基于民間金融發(fā)展的中小企業(yè)金融支撐體系研究

周奕豐

摘 要：近幾十年來(lái)我國(guó)中小企業(yè)飛速發(fā)展，但是融資問(wèn)題一直是制約其發(fā)展的重要因素。事實(shí)上，民間金融一直在為中小企業(yè)尤其是中小企業(yè)的特殊時(shí)期提供資金支持，但是民間金融往往不被法律認(rèn)可，因襲在中小企業(yè)發(fā)展中的作用也被忽略。本文基于民間金融發(fā)展視角，對(duì)中小企業(yè)的金融支撐體系進(jìn)行研究，促進(jìn)中小企業(yè)融資，促進(jìn)民間金融的合法化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間金融；中小企業(yè)；金融支撐；融資

中小企業(yè)的金融支撐體系問(wèn)題是我國(guó)乃至世界的難題。隨著我國(guó)改革的不斷深入，我國(guó)中小企業(yè)也需要在改革大潮中實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

一、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.民間金融的含義

對(duì)于民間金融的具體定義在學(xué)術(shù)中有不同的界定方法，非組織金融和非正規(guī)金融都被視為民間金融的近義詞。國(guó)外的學(xué)者更傾向于非正規(guī)金融的叫法，其金融行為不受監(jiān)管當(dāng)局的管轄，可以自主確定利率，其他方面的約束比如對(duì)于資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債、存款準(zhǔn)備金等的要求條件比較寬松。非組織金融主要指其組織方面有別于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，借貸、錢(qián)莊和典當(dāng)?shù)?，往往是個(gè)人名義進(jìn)行的場(chǎng)所不固定的非規(guī)范運(yùn)作過(guò)程。還有類(lèi)似的民間金融，比如不被法律條文的規(guī)定認(rèn)可但適合市場(chǎng)的一些金融活動(dòng)稱(chēng)為灰黑色金融。黑色金融是有部分符合法律的錢(qián)莊但也有違反規(guī)定的高利貸行為的金融?；液谏鹑诓槐环烧J(rèn)可的成分較多，有事會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)扎帶來(lái)消極因素。在本文中主要研究的是積極作用的民間金融，即狹義上的非官方金融里的正規(guī)金融和灰色金融內(nèi)容。

2.民間金融的常見(jiàn)組織形式

民間金融組織可以把我國(guó)實(shí)際中的民間金融組織分為正規(guī)體系下的金融即前文提到的非官方里的正規(guī)金融和非正規(guī)體系下的金融即灰色金融。非正規(guī)金融體制下的金融組織大致分為典當(dāng)、民間借貸、私人錢(qián)莊、合作組織、社會(huì)集資、小額信貸公司、銀背和掛戶公司等組織形式。以下詳細(xì)介紹一下其中的典當(dāng)和小額信貸公司的情況。

（1）典當(dāng)行

典當(dāng)在中國(guó)有著大約1600年的歷史，但在改革開(kāi)放以來(lái)典當(dāng)行有著高利貸嫌疑且對(duì)其管理不明確?，F(xiàn)行的典當(dāng)管理是使用的2005年制定的規(guī)定，指典當(dāng)者可以將其動(dòng)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利等抵押或押在當(dāng)鋪，取得當(dāng)金并支付給典當(dāng)行一定的費(fèi)用，在約定的時(shí)間內(nèi)還清當(dāng)今和利息贖回當(dāng)物。當(dāng)鋪可以提供給典當(dāng)者貸款，填補(bǔ)了貸款領(lǐng)域的空白，因此當(dāng)鋪在中小企業(yè)的發(fā)展中扮演著不可替換的角色。

