互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊

王萍++彭筱薇

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和廣泛使用，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所受到的沖擊也將更加明顯。第三方支付平臺(tái)、P2P借貸平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品使商業(yè)銀行流失部分客戶群，導(dǎo)致商業(yè)銀行資金分流，并推動(dòng)利率市場化。商業(yè)銀行的存、貸及中間業(yè)務(wù)都受到了沖擊。應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自主創(chuàng)新，提升自身競爭力。同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，達(dá)到共贏。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；沖擊；應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自二十世紀(jì)誕生以來，在人們的生活及工作中普遍應(yīng)用。近年來，第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品改變了人們的思維方式，互聯(lián)網(wǎng)思維將會(huì)對金融業(yè)的未來的發(fā)展造成巨大沖擊。在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型及利率市場化的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其業(yè)務(wù)覆蓋面廣的優(yōu)勢，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行存、貸、中間業(yè)務(wù)，造成商業(yè)銀行客戶大量流失，業(yè)務(wù)規(guī)模萎縮。在激烈的競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行急需轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營思維和方式，以維持其在金融體系中的重要地位。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融主要特征有：第一，操作簡單、支付便捷。一部智能手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，交易，支付等服務(wù)，為廣大用戶節(jié)省大量的時(shí)間精力。第二，數(shù)據(jù)資料豐富，成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有海量客戶信息及交易數(shù)據(jù)，形成龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫，從而掌握客戶的情況，并且無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。第三，覆蓋面廣，發(fā)展快。小微企業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶盲區(qū)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶不受時(shí)間和地點(diǎn)的制約。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融有著更廣泛的客戶基礎(chǔ)和更直接的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅速。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透了各行各業(yè)，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起著至關(guān)重要的作用。在傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的共同作用下，中國整體金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了革命性變化?？傮w而言，本文將互聯(lián)網(wǎng)金融分為四大類：支付類、融資類、理財(cái)類、保險(xiǎn)類。

支付類互聯(lián)網(wǎng)金融主要指通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，第三方支付平臺(tái)參與交易雙方的支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。融資類互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等平臺(tái)為客戶提供融資服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。P2P融資無需銀行作為中介，并且時(shí)間短、效率高，非常適用于中小微企業(yè)投資者。理財(cái)類互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等平臺(tái)，用戶將其閑置的資金投資于貨幣市場基金，獲取比商業(yè)銀行存款更高收益的金融模式。例如天弘基金與阿里巴巴合作產(chǎn)生的余額寶，轉(zhuǎn)入余額寶的資金在T+2進(jìn)行份額確認(rèn)，之后開始計(jì)算收益。并且通過余額寶，可以隨時(shí)用于網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬等，無任何手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)類互聯(lián)網(wǎng)金融是保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)把互聯(lián)網(wǎng)和電商作為平臺(tái)銷售保險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)細(xì)分，有些網(wǎng)站還取得了風(fēng)險(xiǎn)投資。由此表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必然會(huì)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的競爭更加激烈。保險(xiǎn)類互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融分流了商業(yè)銀行的存款量。商業(yè)銀行最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)是各類存款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)通過延遲支付功能沉淀的結(jié)算資金極大的分流了商業(yè)銀行的存款。即使第三方支付平臺(tái)中的部分資金最終會(huì)回到銀行，商業(yè)銀行也將為此付出更大的利息成本。

以余額寶為例，在阿里巴巴的品牌效應(yīng)下，雖然余額寶實(shí)質(zhì)是貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，但在精準(zhǔn)營銷的配合下，余額寶年化收益率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的活期存款利率和一年定期存款3%的利率。再加上余額寶風(fēng)險(xiǎn)較小，有很大一部分的支付寶用戶把余額寶內(nèi)的資金當(dāng)做是高利率的活期存款，導(dǎo)致了商業(yè)銀行活期存款的分流。還有其他類似的“寶寶”產(chǎn)品對中小商業(yè)銀行存款構(gòu)成巨大威脅，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)帶去了一定程度的沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融減少了商業(yè)銀行的客戶群。商業(yè)銀行經(jīng)過其長期發(fā)展擁有了大量的專業(yè)操作人員和一系列健全的業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)管理體系，可以高效的為客戶提供大額、全面的金融服務(wù)。而小額貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的短板，中小企業(yè)很難適應(yīng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款模式和經(jīng)營方式，商業(yè)銀行也較難滿足中小企業(yè)的融資需求。

根據(jù)《2014年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》，2014年網(wǎng)絡(luò)借貸營運(yùn)平臺(tái)已經(jīng)超過1500家，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)累計(jì)成交量超過

2500億元。2011—2013年網(wǎng)絡(luò)營運(yùn)平臺(tái)數(shù)量年均增長率達(dá)到232.29%，網(wǎng)貸成交量年均增長率達(dá)到373.98%。1而根據(jù)《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》，雖然商業(yè)銀行的存貸款量一直都在增長，但是截至2013年末，增長速度同比下降了0.56個(gè)百分點(diǎn)。2綜上所述，網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)模不斷增大，成交量也不斷上升，對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來了一定的沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。2014年底，央行決定下調(diào)存貸款利率，隨后加快推進(jìn)利率市場化改革，導(dǎo)致商業(yè)銀行存貸利差不斷縮小，主要利潤收入不斷減少。因此收取一定費(fèi)用為客戶提供收付、代理、擔(dān)保等委托業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行而言越來越重要。但是，快速發(fā)展的各類互聯(lián)網(wǎng)金融極大的沖擊了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。隨著央行發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付平臺(tái)開始將資源優(yōu)勢延伸至線下，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，打破了商業(yè)銀行壟斷線下支付的局面。第三方支付價(jià)格更低、操作更方便，更容易被消費(fèi)者所接受，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和銀行卡結(jié)算、代理收付等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)直接受到影響。

