大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃存在的問題與對(duì)策
——以福建省公私立高校的調(diào)查為例

林如男，洪雅彬，劉婉玲，樂華娟，蘭偉玲

（福州外語外貿(mào)學(xué)院，福州長樂350202）

大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃存在的問題與對(duì)策
——以福建省公私立高校的調(diào)查為例

林如男，洪雅彬，劉婉玲，樂華娟，蘭偉玲

（福州外語外貿(mào)學(xué)院，福州長樂350202）

當(dāng)今大學(xué)生的理財(cái)情況是非常值得我們關(guān)注與討論的。通過對(duì)大學(xué)生月消費(fèi)情況、消費(fèi)時(shí)考慮的因素、做投資理財(cái)?shù)目紤]因素、所選擇的證券投資類型等進(jìn)行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)公立校與私立校學(xué)生在投資與理財(cái)方面確實(shí)有所不同，且對(duì)大學(xué)生在理財(cái)規(guī)劃存在的主要問題進(jìn)行了分析，并提出養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣；改變理財(cái)=炒股的固定思維，學(xué)習(xí)多方面理財(cái)；學(xué)校應(yīng)重視理財(cái)教育；大學(xué)生還應(yīng)該接受各方面的教育，不斷充實(shí)自己等對(duì)策。

投資能力；理財(cái)規(guī)劃；公私立校對(duì)比

一、大學(xué)生理財(cái)狀況分析

我們先對(duì)大學(xué)公立校與私立校的學(xué)生的月消費(fèi)情況進(jìn)行了調(diào)查與對(duì)比。我們分別對(duì)兩所院校發(fā)放450份問卷，收回有效問卷400份，有效率88.9%，調(diào)查的范圍：大一、大二、大三的學(xué)生?；厥蘸蠼?jīng)統(tǒng)計(jì)，公立校學(xué)生的月平均消費(fèi)額在800元以下的有74人，占18.5%，而私立校在800元以下的有50人，占12.5%；公立校月平均消費(fèi)額在800-1 000元之間的有187人，占46.75%，而私立校為126人，占37.5%；公立校月平均消費(fèi)額在1 000-1200元之間的有99人，占24. 75%，私立校有160人，占40%；公立校在1 200元以上的有40人，而私立校有64人，分別占10%與16%。

（一）大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃意識(shí)分析

我們都知道人生需要規(guī)劃，錢財(cái)需要打理。理財(cái)能力是一個(gè)人在人生的各個(gè)時(shí)期生存不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項(xiàng)重要內(nèi)容。對(duì)我們大學(xué)生來講理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談，而是充斥在我們的生活中的各個(gè)地方。因此，在大學(xué)時(shí)代我們就應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，為自己的現(xiàn)在和將來做好充足的準(zhǔn)備，這樣對(duì)于今后走向社會(huì)才會(huì)更加自信。

根據(jù)問卷調(diào)查情況，如下圖。

圖1 在學(xué)公立校與私立校學(xué)生對(duì)理財(cái)對(duì)自己的影響

從圖1可以看出理財(cái)能力對(duì)自己十分重要的占50%左右，而覺得無所謂的占不到12.5%，我們可以得出結(jié)論：無論是公立校還是私立校的大學(xué)生，大多數(shù)大學(xué)生都認(rèn)為理財(cái)能力對(duì)自己十分重要。大學(xué)生存在無法理性消費(fèi)，理財(cái)意識(shí)薄弱等問題。

（二）大學(xué)生消費(fèi)考慮商品的主要因素分析

大學(xué)生是個(gè)消費(fèi)大群體，商品價(jià)格、質(zhì)量、品牌、潮流都是吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。講求實(shí)際、理性消費(fèi)仍是當(dāng)前大學(xué)生主要的消費(fèi)觀念，在購買商品時(shí)，我們還是應(yīng)該先考慮價(jià)格和質(zhì)量的因素。但大學(xué)公立校與私立校學(xué)生對(duì)消費(fèi)考慮最多的因素可以從圖2看出。

圖2 大學(xué)公立校與私立校學(xué)生對(duì)消費(fèi)時(shí)考慮最多的對(duì)比

1.對(duì)商品的實(shí)用性考慮，兩類學(xué)校的學(xué)生考慮的人數(shù)所占比率都接近50%且占比例最大，說明當(dāng)下大學(xué)生的消費(fèi)大部分處于理性消費(fèi)。

2.對(duì)商品的價(jià)格考慮，公立校與私立校有明顯的差距。從圖表中我們可以看出，在我們統(tǒng)計(jì)的各400名學(xué)生中，公立校對(duì)商品價(jià)格的考慮占學(xué)生35.5%，而私立校對(duì)商品價(jià)格的考慮占學(xué)生28.25%。

