互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題及預(yù)防對(duì)策

宋雨時(shí)

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，一方面，使人們充分享受到了便利的網(wǎng)上金融服務(wù)；另一方面，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層的安全問題也越來越受到人們的關(guān)注，成為金融機(jī)構(gòu)需要解決的問題。該文主要論述了金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全的現(xiàn)狀及存在的問題，并提出了防范網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全問題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 問題 預(yù)防對(duì)策 發(fā)展前景 互聯(lián)網(wǎng)安全

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2015）09（b）-0228-02

網(wǎng)上銀行近年來在我國的第一年得到快速發(fā)展，2013年可以說是互聯(lián)網(wǎng)銀行，錢從珍惜現(xiàn)有的各種金融產(chǎn)品，網(wǎng)上銀行低起點(diǎn)吸引一個(gè)大數(shù)量的低收入人群，鞭打了國家金融風(fēng)險(xiǎn)的波，LED飛漲的股票市場(chǎng)相關(guān)部門。然而，與此同時(shí)，這一新的領(lǐng)域也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。這種新格式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度是鼓勵(lì)創(chuàng)新，在同一時(shí)間，網(wǎng)上銀行的飛速發(fā)展已經(jīng)也引發(fā)了一些網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問題，并給金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。但在同一時(shí)間，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存，如果積極有效應(yīng)對(duì)全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇，抓住機(jī)遇，其發(fā)展前景也非?？捎^。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融中介、支付和信息中介的新興金融模式。眾所周知的格式包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、公共融資、金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。它是傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合和新興領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)精神?；ヂ?lián)網(wǎng)開放、平等、合作、共享的精神，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的滲透，對(duì)人類金融模式有著根本性的影響。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本要點(diǎn)

1.2.1兩種金融模式

簡(jiǎn)單介紹兩種財(cái)務(wù)模型：第一種傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)模型，儲(chǔ)蓄存款人和借款人連接是金融中介和金融市場(chǎng)；第二種是互聯(lián)網(wǎng)金融模式，雙方的供應(yīng)和需求通過互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的一個(gè)品種的交易，包括期限匹配，匹配數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，合同可以直接處。

傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新是利用金融工程技術(shù)和法律手段來設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品。一些新產(chǎn)品與新的現(xiàn)金流量，風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)一種新的風(fēng)險(xiǎn)管理和價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，所以為提高完整的市場(chǎng)，如期權(quán)，期貨，互換和其他衍生品。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神對(duì)金融交易和組織形式的影響。金融功能的核心功能，金融契約的內(nèi)涵是一樣的，金融風(fēng)險(xiǎn)，外部和其他概念相同。

區(qū)別網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅在于金融服務(wù)中使用不同的媒體，更重要是的參與者熟悉網(wǎng)上銀行開放、平等、合作，共享的本質(zhì)和工具通過的互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)金融服務(wù)有更高的透明度和參與度更高，更好的工作，降低成本，操作更方便等一系列特點(diǎn)。

1.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（1）低成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供的資金供求信息進(jìn)行篩選、匹配、定價(jià)和交易，無需傳統(tǒng)中介，無交易成本，無壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開放營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資本和運(yùn)營成本；另一方面，消費(fèi)者可以在一個(gè)公開、透明的平臺(tái)快速找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品和減弱信息不對(duì)稱的程度，更省時(shí)、省力；（2）具有較高的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作過程是完全規(guī)范化的，客戶不需要排隊(duì)等，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。這樣為阿里小貸的依靠商業(yè)積累信用數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，風(fēng)險(xiǎn)分析和征信模式是介紹，企業(yè)從貸款申請(qǐng)授予，它只需幾秒鐘打開，平均每天能完成貸款1萬，成為真正的“信貸工廠”；（3）覆蓋面廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以突破時(shí)間和地域的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找金融資源，更直接的金融服務(wù)，更廣泛的客戶群。此外，網(wǎng)上銀行的客戶主要是小微企業(yè)，覆蓋部分傳統(tǒng)銀行業(yè)金融服務(wù)盲區(qū)，是有利于提高資源配置效率，對(duì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；（4）已迅速發(fā)展。依托大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已快速增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到了2 500 000左右，轉(zhuǎn)移到的總金額為6 600 000 000元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模50 000 000 000元，成為最大的公募基金；（5）管理層是弱。網(wǎng)上銀行還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，信用信息共享機(jī)制不存在，沒有類似到銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制，依從性和收集機(jī)制，容易產(chǎn)生各種類型的風(fēng)險(xiǎn)，有所有的貸款網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)贏得世界和其他P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。雙是弱監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國處于起步階段，沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏障礙進(jìn)入和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)面臨許多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)；（6）的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)是信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，中國的信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融法律尚未配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本低，容易造成惡意騙貸，卷錢跑的風(fēng)險(xiǎn)。兩者是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪不容忽視。一旦遭受黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作就會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的安全和個(gè)人信息安全。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

