存款偏離度指標(biāo)考核對銀行業(yè)的影響分析

李倩云?肖玲飛?曾凡蓉

一、政策的內(nèi)容及背景

1.政策的主要內(nèi)容。2014年9月，銀監(jiān)會、財(cái)政部以及中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，《通知》要求商業(yè)銀行月末的存款偏離必須低于3%，其中，商業(yè)銀行月末存款偏離度=（月末最后一天各項(xiàng)存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%;本月日均存款的可計(jì)入金額不能超過上月日均存款×（1+最近四個季度最后一月日均存款增長率的均值）。月均存款增長率的計(jì)算是：（本月日均存款-上月日均存款）/上月日均存款×100%。

2.政策出臺的背景?！皼_時點(diǎn)”問題在我國銀行業(yè)的發(fā)展中由來已久，它的存在導(dǎo)致我國的M2增速不穩(wěn)定（詳見圖1），這種現(xiàn)象在2014年政策為頒布之前表現(xiàn)尤為明顯，對我國貨幣政策的外部環(huán)境已經(jīng)造成了不良影響，進(jìn)而導(dǎo)致政府的宏觀決策出現(xiàn)偏差。

圖1 商業(yè)銀行2012年1月-2014年8月M2同比增速

此外，“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象不僅對我國貨幣供給造成了影響，同時還對我國貸款的平穩(wěn)性造成了一定的影響，比如，在2014年6月到7月之間，商業(yè)銀行新增貸款金額之間的差距竟達(dá)7000億元，這種忽高忽低的情況不利于政府對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀調(diào)控。因此，存款偏離度指標(biāo)考核政策的頒布正式基于這種現(xiàn)象而出臺的，國家希望通過對商業(yè)銀行“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象的約束，從而為我國政府的宏觀貨幣政策創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，進(jìn)而為政府提供制定宏觀調(diào)控政策的依據(jù)。

二、政策出臺目的

1.遏制銀行存款存在的“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象，了解銀行真實(shí)存款水平。該政策中明確規(guī)定了銀行應(yīng)該完善績效考核評價(jià)體系，增強(qiáng)對銀行分支機(jī)構(gòu)的績效考評管理，同時銀行不能設(shè)置時點(diǎn)性存款規(guī)?？荚u指標(biāo)和存款市場份額或是排名為要求的考評指標(biāo)。從去年中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)來說，在2014年9月的最后一天商業(yè)銀行的新增存款金額為6998億元，同比少增了4342億元。此外，商業(yè)銀行在前三個季度中存款金額增加了8.27億元，同比少增了2.99萬億元，商業(yè)銀行存貸款增速的差距逐漸擴(kuò)大到3.9個百分點(diǎn)。因此，該政策有效遏制了商業(yè)銀行中存款“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象。其次，該政策明確要求商業(yè)銀行不能利用高息攬儲吸存、非法返利吸存以及通過第三方中介吸存等方式來違規(guī)吸收并增加銀行的虛假款，從而有利于政府對商業(yè)銀行的真實(shí)存款情況進(jìn)行了解。

2.促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型升級。存款偏離度指標(biāo)考核的實(shí)施，加速了我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。首先，商業(yè)銀行必須重視流動性風(fēng)險(xiǎn)的管理。由于該政策的實(shí)施，在短期內(nèi)有效遏制了商業(yè)銀行“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象的產(chǎn)生，同時商業(yè)銀行的存款總量在增長幅度上也將大大降低。因此，商業(yè)銀行必須調(diào)整不同期限內(nèi)的資產(chǎn)配比，充分保證商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的可承受度，與此同時，在流動新縮減的情形下，商業(yè)銀行必須對信貸投放進(jìn)行規(guī)劃，從而有效保障商業(yè)銀行的貸款的投放。其次，商業(yè)經(jīng)營意識趨于理性。以往商業(yè)銀行為了搶占市場份額，會采用某些不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?，而由于存款偏離度指標(biāo)考核的頒布，這就遏制了這種現(xiàn)象的產(chǎn)生。商業(yè)銀行必須理性地面對自己的競爭對手，制定差異化的競爭策略，在核算銀行的成本后，將商業(yè)銀行的工作重心投放在新產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新上，尤其是要加快對中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品的研發(fā)，從而為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提升自身的品牌競爭力。

