新生代農(nóng)民工的金融需求調(diào)查研究

婁延強(qiáng)+李繼娜

摘 ?要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融市場(chǎng)的活躍，新生代農(nóng)民工的金融需求呈現(xiàn)了逐步增長的趨勢(shì)。為了能夠更全面、更系統(tǒng)地了解新生代農(nóng)民工金融服務(wù)需求，有針對(duì)性的開展新生代農(nóng)民工金融服務(wù)工作。我們團(tuán)隊(duì)就保定市100名新生代農(nóng)民工進(jìn)行了問卷調(diào)查，并與其中的一些農(nóng)民工進(jìn)行座談，從而充分了解他們?cè)俳鹑谛枨蠓?wù)層面中存在的困境，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：新生代農(nóng)民工;金融需求;保定市

一、生代農(nóng)民工的金融需求問題分析

（一）理財(cái)需求存在的問題分析。90%以上新生代農(nóng)民工以銀行存款這種單一的方式來理財(cái)，鮮有涉足債券、余額寶等流動(dòng)性較強(qiáng)、收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，其狀況難以令人滿意，從他們自身來講，一方面是自身文化層次不高，理財(cái)意識(shí)不強(qiáng);另一方面由于他們打工繁忙，業(yè)余時(shí)間有限，很少能靜下心來在理財(cái)問題上投入過多精力。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，新生代農(nóng)民工大多沒有記賬的習(xí)慣，對(duì)于工資卡里有多少金額并不清楚，消費(fèi)比較隨意。

（二）助學(xué)貸款需求存在的問題分析。我國的助學(xué)貸款主要包括國家助學(xué)貸款和一般性商業(yè)助學(xué)貸款。二者主要針對(duì)對(duì)象是：全日制普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本?？粕ê呗毶?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。其中并不包括參加成人教育和職業(yè)教育的求學(xué)者。雖然很早以前政策上已經(jīng)開始支持農(nóng)民工，但是根據(jù)電話采訪來看，很少有機(jī)構(gòu)推出助學(xué)貸款服務(wù)，而且即使推出，其辦理手續(xù)也較為復(fù)雜繁瑣。

（三）創(chuàng)業(yè)貸款需求存在的問題分析。對(duì)于從勞動(dòng)密集型工廠打工走出來的新生代農(nóng)民工來說，啟動(dòng)資金是一個(gè)巨大的攔路虎。正在和一家商場(chǎng)談進(jìn)場(chǎng)費(fèi)用的王某感慨：“稍微旺一點(diǎn)的商場(chǎng)，進(jìn)場(chǎng)費(fèi)就要兩萬，而且只是買下在這做生意的資格?！备鶕?jù)本次抽樣調(diào)查顯示，希望創(chuàng)業(yè)的新生代農(nóng)民工中，73.8%沒有創(chuàng)業(yè)資金來源，希望尋求貸款幫助。在實(shí)際中，銀行對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款一般設(shè)置了較高的門檻，往往難以承受。

（四）消費(fèi)需求存在的問題分析。對(duì)于新生代農(nóng)民辦理信用卡難的問題，其原因在于發(fā)卡商業(yè)銀行為了風(fēng)險(xiǎn)控制，設(shè)置了相關(guān)條件限制?，F(xiàn)實(shí)中，新生代農(nóng)民工流動(dòng)性較大，往往沒有固定工作和收入，發(fā)卡銀行難以對(duì)其信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。

二、三、新生代農(nóng)民工金融需求問題解決對(duì)策

（一）完善相關(guān)政策，支持新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)發(fā)展。落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策，擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款借款人范圍，將農(nóng)民工列為小額擔(dān)保貸款對(duì)象并給予重點(diǎn)支持，積極開辦小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保難問題，支持和推動(dòng)有利于農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的擔(dān)保體系建設(shè)。

（二）創(chuàng)新新生代農(nóng)民工金融服務(wù)的產(chǎn)品及模式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)農(nóng)民工需求特點(diǎn)，研究設(shè)計(jì)出一些創(chuàng)新性的金融服務(wù)產(chǎn)品。如變零售業(yè)務(wù)為批發(fā)業(yè)務(wù)，針對(duì)部分農(nóng)民工定期匯款回家的特點(diǎn)推出農(nóng)民工定期貸記業(yè)務(wù)，簽訂協(xié)議后銀行定期自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，將農(nóng)民工分散的匯款業(yè)務(wù)變?yōu)橛珊笈_(tái)集中批量處理;大力推廣農(nóng)民工銀行卡項(xiàng)目、電話銀行和ATM自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等新型業(yè)務(wù)品種，有效節(jié)約金融成本;建議農(nóng)民工輸入地可以適度推出小額貸款，用以解決農(nóng)民工在輸出地因生活需要或家鄉(xiāng)急需而暫時(shí)無法兌付工資所造成的困難，為了防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民工小額貸款可以由農(nóng)民工用工單位做擔(dān)保，或在轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民工成立聯(lián)保小組，由輸入地的金融機(jī)構(gòu)提供一年內(nèi)的短期小額貸款，這樣既保證了農(nóng)民工合法的金融服務(wù)要求，也增加了輸入地金融機(jī)構(gòu)的收入來源。

（三）健全社會(huì)保障體系，維護(hù)農(nóng)民工平等的社會(huì)保障權(quán)。目前，由于新生代農(nóng)民工社會(huì)保障制度缺失，他們?cè)趶氖赂鞣N臟苦險(xiǎn)累工作并接受低收入待遇的同時(shí)，卻極少享受養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷及住房、教育等相關(guān)福利，社會(huì)保障所應(yīng)貫徹的公平、公正原則沒有在農(nóng)民工身上得到應(yīng)有體現(xiàn)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展背景之下，新生代農(nóng)民工人數(shù)眾多、流動(dòng)性大，對(duì)于不同的農(nóng)民工群體應(yīng)采用不同的社會(huì)保障方式，同時(shí)，要以農(nóng)民工最迫切的需要和為農(nóng)民工謀取實(shí)際利益為出發(fā)點(diǎn)，逐步建立醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，不斷提升新生代農(nóng)民工金融意

識(shí)。深入新生代農(nóng)民工聚集地區(qū)，積極開展金融知識(shí)普及宣傳工作，使他們逐步了解并運(yùn)用金融服務(wù)品種。充分利用春節(jié)等農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)的時(shí)機(jī)，有針對(duì)性地開展銀行卡使用、信貸產(chǎn)品和征信等金融知識(shí)宣傳，增強(qiáng)他們的金融意識(shí)。宣傳推廣網(wǎng)上銀行、電子銀行、自助銀行等新型服務(wù)方式，開展金融咨詢業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民工用活存量資產(chǎn)，減少閑置資產(chǎn)占用。針對(duì)新生代農(nóng)民工文化層次較高，求知欲強(qiáng)的特點(diǎn)，把一些股票、基金、國債等方式的理財(cái)知識(shí)傳授給他們。針對(duì)新生代農(nóng)民工追求時(shí)尚的特點(diǎn)，把一些自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型金融服務(wù)方式傳授給他們。本著實(shí)用的原則，將一些銀行卡、反假幣知識(shí)及 ATM 和 POS 機(jī)實(shí)用知識(shí)介紹給他們。

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