基于金融共生理論的銀行保險業(yè)務發(fā)展問題研究

摘 要：隨著經(jīng)濟自由化、一體化和市場環(huán)境的變化，銀行與保險業(yè)之間形成了一種對稱性互惠共生模式，銀行保險的發(fā)展成為一種十分普遍的經(jīng)濟現(xiàn)象。2004年9月，央行和銀監(jiān)會首次表態(tài)，商業(yè)銀行可設(shè)立自己的基金管理公司，被普遍認為是混業(yè)經(jīng)營最直接的信號。而我國現(xiàn)行體制下，由于銀行保險運營相關(guān)制度的不完善，目前我國的銀行保險業(yè)務存在一系列問題。分析我國銀行保險的現(xiàn)狀及存在的問題，有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。

關(guān)鍵詞：金融共生理論;銀行保險;發(fā)展問題

銀保合作類業(yè)務是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的重要組成部分，銀保合作類業(yè)務是保險公司或銀行選擇的一種營銷戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道以及信息資源共享，為消費者提供產(chǎn)品和服務，以實現(xiàn)其利益的最大化。隨著經(jīng)濟金融的高速發(fā)展，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，銀行、證券、保險等金融機構(gòu)之間的聯(lián)系日益密切，銀行保險業(yè)務實現(xiàn)快速增長。銀保合作類業(yè)務在1996年才在我國出現(xiàn)，近年來，無論是從其整體的發(fā)展規(guī)模還是收益情況來看，都得到了高速的發(fā)展。然而，依據(jù)我國銀行保險發(fā)展的現(xiàn)狀而言，其合作經(jīng)營過程中存在諸多的不足。另一方面，在我國現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制下，銀行與保險分業(yè)經(jīng)營，同時由銀監(jiān)會、保監(jiān)會分別監(jiān)管，相應的法律法規(guī)也自成體系。[1]這兩方面的因素，共同導致了中國銀行保險的發(fā)展呈現(xiàn)“起步晚，波動大”的特征。銀行保險業(yè)務面臨著許多的問題，允許銀行業(yè)與保險業(yè)實行資本聯(lián)合和滲透是推動銀行保險迅速發(fā)展的重要力量之一。銀行保險業(yè)務作為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務、提升利潤增長點的重要部分，開發(fā)出更多新的銀保產(chǎn)品，使銀行保險業(yè)務得到長期性的良性發(fā)展成為一個重要的問題。

一、相關(guān)理論概述

金融共生是指銀行與企業(yè)之間、銀行與銀行之間、銀行與非銀行金融機構(gòu)之間在一定的共生環(huán)境中以一定的共生模式形成的相互依存的關(guān)系。[2]斯蒂格利茨（1998）最早運用共生理論研究經(jīng)濟問題，首次提出了金融體系中的共生概念;袁純清（1998）將共生理論用于分析我國小型經(jīng)濟存在的問題和發(fā)展對策，在其著作《金融共生理論與城市商業(yè)銀行改革》首次在國內(nèi)將共生理論引入到我國城市商業(yè)銀行改革，提出并界定了金融共生概念（2002）。銀行保險是指由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務。其最大特點是實現(xiàn)客戶、銀行和保險公司的“三贏”。

二、我國銀行保險發(fā)展的SWOT分析

（1）優(yōu)勢（Strengths），我國銀行網(wǎng)點眾多，遍及市、縣乃至偏遠地區(qū)，產(chǎn)品購買方便，這是銀行保險在我國發(fā)展最顯著的優(yōu)勢。我國工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行，以及包括交通銀行、招商銀行在內(nèi)十大股份制商業(yè)銀行，在我國金融市場中都有不可替代的地位，他們大部分擁有良好的信譽，在消費者心中認可度高，具有良好的品牌形象。這也是我國銀行保險發(fā)展的第二大優(yōu)勢。第三大優(yōu)勢是，銀行保險可以便捷的將銀行儲蓄存款轉(zhuǎn)換為保險，而我國居民習慣將多余的資金存放在銀行，這就為消費者繳納保費提供了便利的條件。另外，銀行與保險公司的資源共享，可以最大限度的開發(fā)銷售人員的銷售潛力，提高銀行保險的市場占有率。保險公司在公眾心中的認可度不夠高，而銀行相比較保險公司而言，所欠缺的是豐富的理財能力與經(jīng)驗，二者進行深度的合作，正好實現(xiàn)優(yōu)勢互補，同時可以增加銀行資金的安全系數(shù)，分散投資資金的風險。

