城鎮(zhèn)化中保險產(chǎn)品的創(chuàng)新機制研究

高蕾+許潔

【摘 要】城鎮(zhèn)化與保險發(fā)展之間存在良性互動的高度正相關(guān)關(guān)系。保險作為市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制和社會互助機制，在完善助推新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方面具有明顯的優(yōu)勢，可以發(fā)揮獨特作用。城鎮(zhèn)化進程中保險機制的發(fā)揮要充分理解城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵，形成以企業(yè)文化為價值觀、以人為本為核心、以社會責(zé)任為導(dǎo)向、以時間合理性和空間廣泛性為標(biāo)度的“五位一體”的城鎮(zhèn)化保險產(chǎn)品創(chuàng)新機制。城鎮(zhèn)化進程中，商業(yè)銀行以物理網(wǎng)點多、客戶群體龐大、員工綜合素質(zhì)高等特點成為了保險產(chǎn)品銷售的優(yōu)良通道。商業(yè)銀行的角色特點主要體現(xiàn)在保險產(chǎn)品銷售和銀保合作兩方面。

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)化；保險產(chǎn)品；創(chuàng)新機制；商業(yè)銀行；銀保合作

近年來的城鎮(zhèn)化進程，為新型保險產(chǎn)品的發(fā)展帶來了新的機遇。但總體來看，目前市場上有關(guān)城鎮(zhèn)化的保險產(chǎn)品種類仍然較少，產(chǎn)品雷同，較難適應(yīng)城鎮(zhèn)化進程中不同層次、不同人群對保險產(chǎn)品的需求。如何加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新，確保保險業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化發(fā)展的效益，政府和金融、保險行業(yè)必須共同創(chuàng)建一個良性發(fā)展機制。

一、推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新的政府行為

1.完善保險機制，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供有利的宏觀環(huán)境

政府應(yīng)整合多方力量，創(chuàng)新體制機制，發(fā)展保險等金融避險工具，發(fā)揮保險機制在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距、提高保障水平、輔助社會管理等方面的獨特作用，并細化城鎮(zhèn)化中的保險機制，在城市居民養(yǎng)老、醫(yī)療、教育及新產(chǎn)業(yè)基金聚集發(fā)展等方面，充分利用保險產(chǎn)品和機制支持新型城鎮(zhèn)化。

2.健全保險產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護體系，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供法律保障

保險產(chǎn)品的產(chǎn)權(quán)保護問題是市場經(jīng)濟條件下各利益主體最為關(guān)注的問題之一。在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，其所涉及的經(jīng)濟社會各個方面，存在較為廣泛的風(fēng)險，這也為保險產(chǎn)品的開發(fā)、創(chuàng)新提供了豐富的土壤，如農(nóng)民工保障保險、小額貸款保證保險等。由于城鎮(zhèn)化進程中的不確定性問題較多，這些保險產(chǎn)品在前期的開發(fā)、試點過程中耗費大量財力、物力和精力。如果沒有對上述創(chuàng)新行為的法律保護，將嚴(yán)重挫傷保險公司開發(fā)新產(chǎn)品的積極性。

3.完善保險產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機制，激發(fā)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力

推動城鎮(zhèn)化中保險產(chǎn)品創(chuàng)新，關(guān)鍵在于形成有效的激勵機制以提升保險公司自主創(chuàng)新能力，增強自主創(chuàng)新的動力。政府在保險產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機制建設(shè)中，應(yīng)該著重優(yōu)化以下幾個方面：

第一，明確前序創(chuàng)新者和后序創(chuàng)新者的身份，平衡創(chuàng)新的私人收益率和社會收益率之間的關(guān)系。政府不僅應(yīng)對前序創(chuàng)新者的原始創(chuàng)新給予支持和鼓勵，同時也應(yīng)激勵后序創(chuàng)新者的持續(xù)改進和擴散。

第二，從社會整體利益出發(fā)，完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低保險產(chǎn)品創(chuàng)新的壁壘。如農(nóng)民工保障問題、失地農(nóng)民問題、環(huán)境污染問題等，政府從宏觀上進行調(diào)控，降低保險企業(yè)的政策解讀成本。

第三，對于研發(fā)成本高、時間長、風(fēng)險大且收益者廣泛的險種如農(nóng)業(yè)保險、巨災(zāi)保險等，此類保險產(chǎn)品前期投資大、周期長，單個保險企業(yè)不容易承受，政府部門應(yīng)采取適當(dāng)?shù)拇胧?，支持并參與研發(fā)，同時加大激勵力度。

