論國(guó)家助學(xué)貸款中的大學(xué)生誠(chéng)信隱憂(yōu)及其對(duì)策

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: A

文章編號(hào):1672－9994(2015)03－0069－04

收稿日期:2015－07－25

作者簡(jiǎn)介:張　楠(1984－)，女，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院護(hù)理系，講師，教育學(xué)碩士。

黨的十八大報(bào)告中指出:“教育是中華民族振興和社會(huì)進(jìn)步的基石。要堅(jiān)持教育優(yōu)先發(fā)展”，“把立德樹(shù)人作為教育的根本任務(wù)，培養(yǎng)德智體美全面發(fā)展的社會(huì)主義建設(shè)者和接班人”，“大力促進(jìn)教育公平，合理配置教育資源”，“提高家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助水平”。隨著我國(guó)高等教育規(guī)模的快速發(fā)展，高校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的數(shù)量也隨之增加。為了保證這部分大學(xué)生能順利完成學(xué)業(yè)，切實(shí)解決他們的求學(xué)問(wèn)題，國(guó)家相繼公布了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)〔2004〕51號(hào))、《關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)［2007］13號(hào))等，基本形成了以國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家助學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、臨時(shí)困難補(bǔ)助、學(xué)費(fèi)減免以及“綠色通道”等多種方式并舉的新資助體系。切實(shí)保障了“不讓一個(gè)貧困大學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”。其中，國(guó)家助學(xué)貸款便是國(guó)家運(yùn)用金融手段促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展，解決教育公平的一項(xiàng)具體措施。它的直接受益者是經(jīng)濟(jì)貧困的大學(xué)生，同時(shí)也有助于家庭、社會(huì)、高校等實(shí)現(xiàn)“多贏”。然而這項(xiàng)政策卻在具體實(shí)施過(guò)程中遭遇了尷尬，來(lái)自銀行方面的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)助學(xué)貸款違約率高達(dá)20% －30%。旨在幫助貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策，卻在“誠(chéng)信”二字上，使得助學(xué)貸款業(yè)務(wù)成為諸多銀行的“雞肋”。而近年來(lái)，隨著多家銀行以“債務(wù)催收公告”或法律訴訟等將違約借款人的信息公布于眾，引發(fā)了社會(huì)對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信現(xiàn)狀的關(guān)注。

1　當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)狀及困境

1.1　國(guó)家助學(xué)貸款已成為資助高校貧困生的主渠道

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助全日制普通高等學(xué)校中家庭經(jīng)濟(jì)困難的本專(zhuān)科學(xué)生(含高職生)、研究生發(fā)放的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需承諾按期還款并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任，畢業(yè)后分期償還。它是以信用擔(dān)保的方式提供的、建立在誠(chéng)實(shí)守信基礎(chǔ)上的一種特殊的商業(yè)貸款，具有政府主導(dǎo)的政策性和金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性并存的雙重特性。目前有兩種模式:校園地國(guó)家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款。

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視高校貧困生的資助工作，強(qiáng)調(diào)國(guó)家助學(xué)貸款工作關(guān)系到眾多貧困學(xué)生的學(xué)業(yè)問(wèn)題，絕非小事，要求采取各種措施幫助解決高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活問(wèn)題。基本建立起了以“獎(jiǎng)、助、貸、勤、免、補(bǔ)”為主體，社會(huì)資助為補(bǔ)充的多元化資助體系。根據(jù)教育部的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2007年至2011年，全國(guó)共資助普通高校學(xué)生1.79億人次，累計(jì)資助金額1817.18億元，其中國(guó)家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放學(xué)生889.67萬(wàn)人，發(fā)放貸款金額488.62億元。僅2012年，資助普通高校學(xué)生3842.7萬(wàn)人次，資助金額547.84億元，比上年增加33.16億元，增長(zhǎng)6.44%。其中，國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放263.45萬(wàn)人、149.03億元; 320萬(wàn)國(guó)家助學(xué)貸款在校學(xué)生享受?chē)?guó)家貼息19.59億元。

事實(shí)證明，國(guó)家助學(xué)貸款已成為政府資助高校貧困生的主渠道 ［1］。它滿(mǎn)足了廣大人民群眾接受高等教育的強(qiáng)烈愿望，推進(jìn)了教育領(lǐng)域公平目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，對(duì)我國(guó)高等教育事業(yè)的持續(xù)發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用，也為加快推進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)發(fā)揮了不可或缺的力量。

