人身傷亡，市域內常住居民的家庭財產如因災產生損失，均可獲得救助。

“7月，國內“第一只巨災債券”由中國再保險公司作為發(fā)起人在境外市場正式發(fā)行，意味著中國保險業(yè)在風險轉嫁上邁向國際資本市場”

此外，寧波市還借助第三方平臺搭建“互聯(lián)網(wǎng)+巨災保險”體系中的互聯(lián)網(wǎng)巨災保險交易平臺，寧波市民可以用它來補充巨災保險保障。具體做法是：

第一步：第三方平臺搭建好支持巨災保險網(wǎng)上交易的系統(tǒng)平臺。第二步：政府出面，預先與商業(yè)保險公司協(xié)商好市民補充購買巨災保險的費率。第三步：政府出臺惠民政策，并通過巨災保險交易平臺如向每位補充購買市民補貼50%保費，鼓勵市民自行補充商業(yè)巨災保險。

如果按當前的市場情況估算，寧波市民只需出資100元，通過網(wǎng)上購買，即可補充50萬元家財保障以及50萬元人身保障。

今年第9號強臺風“燦鴻”7月11日在浙江登陸后，寧波有89個鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災，直接經(jīng)濟損失已達19.8億元。這是寧波巨災保險體系面臨的首次“大考”，也為國家巨災保險體系建設提供了一份有參考意義的樣本。

寧波市民政局相關負責人說，此次“燦鴻”之后巨災保險發(fā)揮了作用，不僅提升了救助效率，更為重要的是，它實現(xiàn)了政府、市場與社會組織共同參與公共救助體系的建立，發(fā)揮了保險創(chuàng)新社會治理模式的作用。

具體說來，寧波市巨災保險體系由公共巨災保險、巨災基金和商業(yè)巨災保險三部分組成，其保障模式可概括為“三險、兩補、一金”。

“三險”即市財政每年出資3800萬元向中國人保購買巨災險，為全市1000萬城鄉(xiāng)居民及外來人口因臺風、暴雨和洪水三類寧波最易發(fā)、多發(fā)的災害造成的人身財產損失提供賠償。居民住宅因巨災導致進水或受損，每套住房年度累計最高可獲得2000元的救助賠償。因巨災發(fā)生人員傷亡的，每人最高可獲得10萬元的撫恤費。

“兩補”是指保險補償范圍包括家庭財產損失救助和人身傷亡撫恤兩項費用，涵蓋居民的人、財、物，其中臺風洪澇導致居民房屋進水超過20厘米，房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/2以上，即可獲賠。居民家庭財產損失救助保險責任總限額3億元，居民人身傷亡撫恤保險責任總限額3億元。

“一金”即保險公司巨災保險當年經(jīng)營若有結余，則全額提取巨災風險專項準備金，每年累計滾存，以提高抗風險能力。

專家認為，寧波的巨災保險制度經(jīng)過“燦鴻”大考，在以下三方面實現(xiàn)了其樣本意義：

第一，實現(xiàn)更專業(yè)、更系統(tǒng)的防災減損及風險預警。巨災保險制度啟動以來，寧波市有關部門即指導保險公司著手開展巨災保險理賠的各項準備工作。民政系統(tǒng)和保險公司建立縣、鎮(zhèn)、村三級巨災保險聯(lián)絡員體系，統(tǒng)一安排巨災保險培訓。

第二，調動各方資源，實現(xiàn)多方參與。臺風發(fā)生后，保險公司改變以往“挨家挨戶”查勘模式，充分發(fā)揮基層組織作用，委托街道、社區(qū)和村委會先行登記受災情況，再由保險公司按10%比例抽樣審核，快速定損。

第三，確保公開透明，實現(xiàn)公平正義。保險公司查勘定損完成后，在各個社區(qū)、鄉(xiāng)村張榜公示，“曬一曬”各戶居民的損失、理賠情況，并公布舉報電話，在很大程度上遏制了假報、虛報等現(xiàn)象。

“盡管補償力度還有限，但巨災保險制度的功能得到了初步體現(xiàn)?！睂幉ㄊ忻裾窒嚓P負責人說。

制度缺失之痛

近年來，中國因災損失呈明顯上升趨勢，相比近年來發(fā)生的重大自然災害，保險覆蓋面和保障水平不足問題不斷凸顯。這些災害給人們造成的傷害刻骨銘心，但是保險對巨災風險損失的覆蓋比例可以說是杯水車薪，與國際差距巨大：南方雪災損失1500億元，汶川地震損失8400億元，玉樹地震直接經(jīng)濟損失260億元。然而這些災害背后的保險賠付只有少得可憐的幾十億、幾億甚至幾百萬。這都深深折射出巨災保險制度缺失之痛。