第四，完善保險資金管理制度，擴展保險企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。要協(xié)調(diào)城鎮(zhèn)化發(fā)展進程，適時逐步放寬保險資金運用城鎮(zhèn)化建設(shè)的渠道，如擴大險資投資城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的范圍等，以增強保險公司的盈利能力。

第五，完善保險稅收制度。在城鎮(zhèn)化面臨諸多挑戰(zhàn)的前提下，稅收激勵應(yīng)當(dāng)作為激發(fā)保險促進城鎮(zhèn)化發(fā)展的一個有效手段。

二、推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新的保險企業(yè)行為

城鎮(zhèn)化的載體是城鎮(zhèn)，其建設(shè)的核心是人的城鎮(zhèn)化。保險機制的發(fā)揮要充分理解城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵，形成以人為本為核心、以社會責(zé)任為導(dǎo)向、以時間合理性為標(biāo)度的“三位一體”的產(chǎn)品創(chuàng)新機制。

1.以人為本

城鎮(zhèn)化建設(shè)的核心是以人為本的城鎮(zhèn)化，這是保險業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的最根本出發(fā)點。失地農(nóng)民和農(nóng)民工的保障問題是城鎮(zhèn)化進程中最突出的問題。

城鎮(zhèn)化過程中，建立補償措施完善失地農(nóng)民的生存保障，是城鎮(zhèn)化順利進行、社會穩(wěn)定、經(jīng)濟發(fā)展的首要任務(wù)。運用保險手段設(shè)立個人養(yǎng)老賬戶，是保障被征地農(nóng)民利益的長效機制。再者，通過保險機制解決失地農(nóng)民意外傷害、醫(yī)療、生育等問題也是一種有效地解決方案。

2.社會責(zé)任

以社會責(zé)任為導(dǎo)向的保險產(chǎn)品創(chuàng)新導(dǎo)向有利于引導(dǎo)保險參與社會管理，有利于保險企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，也有利于保險業(yè)整體發(fā)展。保險產(chǎn)品的市場定位和產(chǎn)品開發(fā)時，要兼顧公平和效率，為更廣泛的消費者提供有效的保險產(chǎn)品。保險企業(yè)要嚴(yán)格履行承諾，誠信經(jīng)營。同時，各保險公司要自覺維護行業(yè)秩序和規(guī)范要求，維護良好的行業(yè)形象。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新時間合理性

產(chǎn)品創(chuàng)新時間是指從產(chǎn)品構(gòu)思到產(chǎn)品上市的整段時間。保險企業(yè)實施產(chǎn)品創(chuàng)新時間戰(zhàn)略具有重要意義。首先，快速的產(chǎn)品創(chuàng)意相對延長了產(chǎn)品壽命，提高了產(chǎn)品市場占有率；其次，快速的產(chǎn)品創(chuàng)意以價格和成本優(yōu)勢提升盈利能力；再次，快速的產(chǎn)品創(chuàng)意塑造了企業(yè)市場領(lǐng)先者的形象，保險企業(yè)應(yīng)快速找到其中保險能有所作為的領(lǐng)域，搶占先機，縮短產(chǎn)品創(chuàng)新時間。

三、推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新的銀行行為

1.商業(yè)銀行在創(chuàng)新保險產(chǎn)品銷售中的作用

首先，商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點已經(jīng)深入縣城甚至農(nóng)村，廣泛的網(wǎng)點覆蓋勢必將加大城鎮(zhèn)化保險產(chǎn)品的推廣速度和受眾范圍。

其次，網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行等電子銀行渠道的快速發(fā)展拓寬了銀行的銷售網(wǎng)絡(luò)。伴隨網(wǎng)絡(luò)和手機移動客戶端的發(fā)展，電子銀行渠道正悄悄改變大眾的接受銀行服務(wù)習(xí)慣，要充分發(fā)揮電子銀行在保險銷售中的重要作用，有選擇地偏向網(wǎng)絡(luò)渠道推廣，利用好電子銀行作為補充銷售渠道的能量。

2.保險產(chǎn)品創(chuàng)新中的銀保合作情況分析

城鎮(zhèn)化進程中，銀行與保險公司之間的合作要打破簡單的兼業(yè)代理層次，在做好原有合作內(nèi)容的基礎(chǔ)開拓新的合作內(nèi)容，注重雙方業(yè)務(wù)、客戶間互相滲透合作，公私聯(lián)動開拓業(yè)務(wù)種類等，針對城鄉(xiāng)企業(yè)、個人等群體，開發(fā)新的保險種類。同時，要注重人員隊伍的聯(lián)合建設(shè)，強化專業(yè)知識培訓(xùn)、危機事件處理能力等，增強銀保合作業(yè)務(wù)的專業(yè)性、連貫性。endprint