當(dāng)前我國銀行主體金融安全問題與對(duì)策

文/李唯昊

當(dāng)前我國銀行主體金融安全問題與對(duì)策

文/李唯昊

20世紀(jì)末的亞洲金融危機(jī)使得極具潛力的東南亞地區(qū)經(jīng)濟(jì)受巨大沖擊；雷曼兄弟的倒閉，美國次貸危機(jī)更是引發(fā)全球性的金融恐慌；接踵而來的歐債危機(jī)使各國經(jīng)濟(jì)元?dú)獯髠?。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，金融危機(jī)帶來的損失將不可估量，金融主體安全問題迅速成為焦點(diǎn)。銀行業(yè)作為金融主體的基石，其安全不僅是經(jīng)濟(jì)核心，也是國際政治的命脈，研究銀行主體金融安全問題迫在眉睫。

銀行主體的金融安全分析

銀行主體在金融系統(tǒng)中扮演著重要角色，對(duì)一國金融安全的分析離不開對(duì)該國銀行主體狀況的分析。金融安全影響著銀行主體的發(fā)展，反過來銀行主體的經(jīng)營狀況也在很大程度上決定著一國金融安全的發(fā)展態(tài)勢。因此須討論我國銀行主體發(fā)展?fàn)顩r對(duì)金融安全的影響。

我國融資結(jié)構(gòu)主要以間接融資為主，其中存款類金融機(jī)構(gòu)占絕大比重，截止到2015年1月，我國貨幣當(dāng)局總負(fù)債為338868.05億元，其中存款貨幣銀行存款占64%，2014年末我國銀行業(yè)資產(chǎn)總額為172.3萬億元，其中貸款金額比例過半，銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，風(fēng)險(xiǎn)性大，金融運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)高。從上述數(shù)據(jù)可以看出，銀行在我國金融體系中占據(jù)著重要的地位，同時(shí)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的欠缺也給銀行埋下了潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此如何有效規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)也成為了維護(hù)我國金融安全的重要一環(huán)。

按目前資產(chǎn)規(guī)模以及類型來區(qū)分（見圖1），其中大型國有銀行以及股份制商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的核心，對(duì)微觀金融乃至整個(gè)金融業(yè)的安全起到舉足輕重的作用。

隨著金融全球化的發(fā)展，我國不僅要注重維護(hù)銀行體系的穩(wěn)定性和銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的平衡性，而且要關(guān)注日益擴(kuò)大的外資銀行給中國經(jīng)濟(jì)帶來的機(jī)遇和潛在風(fēng)險(xiǎn)(見圖2)。自2007年我國境內(nèi)的外資銀行進(jìn)行改制以來，實(shí)施“分行與法人并行，法人導(dǎo)向政策”，截止到2013年我國境內(nèi)外資銀行總資產(chǎn)達(dá)到25805億元，相比2007年增長了近108%。同時(shí)，外資銀行的進(jìn)入雖然這在一定程度上改變了單一的所有制結(jié)構(gòu)，分散了風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了我國銀行業(yè)的規(guī)模，但隨著外資銀行的進(jìn)入和比重的不斷擴(kuò)大，勢必增加我國銀行業(yè)內(nèi)部的競爭，同時(shí)外資銀行的管理重點(diǎn)放在低風(fēng)險(xiǎn)、低成本和高收益的中間業(yè)務(wù)，而我國銀行業(yè)則是以傳統(tǒng)的存貸差作為贏利點(diǎn)，在競爭情況下，本國銀行機(jī)構(gòu)可能會(huì)轉(zhuǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)的盈利項(xiàng)目，從而給我國金融安全帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)。

由于銀行是我國金融體系的核心組成部分，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的過度集中必然會(huì)威脅我國的金融安全，當(dāng)前我國的利率市場化進(jìn)程正在不斷推進(jìn)，人民幣國際化也在進(jìn)一步實(shí)行，我們必須以發(fā)展的眼光來看待機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)，在調(diào)整和維護(hù)我國銀行體系的情況下，以創(chuàng)新來平衡風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)我國金融安全以及金融體系的健康運(yùn)行。

