冷靜辨析積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的契機

黎重陽

冷靜辨析積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的契機

黎重陽

顧名思義“互聯(lián)網(wǎng)金融”的新型金融服務(wù)模式，就是數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)物，它基于信息大數(shù)據(jù)平臺而構(gòu)建，隨著金融技術(shù)不斷創(chuàng)新而形成。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展由弱趨強，對商業(yè)銀行構(gòu)成了越來越多的機遇與挑戰(zhàn)。2013年以來“互聯(lián)網(wǎng)金融”對經(jīng)濟與金融帶來的影響尤其突出，眼下的“互聯(lián)網(wǎng)金融”除了已經(jīng)滲透進入傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸、支付、交易中介等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還衍生了第三方支付、移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)搜索多種金融功能。本文作者闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，分析其對商業(yè)銀行帶來的機遇與挑戰(zhàn)，并提出了應(yīng)對策略，以供業(yè)內(nèi)讀者探討借鑒。

一、正面影響層層遞進

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成沖擊，帶來了從未有過的壓力，但是商業(yè)銀行只要順勢而為，對經(jīng)營管理模式進行改革創(chuàng)新，將會迎來新一輪的發(fā)展機遇，有利于在以下方面促進轉(zhuǎn)機的到來：

1.有利于拓展客戶與業(yè)務(wù)渠道

客戶是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)開展各項業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利于其培育和拓展客戶基礎(chǔ)。截至2012年全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已達24億人；我國互聯(lián)網(wǎng)用戶已達5.65億人，網(wǎng)購人數(shù)1.93億人。根據(jù)這樣的需求規(guī)模在互聯(lián)網(wǎng)金融作用下，商業(yè)銀行可以結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略，一方面拉近與已有客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，增加客戶黏合度；另一方面挖掘、吸引新客戶，培育新的業(yè)務(wù)資源。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式趨向于成熟的環(huán)境下，由于中小企業(yè)及個人客戶不斷產(chǎn)生多樣化、個性化服務(wù)需求，他們更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將逐步趨于弱化，其傳統(tǒng)的目標客戶群不可避免地發(fā)生了改變。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式必須隨之發(fā)生改變，只有能夠提供低成本、高效率的服務(wù)，才會重新得到客戶的青睞。

2.有利于提升資源配置效率

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大數(shù)據(jù)、云計算并創(chuàng)新了微貸技術(shù)。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融，更全面地了解小企業(yè)和個人客戶的經(jīng)營行為和信用狀況，建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系，提升資源配置效率，有效解決中、小、小微企業(yè)的融資難題。以P2P平臺為例，在信貸審核時將貸款對象網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄，作為參考指標加以分析，有助于發(fā)揮中小企業(yè)融資及個人貸款積累的數(shù)據(jù)與信息具有的獨特優(yōu)勢。超越傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，降低交易成本。利用網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布違約者相關(guān)信息，提高其違約成本，降低投資者風(fēng)險，切實提高支持實體經(jīng)濟發(fā)展的能力。

3.有利于發(fā)揮價格發(fā)現(xiàn)功能

發(fā)揮價格發(fā)現(xiàn)功能，推動利率市場化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠客觀反映市場供求雙方的價格偏好，作為交易平臺，資金借方報價，貸方依據(jù)對流動性、風(fēng)險等因素偏好選擇貸款對象，由互聯(lián)網(wǎng)金融促成雙方議價成交，有利于促進交易價格市場化。隨著利率市場化加速推進，商業(yè)銀行金融機構(gòu)在依托央行的基準利率指導(dǎo)的基礎(chǔ)上，通過市場尋找實際利率基準。分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率走勢，有助于判斷特定客戶群的利率水平。研究挖掘經(jīng)過積累與分析的數(shù)據(jù)，可以用來在價格談判時掌握更多主動，回應(yīng)利率市場化波動。甚至可以形成由市場決定的“利率指數(shù)”，從而有效完善貸款定價基礎(chǔ)。