專家認為，巨災保險的建立和發(fā)展涉及法規(guī)、財政、稅收、民政、減災委等眾多部門，政府平行部門之間協(xié)調與多頭管理增加了巨災保險建立和發(fā)展的難度；應該實行“自上而下”的頂層設計方式，即由國務院發(fā)出指令，指定職能部門牽頭，才能有效推進。

“新國十條”的發(fā)布就是頂層設計的一個重要舉措。作為一個自然災害多發(fā)的國家，目前我國的災害補償多借助于國家財政撥款和社會救助，整個保險業(yè)的巨災保險賠款不到災害損失的1%，而國際上一般占比則為30%-40%，我國遠遠低于國際平均水平，在這種情況下，如果能建立健全巨災保險制度，財政負擔將明顯減輕。

目前的現(xiàn)狀是，現(xiàn)階段我國災后補償仍采用政府財政救助和社會慈善捐助等災后融資形式，這在災后重建的快捷性與成效性方面都受到影響。而這種國家財政承擔災后救助和救濟任務的模式，造成社會普遍存在過分依賴政府救濟的心態(tài)。同時降低了人們防災防損的積極性，增加了巨災的損失概率和損失后果，最終也會增加災害的社會成本。

對于巨災險設立的重要意義，中央財經(jīng)大學保險學院副教授張楠楠表示，巨災險對于我國而言是重要的損失融資制度安排，一方面可以通過保險提高損失補償?shù)男?，另一方面可以通過保險實現(xiàn)巨災風險的整體性管理，更好地實現(xiàn)風險分散，同時提高全社會的防災減災水平。同時，巨災保險是災后恢復力的有效工具之一，能夠做到有限的預算，放大的賠款效應。政府發(fā)展巨災保險，等于向社會提供準公共產品，有助于被保險人實現(xiàn)風險轉移和優(yōu)化配置，可以化解政府財政壓力，有助于提高災后恢復力，促進災后重建和和諧社會的建設，提升國家風險安全管理水平；同時也有利于提高保險意識，促進保險業(yè)健康發(fā)展，所以巨災保險外在利益十分明顯。

巨災險制度逐步“現(xiàn)身”

盡管全社會呼聲不斷高漲，但我國巨災險卻“千呼萬喚難出來”。目前，中國還沒有建立國家層面的巨災保險機制。保監(jiān)會主席項俊波曾指出，巨災保險本身的特性跟一般的商業(yè)保險不同，具有準公共產品的特點。如果按照商業(yè)化原則運作，保險價格會很高，群眾買不起；但是如果價格過低，地震發(fā)生以后，保險公司又賠不起，巨額保費從何而來成為亟待解決的問題。

盡管仍面臨矛盾，但如果只從技術的角度或是從數(shù)據(jù)的積累和國外成熟經(jīng)驗借鑒的角度來看，我國的巨災保險制度都已經(jīng)初步具備了形成較為系統(tǒng)和可行方案的條件。

目前，我國政府介入巨災保險制度仍處于初級階段，體系建設中存在的分歧并未得到解決——政府在巨災保險中應該扮演什么角色、承擔什么責任、做些什么工作，相關政府機構部門間如何協(xié)調，政府和保險公司間保險責任如何劃分，巨災保險金的運作和經(jīng)營采取什么模式，都還不確定。

對于政府在巨災保險制度中所扮演的角色，中央財經(jīng)大學保險學院副教授張楠楠介紹，目前行業(yè)內對巨災保險實踐存在的共識是，政府需要更多地做好制度設計者以及最后融資者的角色，即在前期的制度安排上組織各方力量進行協(xié)作，并在后期的損失補償方面做好最后的經(jīng)濟保障。在“政府之手”的有力引導和呵護下，“市場之手”的力量同樣顯得尤為重要。對于保險公司本身在巨災保險制度中所擔的職責，保險公司需要更多地在技術上進行準備，對于巨災風險規(guī)律及消費者心理進行更加深入地研究，力求從合同設計、定價以及運作機制上更好地適應市場需求。

“政府從‘一手包攬’到‘有限兜底’的職能轉變不能一蹴而就，巨災保險制度匆匆上馬是不可行的，一項關系民生的重大制度的落地實施是轟動的，但是轟動過后如何保證長久地服務民生才是有意義的?！睆堥J為。

此前，中國保監(jiān)會副主席周延禮透露了建立巨災保險制度的“路線圖”：第一步，2014年前完成巨災保險的專題研究，明確制度框架；第二步，2017年年底前，完成相關部署工作，推動出臺地震、巨災保險條例，建立巨災保險基金；第三步在2017至2020年，全面實施巨災保險。從頂層規(guī)劃走向地方試點，一直處于“只聞其聲”狀態(tài)的巨災險制度終于要逐步“現(xiàn)身”。

