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    互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題及預(yù)防對(duì)策

    2015-11-24 14:48:49宋雨時(shí)
    科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào) 2015年26期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融問題

    宋雨時(shí)

    摘 要:隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展,一方面,使人們充分享受到了便利的網(wǎng)上金融服務(wù);另一方面,網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層的安全問題也越來越受到人們的關(guān)注,成為金融機(jī)構(gòu)需要解決的問題。該文主要論述了金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全的現(xiàn)狀及存在的問題,并提出了防范網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全問題的對(duì)策。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 問題 預(yù)防對(duì)策 發(fā)展前景 互聯(lián)網(wǎng)安全

    中圖分類號(hào):F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1674-098X(2015)09(b)-0228-02

    網(wǎng)上銀行近年來在我國的第一年得到快速發(fā)展,2013年可以說是互聯(lián)網(wǎng)銀行,錢從珍惜現(xiàn)有的各種金融產(chǎn)品,網(wǎng)上銀行低起點(diǎn)吸引一個(gè)大數(shù)量的低收入人群,鞭打了國家金融風(fēng)險(xiǎn)的波,LED飛漲的股票市場(chǎng)相關(guān)部門。然而,與此同時(shí),這一新的領(lǐng)域也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。這種新格式,監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度是鼓勵(lì)創(chuàng)新,在同一時(shí)間,網(wǎng)上銀行的飛速發(fā)展已經(jīng)也引發(fā)了一些網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問題,并給金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。但在同一時(shí)間,挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存,如果積極有效應(yīng)對(duì)全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn),抓住機(jī)遇,抓住機(jī)遇,其發(fā)展前景也非??捎^。

    1 互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹

    1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

    互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合,是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融中介、支付和信息中介的新興金融模式。眾所周知的格式包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、公共融資、金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。它是傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合和新興領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)精神?;ヂ?lián)網(wǎng)開放、平等、合作、共享的精神,對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的滲透,對(duì)人類金融模式有著根本性的影響。

    1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本要點(diǎn)

    1.2.1兩種金融模式

    簡(jiǎn)單介紹兩種財(cái)務(wù)模型:第一種傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)模型,儲(chǔ)蓄存款人和借款人連接是金融中介和金融市場(chǎng);第二種是互聯(lián)網(wǎng)金融模式,雙方的供應(yīng)和需求通過互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的一個(gè)品種的交易,包括期限匹配,匹配數(shù),風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),合同可以直接處。

    傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新是利用金融工程技術(shù)和法律手段來設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品。一些新產(chǎn)品與新的現(xiàn)金流量,風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的特點(diǎn),實(shí)現(xiàn)一種新的風(fēng)險(xiǎn)管理和價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能,所以為提高完整的市場(chǎng),如期權(quán),期貨,互換和其他衍生品。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神對(duì)金融交易和組織形式的影響。金融功能的核心功能,金融契約的內(nèi)涵是一樣的,金融風(fēng)險(xiǎn),外部和其他概念相同。

    區(qū)別網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅在于金融服務(wù)中使用不同的媒體,更重要是的參與者熟悉網(wǎng)上銀行開放、平等、合作,共享的本質(zhì)和工具通過的互聯(lián)網(wǎng),移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),傳統(tǒng)金融服務(wù)有更高的透明度和參與度更高,更好的工作,降低成本,操作更方便等一系列特點(diǎn)。

