湖北省洪湖市農(nóng)戶個(gè)人金融服務(wù)需求及其均衡調(diào)查研究

馬玉羚 周 格 周亞捷 杜校天 劉 靜 楊建星

(湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430205)

一、引言

“三農(nóng)”問題是中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展最為核心的問題之一。但長(zhǎng)久以來，農(nóng)村金融卻成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，而農(nóng)村金融發(fā)展滯后很重要的一點(diǎn)則是農(nóng)村金融供求雙方的不匹配造成的資源優(yōu)化配置效率低下導(dǎo)致的。在我們進(jìn)行調(diào)查的洪湖市也存在著這樣的問題，基于此，我們希望能調(diào)查當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的真實(shí)金融服務(wù)需求狀況，幫助金融機(jī)構(gòu)了解農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的切實(shí)需求，探討農(nóng)村金融體系中存在的突出問題，以期用理論知識(shí)來幫助當(dāng)?shù)卣约敖鹑跈C(jī)構(gòu)改善農(nóng)村金融實(shí)際問題。

二、洪湖市農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

從2014年的貧困人口規(guī)模控制數(shù)據(jù)表可以看到，截至2013年末洪湖市現(xiàn)有貧困農(nóng)戶22103戶，貧困人口74524人，脫貧形勢(shì)不容樂觀。農(nóng)村中的青壯年大量外出打工，在外務(wù)工者占全市總?cè)丝诘奈宸种弧Ｅc此同時(shí)，農(nóng)戶的融資需求量大，雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率相對(duì)較低，但是審批時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜、貸款金額較少，迫使農(nóng)戶通過民間信貸來補(bǔ)充，不得不忍受高息貸款之痛。湖北農(nóng)村金融形勢(shì)不容樂觀。一方面，洪湖市在2013～2014年實(shí)行了一系列的惠農(nóng)政策，在湖北省農(nóng)村體系中流轉(zhuǎn)的資金數(shù)額是不低的，同時(shí)，這些政策發(fā)揮了一定的作用，但洪湖市農(nóng)村資金的凈流出大于凈流入，農(nóng)村資金的自給率依然不足，湖北省農(nóng)村資金存貸比遠(yuǎn)低于全國(guó)水平，該市農(nóng)村的資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

三、農(nóng)戶個(gè)人金融服務(wù)需求及其均衡的實(shí)證分析

(一)數(shù)據(jù)來源

我們?yōu)榱朔治龊笔∞r(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求問題，設(shè)計(jì)了相關(guān)的問卷，在洪湖市的三個(gè)村，發(fā)放了總共500份問卷，最后實(shí)際收回的有效問卷為475份。問卷的內(nèi)容主要包括農(nóng)戶家庭年均人收入、被調(diào)查者文化程度、對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)滿意程度、每年對(duì)借貸資金的需求、貸款交易成本等。通過閱讀文獻(xiàn)以及對(duì)調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)，我們整理出了如下農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)滿意度的指標(biāo)如下：

表1 金融服務(wù)滿意度的指標(biāo)

(二)模型設(shè)定

要分析調(diào)查地金融服務(wù)需求與供給之間的關(guān)系，我們想到凱恩斯的有效需求理論，有效需求是指商品的總供給價(jià)格和總需求價(jià)格達(dá)到均衡狀態(tài)時(shí)的社會(huì)總需求，有效需求是有效供給的基礎(chǔ)和前提。具體到本研究，政府以及金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給只有建立在農(nóng)民的真實(shí)感受和現(xiàn)實(shí)需求之上才是有效的供給。因此，農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)的滿意程度可以反映出政府以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)供給是否充足。

為了研究湖北省農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求之間的關(guān)系，我們建立了農(nóng)村金融服務(wù)供需矩陣模型(見圖1)。

(三)主成分分析

1.數(shù)據(jù)的處理。由于我們?cè)谠O(shè)計(jì)調(diào)查問卷中設(shè)置了一些主觀性指標(biāo)并對(duì)其進(jìn)行賦值，分為1分(很不滿意)、2分(不滿意)、3分(一般滿意)、4分(比較滿意)、5分(十分滿意)，從而對(duì)主觀指標(biāo)進(jìn)行合理量化。

2.確定數(shù)據(jù)是否適合主成分分析。使用SPSS進(jìn)行KMO和Bartlett檢驗(yàn)，KMO(Kaiser-Meyer-Olkin)測(cè)度值為 0.630，Bartlett球形度檢驗(yàn)(Bartlett-Meyer-Oklin)是對(duì)自變量之間的獨(dú)立性進(jìn)行檢驗(yàn)，其中Sig值0.000小于0.05，結(jié)果顯著，相關(guān)矩陣不是單位矩陣，存在共同因素，也說明適合做因子分析。