4.有利于中小銀行趕超大銀行

銀行業(yè)現(xiàn)有競爭格局和實力排名，很可能因為互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮而發(fā)生改變。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的不斷完善，為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機。中小銀行應(yīng)該重新審視發(fā)展戰(zhàn)略，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)。利用這一模式積極創(chuàng)新，在新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域趕超大銀行，形成核心競爭力。特別要指出的是那些不滿足第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們或?qū)⒊蔀榻鹑诟母镏蟹e極躋身于金融行業(yè)的新型中小銀行，憑借數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢，它們直接面向并解決供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資的需求，將直接沖擊銀行的核心業(yè)務(wù)、搶奪客戶資源，替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和盈利方式。

二、負面效應(yīng)結(jié)伴而來

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的實際影響，已經(jīng)波及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多個層面，帶來以下的負面效應(yīng)提醒銀行，傳統(tǒng)銀行獨家經(jīng)營的地位或?qū)⒑芸旖K結(jié)，能否變壓力為動力，取決于在以下方面是否具有切實的應(yīng)變能力：

1.金融脫媒再次加速

傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)往來中，主要充當資金中介的職能。而互聯(lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金中介功能出現(xiàn)邊緣化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)理論上能夠為資金供需的雙方，提供平臺搜索撮合交易等多項服務(wù)，充當資金信息中介的全面角色。從融資角度分析，資金供需雙方只要通過平臺，尋找到合適的交易對象，融資交易過程就能夠由雙方自行完成。即使需要通過抵押擔保，也可以通過其他第三方介入，而不需要非由銀行作為中介。從支付角度看，第三方支付平臺能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，從而替代傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)，形成另一條并行不悖的結(jié)算鏈條。

2.沖擊銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域

第三方支付平臺和P2P平臺，沖擊了銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。2013年“雙十一”僅支付寶的第三方支付交易筆數(shù)就達到了1.7億余筆，峰值處理交易速度達到每分鐘285萬筆，總金額超過350億元，極大地分流了銀行支付結(jié)算客戶；余額寶的支付平臺可以提供增值金融服務(wù)、信用支付等綜合金融服務(wù)，具有了門檻低、贖回快、風(fēng)險收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，吸引了客戶和資金不斷參與與投入。2013年底余額寶規(guī)模已超1800億，客戶數(shù)量達4303萬人，基金規(guī)模1853億元，對接的增利寶貨幣基金穩(wěn)居國內(nèi)最大基金的寶座。據(jù)統(tǒng)計國內(nèi)以P2P為平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸公司已超過800家，其提供的服務(wù)基本覆蓋了三類金融需求，一是具有擔保功能的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺，以有利網(wǎng)為代表；二是具有純信用無擔保網(wǎng)絡(luò)特征的借貸平臺，以拍拍貸為代表；此外還有以點名時間為代表的眾籌模式平臺。在不到兩年的時間里，P2P平臺上線的融資項目已經(jīng)達到了近1700個，項目融資成功率接近50%。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的應(yīng)用，拓寬了客戶的存貸款途徑，對銀行沖擊甚大。

3.淡化銀行的服務(wù)角色

與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融使客戶的需求和體驗得到了滿足，消費者由于自主選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)多樣化、個性化、差異化的需求，體驗得到方便、快捷、互動的優(yōu)質(zhì)服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融強調(diào)產(chǎn)品的靈活性，主張在交易過程中的保持信息對稱，對銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式形成了嚴峻挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)生的交易，一般通過第三方平臺實現(xiàn)，客戶不再與銀行發(fā)生接觸，從而將疏離與銀行的關(guān)系，逐步降低了銀行客戶的忠誠度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融日益推進與成長，商業(yè)銀行如不能借助于互聯(lián)網(wǎng)金融，對客戶多樣化需求作出回應(yīng)，將會逐漸使傳統(tǒng)的線下經(jīng)營的盈利模式被徹底顛覆。

