基于大數(shù)據(jù)背景下浦發(fā)銀行打造小微金融全新模式研究

黃偉鵬?曾嘉亮

摘 要：小微企業(yè)已成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要力量，但它們大多數(shù)都面臨著貸款難和貸款渠道單一的問題，小微企業(yè)貸款難問題，一直制約著小微企業(yè)的生存與發(fā)展。浦發(fā)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，整合大數(shù)據(jù)，努力打破傳統(tǒng)小微信貸模式的窠臼，打造大數(shù)據(jù)時(shí)代小微金融的全新模式，很大程度上破解了小微企業(yè)貸款“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的傳統(tǒng)難題。本文首先分析了小微企業(yè)貸款面臨的困境，然后剖析了浦發(fā)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)給小微企業(yè)帶來的變化，最后探討了大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)施小微金融貸款存在的問題及對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；小微企業(yè)；網(wǎng)貸通

1 引言

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。國家工商總局發(fā)布的《2014年小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的94%，創(chuàng)造全國GDP的65%，提供了全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的85%，上繳利稅占60%，小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的生力軍和新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，不僅為社會(huì)提供廣泛的就業(yè)崗位，而且在活躍市場和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。

小微信貸曾經(jīng)被銀行認(rèn)為是有著巨大資金需求的“藍(lán)?！?，特別是在近兩年，多家銀行盲目進(jìn)軍小微金融業(yè)務(wù)，卻因不良貸款增加而紛紛無功而返。相反，近年來浦發(fā)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展方面卻不斷增加資源投入，轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制，構(gòu)建大零售經(jīng)營格局，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，整合大數(shù)據(jù)，努力打破傳統(tǒng)小微信貸模式的窠臼，打造大數(shù)據(jù)時(shí)代小微金融的全新模式，很大程度上破解了小微企業(yè)貸款“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的傳統(tǒng)難題。

2 小微企業(yè)資金需求面臨的困境

在近年來，受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)下行影響，小微企業(yè)負(fù)債經(jīng)營比例持續(xù)增加，貸款需求更加強(qiáng)烈，表現(xiàn)出貸款需求急、周期短、金額小、頻率高的特點(diǎn)。雖然在新一輪金融改革中，小微企業(yè)開始成為政府的重點(diǎn)扶持對(duì)象，然而大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)給予太多的支持，貸款難度不斷上升，這既有內(nèi)部（小微企業(yè)自身）原因，也有外部（銀行以及相關(guān)體制不健全）原因。

1、內(nèi)部原因分析

當(dāng)前我國小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小、無形資產(chǎn)難以量化，導(dǎo)致大多數(shù)小微企業(yè)缺乏足夠的抵押和擔(dān)保。特別是小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，信息不透明，使得金融機(jī)構(gòu)不能有效把控小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，不敢向其發(fā)放貸款。

2、外部原因分析

商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱。首先，小微企業(yè)信息披露少，可信度低，信息審核困難，財(cái)務(wù)報(bào)表不健全，沒能反映企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況。其次，小微企業(yè)的社會(huì)信用體系仍然沒有完成建立，在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信息評(píng)估時(shí)經(jīng)常遇到公開信息不足的困境。

風(fēng)險(xiǎn)管理上的激勵(lì)不相容。由于小微企業(yè)數(shù)量龐大，管理不規(guī)范，使得商業(yè)銀行向小微企業(yè)放貸時(shí)普遍強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)約束，例如實(shí)行貸款質(zhì)量終身追究制、貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”原則等，導(dǎo)致銀行客戶經(jīng)理的責(zé)任與收益嚴(yán)重不對(duì)稱，從而出現(xiàn)“惜貸”心理。對(duì)于已放出的貸款，由于貸后監(jiān)督的成本高，缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制來控制風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款違約時(shí)有發(fā)生，銀行不得不收緊小微企業(yè)的信貸供給，造成小微貸款供不應(yīng)求。

直接融資市欠發(fā)達(dá)。我國資本市場發(fā)展還不夠完善，主板上市條件過高，使得小微企業(yè)無法進(jìn)入主板市場進(jìn)行融資。雖然創(chuàng)業(yè)板和新三板的創(chuàng)立為小微企業(yè)上市融資降低了門檻，但是依舊有相當(dāng)大一部分小微企業(yè)不具備上市條件，無法進(jìn)入市場融資。