3.確定主成分個(gè)數(shù)。從SPSS的解釋方差表中可以看出第一主成分的特征值為3.137，方差貢獻(xiàn)率為26.140%；第二主成分的特征值為1.951，方差貢獻(xiàn)率為16.258%；第三主成分的特征值為1.716，方差貢獻(xiàn)率為14.303%；第四主成分的特征值為1.557，方差貢獻(xiàn)率為12.978%。前四個(gè)成分的總方差貢獻(xiàn)率達(dá)到69.679%，貢獻(xiàn)較大，同時(shí)根據(jù)選取主成分的原則——即特征值大于1，在本研究中，提取四個(gè)主成分，這四個(gè)主成分均是原來的十二個(gè)因素的線性組合。

4.確定各主成分的權(quán)重。從SPSS結(jié)果中的成分得分系數(shù)矩陣中可以看出，上述提取的主成分均是原來的十二個(gè)因素的線性組合。其中，成分1主要由貸款、儲(chǔ)蓄、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)以及手續(xù)費(fèi)五個(gè)因素組成，其得分分別為 0.183、0.238、0.225、0.218、0.202；成分2主要由惠農(nóng)特色業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品以及金融知識(shí)宣講力度三個(gè)因素組成，其得分分別為0.377、0.391、0.353；成分3主要由服務(wù)態(tài)度、從業(yè)人員綜合素質(zhì)兩個(gè)因素組成，其得分分別為0.239、0.216；成分4主要由網(wǎng)點(diǎn)分布、支付結(jié)算環(huán)境兩個(gè)因素組成，其得分分別為0.291、0.315。該結(jié)果與對(duì)相關(guān)系數(shù)矩陣的分析結(jié)果相吻合。

5.主成分命名。從本研究的調(diào)查問卷出發(fā)，以我們?cè)诜治鰯?shù)據(jù)時(shí)所得到的相關(guān)結(jié)果，我們將上述的主成分1命名為“主營(yíng)業(yè)務(wù)因子”，它包含了貸款、儲(chǔ)蓄、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)以及手續(xù)費(fèi)，這些因素中絕大多數(shù)屬于金融機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的接觸也大多源于此；同時(shí)，我們將主成分2命名為“宣傳因子”，它包含了惠農(nóng)特色業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品以及金融知識(shí)宣講力度三個(gè)因素，農(nóng)戶對(duì)惠農(nóng)特色業(yè)務(wù)以及理財(cái)產(chǎn)品的辦理大多基于當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的宣傳和農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，故可將其命名為“宣傳與心理承受因子”；另外，我們將主成分3命名為“服務(wù)因子”，它包含了由服務(wù)態(tài)度、從業(yè)人員綜合素質(zhì)兩個(gè)因素，可以設(shè)想，如果從業(yè)人員的素質(zhì)不夠高，那么該人員的服務(wù)態(tài)度也會(huì)差強(qiáng)人意；最后，我們將主成分4命名為“環(huán)境因子”，它包含了網(wǎng)點(diǎn)分布、支付結(jié)算環(huán)境，可以認(rèn)為，如果網(wǎng)點(diǎn)分布的地理位置不好，那么環(huán)境也不會(huì)使人滿意，如所處位置距離居民區(qū)較遠(yuǎn)、所處位置周邊環(huán)境差等等。

(四)樣本農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的滿意度及需求度測(cè)評(píng)

1.樣本農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的滿意度測(cè)評(píng)。在數(shù)據(jù)處理中，為了便于統(tǒng)計(jì)分析，使測(cè)量活動(dòng)變得清楚、明確，我們進(jìn)行了數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和賦值。滿意度是比較滿意和十分滿意的人數(shù)之和占總?cè)藬?shù)的百分比。我們根據(jù)主成分分析得出的各主成分中的各因素的得分系數(shù)作為權(quán)重，計(jì)算了各個(gè)主成分的綜合滿意度并將其排序，得到的結(jié)果如下表所示。

表2 樣本農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的滿意度統(tǒng)計(jì)情況

2.樣本農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求度測(cè)評(píng)。在對(duì)此進(jìn)行測(cè)評(píng)時(shí)，我們?nèi)匀徊捎昧松鲜鰳?biāo)準(zhǔn)化和賦值的方法，將樣本農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求程度量化為5級(jí)：不需求、不太需求、一般、比較需求、迫切需求，分別為 1、2、3、4、5分，然后統(tǒng)計(jì)各級(jí)被選擇的頻次，需求度是比較需求和迫切需求的人數(shù)之和占總?cè)藬?shù)的百分比?？梢缘玫较卤怼?/p>