網(wǎng)上銀行在1995年初，在一個(gè)安靜的方式運(yùn)行的東西進(jìn)入我們的生活，如中國招商銀行的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上保險(xiǎn)易寶。但如今，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的絕大多數(shù)。前幾天，一直在說，即互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)來完成的，網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)提供更多的增值服務(wù)，如投融資服務(wù)。從本質(zhì)上說，這些都不是網(wǎng)上銀行。但無論是互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融都是金融發(fā)展的時(shí)代。目前，商業(yè)銀行普遍推行電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將發(fā)展成第三種不同的金融模式，不同于商業(yè)銀行，但也不同于股票和債券市場(chǎng)。并通過其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)將傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，將利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變貸款模式，以及全社會(huì)未來金融體系的重建。商業(yè)銀行也將體現(xiàn)在價(jià)值和作用的變化。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶繼續(xù)增長(zhǎng)。面對(duì)波瀾壯闊的第三方支付公司，P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)軍金融服務(wù)業(yè)，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)。銀行除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上購物商城等平臺(tái)，不少銀行積極探索新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

（2）業(yè)務(wù)的種類。銀行業(yè)在占領(lǐng)和鞏固的電子商務(wù)市場(chǎng)中占有很大的優(yōu)勢(shì)，但在支付結(jié)算方面還不夠。銀行創(chuàng)造電子商務(wù)平臺(tái)不僅有利于業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面，真實(shí)的信息和數(shù)據(jù)，可以繼續(xù)提高信貸業(yè)務(wù)的數(shù)學(xué)模型的體積，提高了小微企業(yè)和零售貸款的安全性和可靠性，嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防職業(yè)道德。其他國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行正在積極改進(jìn)和拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一些股份制商業(yè)銀行，創(chuàng)建一個(gè)小型和微型企業(yè)的網(wǎng)上交易平臺(tái)，企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的貸款申請(qǐng)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，，無抵押、無擔(dān)保銀行得分，通過在線和離線的互動(dòng)，企業(yè)可以獲得貸款融資。

（3）交易費(fèi)用的減少。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)金融子公司原有的客戶越來越少，取而代之的是。交易銀行提供網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上交易需要不面對(duì)面，不需要等待，所以在客戶服務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)都不再需要是原來的柜臺(tái)工作人員，但一個(gè)完整的集使用的軟件，方便設(shè)施，如：POS機(jī)，ATM機(jī)，網(wǎng)上銀行的客戶終端，不僅可以從客戶的角度來看，無論何時(shí)只要可能，以滿足客戶的需求，規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，不僅提高銀行服務(wù)質(zhì)量，而且還大大降低背壓提高客戶的需求，金融交易。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展和繁榮。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，但在發(fā)展過程中也存在一系列問題。

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)是強(qiáng)大的，缺點(diǎn)是太強(qiáng)。銀行是行政壟斷，互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)性壟斷?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)沒有界限，從理論上說，可以發(fā)展到世界，成本是零。其次，在實(shí)際操作中，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域存在大量的信息不對(duì)稱。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱導(dǎo)致了理論上的現(xiàn)實(shí)是一個(gè)大的沖突。信息不對(duì)稱的表現(xiàn)形式之一就是在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用中沒有實(shí)名制。互聯(lián)網(wǎng)金融，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、平臺(tái)、移動(dòng)銀行四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這些都不是實(shí)名制。二是金融信息不對(duì)稱的表現(xiàn)。沒有控制技術(shù)是非常偉大的，尤其是在這一背景下資金無國界，信貸審批要求自有資金占30%，但什么錢是自己的，或借來的，它是難以確定。再次，資金缺乏第三方存管制度，存在安全隱患?，F(xiàn)在一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并沒有建立經(jīng)費(fèi)保障機(jī)制的第三方托管，那里將是一個(gè)大數(shù)投資者的資金存放在平臺(tái)賬戶，如果沒有外部監(jiān)督，資金就被感動(dòng)，甚至帶著錢跑的道德風(fēng)險(xiǎn)。最后，內(nèi)部控制制度不健全，可能導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。我們可以把內(nèi)部控制系統(tǒng)作為互聯(lián)網(wǎng)公司的防火墻，一個(gè)良好的內(nèi)部控制系統(tǒng)可以有效地防范企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利能力，一些有爭(zhēng)議的，該交易模式的高風(fēng)險(xiǎn)，也不的建立客戶身份和交易記錄保存和交易分析報(bào)告機(jī)制，容易罪犯使用的平臺(tái)來提供洗錢和其他非法活動(dòng)創(chuàng)造條件；那里是許多互聯(lián)網(wǎng)公司不注重內(nèi)部管理，信息安全保護(hù)水平是低的，有個(gè)人隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。