3 大數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)貸款帶來的改變

浦發(fā)銀行一直秉承“積小善而臻大成”的小微金融服務(wù)理念，致力于小微企業(yè)創(chuàng)新服務(wù)，打破傳統(tǒng)小微信貸的思維制約，率先將思維轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)應(yīng)用。充分利用了第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)開展小微信貸服務(wù)，為小微信貸業(yè)務(wù)開展帶來了新的改變：

1、通過大數(shù)據(jù)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，破解了商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱問題。利用第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和關(guān)聯(lián)分析，可以得到更貼近企業(yè)實(shí)際情況的數(shù)據(jù)，使得對(duì)客戶的信用管理可通過大數(shù)據(jù)的分析來實(shí)現(xiàn)，例如，浦發(fā)銀行與第三方平臺(tái)（第三方收單機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、電商企業(yè)）進(jìn)行合作，推出小微“網(wǎng)貸通”平臺(tái)，該平臺(tái)通過分析收單商戶的交易情況，包括商戶基本信息、商戶交易信息、商戶信用信息、商戶行為信息，以此來辨析企業(yè)經(jīng)營狀況、反應(yīng)企業(yè)未來償債能力，從而高效地解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)針小微企業(yè)貸款存在的信息不對(duì)稱問題。

2、建立貸款流水線，降低管理成本，解決因交易成本高導(dǎo)致的貸款貴問題。浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”平臺(tái)，利用第三方平臺(tái)獲取商戶信用數(shù)據(jù)的便利性，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)支持，通過對(duì)小微信貸服務(wù)流程的梳理和歸納，建立標(biāo)準(zhǔn)化的小微企業(yè)“貸款流水線”，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款“全流程在線、全自動(dòng)化審批、全數(shù)據(jù)化管理”的服務(wù)模式，可快速批量開發(fā)同一類小微企業(yè)，與銀行通過信貸員“掃樓”方式開拓小微信貸相比，大大提高了貸款調(diào)查、審查審批和放款的效率，極大提升了客戶體驗(yàn)，有效地降低了商業(yè)銀行運(yùn)營成本，同時(shí)運(yùn)用循環(huán)貸款技術(shù)，隨借隨還，大幅降低了企業(yè)貸款成本，解決小微企業(yè)貸款貴、貸款慢等難題。

3、通過大數(shù)據(jù)支撐，改變風(fēng)險(xiǎn)管理上的激勵(lì)不相容。在大數(shù)據(jù)背景下，信息結(jié)構(gòu)的改變，直接驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制理念發(fā)生根本性變化。由原來要求補(bǔ)償覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失，變?yōu)槌掷m(xù)考核與監(jiān)控企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、創(chuàng)造現(xiàn)金及還款的能力。浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)的核心理念在于輕抵押、重現(xiàn)金流和實(shí)時(shí)信用管理，該業(yè)務(wù)充分體現(xiàn)了大數(shù)據(jù)、平臺(tái)化、自動(dòng)化的特點(diǎn)。利用信息平A臺(tái)、外部征信、銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)以及其他外部信息，對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行綜合信用評(píng)價(jià)，由系統(tǒng)在線自動(dòng)審批，形成了風(fēng)險(xiǎn)管理與激勵(lì)相容的良性機(jī)制。

4、大數(shù)據(jù)應(yīng)用符合小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)。基于大數(shù)據(jù)挖掘提取 與在線實(shí)時(shí)處理相結(jié)合，使業(yè)務(wù)流程處理時(shí)間顯著縮短，提升了信貸業(yè)務(wù)效率，結(jié)合小微企業(yè)貸款需求特點(diǎn)，浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)推出的“按日計(jì)息、隨借隨還”的信貸產(chǎn)品，該業(yè)務(wù)模式是對(duì)傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務(wù)模式的重大創(chuàng)新，極大地滿足了小微客戶“短、小、頻、急”的貸款需求特點(diǎn)，既解決了客戶的短期資金需求，又大幅降低了客戶貸款成本，小微企業(yè)“貸款難、貸款慢”的困境得到了有效緩解。