    1.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

    (1)低成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供的資金供求信息進(jìn)行篩選、匹配、定價(jià)和交易,無需傳統(tǒng)中介,無交易成本,無壟斷利潤(rùn)。一方面,金融機(jī)構(gòu)可以避免開放營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資本和運(yùn)營成本;另一方面,消費(fèi)者可以在一個(gè)公開、透明的平臺(tái)快速找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品和減弱信息不對(duì)稱的程度,更省時(shí)、省力;(2)具有較高的效率?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理,操作過程是完全規(guī)范化的,客戶不需要排隊(duì)等,業(yè)務(wù)處理速度更快,用戶體驗(yàn)更好。這樣為阿里小貸的依靠商業(yè)積累信用數(shù)據(jù)庫,通過數(shù)據(jù)挖掘和分析,風(fēng)險(xiǎn)分析和征信模式是介紹,企業(yè)從貸款申請(qǐng)授予,它只需幾秒鐘打開,平均每天能完成貸款1萬,成為真正的“信貸工廠”;(3)覆蓋面廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,客戶可以突破時(shí)間和地域的限制,在互聯(lián)網(wǎng)上尋找金融資源,更直接的金融服務(wù),更廣泛的客戶群。此外,網(wǎng)上銀行的客戶主要是小微企業(yè),覆蓋部分傳統(tǒng)銀行業(yè)金融服務(wù)盲區(qū),是有利于提高資源配置效率,對(duì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;(4)已迅速發(fā)展。依托大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融已快速增長(zhǎng)。以余額寶為例,余額寶上線18天,累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到了2 500 000左右,轉(zhuǎn)移到的總金額為6 600 000 000元。據(jù)報(bào)道,余額寶規(guī)模50 000 000 000元,成為最大的公募基金;(5)管理層是弱。網(wǎng)上銀行還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng),信用信息共享機(jī)制不存在,沒有類似到銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制,依從性和收集機(jī)制,容易產(chǎn)生各種類型的風(fēng)險(xiǎn),有所有的貸款網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)贏得世界和其他P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。雙是弱監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國處于起步階段,沒有監(jiān)管和法律約束,缺乏障礙進(jìn)入和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),行業(yè)面臨許多政策和法律風(fēng)險(xiǎn);(6)的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)是信用風(fēng)險(xiǎn)。目前,中國的信用體系尚不完善,互聯(lián)網(wǎng)金融法律尚未配套,互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本低,容易造成惡意騙貸,卷錢跑的風(fēng)險(xiǎn)。兩者是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出,網(wǎng)絡(luò)金融犯罪不容忽視。一旦遭受黑客攻擊,互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作就會(huì)受到影響,危及消費(fèi)者的安全和個(gè)人信息安全。

    2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

    2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

    網(wǎng)上銀行在1995年初,在一個(gè)安靜的方式運(yùn)行的東西進(jìn)入我們的生活,如中國招商銀行的網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上保險(xiǎn)易寶。但如今,互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的絕大多數(shù)。前幾天,一直在說,即互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融。顧名思義,互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)來完成的,網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)提供更多的增值服務(wù),如投融資服務(wù)。從本質(zhì)上說,這些都不是網(wǎng)上銀行。但無論是互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融都是金融發(fā)展的時(shí)代。目前,商業(yè)銀行普遍推行電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融將發(fā)展成第三種不同的金融模式,不同于商業(yè)銀行,但也不同于股票和債券市場(chǎng)。并通過其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)將傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響,將利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變貸款模式,以及全社會(huì)未來金融體系的重建。商業(yè)銀行也將體現(xiàn)在價(jià)值和作用的變化。

    2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

    (1)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶繼續(xù)增長(zhǎng)。面對(duì)波瀾壯闊的第三方支付公司,P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)軍金融服務(wù)業(yè),特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)。銀行除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上購物商城等平臺(tái),不少銀行積極探索新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

    (2)業(yè)務(wù)的種類。銀行業(yè)在占領(lǐng)和鞏固的電子商務(wù)市場(chǎng)中占有很大的優(yōu)勢(shì),但在支付結(jié)算方面還不夠。銀行創(chuàng)造電子商務(wù)平臺(tái)不僅有利于業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展,更重要的是有利于銀行了解客戶全面,真實(shí)的信息和數(shù)據(jù),可以繼續(xù)提高信貸業(yè)務(wù)的數(shù)學(xué)模型的體積,提高了小微企業(yè)和零售貸款的安全性和可靠性,嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn),預(yù)防職業(yè)道德。其他國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行正在積極改進(jìn)和拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一些股份制商業(yè)銀行,創(chuàng)建一個(gè)小型和微型企業(yè)的網(wǎng)上交易平臺(tái),企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的貸款申請(qǐng)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),,無抵押、無擔(dān)保銀行得分,通過在線和離線的互動(dòng),企業(yè)可以獲得貸款融資。