3.對(duì)商品的品牌與檔次考慮，私立校人數(shù)明顯增多，是公立校的2倍多。公立校僅占總?cè)藬?shù)7.5%，而私立校占總?cè)藬?shù)18.25%。

（三）大學(xué)生投資理財(cái)考慮主要因素分析

在我們的生活中，無時(shí)無刻不與理財(cái)有著密切的聯(lián)系。投資理財(cái)對(duì)于大學(xué)生來說并不陌生，生活當(dāng)中我們時(shí)常與投資理財(cái)打交道。然而，就當(dāng)代公立校大學(xué)生和私立校大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)乃伎际欠駮?huì)一樣呢？

圖3是對(duì)被調(diào)查的公立校與私立校大學(xué)生，在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)重點(diǎn)考慮方面的分析圖。

由圖3可知，被調(diào)查的公立校大學(xué)生中，重點(diǎn)考慮項(xiàng)目中收益率占23%，風(fēng)險(xiǎn)占42%，市場購買力占8%，自己的經(jīng)濟(jì)能力占27%。被調(diào)查的私立校大學(xué)生中，重點(diǎn)考慮項(xiàng)目中收益率占26%，風(fēng)險(xiǎn)占39%，市場購買力占6%，自己的經(jīng)濟(jì)能力占29%?？紤]收益率的公立校大學(xué)生人數(shù)小于私立校大學(xué)生人數(shù)的3%；考慮風(fēng)險(xiǎn)的公立校大學(xué)生人數(shù)大于私立校大學(xué)生人數(shù)的3%；考慮市場購買力的公立校大學(xué)生人數(shù)大于私立校大學(xué)生人數(shù)的2%；考慮自己的經(jīng)濟(jì)能力的公立校大學(xué)生人數(shù)小于私立校大學(xué)生人數(shù)的2%。該統(tǒng)計(jì)圖顯示大學(xué)生對(duì)于理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)考慮項(xiàng)目中，更多的大學(xué)生選擇了風(fēng)險(xiǎn)。

圖3 公立校大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃

私立校大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃

（四）大學(xué)生所選投資類型的現(xiàn)狀分析

圖4 大學(xué)公立校與私立校學(xué)生所選擇的證券投資類型

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，我們從圖4中得知，大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)所選擇的證券投資主要是三個(gè)方向：股票、債券、基金。公立校和私立校所選擇的證券投資類型也大致相同：公立校學(xué)生對(duì)金融衍生工具等證券投資相對(duì)于私立校的學(xué)生來說興趣較大，公立校與私立校中選擇股票的大約占25%以上，選擇基金的約占30%以上，選擇這兩項(xiàng)的人相對(duì)較多。

有一部分人選擇股票是因?yàn)楫?dāng)前正在學(xué)習(xí)股票的相關(guān)內(nèi)容而對(duì)證券投資有所興趣的，而且股票具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、流動(dòng)性很強(qiáng)的特點(diǎn)；而部分人選擇債券是因?yàn)槭找嫘愿哂阢y行儲(chǔ)蓄，可以通過市場進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，流動(dòng)性較好，安全性比較高，收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于股票較低，收入相對(duì)于基金較高；不少同學(xué)認(rèn)為穩(wěn)健型投資比較合理，因此，在現(xiàn)金能力范圍內(nèi)會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的基金。對(duì)于我們還沒有能力賺錢的人來說我們是屬于“不喜歡承擔(dān)過大投資風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健人群”，選擇基金定投能攤平成本，降低價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，提高獲利機(jī)會(huì)。[1]基金的優(yōu)點(diǎn)是積少成多，投資效率高，省時(shí)省力，投資多元化以及專業(yè)化管理。投資于基金，實(shí)際上就可以獲得專家們?cè)谑袌鲂畔?、投資經(jīng)驗(yàn)、金融知識(shí)和操作技術(shù)等方面所擁有的優(yōu)勢，從而盡可能地避免盲目投資帶來的損失。原全國人大常委會(huì)副主任、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家成思危曾說“基金作為專家理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)投資者，行為比較理性，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)較強(qiáng)，有利于市場的穩(wěn)定發(fā)展；另一方面，通過基金可以吸引更多的人進(jìn)入資本市場。散戶通過購買基金，把錢交給基金管理人去替他運(yùn)作，基金發(fā)揮出專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢，既可以減少散戶的成本，又可以避免較大的風(fēng)險(xiǎn)?！盵2]因此，由基金公司的專家代為理財(cái)，在股市下跌時(shí)可以賠得少些，而在股市上漲時(shí)可以賺得多些。

