涉農(nóng)貸款與農(nóng)民收入相關(guān)性探析——基于慶陽(yáng)市的實(shí)證分析

楊正榮，蓋振煜

（中國(guó)人民銀行 慶陽(yáng)市中心支行，甘肅 慶陽(yáng) 745000）

黨的十八大報(bào)告中明確提出，要在2020年全面建成小康社會(huì)。而對(duì)于農(nóng)業(yè)相對(duì)落后的西北地區(qū)來(lái)說(shuō)，要與全國(guó)同步進(jìn)入小康社會(huì)，關(guān)鍵在農(nóng)村，重點(diǎn)在農(nóng)村，而“短板”也在農(nóng)村。增加農(nóng)民收入、穩(wěn)步提高農(nóng)民生活水平是實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的重中之重，持續(xù)增加涉農(nóng)資金投入，不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁就顯得尤為關(guān)鍵。金融做為支農(nóng)資金主要提供者之一，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)可以說(shuō)發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。為此，筆者以甘肅省慶陽(yáng)市為例，選取2005—2014年的相關(guān)數(shù)據(jù)，定量分析了該市涉農(nóng)貸款和農(nóng)民收入增長(zhǎng)變動(dòng)情況，從金融的視角有針對(duì)性地提出了加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展、進(jìn)一步提升涉農(nóng)貸款投入效率、穩(wěn)步增加農(nóng)民收入的對(duì)策建議。

一、農(nóng)民收入水平和結(jié)構(gòu)

慶陽(yáng)市位于甘肅省東部，轄七縣一區(qū)，總?cè)丝?65萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口225萬(wàn)，占85%，是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分。2005年以來(lái)，慶陽(yáng)市各級(jí)政府不斷加大各項(xiàng)惠農(nóng)政策落實(shí)力度，農(nóng)業(yè)投入持續(xù)增加，結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化，農(nóng)民增收渠道日趨拓寬，新農(nóng)村建設(shè)步伐逐步加快，全市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，農(nóng)民收入水平和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了巨大變化。

（一）農(nóng)民人均純收入顯著提高，生活水平改善

統(tǒng)計(jì)部門數(shù)據(jù)顯示，2005年慶陽(yáng)市農(nóng)民人均純收入為1 734元，2014年為5 499元，10年間增長(zhǎng)了2.17倍，年均增長(zhǎng)0.14%，保持了較快的增長(zhǎng)速度。從農(nóng)民人均純收入結(jié)構(gòu)看，工資性收入、家庭經(jīng)營(yíng)性收入和轉(zhuǎn)移性收入均呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

圖1

（二）家庭經(jīng)營(yíng)性收入仍保持主體地位，但呈逐年下降趨勢(shì)

家庭經(jīng)營(yíng)性收入是指農(nóng)村住戶以家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位進(jìn)行生產(chǎn)籌劃和管理而獲得的收入，不包括借貸性質(zhì)和暫收性質(zhì)的收入，也不包括從鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)組織外獲取的轉(zhuǎn)移性收入，如財(cái)政補(bǔ)貼、退休金等。2005以來(lái)，慶陽(yáng)市農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)性收入比重下降但是仍保持主體地位，是農(nóng)民人均純收入的主要組成部分。2014年農(nóng)民人均年家庭經(jīng)營(yíng)性收入2 345元，比2005年增加了1 276元，增長(zhǎng)了1.19%，年均增長(zhǎng)0.09%；所占比重為42.6%，比2005年下降了19個(gè)百分點(diǎn)。

圖2

（三）工資性收入成為農(nóng)民增收的主要來(lái)源，增勢(shì)逐漸加快

農(nóng)民工資性收入是指農(nóng)民受雇于單位與個(gè)人，依靠出賣自己的勞動(dòng)而獲得的收入，主要包括三方面，一是農(nóng)民工在非企業(yè)中的從業(yè)收入，二是在本地企業(yè)中從業(yè)收入，三是本地常住農(nóng)村人口在外地的從業(yè)收入。農(nóng)民工資性收入已經(jīng)成為農(nóng)民收入增長(zhǎng)的亮點(diǎn)，并且隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，更多的農(nóng)村富余勞動(dòng)力向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，有力帶動(dòng)了農(nóng)民勞務(wù)收入增加，促使工資性收入逐年增長(zhǎng)。2014年慶陽(yáng)市農(nóng)民人均工資性收入為2 253元，比2005年增加了1 743元，增長(zhǎng)3.42倍，年均增長(zhǎng)0.18%；所占比重為40.9%，比2005年提高了11.5個(gè)百分點(diǎn)，成為農(nóng)民收入的主要來(lái)源。