    (3)交易費(fèi)用的減少。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,傳統(tǒng)金融子公司原有的客戶越來越少,取而代之的是。交易銀行提供網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上交易需要不面對(duì)面,不需要等待,所以在客戶服務(wù)方面,金融機(jī)構(gòu)都不再需要是原來的柜臺(tái)工作人員,但一個(gè)完整的集使用的軟件,方便設(shè)施,如:POS機(jī),ATM機(jī),網(wǎng)上銀行的客戶終端,不僅可以從客戶的角度來看,無論何時(shí)只要可能,以滿足客戶的需求,規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù),不僅提高銀行服務(wù)質(zhì)量,而且還大大降低背壓提高客戶的需求,金融交易。

    3 互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題

    互聯(lián)網(wǎng)金融依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展和繁榮。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,但在發(fā)展過程中也存在一系列問題。

    首先,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)是強(qiáng)大的,缺點(diǎn)是太強(qiáng)。銀行是行政壟斷,互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)性壟斷?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)沒有界限,從理論上說,可以發(fā)展到世界,成本是零。其次,在實(shí)際操作中,互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域存在大量的信息不對(duì)稱。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱導(dǎo)致了理論上的現(xiàn)實(shí)是一個(gè)大的沖突。信息不對(duì)稱的表現(xiàn)形式之一就是在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用中沒有實(shí)名制。互聯(lián)網(wǎng)金融,包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、平臺(tái)、移動(dòng)銀行四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié),這些都不是實(shí)名制。二是金融信息不對(duì)稱的表現(xiàn)。沒有控制技術(shù)是非常偉大的,尤其是在這一背景下資金無國界,信貸審批要求自有資金占30%,但什么錢是自己的,或借來的,它是難以確定。再次,資金缺乏第三方存管制度,存在安全隱患?,F(xiàn)在一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并沒有建立經(jīng)費(fèi)保障機(jī)制的第三方托管,那里將是一個(gè)大數(shù)投資者的資金存放在平臺(tái)賬戶,如果沒有外部監(jiān)督,資金就被感動(dòng),甚至帶著錢跑的道德風(fēng)險(xiǎn)。最后,內(nèi)部控制制度不健全,可能導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。我們可以把內(nèi)部控制系統(tǒng)作為互聯(lián)網(wǎng)公司的防火墻,一個(gè)良好的內(nèi)部控制系統(tǒng)可以有效地防范企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中,一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利能力,一些有爭(zhēng)議的,該交易模式的高風(fēng)險(xiǎn),也不的建立客戶身份和交易記錄保存和交易分析報(bào)告機(jī)制,容易罪犯使用的平臺(tái)來提供洗錢和其他非法活動(dòng)創(chuàng)造條件;那里是許多互聯(lián)網(wǎng)公司不注重內(nèi)部管理,信息安全保護(hù)水平是低的,有個(gè)人隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。