二、大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃中存在問題

（一）普遍認(rèn)為應(yīng)該工作拿薪后再考慮

從大學(xué)生的月消費(fèi)情況我們可以知道大學(xué)生所能剩下用來理財(cái)?shù)腻X并不多，而且從現(xiàn)狀分析中我們可以得出結(jié)論：大學(xué)生普遍認(rèn)為理財(cái)就是投資股票、債券、基金，而對(duì)于金融衍生工具了解并不多。但目前市場的實(shí)際情況對(duì)于這三類投資的起步基本都是萬元以上。就算是股票，也至少要接近上千元，遠(yuǎn)超出了大學(xué)生的承受范圍。所以大學(xué)生普遍認(rèn)為只有擁有一定的存款才可以理財(cái)，也就是說必須工作拿薪后再考慮。

（二）大多數(shù)大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)睦斫獗容^單一

從大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃意識(shí)分析我們可以看出大學(xué)生普遍認(rèn)為理財(cái)對(duì)自己的作用非常大，這是好的表現(xiàn)。但我們從大學(xué)生投資理財(cái)考慮因素中風(fēng)險(xiǎn)這一因素私立校和公立校都占據(jù)將近40%，說明大學(xué)生對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有限。而從我們的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為理財(cái)=炒股，而眾所周知，炒股是高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以大學(xué)生在理財(cái)方面存在誤區(qū)。

（三）過于追求時(shí)尚，消費(fèi)觀淡薄

從大學(xué)生消費(fèi)時(shí)考慮商品的主要因素知道私立校的學(xué)生在消費(fèi)觀方面對(duì)品牌與檔次考慮人數(shù)明顯居多，多半是虛榮心，攀比意識(shí)強(qiáng)，亟需引導(dǎo)和教育。在就業(yè)時(shí)出現(xiàn)高不成、低不就的現(xiàn)象。所以，學(xué)校應(yīng)該積極引導(dǎo)學(xué)生樹立良好的消費(fèi)觀，無論是公立校還是私立校，都應(yīng)該重視。私立校要尤其重視。

三、大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

（一）養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

我們應(yīng)該知道不是只有投資產(chǎn)品才叫理財(cái)。理財(cái)指的是對(duì)財(cái)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的。首先，我們需要有一張用來只存不取的儲(chǔ)蓄卡；其次，準(zhǔn)備一個(gè)私人小賬簿（可以是記事本，也可以是手機(jī)記賬），把每天的花銷全部記錄；然后，你得有個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃,按照自己的計(jì)劃行事。記住，如果每月有余額自動(dòng)流入下個(gè)月生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存錢轉(zhuǎn)入下下個(gè)月，長期形成一個(gè)良性循環(huán)，畢業(yè)后會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金。

（二）改變理財(cái)=炒股的固定思維，學(xué)習(xí)多方面理財(cái)

學(xué)習(xí)必要的理論知識(shí)，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)。而不是一味地認(rèn)為理財(cái)=炒股，炒股是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資，作為大學(xué)生，我們沒有什么本錢，所以不能涉及高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)包括多方面，如：儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、債券、基金、股票等。如果我們承擔(dān)不起高風(fēng)險(xiǎn)，也可以適當(dāng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的基金。就目前市場由支付寶興起的余額寶就是門檻低、流動(dòng)性強(qiáng)、且收益率高于定期存款的不錯(cuò)的投資。當(dāng)然，類似的投資渠道還有許多。所以，我們應(yīng)該積極學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，根據(jù)自身的條件與能力選擇適合自己的投資工具。

（三）學(xué)校應(yīng)重視理財(cái)教育

通過開展形式多樣的活動(dòng)，提升大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的能力與素質(zhì)。大學(xué)生是一個(gè)大的社會(huì)群體，對(duì)于社會(huì)而言，有利于形成良好的社會(huì)理財(cái)觀念，促進(jìn)社會(huì)長遠(yuǎn)進(jìn)步。投資固然有風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該靈活運(yùn)用所學(xué)知識(shí)減少投資的風(fēng)險(xiǎn)性，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，不要盲目投資。通過參加學(xué)校一些關(guān)于投資與理財(cái)?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座，讓我們了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識(shí)，學(xué)會(huì)合理的安排個(gè)人的財(cái)務(wù)開支。也可以在網(wǎng)上模擬炒股，模擬銀行炒股大賽，通過實(shí)際的操作，將我們所學(xué)的理論和實(shí)踐相結(jié)合，加深有關(guān)理論知識(shí)的理解和具體實(shí)際操作的體驗(yàn)，增加一些學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)。

從學(xué)校角度，可以從以下幾個(gè)方面來說。

1.各高?？梢岳酶鞣N途徑傳播理財(cái)知識(shí)