圖1：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所占市場份額

影響銀行主體的安全因素

1.內(nèi)在因素。內(nèi)在因素主要體現(xiàn)在金融主體自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。銀行運(yùn)營過程中會(huì)遇到很多風(fēng)險(xiǎn)，如何合理的化解或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)決定了金融主體的安全程度。如2008年美國次貸危機(jī)的爆發(fā)就是由于銀行系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的不完善，逐利性使得銀行忽略了借貸要求，降低借貸標(biāo)準(zhǔn)，最終導(dǎo)致整個(gè)金融體系信用風(fēng)險(xiǎn)增大。銀行主體自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力的強(qiáng)弱決定了銀行主體潛在風(fēng)險(xiǎn)的大小，內(nèi)部管理不善會(huì)導(dǎo)致內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，相反，若銀行主體具備完善的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，則會(huì)成為維護(hù)金融主體安全的強(qiáng)有力“屏障”。

2.外在因素。首先是銀行監(jiān)管體系的完善程度。一國銀行監(jiān)管體系通常在金融交易的過程中伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)，例如：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等，如銀行監(jiān)管體系較為完善，就可以在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或者將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，而完善的銀行監(jiān)管體系也體現(xiàn)在是否能與經(jīng)濟(jì)宏觀環(huán)境有效協(xié)調(diào)；其次是國際游資的沖擊。上世紀(jì)90年代的亞洲金融危機(jī)的導(dǎo)火索就是國際游資對(duì)東南亞國家經(jīng)濟(jì)的沖擊，模式是國際游資的投機(jī)性沖擊會(huì)導(dǎo)致目標(biāo)國外匯市場和資本市場的混亂，致使目標(biāo)國匯率大幅下降，該國政府通常為挽救局勢會(huì)提高利率以吸引外資進(jìn)入，但同時(shí)會(huì)惡化國內(nèi)投資環(huán)境，給我國銀行業(yè)造成巨大沖擊，形成金融不安全的局面甚至引發(fā)金融危機(jī)。

圖2：2004-2012年中國境內(nèi)外資銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量及增長情況

維護(hù)我國銀行主體安全的對(duì)策

1.逐步完善銀行管理體系及開放金融市場。銀行主體的安全離不開金融體系的穩(wěn)定。在經(jīng)濟(jì)全球化不斷深化的今天，我國對(duì)外開放程度也在不斷加大，越來越多的境外銀行進(jìn)入我國市場，一方面要逐步放款境外投資的限制，增強(qiáng)競爭，提高經(jīng)濟(jì)效率；另一方面要加強(qiáng)監(jiān)督，在擴(kuò)大對(duì)外開放程度的同時(shí)，要鼓勵(lì)本國銀行企業(yè)“走出去”，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下增強(qiáng)我國銀行企業(yè)的競爭性，有利于企業(yè)間先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)和交流以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。

2.加強(qiáng)銀行安全預(yù)警制度建設(shè)。首先，我國應(yīng)建立完善的評(píng)級(jí)制度，對(duì)資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利狀況等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和評(píng)斷，及時(shí)把握銀行主體的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況，同時(shí)便于銀行主體了解投資企業(yè)的經(jīng)營狀況，合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，確定投資方向；其次，設(shè)立合理的安全警戒線，適當(dāng)?shù)南拗朴欣阢y行主體的安全經(jīng)營，防止高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)行為的發(fā)生，也使得我國的金融體系更加穩(wěn)定。

3.完善金融立法監(jiān)督。

首先，要構(gòu)建完善的監(jiān)管法律準(zhǔn)則。法律、體系并不是一成不變，而是隨著經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的改變進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，不斷適應(yīng)本國國情；其次，加強(qiáng)銀行行業(yè)自律和內(nèi)控機(jī)制。巴林銀行和雷曼兄弟的倒閉無不證明金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制對(duì)于維護(hù)金融安全的重要性，完善的內(nèi)控機(jī)制可以降低不必要的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)性，是維護(hù)金融安全的基礎(chǔ)性制度。

（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）