1.2　當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款中大學(xué)生誠(chéng)信缺失現(xiàn)狀

據(jù)報(bào)道，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，違約率始終居高不下。2007年8月，中國(guó)工商銀行廣東分行和北京分行分別在中國(guó)高等教育學(xué)生信息網(wǎng)上公布了欠款逾期一年的500名和1200名學(xué)生名單，這是我國(guó)首次以公告的方式催還助學(xué)貸款，引起社會(huì)強(qiáng)烈反響;幾乎與此同時(shí)，人民網(wǎng)——《人民日?qǐng)?bào)》報(bào)道，一份包含福建省內(nèi)16所高校121名畢業(yè)生的姓名、身份證號(hào)碼的特殊名單，出現(xiàn)在福建省教育廳的網(wǎng)站上，這是福建首次對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款違約學(xué)生予以曝光。據(jù)介紹，這121名學(xué)生均為連續(xù)拖欠國(guó)家助學(xué)貸款本息超過(guò)1年、且不與經(jīng)辦銀行和高校主動(dòng)聯(lián)系的貸款人。2008年5月，大河報(bào)報(bào)道了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行河南省分行與河南省教育廳聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于223名貸款學(xué)生的欠息催收公告，這些已畢業(yè)學(xué)生約占2006年畢業(yè)借款學(xué)生的2.8%，欠息總額約3.8萬(wàn)元，拖欠期限超過(guò)一年;2008年6月，新華社合肥報(bào)道，14名已畢業(yè)大學(xué)生因未按借款合同約定還款，也未向銀行申請(qǐng)辦理延期手續(xù)和告知新的聯(lián)系方式，由于即將超過(guò)2年的訴訟時(shí)效，中國(guó)建設(shè)銀行不得不通過(guò)法律途徑起訴至蜀山區(qū)人民法院，向14名被告人追討貸款本金及利息7萬(wàn)余元。2009年3月，4名曾經(jīng)獲得助學(xué)貸款的浙江大學(xué)畢業(yè)生被銀行告上法庭，原因是他們?cè)谫J款到期日未能按時(shí)還款，且逾期時(shí)間較長(zhǎng)，由于更改了當(dāng)時(shí)留下的聯(lián)系方式，始終無(wú)法找到。銀行為了維護(hù)自身的合法權(quán)益，無(wú)奈之下只能將他們告上法庭。

“人無(wú)信不誠(chéng)，民無(wú)信不立，國(guó)無(wú)信不興”，國(guó)家、銀行和學(xué)校是懷著一顆熾熱的心向貧困大學(xué)生提供國(guó)家助學(xué)貸款的，然而面對(duì)高違約率的現(xiàn)實(shí)尷尬，不得不引發(fā)我們對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款中的大學(xué)生誠(chéng)信隱憂(yōu)產(chǎn)生深深的思考。

2　國(guó)家助學(xué)貸款中大學(xué)生誠(chéng)信缺失的主要原因

2.1　社會(huì)責(zé)任感下降，缺乏感恩意識(shí)

近年來(lái)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的逐利動(dòng)機(jī)日益增強(qiáng)，在缺乏節(jié)制的經(jīng)濟(jì)利益的巨大誘惑下，一些人拋棄了本應(yīng)該恪守的道德規(guī)范 ［2］——制假售假、偷稅漏稅、欠債不還等各種不講信用、誠(chéng)信行為失范的現(xiàn)象屢有發(fā)生。受不良社會(huì)風(fēng)氣的影響，以及長(zhǎng)期以來(lái)家庭教育中對(duì)子女“不求回報(bào)”的溺愛(ài)，使得一部分學(xué)生成長(zhǎng)為不懂感謝、不愿感激、不會(huì)感動(dòng)的“冷漠一代”。他們坦然地“接受”和“索取”，卻忽略了“給予”和“回報(bào)”，感恩更無(wú)從談起。而在一些學(xué)校教育中，重智育輕德育，片面強(qiáng)調(diào)學(xué)生應(yīng)對(duì)自己負(fù)責(zé)，而無(wú)視感恩母校，回報(bào)社會(huì)，對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)這一事實(shí)。大學(xué)生正處在特定的年齡階段，時(shí)代感、參與感都很強(qiáng)，但對(duì)道德失范所帶來(lái)的后果還沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)。久而久之，當(dāng)“給予”難以達(dá)到“索取”的要求時(shí)，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)蓄意拖欠、惡意逃債等不誠(chéng)信行為。