充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、宣傳欄等傳播媒介的傳播功能,形成科學(xué)、合理、健康理財(cái)?shù)妮浾摲諊?，使其在潛移默化中接受理?cái)教育。[3]

2.通過實(shí)踐形成正確的理財(cái)觀

要注重實(shí)踐教育，通過利用到貧困地區(qū)開展社會(huì)調(diào)查以及各種勤工助學(xué)等實(shí)踐活動(dòng),使大學(xué)生實(shí)際體驗(yàn)到財(cái)富的來之不易，對(duì)自己不良的理財(cái)行為和理財(cái)習(xí)慣深刻反省，從而形成正確的理財(cái)觀念。

3.給予學(xué)生更多的機(jī)會(huì)與展示空間

學(xué)?？梢远嘣黾右恍?shí)訓(xùn)課程，提高學(xué)生實(shí)戰(zhàn)模擬的經(jīng)驗(yàn)，也可以多開展一些模擬炒股比賽，erp沙盤大賽，理財(cái)辯論賽等等，能很大程度加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)與提升理財(cái)能力。

（四）大學(xué)生還應(yīng)該接受各方面的教育，不斷充實(shí)自己

1.社會(huì)教育方面。應(yīng)積極發(fā)揮大眾傳媒宣傳作用。大學(xué)生是現(xiàn)代技術(shù)最積極的響應(yīng)者，受現(xiàn)代傳媒的影響最明顯，大眾媒體應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)健康消費(fèi)信息的宣傳，對(duì)大學(xué)生在消費(fèi)過程中遇到的問題提供參考意見，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的引導(dǎo)。

2.學(xué)校教育方面。應(yīng)加強(qiáng)思想政治理論課的時(shí)效性。思想政治理論課是高校思想政治教育工作的重要環(huán)節(jié)，是高校對(duì)大學(xué)生進(jìn)行人生觀、世界觀、消費(fèi)觀引導(dǎo)的主要方式。加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育，必須整頓校園環(huán)境，從客觀上創(chuàng)設(shè)培育正確消費(fèi)觀的環(huán)境。那么大學(xué)生從思想上進(jìn)行改造教育，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀就顯得更加重要。

3.家庭教育方面。對(duì)于學(xué)生而言，現(xiàn)在的消費(fèi)觀很大一部分是在模仿父母。父母也是孩子生活中教他們要如何消費(fèi)的人，所以要培育孩子良好的消費(fèi)觀還是要從父母入手。父母用正確的消費(fèi)觀念來引導(dǎo)孩子，才能更好地幫助孩子建立一種健康的消費(fèi)理念。

4.自我教育方面。內(nèi)因是事物發(fā)展的根本原因。大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀關(guān)鍵在于自身。作為當(dāng)代大學(xué)生，我們應(yīng)該積極積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識(shí)，遵循正確的消費(fèi)原則。

四、結(jié)語

綜上所述，通過對(duì)消費(fèi)時(shí)考慮最多的因素、理財(cái)能力的作用、做投資理財(cái)?shù)目紤]、所選擇的證券投資類型這四大項(xiàng)進(jìn)行對(duì)比與分析，發(fā)現(xiàn)大學(xué)公立校與私立校學(xué)生在投資與理財(cái)方面確實(shí)有所不同，而理財(cái)是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)，是人類生活質(zhì)量提高的標(biāo)志。大學(xué)生理性消費(fèi)是主流，但由于當(dāng)代大學(xué)生個(gè)性發(fā)展不夠成熟，投資理財(cái)意識(shí)較薄弱，沒有太多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以我們更應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的積累，讓大家充分認(rèn)識(shí)到投資與理財(cái)?shù)闹匾?，并積極的加入進(jìn)來。對(duì)于私立校大學(xué)生來說更應(yīng)該有良好的消費(fèi)記賬習(xí)慣，不要攀比，不要盲目追求時(shí)尚，非特殊原因不要透支下個(gè)月的生活費(fèi)，做到合理消費(fèi)。

[1]徐田強(qiáng).大學(xué)生理財(cái)生涯規(guī)劃的調(diào)查及分析——以健雄職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例[J].唯實(shí)：現(xiàn)代管理，2015(3).

[2] 陳娜菲.大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣的培養(yǎng)及規(guī)劃研究[J].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2014(6).

[3]涂智蘋，崔天龍.高校大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀、問題及對(duì)策建議——基于韶關(guān)學(xué)院在校大學(xué)生的問卷調(diào)查[J].經(jīng)濟(jì)視角，2014(3).

［責(zé)任編輯：王 旸］

F830.593

A

1005-913X（2015）08-0199-03

2015-06-10

大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃研究(J2013045)

林如男(1993-)，女，福州人，本科學(xué)生，研究方向：理財(cái)規(guī)劃。