（四）財(cái)產(chǎn)性收入成為農(nóng)民增收的有效補(bǔ)充

財(cái)產(chǎn)性收入指金融資產(chǎn)或有形非生產(chǎn)性資產(chǎn)的所有者或者其他機(jī)構(gòu)單位或個(gè)人提供資金或有型生產(chǎn)性資產(chǎn)供其支配，作為回報(bào)而從中獲得收入。主要包括：利息、股金、租金、紅利，土地征用費(fèi)等。2014年全市農(nóng)民人均的財(cái)產(chǎn)性收入為208元，比2005年增加163元，增長(zhǎng)3.62倍，年均增長(zhǎng)0.15%；所占比重3.8%，比2005年提高了1.2個(gè)百分點(diǎn)。

（五）轉(zhuǎn)移性收入快速增長(zhǎng)，國(guó)家投入明顯增多

轉(zhuǎn)移性收入指農(nóng)村住戶無(wú)須付出任何對(duì)應(yīng)物而獲得的貨物、資金或財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)等。主要包括非常住人口寄回、親友贈(zèng)送、救濟(jì)金、救災(zāi)款、保險(xiǎn)金、退休金、撫恤金，國(guó)家各種補(bǔ)貼等。隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的力度加大，全市農(nóng)民人均轉(zhuǎn)移性收入呈快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。2014年農(nóng)民人均轉(zhuǎn)移性收入為693元，比2005年增加582元，增長(zhǎng)5.24倍，年均增長(zhǎng)0.23%；所占比重為 12.7%，比2005年提高了6.3個(gè)百分點(diǎn)。

二、涉農(nóng)貸款與農(nóng)民人均純收入的實(shí)證分析

（一）定性分析

發(fā)放涉農(nóng)貸款是貫徹落實(shí)國(guó)家惠農(nóng)政策的有效手段，而農(nóng)民收入的高低在一定程度上可以衡量涉農(nóng)貸款的使用效率。從理論上來(lái)講，國(guó)家加大涉農(nóng)資金的投放勢(shì)必會(huì)增加農(nóng)民的收入，但農(nóng)民人均收入的增加是多因素的結(jié)果，涉農(nóng)資金的投放在其中的貢獻(xiàn)還有待進(jìn)一步分析。

（二）定量分析

1.數(shù)據(jù)來(lái)源及說(shuō)明。本文采取農(nóng)民人均純收入衡量農(nóng)民收入情況，所選樣本為2005—2014年慶陽(yáng)市農(nóng)民人均純收入與涉農(nóng)貸款余額，由于均值與總量的比較不便，本文將涉農(nóng)貸款除以農(nóng)村人口數(shù)，換算成農(nóng)村人均涉農(nóng)貸款。本文數(shù)據(jù)來(lái)源于甘肅省縣域金融經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)。

2.變量的描述性統(tǒng)計(jì)。圖3顯示了從2005—2014年慶陽(yáng)市農(nóng)民人均純收入與人均涉農(nóng)貸款的變化趨勢(shì)。從圖中可以看出，農(nóng)民人均純收入與人均涉農(nóng)貸款均表現(xiàn)出平穩(wěn)上升的趨勢(shì)，而且可以觀測(cè)到兩者之間的大體趨勢(shì)基本呈一種直線的統(tǒng)計(jì)關(guān)系，因此考慮用一元線性回歸方程來(lái)擬合。

3.單位根檢驗(yàn)。為了避免模型出現(xiàn)偽回歸的現(xiàn)象,在計(jì)量方法與實(shí)證結(jié)果在進(jìn)行分析之前，首先需對(duì)變量的平穩(wěn)性進(jìn)行檢驗(yàn)。只有在證明隨機(jī)變量是平穩(wěn)序列之后，才能進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)，而如果隨機(jī)變量是非平穩(wěn)序列時(shí)，進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)時(shí)會(huì)出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象，以此得出的結(jié)論很可能是錯(cuò)誤的。因此，進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)之前應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，如果變量是平穩(wěn)序列，則進(jìn)行因果檢驗(yàn)；如果變量是非平穩(wěn)序列，則對(duì)隨機(jī)變量進(jìn)行差分或取對(duì)數(shù)，直到變量變成平穩(wěn)序列為止。為了準(zhǔn)確地把握各指標(biāo)長(zhǎng)期變化趨勢(shì),降低序列短期波動(dòng)，本文對(duì)所有的相關(guān)指標(biāo)都做了自然對(duì)數(shù)化處理。同時(shí)按照AIC和SC信息量取值最小的準(zhǔn)則用不同類型的ADF檢驗(yàn)分別對(duì)農(nóng)民人均純收入Y、人均涉農(nóng)貸款X以及它們的一階差分D（Y）、D（X）進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，整理結(jié)果如表1所示。