2.2　誠(chéng)信觀(guān)念淡薄，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款存在思想認(rèn)識(shí)偏差

首先，有些學(xué)生視助學(xué)貸款為國(guó)家救濟(jì)，不管經(jīng)濟(jì)上是否真的困難，都申請(qǐng)貸款，給學(xué)校在確定貧困生方面的鑒定工作帶來(lái)了困難，使得高校在上報(bào)申請(qǐng)貸款的學(xué)生時(shí)出現(xiàn)偏差。事實(shí)證明，有部分欠費(fèi)就屬于“造假貧困生”的惡意欠費(fèi)。其次，有些貸款學(xué)生缺乏合同意識(shí)和契約意識(shí)，錯(cuò)誤地將國(guó)家助學(xué)貸款當(dāng)作福利貸款，將銀行當(dāng)作福利機(jī)構(gòu)，將自己的借貸行為認(rèn)為名義上是貸款，實(shí)際卻是“免費(fèi)的午餐”，產(chǎn)生了“不貸白不貸”、“貸國(guó)家的不算貸”的思想。另外，少數(shù)大學(xué)生申請(qǐng)貸款并不是為了學(xué)業(yè)，而是將這部分錢(qián)用于高消費(fèi)消遣享受。部分學(xué)生抱有“先貸了再說(shuō)”、“先花了再講”的思想，至于畢業(yè)后的還貸則是“能拖就拖、能欠就欠” ［2］。

2.3　社會(huì)信用體系尚不完善，對(duì)失信行為缺乏有效的懲罰

目前，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)才剛剛起步，社會(huì)信用體系尚不完善，信用資源共享的市場(chǎng)化程度還不高，建立覆蓋全國(guó)范圍的完備的個(gè)人信用檔案聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)還需要一個(gè)過(guò)程。另外，在公民誠(chéng)信體制上，立法、執(zhí)法沒(méi)有達(dá)到很好的統(tǒng)一。尤其是高校對(duì)學(xué)生的失信行為還未做到有效的監(jiān)督和懲罰。誠(chéng)信屬于道德范疇，雖然在觀(guān)念上得到尊重，但在現(xiàn)實(shí)中卻沒(méi)有明顯的制度和法律約束力。這也直接導(dǎo)致有些貸款學(xué)生在簽合同時(shí)態(tài)度不嚴(yán)肅，隨意更改或提供不真實(shí)、不準(zhǔn)確的信息。還有些學(xué)生錯(cuò)誤地認(rèn)為只要銀行和學(xué)校不催繳就可以不按時(shí)還款 ［2］。此外，由于就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，一部分貸款學(xué)生畢業(yè)后收入較低且不穩(wěn)定，幾年內(nèi)暫不會(huì)考慮買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等高檔消費(fèi)，因而征信記錄難以對(duì)其產(chǎn)生立竿見(jiàn)影的制約作用，導(dǎo)致他們只看見(jiàn)眼前的既得利益，缺乏遠(yuǎn)見(jiàn)，忽略了對(duì)誠(chéng)信道德的遵守 ［3］。

3　完善國(guó)家助學(xué)貸款中誠(chéng)信體系的對(duì)策

3.1　把大學(xué)生誠(chéng)信教育作為高校思想政治教育的突破口

大學(xué)生誠(chéng)信教育是一個(gè)潤(rùn)物無(wú)聲、細(xì)水長(zhǎng)流的過(guò)程，需要高校思想政治教育工作不斷改進(jìn)形式，完善手段，充實(shí)內(nèi)容，逐步構(gòu)建完備的誠(chéng)信教育體系 ［4］，使誠(chéng)信教育真正成為高校思想政治教育工作的突破口。

(1)加強(qiáng)引導(dǎo)，培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的價(jià)值觀(guān)

大學(xué)是世界觀(guān)、人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)形成的重要時(shí)期。高校應(yīng)把誠(chéng)信品質(zhì)的培養(yǎng)放在學(xué)生德育教育的首位，將誠(chéng)信教育貫穿于思想政治教育工作的全過(guò)程，滲透到教育教學(xué)的各個(gè)環(huán)節(jié)，形成教育合力。以“兩課”作為主渠道，把誠(chéng)信教育引入課堂，讓學(xué)生深入了解什么是誠(chéng)信、為什么要講誠(chéng)信;以法律基礎(chǔ)課為依托，教育學(xué)生掌握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一些法律法規(guī)，做到知法守法。同時(shí)，在貸款的不同階段要突出不同重點(diǎn)的教育——如申請(qǐng)時(shí)強(qiáng)調(diào)明禮誠(chéng)信;發(fā)放時(shí)強(qiáng)調(diào)感恩社會(huì);畢業(yè)時(shí)強(qiáng)調(diào)法律法規(guī)和金融信貸知識(shí)等，全方位、多角度地幫助學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí) ［2］。