三、政策出臺原因

1.實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求過旺。存款“沖時點(diǎn)”問題在商業(yè)銀行中存在了很長時間，商業(yè)銀行存款具有月末沖高、月初回落的現(xiàn)象，在月末商業(yè)銀行的存款偏離度比較高，尤其是在每個季末這種現(xiàn)象尤為突出。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的一個重要原因就是由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求過于旺盛，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度過快，商業(yè)銀行中的高息攬存問題嚴(yán)重。

2.居民儲蓄率下降。目前，我國的人口老齡化現(xiàn)象越來越突出，而人口老齡化現(xiàn)象的出現(xiàn)，直接導(dǎo)致我國國民收入中消費(fèi)與儲蓄再分配，進(jìn)而促使居民儲蓄率下降。居民儲蓄率的下降會直接造成流量意義上的總儲蓄減少，同時又會加劇存量意義上的金融機(jī)構(gòu)存款余額減少，最終導(dǎo)致國家可籌集投資資金逐漸減少。

3.商業(yè)銀行長期依賴存貸款業(yè)務(wù)利差。商業(yè)銀行營業(yè)收入主要是來自銀行存貸利差收入，這種傳統(tǒng)的“吸存放貸”的粗放型經(jīng)營模式產(chǎn)生了嚴(yán)重的同質(zhì)化問題。各大商業(yè)銀行為了拓展自己的存款市場占有份額，采取擴(kuò)大物理網(wǎng)點(diǎn)與創(chuàng)新營銷方式來占有存款市場，這樣商業(yè)銀行才能夠用存款為主的負(fù)債業(yè)務(wù)來保障貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，最終使銀行能夠獲得比較高的利差收入。這種方式尤其是在月末、季末的時候，表現(xiàn)得更為突出。這是由于時間節(jié)點(diǎn)的時候商業(yè)銀行必須對銀行內(nèi)部員工進(jìn)行績效考核，同時還要對外披露銀行信息，因此，當(dāng)商業(yè)銀行員工為了績效，而銀行為了向外披露比較優(yōu)異的業(yè)績時，這就導(dǎo)致月末、季末的時候商業(yè)銀行為了占有存款市場的欲望更加強(qiáng)烈。商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中的這種做大存貸款的經(jīng)營管理觀念以及業(yè)務(wù)發(fā)展模式為商業(yè)銀行存款“沖時點(diǎn)”提供了內(nèi)在的動力，促使商業(yè)銀行的在存款上“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象越演越烈。

四、結(jié)語

綜上所述，為了有效遏制了存款“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象，了解銀行真實(shí)存款水平，同時為了加快銀行的轉(zhuǎn)型，發(fā)揮銀行對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，我國制定了存款偏離度政策。該政策的實(shí)施對我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了一定的影響，從短期上來說，該政策有效緩解了存款“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象，但同時也加大了銀行攬儲的壓力，并有效避免了銀行業(yè)的雙重流動性損失;從長期來說，該政策促進(jìn)了銀行業(yè)存款結(jié)構(gòu)的改變，同時促進(jìn)銀行業(yè)改變自己的盈利點(diǎn)，不斷開發(fā)新型產(chǎn)品，并促進(jìn)銀行不斷轉(zhuǎn)變自身的發(fā)展模式，發(fā)揮銀行業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。因此，存款偏離度政策的制定對規(guī)范我國銀行業(yè)的發(fā)展起到了一定的作用，并在一定程度上有效解決了銀行業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些問題，促使我國經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

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