4.減少銀行收入來源

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最直接的結(jié)果，是減少了銀行的營業(yè)收入。第三方支付企業(yè)已經(jīng)具有移動電話支付、銀行卡收單等銀行具有的業(yè)務(wù)功能。以第三方支付為代表的非銀行機構(gòu)，憑借其掌握的大規(guī)?？蛻羧肟?、強大的信息整合能力，使得商業(yè)銀行在結(jié)算業(yè)務(wù)收入方面已經(jīng)少分了一杯羹。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的逐步優(yōu)化完善，更多的小微企業(yè)也可以在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)融資需求，因此銀行又將流失了一部分的貸款客戶，利息收入來源進一步收窄。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進一步應(yīng)用，更多的公司會依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，將嚴重影響到銀行的利差收入來源。今后商業(yè)銀行的利潤來源渠道，將進一步被互聯(lián)網(wǎng)金融所擠占。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

與傳統(tǒng)金融業(yè)提供的服務(wù)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息更透明、交易更便捷、用戶參與更深入、資源配置更高效的明顯優(yōu)勢。商業(yè)銀行需要以主動應(yīng)對的態(tài)度，順勢而為的策略，從數(shù)據(jù)來源更豐富、客戶體驗更直接、合作機會更廣泛、人力資源需求更迫切的追求出發(fā)，從以下端口進行有效切入：

1.推動大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功，歸功于在數(shù)據(jù)的深度挖掘與應(yīng)用。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當引入數(shù)據(jù)財富的概念，借鑒先進的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)形成與分類技術(shù)，對現(xiàn)行信息采集系統(tǒng)進行升級換代，對銀行原有的存、貸、匯歸類的數(shù)據(jù)庫體系進行細分與整合，通過對業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)的改造，形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)的規(guī)范運用與治理，加快手機銀行、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用步伐，提升信息綜合處理、技術(shù)應(yīng)用、增值服務(wù)、客戶發(fā)現(xiàn)、市場拓展、風(fēng)險提示等方面的能力。

2.重視提升客戶的體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了簡便和個性化的金融解決方案，避免客戶在辦理業(yè)務(wù)時遇到的諸多麻煩。商業(yè)銀行應(yīng)要以此為鑒，以立足客戶體驗為根本，突破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，滿足客戶的個性化、專業(yè)化需求：重新梳理業(yè)務(wù)流程，充分利用數(shù)據(jù)信息，減少不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提供配置資源的效率；將發(fā)展“指尖”（鍵盤）上的金融，落實到發(fā)展手機銀行APP載體上的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新移動理財、近場支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、第三方支付等手段，打破業(yè)務(wù)辦理在時間上和空間上的約束。

3.加強合作尋求共贏

以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場為導(dǎo)向，多領(lǐng)域、多行業(yè)、多渠道尋求合作機會，充分利用商業(yè)銀行的商戶資源和客戶信息。一方面聯(lián)合小額貸款、擔保、租賃等金融服務(wù)商，形成金融服務(wù)聯(lián)盟，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補和交叉銷售；另一方面大力開發(fā)第三方支付，或者與相關(guān)商品、期貨、物流的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，提高自身移動支付滲透率，擴大商業(yè)銀行的電子商務(wù)方面的業(yè)務(wù)范圍。

4.加快綜合人才培養(yǎng)

商業(yè)銀行在新員工招聘時，既要有掌握金融知識的應(yīng)屆畢業(yè)生，也要有從事網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)計與軟件開發(fā)的新技術(shù)運用復(fù)合型人才。同時要注重在工作中制定技術(shù)應(yīng)用、維護、換代等專門的培訓(xùn)計劃，培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、市場營銷技能、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)于一身的新型綜合性銀行人才，根據(jù)自身市場定位的需要，積極改善人力資源側(cè)重于金融業(yè)務(wù)的失衡結(jié)構(gòu)，打造商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合的核心競爭力。

THE NEW OPPORTUNTY OF INTERNET FINANCE