(2)深化實(shí)踐，營(yíng)造誠(chéng)信感恩的校園文化氛圍

誠(chéng)信品質(zhì)的養(yǎng)成離不開(kāi)誠(chéng)信實(shí)踐。大學(xué)生是誠(chéng)信教育的主體，因此，誠(chéng)信教育應(yīng)尊重學(xué)生的主體地位，采取靈活多樣的形式，通過(guò)實(shí)踐促進(jìn)知行合一。高校可依托團(tuán)委、學(xué)生會(huì)、學(xué)生社團(tuán)等，廣泛持久地開(kāi)展以誠(chéng)信和感恩為主題的校園文化活動(dòng) ［1］:如誠(chéng)信主題班會(huì)、系列講座、演講比賽、辯論賽、簽訂“誠(chéng)信承諾書(shū)”以及利用寒暑假開(kāi)展孝敬父母的“溫情行動(dòng)”，或組織參觀(guān)烈士陵園、走訪(fǎng)孤兒院、敬老院，以及組織貸款學(xué)生到一些金融機(jī)構(gòu)親身體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)信用行為等，通過(guò)這些活動(dòng)，幫助大學(xué)生形成穩(wěn)固的誠(chéng)信意識(shí)和感恩情懷。同時(shí)，可在校園內(nèi)設(shè)置相應(yīng)的宣傳欄和標(biāo)識(shí)語(yǔ)，讓學(xué)生能時(shí)刻感受到誠(chéng)信文化的熏陶。充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)大學(xué)生潛在的社會(huì)責(zé)任感和道德良知，使誠(chéng)信教育滲透到學(xué)習(xí)、生活的各個(gè)方面，鍛煉學(xué)生“自我教育、自我管理、自我約束”的能力，使誠(chéng)信真正內(nèi)化為一種自覺(jué)的意識(shí)和追求。此外，高校應(yīng)完善相關(guān)獎(jiǎng)懲制度，強(qiáng)化誠(chéng)信榜樣的示范作用，加大對(duì)反面典型的懲罰力度。通過(guò)正反面的具體事例讓學(xué)生樹(shù)立以誠(chéng)信為榮、以失信為恥的觀(guān)念。

(3)加強(qiáng)高校教師，尤其是思想政治教育工作者的隊(duì)伍建設(shè)

高校培養(yǎng)人才的質(zhì)量如何，教師、尤其是思想政治教育工作者是關(guān)鍵。高校教師應(yīng)始終把德育教育放在育人的首位，為人師表，時(shí)刻做到在思想政治、道德品質(zhì)和學(xué)識(shí)作風(fēng)等方面以身作則，以自身的人格力量和實(shí)際行動(dòng)為學(xué)生做出榜樣，真正做到“德高為師，身正為范”。

3.2　把大學(xué)生信用管理作為降低誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)的防火墻

誠(chéng)信僅僅依靠高校的思想政治教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須建立起與大學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)相適應(yīng)的、完善的誠(chéng)信制度，加強(qiáng)信用管理。

(1)健全大學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信資料系統(tǒng)

個(gè)人誠(chéng)信資料系統(tǒng)主要包括個(gè)人信用檔案、信用評(píng)價(jià)以及信用監(jiān)督 ［4］。個(gè)人信用檔案可以全面、客觀(guān)、公正地記載學(xué)生在校期間考試、貸款等誠(chéng)信行為，以及學(xué)費(fèi)繳納、參加社會(huì)公益活動(dòng)、勤工儉學(xué)、遵守校紀(jì)校規(guī)等品行說(shuō)明，畢業(yè)后的就業(yè)信息、還款情況等。從學(xué)校延伸到社會(huì)，以契約的形式對(duì)其學(xué)習(xí)、工作、生活等進(jìn)行約束，并將此作為今后在社會(huì)中就職、升遷、貸款等活動(dòng)的參照，形成一個(gè)全社會(huì)參與的還貸信用監(jiān)督體系。信用評(píng)價(jià)是在個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上，對(duì)學(xué)生在校期間的信用行為進(jìn)行定期評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良記錄并進(jìn)行教育。信用監(jiān)督是將貸款學(xué)生的名單及個(gè)人誠(chéng)信情況予以公示，接受廣大師生的監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)其有不良誠(chéng)信表現(xiàn)，或弄虛作假現(xiàn)象，采取相應(yīng)的處罰措施，同時(shí)可與各項(xiàng)評(píng)優(yōu)活動(dòng)掛鉤。