4 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對(duì)策及建議

金融安全是重要的，但金融業(yè)本身的運(yùn)作本身就充滿了風(fēng)險(xiǎn)，事情也在不斷變化，金融安全無處不在。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，監(jiān)管部門要完善管理體系，采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施是絕對(duì)必要的：（1）風(fēng)險(xiǎn)控制。需要強(qiáng)調(diào)的是，首先，企業(yè)的發(fā)展和增長(zhǎng)后，內(nèi)部控制的風(fēng)險(xiǎn)將是巨大的。其次，支付和結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。兩者的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同，風(fēng)險(xiǎn)更大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。最后，風(fēng)險(xiǎn)文化的形成。金融危機(jī)為什么會(huì)繼續(xù)重演？主要是因?yàn)榻鹑诒旧淼娘L(fēng)險(xiǎn)，但人們很健忘的風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)需要有風(fēng)險(xiǎn)管理人員的經(jīng)驗(yàn)來控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需要學(xué)習(xí)和培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)文化。（2）有監(jiān)管合規(guī)。海外金融監(jiān)管最為關(guān)注的是：消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與反洗錢和反恐怖融資。目前，銀行的合規(guī)性和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格。“互聯(lián)網(wǎng)金融”確立了適度監(jiān)管的原則，但消費(fèi)者權(quán)益和反洗錢等非可以放寬，根據(jù)這兩者的國際趨勢(shì)可能也會(huì)更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要敬畏的監(jiān)管合規(guī)，也需要認(rèn)識(shí)到真正的監(jiān)管合規(guī)性。（3）處理行政監(jiān)察與行業(yè)自律的關(guān)系。監(jiān)管部門要讓市場(chǎng)在資金配置上起到?jīng)Q定性的作用，引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過行業(yè)自律的形式，完善管理、守法經(jīng)營。（4）要遵守“底線思維”，堅(jiān)決打擊違法犯罪活動(dòng)。我們將不容忍以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行詐騙等違法犯罪活動(dòng)，并不會(huì)允許非法吸收公眾存款和非法集資的“雙底”。財(cái)政監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)與公安機(jī)關(guān)打擊互聯(lián)網(wǎng)金融的重大打擊優(yōu)勢(shì)是實(shí)施集資詐騙等違法犯罪活動(dòng)。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在中國的不斷進(jìn)步，以及互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)張，中國的金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的革命性沖擊，代表了這一新時(shí)代金融的到來。

（1）金融一體化，金融企業(yè)的金融網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供一個(gè)全方位的金融服務(wù)，一站式服務(wù)，提供一個(gè)方便，近10年來在20世紀(jì)末以來，全球金融業(yè)重組的范圍內(nèi)，兼并和不斷增加的趨勢(shì)。這些事件正日益向企業(yè)融合發(fā)展的方向，體現(xiàn)了現(xiàn)代金融服務(wù)向綜合業(yè)務(wù)整合的發(fā)展趨勢(shì)。典型的例子是花旗銀行和旅行者的合并?；ㄆ煦y行是一家著名的國際銀行，服務(wù)超過100個(gè)國家和地區(qū)，已建立了一千多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，是世界上最大的信用卡發(fā)卡銀行。旅游公司是全國最大的投資和保險(xiǎn)公司之一，涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括物業(yè)管理，投資管理，人壽保險(xiǎn)，金融新聞。兩家公司的合并將獲得優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，花旗銀行，投資和保險(xiǎn)為一體的全方位的金融服務(wù)，極大地增強(qiáng)了整個(gè)企業(yè)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)力。（2）未來金融電子資料交換容量將成幾何級(jí)增長(zhǎng)，智能決策支持系統(tǒng)（IDSS）穿透?jìng)€(gè)人客戶的金融服務(wù)，隨著人民生活水平的不斷提高，消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)量是增加，如何在金融服務(wù)得到增值的財(cái)富已成為越來越多的消費(fèi)者考慮的問題。同時(shí)，為了得到有用的信息，做出正確的決策，在決策支持系統(tǒng)是EDI系統(tǒng)的任務(wù)。（3）的管理內(nèi)部管理的模塊化，商業(yè)服務(wù)，虛擬化，實(shí)時(shí)，的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)，不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，但也與概念的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)作為一個(gè)模塊。每個(gè)業(yè)務(wù)功能都相當(dāng)于一個(gè)大系統(tǒng)中的一個(gè)小模塊。在管理過程中也有模塊化的思想。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)來說，由于高速和安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、商務(wù)服務(wù)，因此它具有虛擬、實(shí)時(shí)的交易方式。

6 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)在中國的普及是非常驚人的，它的發(fā)展速度是非?？斓?。我國金融業(yè)的不斷整合，促進(jìn)了我國金融業(yè)的快速發(fā)展，極大地促進(jìn)了我國金融市場(chǎng)的發(fā)展水平。因此，我國相關(guān)部門應(yīng)更加重視發(fā)展方向，迎接互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的挑戰(zhàn)，把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向。

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