巨災保險實踐情況是：

2014年，深圳、云南、寧波試點地方財政支持的巨災保險制度。

今年4月，45家公司聯(lián)合成立“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體”。

7月，保監(jiān)會向業(yè)內下發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案（初稿）》，開始征集意見。根據(jù)該方案，地震巨災險制度運行初期，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元，每戶可參考房屋市場價值，根據(jù)需要與保險公司協(xié)商確定保險金額，最高不得超過100萬元，100萬元以上部分由保險公司提供商業(yè)保險補充。

7月，國內“第一只巨災債券”由中國再保險公司作為發(fā)起人在境外市場正式發(fā)行，意味著中國保險業(yè)在風險轉嫁上邁向國際資本市場。

國外巨災保險的經(jīng)營經(jīng)驗

一組與此相關的數(shù)字是，據(jù)瑞士再保險Sigma數(shù)據(jù)初步估計，2015年上半年，全球因自然災害和人為災難造成的經(jīng)濟損失高達370億美元。保險業(yè)承保了近45%的損失(165億美元)，遠高于過去10年27%的平均承保率。其中，人為災難造成了36億美元的保險損失。

實際上，巨災保險的建立有其獨有的路徑，巨災保險的經(jīng)營也有其內在的規(guī)律。目前，國際上巨災管理模式主要有兩種，一是完全由政府籌集資金并進行管理的巨災風險管理體系；二是政府和保險公司共同合作的管理模式，政府在政策和資金上都給予極大地支持。

據(jù)了解，商業(yè)保險定價和運作的基礎是大數(shù)法則，但巨災保險則不能遵循，巨災風險具有突發(fā)性強、風險結構復雜和損失程度大的特點，一場災難可能會吞噬掉一個保險公司十年甚至二十年的保費，決定了任何單一的災害補償形式都不可能真正解決巨災的補償問題，而是客觀上需要一種混合型的災害補償機制，即由多層次巨災補償方式共同構成社會化的巨災補償機制。

因此，保險公司單獨運作巨災保險是不可能的。在國際上通用的規(guī)則是，一定要有政府相關的配套政策和國家財稅的扶持。

國外巨災保險經(jīng)營模式主要有三種，分別是以美國、英國、日本為代表。首先是以美國為代表國家的政府主導供給的巨災保險。比如在美國的洪水保險計劃中美國的《全國洪水保險法》和《洪水災害防御法》，在內容上圍繞著洪水保險計劃的整個實施過程，從風險識別減災和保險這三個方面確立了美國洪水保險計劃的框架內容，明確了聯(lián)邦政府地方政府和私營保險業(yè)的任務和實施細節(jié)。

其中，保險公司只是政府出售洪水保險的代理人，其并不向投保人承擔任何保險責任，而只是通過一定的銷售代理獲得一定比例的傭金，巨災保險最終的賠付責任完全由美國政府來承擔。

其次，是以英國為代表的市場主導供給的巨災保險。比如英國的洪水保險就是完全商業(yè)化的運作模式，其保單的銷售和服務均是通過直接保險公司的分銷網(wǎng)絡完成，專業(yè)化的分工及協(xié)作，在很大程度上促進了洪水保險的銷售。作為以市場為主導的巨災保險模式，資金來源完全依賴于保費收入、投資所得以及再保險的賠付，政府并不提供任何方式的幫助，而充足穩(wěn)定的資金來源是洪水保險持續(xù)提供的保證，因此無論是在保單設計、核保理賠還是保險精算上，保險公司都必須做到游刃有余。由于英國的保險市場發(fā)展很早且十分完善，因此，私人保險公司有能力將巨災保險劃歸到一般的標準保單承保范圍，并利用再保險市場分散風險?？梢钥闯?，此種類型的法律制度建設必須是在保險發(fā)展水平相當成熟、負債能力水平相對較高的情況下才能順利實施的。

最后是以日本地震保險為代表的一種由政府和民間再保險公司共同分擔的二級再保險模式，并以法律形式確定了地震保險制度。日本地震保險制度是通過一系列法律法令逐步建立起來的。

1966年，日本國會制定了《地震保險相關法》和《地震再保險特別會計法》，初步建立了日本地震保險制度。此后日本政府又頒布了《地震保險相關法律施行令》等配套政令，以及《地震保險相關法律的實施規(guī)則》。其中，對于家庭財產明確規(guī)定：首先由民間保險公司承保，然后再全部分保給由日本各保險公司參股組成的全國地震再保險公司，全國地震再保險公司按一定比例自留一部分，剩余部分按照各保險公司的市場份額回分給各保險公司以及政府。這樣，地震風險最終是由保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔的。