（2）小額信貸公司

小額的信貸公司屬于現(xiàn)代的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，是民間金融的重要組成部分。其公司設(shè)立的目的是作為非正規(guī)的金融經(jīng)紀(jì)人或中介人為需要的雙方達(dá)成信貸交易作快速的處理并從中獲得資金的擔(dān)保費(fèi)和協(xié)助過(guò)程中手續(xù)費(fèi)。這類(lèi)金融公司主要給抵押少和貸款額度不大的客戶。小額信貸公司在改革開(kāi)放那個(gè)以后順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流取得了飛速的發(fā)展。小額信貸公司這種金融機(jī)構(gòu)屬于非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)一直處在敏感的地區(qū)，因?yàn)樗Ｅc地下錢(qián)莊和高利貸有所聯(lián)系，一旦有不妥之處就會(huì)引起政府部門(mén)的關(guān)注。近些年來(lái)我國(guó)也在逐漸放寬對(duì)于這類(lèi)金融組織的制度要求。因?yàn)樾☆~信貸公司的建設(shè)初衷就是為了解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，因此在其發(fā)展過(guò)程中給中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了很大的資金幫助。但是我國(guó)目前的小額信貸類(lèi)的金融組織仍存在很大的弊端制約著其成熟壯大，如抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差和資金來(lái)源有限導(dǎo)致脆弱性較高等，因此我國(guó)的信貸行業(yè)常處于虧空的狀態(tài)。

正規(guī)體系下的民間金融組織大致有農(nóng)村信用合作社農(nóng)村合作基金會(huì)和城市信用社等。

（1）農(nóng)村信用合作社

農(nóng)村信用合作社所有者的權(quán)益中沒(méi)有國(guó)家，屬于民間金融。但在實(shí)際現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村信用社有的由國(guó)家控制屬于國(guó)有金融，有的被民間管理屬于民間金融。因?yàn)檗r(nóng)村信用社是由農(nóng)民自愿入股并由社員管理為農(nóng)民入股社員服務(wù)的金融組織，所以比其他的金融組織有很多的優(yōu)勢(shì)，如管理費(fèi)成本較低、需找存款人、監(jiān)督貸款等優(yōu)點(diǎn)。另外農(nóng)村信用合作社得益于交易費(fèi)用優(yōu)勢(shì)使自身在小利的小額貸款中依然能夠穩(wěn)步生存發(fā)展。改革開(kāi)放后農(nóng)村信用合作社逐漸走上了官辦道路，成為農(nóng)業(yè)銀行的基層，20世紀(jì)90年代末有變?yōu)橛芍袊?guó)人民銀行托管，但是金融合作的效果并未達(dá)到。

（2）農(nóng)村合作基金會(huì)

農(nóng)村合作基金會(huì)屬于一種專(zhuān)業(yè)性的合作經(jīng)濟(jì)組織，經(jīng)歷了萌發(fā)、繁榮和關(guān)閉的將近十年的過(guò)程。農(nóng)村合作基金會(huì)大致興起于上世紀(jì)八十年代，在實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制之后，農(nóng)村次哦啊弄經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，需要想農(nóng)村合作基金會(huì)這樣的組織提供小額的金融服務(wù)。伴隨著改革開(kāi)放以來(lái)政策的鼓勵(lì)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個(gè)體和私營(yíng)企業(yè)的出現(xiàn)使得需求更為明顯，因襲農(nóng)村合作基金會(huì)獲得了快速發(fā)展，到二十世紀(jì)末則關(guān)閉了這種金融組織。

（3）城市信用合作社

城市信用合作社是適合于城市集體的金融組織，但其資金也是由民間集資入股并對(duì)這些股金進(jìn)行管理和股息利潤(rùn)分配的金融組織。這金融組織主要是由政府部門(mén)和企業(yè)部門(mén)投資入股，政府控股，并由政府部門(mén)提名和任免經(jīng)營(yíng)者。城市信用合作社有著其服務(wù)方便快捷靈活的特點(diǎn)，有效解決小集體和小個(gè)體企業(yè)在開(kāi)戶、存款、貸款和結(jié)算的要求，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的珠江三家周地區(qū)發(fā)展更早些。

3.民間金融的發(fā)展情況

我國(guó)的民間金融最早的發(fā)展地區(qū)是在浙江溫州和內(nèi)蒙古的鄂爾多斯，民間金融危機(jī)也是在這兩個(gè)地區(qū)最為嚴(yán)重。隨著我國(guó)各地民間資本的積累，多種多樣的民間借貸遍地開(kāi)花。由于我國(guó)缺少正規(guī)的理財(cái)渠道并且傳統(tǒng)的正規(guī)渠道收益很低，我國(guó)的金融需求被緊緊地壓抑著。民間的投資公司是在2013年銀行業(yè)錢(qián)荒中應(yīng)運(yùn)而生的，代替銀行給中小企業(yè)提供了貸款。由于我國(guó)缺乏明確的法律條文，無(wú)法給以這些投資公司有效的管制，經(jīng)常出現(xiàn)不法行為。有些投資公司為了吸納存款不斷提高利息，高利息轉(zhuǎn)嫁給中小企業(yè)形成惡性循環(huán)。缺少法律法規(guī)是我國(guó)目前民間金融面臨的最大難題。