圖3 慶陽(yáng)市農(nóng)民人均純收入與人均涉農(nóng)貸款趨勢(shì)圖

表1 單位根檢驗(yàn)結(jié)果統(tǒng)計(jì)表

從檢驗(yàn)結(jié)果可以看出Y、X序列的狀態(tài)都是非平穩(wěn)的，ADF檢驗(yàn)值都大于臨界值，通過(guò)對(duì)各變量時(shí)間序列的一階差分再進(jìn)行ADF檢驗(yàn)都是平穩(wěn)的。

4.Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)。判斷一個(gè)變量的變化是否是另一個(gè)變量變化的原因，Granger提出一個(gè)判斷因果關(guān)系的檢驗(yàn)，這就是Granger因果檢驗(yàn)（Granger causality tests）。Granger因果檢驗(yàn)法的基本思想是：如果變量x是變量y的（格蘭杰）原因，則x的變化應(yīng)先于y的變化。因此，在做y對(duì)其他變量（包括自身的過(guò)去值）的回歸時(shí)，如果把x的過(guò)去或滯后值包括進(jìn)來(lái)能顯著地改進(jìn)對(duì)y的預(yù)測(cè)，我們就可以說(shuō)是x是y的（格蘭杰）原因。類似的定義y是x的（格蘭杰）原因。下面分別對(duì)Y和X進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)，結(jié)果如表2所示。

從檢驗(yàn)結(jié)果可以看出，在置信度為0.05時(shí)，人均涉農(nóng)貸款是農(nóng)民人均純收入的原因，而農(nóng)民人均純收入?yún)s不是涉農(nóng)貸款的原因。說(shuō)明，當(dāng)增加人均涉農(nóng)貸款的投放力度時(shí)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民人均純收入的增加，農(nóng)民人均純收入的增加卻并不能使國(guó)家加大涉農(nóng)資金的發(fā)放。

表2

5.回歸模型。根據(jù)以上相關(guān)分析，可以用線性回歸模型來(lái)分析農(nóng)民人均純收入（用Y表示）與人均涉農(nóng)貸款（用X表示）之間的關(guān)系。采用最小二乘法，建立線性回歸方程，進(jìn)行回歸分析，得出相應(yīng)結(jié)果：

由此可以得到回歸方程為：

擬合優(yōu)度檢驗(yàn)R2=0.971497，說(shuō)明回歸方程的解釋能力為97%，即人均涉農(nóng)貸款能對(duì)農(nóng)民人均純收入變動(dòng)的97%作出解釋，即回歸方程的擬合優(yōu)度很好。根據(jù)分析結(jié)果，方程中回歸系數(shù)估計(jì)值為3.476 552＞0，說(shuō)明農(nóng)民人均純收入與人均涉農(nóng)貸款同方向變動(dòng)，當(dāng)其他條件不變時(shí)，人均涉農(nóng)貸款每變動(dòng)1個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)民人均純收入將平均增加0.533 696個(gè)百分點(diǎn)。

三、研究結(jié)論及對(duì)策建議

通過(guò)以上分析，可以得出農(nóng)民收入增加不是涉農(nóng)貸款增加的格蘭杰原因，涉農(nóng)貸款增加是農(nóng)民收入增長(zhǎng)的格蘭杰原因。這反映出慶陽(yáng)市涉農(nóng)貸款投入的增加對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入增加具有明顯的促進(jìn)作用。但研究結(jié)果同樣發(fā)現(xiàn)涉農(nóng)貸款投入的增加對(duì)于農(nóng)民收入增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率仍有較大潛力可挖，需要進(jìn)一步優(yōu)化涉農(nóng)信貸投放結(jié)構(gòu)、增加涉農(nóng)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展等。通過(guò)對(duì)慶陽(yáng)市農(nóng)民人均純收入的構(gòu)成分析也發(fā)現(xiàn)，家庭經(jīng)營(yíng)性收入雖然仍占主體地位，但比重卻逐年下降，而工資性收入占比呈現(xiàn)逐年增加的趨勢(shì)，說(shuō)明慶陽(yáng)市受自然、地理?xiàng)l件所限農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式相對(duì)落后、產(chǎn)出相對(duì)低下，農(nóng)民更愿外出務(wù)工而不愿在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面投入過(guò)多精力。針對(duì)以上問(wèn)題，建議采取以下對(duì)策，著力提高農(nóng)民收入水平。

（一）挖掘農(nóng)業(yè)增收潛力，穩(wěn)定農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)純收入