5、依托大數(shù)據(jù)應(yīng)用，做好貸后監(jiān)管。由于銀行傳統(tǒng)小額貸款貸后管理需要消耗大量人力、物力和財(cái)力，因而引起貸后管理過程中持續(xù)性監(jiān)管能力不足。浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”平臺(tái)借助第三方平臺(tái)擁有客戶的交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸前、貸中、貸后環(huán)環(huán)相扣的閉環(huán)管理，通過對(duì)企業(yè)信息的交易狀況和現(xiàn)金流進(jìn)行分析、挖掘，可以監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營行為，準(zhǔn)確及時(shí)把控企業(yè)的還款能力及還款意愿，對(duì)可能影響正常履約行為的企業(yè)進(jìn)行預(yù)警；配套相關(guān)監(jiān)控措施，提高客戶違約成本，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行貸后管理是有效的，與銀行傳統(tǒng)小額貸款2.4%的不良率相比，目前浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”信用貸款不良率僅為0.95%。

4 大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)施小微金融貸款存在問題及對(duì)策

1、大數(shù)據(jù)的真實(shí)性與可得性之間的矛盾。銀行在數(shù)據(jù)實(shí)施應(yīng)用前必須了解其真實(shí)數(shù)據(jù)的產(chǎn)生機(jī)制，數(shù)據(jù)是否真實(shí)直接影響到銀行實(shí)施小微金融貸款業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)在開展時(shí)，通過利潤互享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，有效地解決了數(shù)據(jù)真實(shí)性與可得性之間的矛盾。通過銀行讓利，獲取第三方平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)資源，為小微企業(yè)提供低成本的小微信貸服務(wù)。第三方平臺(tái)通過收取小微企業(yè)貸款通道費(fèi)，為銀行提供小微企業(yè)真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，并承擔(dān)小微企業(yè)貸款的部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)為小微企業(yè)提供增值服務(wù)，吸引更多的小微企業(yè)到第三方平臺(tái)進(jìn)行交易，最終實(shí)現(xiàn)三方共贏。因此，創(chuàng)建一個(gè)有利于企業(yè)生產(chǎn)真實(shí)數(shù)據(jù)的生態(tài)環(huán)境，對(duì)于小微企業(yè)貸款狀況的改善無疑具有重要意義。從政府層面來看，減輕小微企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)屬當(dāng)務(wù)之急，以政府帶動(dòng)市場，建立真實(shí)數(shù)據(jù)生產(chǎn)的機(jī)制，將是大數(shù)據(jù)時(shí)代里促進(jìn)小微企業(yè)貸款的必經(jīng)路徑。

2、開展依賴于大數(shù)據(jù)的擔(dān)保服務(wù)。浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”對(duì)企業(yè)發(fā)放信用貸款時(shí)，為了盡可能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要企業(yè)提供可靠的擔(dān)保來保證貸款本息能按期收回。在缺乏財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的情況下，可由第三方平臺(tái)法人通過成立擔(dān)保公司來為小微企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，該模式是解決擔(dān)保問題的重要途徑，由于第三方平臺(tái)掌握了企業(yè)的經(jīng)營信息，對(duì)企業(yè)的信用情況比較了解，從而使擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

5 結(jié)語

浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)可解小微客戶貸款難的燃眉之急，是對(duì)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的有利補(bǔ)充，浦發(fā)小微金融全新模式具體來說，可從以下幾個(gè)方面來描述。首先，通過對(duì)商戶行為信息、經(jīng)營信息、信用信息進(jìn)行全方位分析，建立小微商戶貸款模型，形成一套金融服務(wù)供需匹配系統(tǒng)。小微商戶只需在所屬的第三方平臺(tái)上錄入貸款需求，通過小微客戶在線授權(quán)實(shí)時(shí)獲取其相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，以申請(qǐng)人交易流水、個(gè)人征信等信息為依據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)申請(qǐng)人的綜合信用評(píng)價(jià)與差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。同時(shí)，實(shí)行個(gè)性服務(wù)，針對(duì)不同行業(yè)、不同規(guī)模的小微企業(yè)的個(gè)性化貸款需求，配備了專業(yè)的客服人員為其制定最合適、最高效的貸款方案，通過個(gè)性化的定制服務(wù)，擴(kuò)大雙方收益。再次，基于對(duì)大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)征信，打造貸前、貸中、貸后的封閉資金鏈條，最大限度降低銀行篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)的成本。

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作者簡介

黃偉鵬（1978-），男，廣東揭陽人，工學(xué)學(xué)士學(xué)位，技術(shù)主管（經(jīng)理），中級(jí)工程師，研究方向：金融工程

曾嘉亮（1975-），男，廣東東莞人，工學(xué)學(xué)士學(xué)位，投資顧問，助理工程師，研究方向：金融工程