“以房養(yǎng)老”可行性分析

劉晨

【摘 要】以房養(yǎng)老作為新時期養(yǎng)老保障的改革和嘗試，已經(jīng)在我國四個城市開始試點，效果有待考量，但是作為一種新型的選擇，我們?nèi)钥梢栽谔剿髦飞先￠L補短。目前國內(nèi)研究主要停留在一些沿海城市的研究，而較少關(guān)注西部地區(qū)，研究西部地區(qū)的養(yǎng)老保障模式，有助于新型保障模式的探討。

【關(guān)鍵詞】以房養(yǎng)老;可行性;困境

一、以房養(yǎng)老在中國的現(xiàn)狀

截止至2015年9月12日，以房養(yǎng)老項目，5個月全國僅12戶22人簽約。這22戶家庭涵蓋孤寡、失獨、無子女、空巢和有子女老人，對于中國兩億多老人基數(shù)來說，占比微乎其微。從四大城市的基本情況我們可以總結(jié)出中國目前以房養(yǎng)老的基本形式特征如下：

（一）高關(guān)注低認可

自從國家開始擬定以房養(yǎng)老政策到政策落實、執(zhí)行，廣大人民群眾都給予了高度的關(guān)注，各大媒體也都占據(jù)版面為以房養(yǎng)老提供平臺。可是，真正到執(zhí)行階段，大家卻望而卻步，都不敢做第一個吃螃蟹的人，采取觀望、守望的態(tài)度。

（二）重繼承輕消費

老年人更愿意把房子作為遺產(chǎn)繼承，而不愿作為商品消費。在中國，“養(yǎng)兒防老”是傳統(tǒng)，“但存方寸地，留于子孫耕”在老人心里根深蒂固，老人們在心理上也難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來變成別人的。

（三）強執(zhí)行弱溝通

而政府在制定新政的過程中，過多地強調(diào)了政策是什么，更多的是從市場、國家以及國外經(jīng)驗的借鑒的角度去考慮問題，缺少了與老年群體，甚至是青年群體的溝通交流，導(dǎo)致很多人并不認可“以房養(yǎng)老”，缺少興趣，認為其就是“賠本生意”。

二、西安養(yǎng)老保障建設(shè)的現(xiàn)狀

西安市2010年第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，65歲及以上人口為716362人，占8.64%。與第五次人口普查數(shù)據(jù)相比，65歲以上人口比重上升1.99個百分點。西安市在未來10年里，老年人口數(shù)量持續(xù)增多，需要保障的人口數(shù)量龐大。

受到傳統(tǒng)觀念、精神需求等原因的影響，如此龐大數(shù)量的老年人口，其主要的養(yǎng)老方式仍然是以家庭養(yǎng)老為主，選擇社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老、自我養(yǎng)老等方式的人數(shù)很少。

而“以房養(yǎng)老”作為傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的補充，可以為老年人解決養(yǎng)老金不足這個現(xiàn)實問題。在進行反向抵押貸款之后，老年人可以用獲得的貸款選擇多樣化的養(yǎng)老方式。因此，“以房養(yǎng)老”有其存在的必要和價值。

三、推行“以房養(yǎng)老”的阻礙因素

（一）“以房養(yǎng)老”政策缺失

面對西安乃至于全國養(yǎng)老問題的凸顯，我們在尋求多樣化養(yǎng)老方式的道路上需要探索的途徑還有很多，但是，任何一種途徑想要推行或者獲得人們的支持，勢必需要有政策和法律上的保障。老年人口、養(yǎng)老機構(gòu)、保險公司、社會其他相關(guān)人員的利益應(yīng)如何平衡是必須要考慮的問題。這些都有賴于完善的政策支持。

（二）產(chǎn)權(quán)期限特殊國情

按照城市房地產(chǎn)管理法的規(guī)定，土地使用權(quán)出讓合同約定的使用年限屆滿后，土地使用者未申請續(xù)期或者雖申請續(xù)期但未獲批準的，土地使用權(quán)將由國家無償收回。當(dāng)老人身故后，房子的使用年限幾乎所剩無幾。保險公司或銀行依靠剩下的使用年限來補償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面風(fēng)險也較大。

誠然，“以房養(yǎng)老”要想獲得全面的認可和推行，還有很多阻礙因素，例如，老年人傳統(tǒng)思想、金融機構(gòu)的不配合等等。但是，作為一種新型的養(yǎng)老方式，它為保障老年人的生活提供了多一重的選擇?？傊?，“以房養(yǎng)老”并不是強制性的改變我們現(xiàn)有的養(yǎng)老方式，但如何讓更多的人自愿選擇，是個值得深思的問題。

參考文獻：

[1]李俊紅，陜西省人口老齡化問題及其對策研究[J]，西安財經(jīng)學(xué)院學(xué)報，2009.7.

[2]鳳凰網(wǎng).“以房養(yǎng)老”面臨諸多難題，http：//finance.ifeng.com/a/20130918/10707431_0.[EB].