二、我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

中小企業(yè)是與大企業(yè)的比較下的一個(gè)相對(duì)的概念。世界上對(duì)于中小企業(yè)主要是在量和性兩方面進(jìn)行界定，即可以量化的企業(yè)的規(guī)模人數(shù)銷(xiāo)售額等或決定性質(zhì)的控制方式和經(jīng)濟(jì)特征。我國(guó)對(duì)于中小企業(yè)的衡量指標(biāo)以及定義在隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷的調(diào)整，下文將把與中小企業(yè)類(lèi)似定義的民營(yíng)、私營(yíng)以及小微企業(yè)和更廣泛的中小企業(yè)統(tǒng)稱(chēng)為中小企業(yè)。大力發(fā)展中小企業(yè)有著重要的意義：中小企業(yè)可以提供給當(dāng)今社會(huì)更多的就業(yè)機(jī)會(huì)緩解就業(yè)壓力；中小企業(yè)具有運(yùn)行成本低盈利能力高的特點(diǎn)，因此中小企業(yè)的資本積累可以給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)剩余；中小企業(yè)中與農(nóng)業(yè)相關(guān)的部分可以推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化信息化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)；中小企業(yè)數(shù)量龐大涉及面廣，其巨大的產(chǎn)值功能不容忽視，尤其是在一些先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)新應(yīng)用的行業(yè)，中小企業(yè)有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)加快我國(guó)高新技術(shù)的前進(jìn)步伐；中小企業(yè)在民營(yíng)企業(yè)獲得融資的同時(shí)也作為民間金融的利潤(rùn)來(lái)源，為民間金融的發(fā)展提供更規(guī)范的發(fā)展方向。中小企業(yè)在發(fā)展中尤其是金融支撐體系中面臨著很多的問(wèn)題，甚至出現(xiàn)倒閉危機(jī)。

三、中小企業(yè)融資面臨的問(wèn)題

1.中小企業(yè)資金來(lái)源單一

我國(guó)的中小企業(yè)雖然在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有一定的經(jīng)濟(jì)地位，但是政府等部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的重視程度以及中小企業(yè)面臨的融資政策都不能適應(yīng)其發(fā)展情況。我國(guó)的中小企業(yè)融資資金主要來(lái)自于自有的資金，銀行等金融機(jī)構(gòu)和一些非金融機(jī)構(gòu)提供的十分微薄。中小企業(yè)的融資，看溫州和鄂爾多斯的情況不難發(fā)現(xiàn)主要的融資來(lái)自與民間金融，中小企業(yè)金融支撐體系的不完善是制約其發(fā)展的重要原因中小企業(yè)的融資問(wèn)題是我國(guó)甚至世界的經(jīng)濟(jì)難題。

2.民間金融發(fā)展緩慢

民間金融在發(fā)展過(guò)程中忽略了市場(chǎng)化的進(jìn)程，雖然存在很多的閑置民間資本但由于沒(méi)有完全融入市場(chǎng)，使其空有資金卻找不到合適可靠的投資渠道。另外民間金融中由于信息不均衡，加之民間金融關(guān)系、血緣、地緣的特點(diǎn)，在找不到合適的借助者的情況下，有的民間資本就會(huì)投向地下錢(qián)莊放高利貸的黑色金融中。閑置民間資本的不良投資比如放高利貸等嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)的秩序，隱藏著許多違反規(guī)定違反道德的因素，容易引發(fā)資產(chǎn)糾紛。