    4 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對(duì)策及建議

    金融安全是重要的,但金融業(yè)本身的運(yùn)作本身就充滿了風(fēng)險(xiǎn),事情也在不斷變化,金融安全無處不在。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中,監(jiān)管部門要完善管理體系,采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施是絕對(duì)必要的:(1)風(fēng)險(xiǎn)控制。需要強(qiáng)調(diào)的是,首先,企業(yè)的發(fā)展和增長(zhǎng)后,內(nèi)部控制的風(fēng)險(xiǎn)將是巨大的。其次,支付和結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。兩者的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同,風(fēng)險(xiǎn)更大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。最后,風(fēng)險(xiǎn)文化的形成。金融危機(jī)為什么會(huì)繼續(xù)重演?主要是因?yàn)榻鹑诒旧淼娘L(fēng)險(xiǎn),但人們很健忘的風(fēng)險(xiǎn)。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)需要有風(fēng)險(xiǎn)管理人員的經(jīng)驗(yàn)來控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),需要學(xué)習(xí)和培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)文化。(2)有監(jiān)管合規(guī)。海外金融監(jiān)管最為關(guān)注的是:消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與反洗錢和反恐怖融資。目前,銀行的合規(guī)性和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格。“互聯(lián)網(wǎng)金融”確立了適度監(jiān)管的原則,但消費(fèi)者權(quán)益和反洗錢等非可以放寬,根據(jù)這兩者的國際趨勢(shì)可能也會(huì)更高?;ヂ?lián)網(wǎng)金融需要敬畏的監(jiān)管合規(guī),也需要認(rèn)識(shí)到真正的監(jiān)管合規(guī)性。(3)處理行政監(jiān)察與行業(yè)自律的關(guān)系。監(jiān)管部門要讓市場(chǎng)在資金配置上起到?jīng)Q定性的作用,引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過行業(yè)自律的形式,完善管理、守法經(jīng)營。(4)要遵守“底線思維”,堅(jiān)決打擊違法犯罪活動(dòng)。我們將不容忍以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行詐騙等違法犯罪活動(dòng),并不會(huì)允許非法吸收公眾存款和非法集資的“雙底”。財(cái)政監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)與公安機(jī)關(guān)打擊互聯(lián)網(wǎng)金融的重大打擊優(yōu)勢(shì)是實(shí)施集資詐騙等違法犯罪活動(dòng)。

    5 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在中國的不斷進(jìn)步,以及互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)張,中國的金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的革命性沖擊,代表了這一新時(shí)代金融的到來。

    (1)金融一體化,金融企業(yè)的金融網(wǎng)絡(luò),為客戶提供一個(gè)全方位的金融服務(wù),一站式服務(wù),提供一個(gè)方便,近10年來在20世紀(jì)末以來,全球金融業(yè)重組的范圍內(nèi),兼并和不斷增加的趨勢(shì)。這些事件正日益向企業(yè)融合發(fā)展的方向,體現(xiàn)了現(xiàn)代金融服務(wù)向綜合業(yè)務(wù)整合的發(fā)展趨勢(shì)。典型的例子是花旗銀行和旅行者的合并?;ㄆ煦y行是一家著名的國際銀行,服務(wù)超過100個(gè)國家和地區(qū),已建立了一千多個(gè)分支機(jī)構(gòu),是世界上最大的信用卡發(fā)卡銀行。旅游公司是全國最大的投資和保險(xiǎn)公司之一,涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括物業(yè)管理,投資管理,人壽保險(xiǎn),金融新聞。兩家公司的合并將獲得優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),花旗銀行,投資和保險(xiǎn)為一體的全方位的金融服務(wù),極大地增強(qiáng)了整個(gè)企業(yè)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)力。(2)未來金融電子資料交換容量將成幾何級(jí)增長(zhǎng),智能決策支持系統(tǒng)(IDSS)穿透?jìng)€(gè)人客戶的金融服務(wù),隨著人民生活水平的不斷提高,消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)量是增加,如何在金融服務(wù)得到增值的財(cái)富已成為越來越多的消費(fèi)者考慮的問題。同時(shí),為了得到有用的信息,做出正確的決策,在決策支持系統(tǒng)是EDI系統(tǒng)的任務(wù)。(3)的管理內(nèi)部管理的模塊化,商業(yè)服務(wù),虛擬化,實(shí)時(shí),的發(fā)展網(wǎng)絡(luò),不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù),但也與概念的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)作為一個(gè)模塊。每個(gè)業(yè)務(wù)功能都相當(dāng)于一個(gè)大系統(tǒng)中的一個(gè)小模塊。在管理過程中也有模塊化的思想。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)來說,由于高速和安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、商務(wù)服務(wù),因此它具有虛擬、實(shí)時(shí)的交易方式。

    6 結(jié)語

    互聯(lián)網(wǎng)在中國的普及是非常驚人的,它的發(fā)展速度是非??斓?。我國金融業(yè)的不斷整合,促進(jìn)了我國金融業(yè)的快速發(fā)展,極大地促進(jìn)了我國金融市場(chǎng)的發(fā)展水平。因此,我國相關(guān)部門應(yīng)更加重視發(fā)展方向,迎接互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的挑戰(zhàn),把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向。

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