（2）弱勢（Weaknesses），在銀行保險的營銷策略中，尚未對目標市場做一個細分，而銀行網(wǎng)點遍布廣，所面對的消費群體是多層次的，各層次的消費者由于生活環(huán)境、經(jīng)濟狀況、年齡階段等的不同，導致了他們對保險產(chǎn)品的需求也存在很大的差異。由于銀行保險營銷策略單一，銀行保險市場的競爭日趨激烈。銀行保險被動的營銷機制成為其弱勢之一。被動的坐等客戶上門制約了銀行保險的進一步發(fā)展，而太過主動的營銷又會帶給消費者一些誤導性的信息，因此，銀行保險的營銷機制存在一些漏洞。另一方面，商業(yè)銀行與保險公司實力懸殊。即進行合作的商業(yè)銀行規(guī)模比保險公司的規(guī)模要大，這種巨大的差距，阻礙了銀行與保險公司展開深入、全面的合作。

（3）機會（Opportunities），政府逐漸放松對混業(yè)經(jīng)營的管制，央行副行長吳曉靈、金融穩(wěn)定局局長謝平都曾多次表明綜合經(jīng)營有較大的發(fā)展空間，國家出臺了一系列的政策，《中國銀監(jiān)會與中國保監(jiān)會關(guān)于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管》等都體現(xiàn)了一種混業(yè)經(jīng)營的趨向，為銀保合作創(chuàng)造了一個安全的政策環(huán)境。這就成為銀行保險發(fā)展的重要契機。1998-2002年城鄉(xiāng)居民儲蓄存款增長率達62.7%，平均每年遞增17.1%。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計認為全國居民儲蓄存款余額中有45%的動機是養(yǎng)老、防病。[3]絕大部分的消費者趨向于規(guī)避風險，但是由于預防性儲蓄動機的存在，只要提高保險在消費者心中的信譽，同時制定定價合理的保險產(chǎn)品，消費者會更加趨向于購買銀行保險。另外，銀行業(yè)的“脫媒”也為銀行保險的發(fā)展帶來了機遇。商業(yè)銀行的主要業(yè)務有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務轉(zhuǎn)為以中間業(yè)務為主要渠道的模式，在商業(yè)銀行存貸款“脫媒”的環(huán)境下，其多元化的經(jīng)營達到了一個臨界點，商業(yè)銀行亟需研發(fā)新的產(chǎn)品，以適應市場發(fā)展的需要。

（4）威脅（Threats），購買銀行保險產(chǎn)品的收益率通常情況下會低于銀行同期存款的利率，這在一定程度上會削弱消費者購買銀行保險產(chǎn)品的積極性。而本身民眾投保的意識就不高，主動投保的意識更是弱，這就更加制約了銀行保險的發(fā)展?；鞓I(yè)經(jīng)營本身就存在一定的風險，金融作為一個高風險的行業(yè)，一旦出現(xiàn)風險，無論是銀行還是保險公司，都無法在風險出現(xiàn)的情況下獨善其身。另外，銀保合作的過程中，同業(yè)之間容易出現(xiàn)惡性競爭。商業(yè)銀行出于對與其發(fā)生股權(quán)關(guān)聯(lián)的保險公司的偏好，極有可能減少或停止向其他保險公司提供同等的銀保合作，從而導致渠道壟斷的不公平競爭。而這種“排他式”合作勢必會影響銀行中間業(yè)務的利潤，進而其股東利益也會受到影響。[4]

結(jié)束語：銀行保險要想得到良性發(fā)展，需要改善投資環(huán)境，也要從產(chǎn)品研發(fā)到進入銷售渠道以及售后等各方面入手，做好每一步，降低運營成本，而各金融機構(gòu)之間也要從自身出發(fā)，營造良性競爭的環(huán)境。從而在金融共生理論的支撐下，形成一種區(qū)域金融對稱性互惠共生模式，允許銀行業(yè)與保險業(yè)實行資本聯(lián)合和滲透，推動銀行保險迅速發(fā)展。

參考文獻：

[1]韓嫄. 對我國銀行業(yè)分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的一些思考[J]. 中央財經(jīng)大學學報， 2000（12）：39-43.

[2]楊元明，王勤，岳斌. 湖北省銀行保險業(yè)務發(fā)展調(diào)查報告. 保險研究，2004

[3]楊松， 閆海. 銀行代理保險業(yè)務的法律規(guī)范體系研析[J]. 法學評論， 2010（5）：132-138.

[4]袁純清. 金融共生理論與城市商業(yè)銀行改革. 北京：商務印書館，2002（35）.

作者簡介：

馬迎峰（1993—），女，山西陽泉人，山西財經(jīng)大學2016（金融學）學術(shù)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理.