3.民間金融的相關(guān)法律法規(guī)不健全

目前我國(guó)對(duì)于民間金融的相關(guān)立法不健全，國(guó)家調(diào)控幾乎空白，因此我國(guó)的民間金融大多處于灰色金融地帶，缺乏信息的披漏和監(jiān)管。由于民間金融的機(jī)構(gòu)組織不健全不合理，導(dǎo)致一些民間資本的擁有者容易被利用和誤導(dǎo)將資金轉(zhuǎn)向非法的地下投資中。沒(méi)有法律法規(guī)保護(hù)民間金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，就會(huì)使其在資金鏈斷掉或者破產(chǎn)時(shí)沒(méi)有社會(huì)的援助沒(méi)有法律的保護(hù)。

四、優(yōu)化民間金融發(fā)展完善中小企業(yè)金融支撐體系

1.加強(qiáng)中小企業(yè)自身建設(shè)

建設(shè)中小企業(yè)完善的金融支撐體系，與中小企業(yè)的先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式，先進(jìn)的管理水平以及高度的信息透明度和堅(jiān)實(shí)的企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力是分離不開(kāi)的。因此，要不斷優(yōu)化升級(jí)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，培養(yǎng)高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者和管理者，重視市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，研發(fā)新技術(shù)新產(chǎn)品，不斷完善企業(yè)管理規(guī)范和企業(yè)制度，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)制度以及信息披露制度，確保企業(yè)在融資前后及時(shí)對(duì)外公布可靠準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，從而逐漸使中小企業(yè)的信用水平不斷提升。良好的上商譽(yù)將是企業(yè)無(wú)形的資產(chǎn)，核心競(jìng)爭(zhēng)力提高的重要途徑。綜上內(nèi)容都將為中小企業(yè)獲得良好的外部融資環(huán)境，加大獲得外部融資的可能。

2.創(chuàng)新民間資本投資途徑，引導(dǎo)民間金融規(guī)范化

民間金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)阻礙民間金融的發(fā)展進(jìn)程，資金供需不平衡的時(shí)候民間資本就會(huì)大量涌入民間金融的各種形式中，因此引導(dǎo)民間資本的資金流向是發(fā)展民間金融的重要內(nèi)容。健全相關(guān)的法律法規(guī)，引導(dǎo)民間金融市場(chǎng)走向規(guī)范化管理的道路，會(huì)使民間融資雙方有合法的交易途徑和暢通的信息交換，民間金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)提高。鼓勵(lì)民間金融進(jìn)行創(chuàng)新，有效吸納閑置的民間資本，并投入金融市場(chǎng)，提高民間金融的活力。積極開(kāi)拓形式多樣功能不同的投資渠道。豐富多樣投資的規(guī)范化民間金融市場(chǎng)必將為中小企業(yè)的發(fā)展以及其金融支撐體系的完善提供動(dòng)力。

3.加快建設(shè)法律法規(guī)，完善監(jiān)管體系

中小企業(yè)金融支撐體系的完善離不開(kāi)強(qiáng)大的監(jiān)管體系，無(wú)論是對(duì)于中小企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管還是對(duì)于民間金融市場(chǎng)的監(jiān)管都是必要的措施。對(duì)于民間金融而言，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間資本也在逐漸積累并潛力巨大。官方的金融機(jī)構(gòu)不能滿足當(dāng)機(jī)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的情況在應(yīng)積極引導(dǎo)民間金融的合理化存在，加強(qiáng)對(duì)民間金融不法行為的打擊力度，定期公布對(duì)民間金融運(yùn)作情況的監(jiān)管報(bào)告。這些建議有利于政府部門(mén)對(duì)民間金融的調(diào)控和監(jiān)管，促進(jìn)中小企業(yè)金融支撐體系的健康穩(wěn)定發(fā)展。

五、總結(jié)

上文從發(fā)展完善中小企業(yè)金融支撐出發(fā)，分析民間金融和中小企業(yè)的關(guān)系，幫助中小企業(yè)擺脫融資途徑單一的困境，努力通過(guò)更加安全規(guī)范的民間金融組織獲得資金，把握機(jī)遇，改善經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)，民間金融組織的規(guī)范化發(fā)展離不開(kāi)中小企業(yè)的資金需求和中小企業(yè)的較好的資金信用度。因此民間金融和中小企業(yè)的金融支撐相互依賴，提高我國(guó)民間資本利用率并解決中小企業(yè)融資難題將對(duì)我國(guó)進(jìn)一步完善中小企業(yè)金融支撐體系，深化經(jīng)濟(jì)改革具有重要意義。

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