按照宜農(nóng)則農(nóng)、宜牧則牧、宜果則果、宜林則林原則，大力引導(dǎo)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，重點(diǎn)是優(yōu)化品種，提高質(zhì)量，增加效益，適應(yīng)市場(chǎng)需求；突出抓好種植業(yè)、畜牧業(yè)，加快特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展步伐；積極將國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的農(nóng)業(yè)科技以及管理經(jīng)驗(yàn)引入市內(nèi)，增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值，增加產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，建立和完善生產(chǎn)、加工、銷售一體化體系，穩(wěn)定提高農(nóng)民第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)純收入。同時(shí)，要統(tǒng)籌勞務(wù)輸出安排，積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)農(nóng)村富余勞動(dòng)力有計(jì)劃地在農(nóng)閑時(shí)期多方式就近務(wù)工，增加工資性收入。

（二）強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力

首先，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以整村推進(jìn)和區(qū)域連片開(kāi)發(fā)為載體，重點(diǎn)加強(qiáng)以鄉(xiāng)村道路、農(nóng)田水利基本建設(shè)、人畜飲水安全、農(nóng)村電網(wǎng)改造、農(nóng)村公共服務(wù)設(shè)施等方面的建設(shè)力度。其次，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品流通設(shè)施建設(shè)，著力建立區(qū)域性龍頭企業(yè)帶動(dòng)、基礎(chǔ)設(shè)施完善、信息流通順暢、產(chǎn)銷銜接緊密、物流服務(wù)健全、產(chǎn)品加工標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)產(chǎn)品流通中心，延伸農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈條，提高附加值，促進(jìn)農(nóng)民增收。最后，加大特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品品牌培育，促進(jìn)特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)，提高農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；強(qiáng)化節(jié)水農(nóng)業(yè)等旱作技術(shù)的推廣，加大農(nóng)技人才隊(duì)伍的建設(shè)力度，穩(wěn)步提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技能，不斷提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，增強(qiáng)農(nóng)民增收后勁。

（三）精準(zhǔn)涉農(nóng)信貸投入，提高金融資金使用效率

農(nóng)業(yè)本身具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特性，再加上弱勢(shì)群體的金融服務(wù)個(gè)體分散、投入成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益低和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后等原因，大多金融機(jī)構(gòu)不愿介入。因此，農(nóng)業(yè)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，根據(jù)鄉(xiāng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，精準(zhǔn)推進(jìn)鄉(xiāng)村金融組織和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)辦如助學(xué)、養(yǎng)老、建房、大病統(tǒng)籌、家用電器購(gòu)買、特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂(lè)”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種。在推廣完善農(nóng)戶聯(lián)保、錢物結(jié)合、農(nóng)戶授信、小額貸款證等行之有效的貸款管理辦法的基礎(chǔ)上，積極探索以農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品、宅基地、承包土地使用權(quán)、林權(quán)等作為抵押的增信擔(dān)保方式，努力滿足其多樣化、個(gè)性化的需求，提高貸款使用效率。同時(shí)，還要降低貸款準(zhǔn)入門檻，繼續(xù)擴(kuò)大涉農(nóng)貸款覆蓋面。針對(duì)貧困程度差異，堅(jiān)持普惠原則，設(shè)定不同檔次的貸款準(zhǔn)入條件，適當(dāng)降低貸款期限、額度以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓所有低收入的貧困農(nóng)戶都能享受到金融扶貧的優(yōu)惠政策。

（四）完善財(cái)政資金扶持和稅收優(yōu)惠辦法，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)動(dòng)力

確定適當(dāng)?shù)纳孓r(nóng)金融業(yè)務(wù)財(cái)政貼息比例，對(duì)貧困農(nóng)戶貸款發(fā)展生產(chǎn)給予貼息支持。建議中央財(cái)政每年拿出更多的資金用于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)，擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)覆蓋面，提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例，減少縣級(jí)財(cái)政的資金配套比例，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)扶貧信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)分散作用。建立涉農(nóng)小額貸款損失率招標(biāo)補(bǔ)償機(jī)制，事前確定補(bǔ)償率，增強(qiáng)從事涉農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和正向激勵(lì)。針對(duì)貧困農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展條件制約的實(shí)際，適當(dāng)通過(guò)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策對(duì)支農(nóng)貸款投入多的金融機(jī)構(gòu)予以補(bǔ)償，支持和鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)積極支農(nóng)、惠農(nóng)，促進(jìn)農(nóng)民穩(wěn)步增收。

[1]張文麗，黃樺，栗挺.城鎮(zhèn)化進(jìn)程與農(nóng)民收入增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)相關(guān)性——基于山西數(shù)據(jù)的分析與考量[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2014（10）.

[2]王建國(guó)，牛楠.涉農(nóng)貸款與農(nóng)民收入關(guān)系實(shí)證研究——以易縣農(nóng)村信用社為例[J].河北工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2013（4）.

[3]王軍.我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求均衡分析——以萊蕪市為例[D].山東大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012.