例如，支付寶所推出的快捷支付，這種支付方式不需要開通網(wǎng)銀，不用借助商業(yè)銀行的U盾之類的工具直接直接購物。支付寶的跨行、跨地區(qū)轉(zhuǎn)賬也免收客戶手續(xù)費(fèi)，對商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊，導(dǎo)致商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量減少。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行基金代理等業(yè)務(wù)。獲得了代理銷售基金的資格后，許多第三方支付平臺(tái)公司開始和銀行展開價(jià)格戰(zhàn)，試圖搶占商業(yè)銀行的市場份額。例如匯付天下，到2014年底其網(wǎng)上基金銷售支付業(yè)務(wù)已經(jīng)積累了近200萬理財(cái)投資客戶，“云財(cái)富”平臺(tái)和“天天盈”平臺(tái)，已有50家線下財(cái)富中心和數(shù)百萬投資人，2014年銷售量已經(jīng)接近400億元；而在產(chǎn)品提供方，匯付天下與銀行、基金、證券公司在相關(guān)領(lǐng)域的有著多年合作關(guān)系。盡管現(xiàn)階段第三方代理銷售平臺(tái)的規(guī)模還不算大，消費(fèi)者對第三方平臺(tái)代理也不甚了解，但銀行銷售金融產(chǎn)品的壟斷局面正在被其逐漸打破，給銀行帶去了不小的沖擊。

（六）沖擊了銀行自身理財(cái)產(chǎn)品的銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、方便快捷等優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的用戶不斷增多，規(guī)模不斷擴(kuò)大。報(bào)告顯示，截至去年底，余額寶規(guī)模為

5789.36億元，人均持有3133元，用戶數(shù)增加到1.85億人。去年全年，余額寶創(chuàng)造了240多億元的收益。

資料來源：天弘增利寶貨幣市場基金 2014 年年度報(bào)告

現(xiàn)如今在第三方理財(cái)銷售平臺(tái)上購買理財(cái)產(chǎn)品比銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)更加的方便快捷，并且第三方理財(cái)產(chǎn)品流程簡單、費(fèi)用低廉、申購贖回方便，吸引更多投資者的加入，對銀行構(gòu)成了威脅。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）創(chuàng)新理財(cái)工具，吸引客戶群體。隨著當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不能完全滿足人們快節(jié)奏的生活和高效的工作。各種便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸引了大量客戶，商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新理財(cái)工具。

商業(yè)銀行擁有天然的資金賬戶結(jié)算功能平臺(tái)，雖然類似于余額寶的第三方理財(cái)工具還需要商業(yè)銀行進(jìn)行資金結(jié)算和其他業(yè)務(wù)服務(wù)，資金本質(zhì)并沒有脫離銀行體系，但商業(yè)銀行卻為此付出了更高的利息成本。所以商業(yè)銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，自主創(chuàng)新一些更加便利，更具吸引力的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行作為客戶代理人，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)可以增加客戶數(shù)量，并增加商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售量，以減少資金漏出，以此應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給其存款和中間業(yè)務(wù)所帶來的的沖擊。

（二）改變傳統(tǒng)觀念，重視中小微企業(yè)。商業(yè)銀行要改變依賴于大企業(yè)客戶的傳統(tǒng)觀念。古語云：“不積小流，無以成江海。”商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身良好的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、網(wǎng)絡(luò)體系、龐大資金量、和豐富的借貸經(jīng)驗(yàn)打造更具特色的個(gè)人及小微企業(yè)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行在人們心中自始至終都處于較為權(quán)威的地位，降低在線融資平臺(tái)的零售成本，有效地吸引中小微企業(yè)，擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的客戶群，以此緩解互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊。

（三）商業(yè)銀行加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合作。商業(yè)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)合作，相互取長補(bǔ)短?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有大量的客戶信息、巨大的創(chuàng)造力和革新能力，方便快捷、易于操作。雄厚的資金實(shí)力和豐富的經(jīng)驗(yàn)是商業(yè)銀行的優(yōu)勢，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面。此外，商業(yè)銀行在全國各地均有網(wǎng)點(diǎn)，有著渠道上的不可比擬的優(yōu)勢。由此決定了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間雖然存在沖突但也可以取長補(bǔ)短、優(yōu)勢互補(bǔ)。

在現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)離不開銀行等金融機(jī)構(gòu)，銀行也需要互聯(lián)網(wǎng)，二者應(yīng)該相輔相成創(chuàng)造雙贏局面。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該在技術(shù)層面上與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)加強(qiáng)合作。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作以便于開發(fā)更多軟件系統(tǒng)幫助銀行建立更為健全的數(shù)據(jù)庫和管理體系。其次，商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)客戶信息共享方面的合作。第三方支付平臺(tái)具有大量的客戶信息與交易數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行具有較為全面的各行業(yè)內(nèi)大型企業(yè)的有關(guān)信息，二者可以互相補(bǔ)充、資源共享。

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