(2)完善個(gè)人征信系統(tǒng)

個(gè)人信用征信，是由專(zhuān)業(yè)獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，依法采集、客觀(guān)記錄個(gè)人的信用信息，形成個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，依法為銀行和有關(guān)方面了解個(gè)人的信用狀況提供服務(wù)。該系統(tǒng)是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)信用身份證”，信用消費(fèi)和交易時(shí)的種種行為都會(huì)被記錄在案。個(gè)人征信系統(tǒng)在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已非常完備，幾乎每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)體都有個(gè)人信用報(bào)告，且滲透到每項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，如學(xué)生在大學(xué)期間的助學(xué)貸款償還等都會(huì)被自動(dòng)記入該系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)不良信用記錄，畢業(yè)后找工作、貸款買(mǎi)房、申請(qǐng)信用卡、買(mǎi)保險(xiǎn)、享受政府福利等經(jīng)濟(jì)行為都會(huì)遇到困難，不講信用的行為在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中將寸步難行。因此，建立覆蓋全國(guó)范圍的完備的個(gè)人信用檔案聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)可以使政府和銀行及時(shí)掌握貸款學(xué)生的工作、收入等情況，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn) ［5］。

(3)加快國(guó)家助學(xué)貸款立法建設(shè)

黨的十八大報(bào)告中指出:“全面推進(jìn)依法治國(guó)”，“法治是治國(guó)理政的基本方式。要推進(jìn)科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全民守法，堅(jiān)持法律面前人人平等，保證有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。”通過(guò)立法，制定健全的法律體系推動(dòng)助學(xué)貸款工作，規(guī)范政府、學(xué)校、銀行和學(xué)生的權(quán)利和義務(wù)，使國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)、辦理、還款等均有法可依，對(duì)不依法執(zhí)行的單位和個(gè)人明確其失信的法律懲罰標(biāo)準(zhǔn)，如對(duì)惡意借貸不還者，將其訴諸法律，由法院強(qiáng)制執(zhí)行還貸等。通過(guò)法律的約束，增強(qiáng)學(xué)生還貸的自覺(jué)性和主動(dòng)性。

4　結(jié)語(yǔ)

古語(yǔ)有云:“誠(chéng)信者，天下之結(jié)也”。誠(chéng)信不僅是一種傳統(tǒng)美德，更是做人的基本準(zhǔn)則。黨的十八大報(bào)告中指出:“倡導(dǎo)愛(ài)國(guó)、敬業(yè)、誠(chéng)信、友善，積極培育和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀(guān)”，“推進(jìn)公民道德建設(shè)工程，弘揚(yáng)真善美、貶斥假惡丑，引導(dǎo)人們自覺(jué)履行法定義務(wù)、社會(huì)責(zé)任、家庭責(zé)任”，“加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)”。由此可見(jiàn)誠(chéng)信在國(guó)家建設(shè)中的重要地位。

國(guó)家助學(xué)貸款是一種信用貸款，該特點(diǎn)決定了其風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益的高低在很大程度上取決于學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí) ［4］。學(xué)生若不能?chē)?yán)守信用按時(shí)還貸，對(duì)個(gè)人而言，將在其人生第一筆信用記錄上留下污點(diǎn);對(duì)銀行而言，造成直接的經(jīng)濟(jì)損失;對(duì)學(xué)校而言，使學(xué)校的聲譽(yù)受損;對(duì)社會(huì)而言，則會(huì)導(dǎo)致誠(chéng)信缺失行為在群體中的蔓延 ［2］。因此，大學(xué)生助學(xué)貸款中的誠(chéng)信體系建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，只有構(gòu)建政府、高校、銀行、學(xué)生“四位一體”的還貸體系，才能切實(shí)保障國(guó)家助學(xué)貸款工作健康有序的發(fā)展，構(gòu)建誠(chéng)實(shí)守信的和諧社會(huì)。