表3 樣本農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求度統(tǒng)計(jì)情況

(五)湖北省洪湖市農(nóng)村金融需求與供給的均衡分析以及初步結(jié)論

將上文中樣本農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的滿意度和需求度的排序代入已構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)供需的均衡矩陣，得到下圖(圖2)。

圖2 農(nóng)村金融服務(wù)與供給均衡矩陣輸出結(jié)果

從圖2中，可以得出以下結(jié)論：落在A區(qū)域的金融服務(wù)種類：農(nóng)戶對(duì)此類金融服務(wù)需求高，但政府以及金融機(jī)構(gòu)的供給量低，農(nóng)戶滿意度很低。此類金融服務(wù)存在較大的缺口，政府以及金融機(jī)構(gòu)可以提供更多的此類服務(wù)；落在B區(qū)域的金融服務(wù)種類：農(nóng)戶對(duì)此類金融服務(wù)需求高，政府以及金融機(jī)構(gòu)的供給量也高，農(nóng)戶滿意度很高。此類金融服務(wù)處于較好的均衡狀態(tài)，若要改善該區(qū)域的金融服務(wù)，則更需要注重的是質(zhì)量而非數(shù)量；落在C區(qū)域的金融服務(wù)種類：農(nóng)戶對(duì)此類金融服務(wù)需求不高，但政府以及金融機(jī)構(gòu)的供給量也不高，農(nóng)戶滿意度不高。此類金融服務(wù)的供求雙方的行動(dòng)意圖都很弱，但不一定代表處于有效均衡狀態(tài)，即使在某一點(diǎn)處于平衡，也屬于低水平的平衡，并不具有長(zhǎng)期穩(wěn)定性，也不利于農(nóng)村金融的長(zhǎng)期發(fā)展；落在D區(qū)域的金融服務(wù)種類：農(nóng)戶對(duì)此類金融服務(wù)需求低，但政府以及金融機(jī)構(gòu)的供給量高，農(nóng)戶滿意度很高。據(jù)此，政府和金融機(jī)構(gòu)可以維持甚至適當(dāng)減少該類金融服務(wù)的供給。通過對(duì)均衡矩陣的分析，我們可以看到政府以及金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大金融服務(wù)供給的優(yōu)先順序：①A區(qū)域的金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)是優(yōu)先供給的，并且在加大供給的同時(shí)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶相關(guān)金融知識(shí)的普及；②B區(qū)域的金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)保持當(dāng)前的供給數(shù)量，并提高服務(wù)質(zhì)量，可以通過金融創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)；③D區(qū)域的金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)在保證有效供給的前提下，適當(dāng)減少在該方面的資金、人力投入；④對(duì)于C區(qū)域的金融服務(wù)，提供該服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理估計(jì)周圍農(nóng)戶對(duì)該金融服務(wù)的需求量，注意控制成本。

四、相關(guān)對(duì)策

根據(jù)上文的調(diào)查研究結(jié)論，我們有針對(duì)性地提出了以下政策建議：

(一)推動(dòng)農(nóng)村金融貸款服務(wù)的發(fā)展

應(yīng)加大農(nóng)業(yè)貸款比重。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)要根據(jù)洪湖市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試點(diǎn)等項(xiàng)目的支持，全面滿足農(nóng)業(yè)信貸的需求，不斷增大農(nóng)業(yè)貸款比重。貸款流程公開透明。由上面統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，洪湖農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)處于不充分狀態(tài)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)服務(wù)意識(shí)缺乏，同時(shí)農(nóng)民對(duì)信貸的流程也知之甚少，為了獲得農(nóng)業(yè)貸款，一些農(nóng)民只能提升自己的貸款標(biāo)準(zhǔn)來迎合金融機(jī)構(gòu)貸款要求，一些達(dá)不到貸款標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶慢慢開始拉攏貸款經(jīng)辦人，貸款業(yè)務(wù)流程公開透明，可以使農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)貸款流程中的權(quán)利和義務(wù)。

(二)地方政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融扶持力度

制定適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r的金融法規(guī)。地方政府應(yīng)從制約農(nóng)村金融發(fā)展的角度出發(fā)，完善農(nóng)村金融服務(wù)中貸款、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的法規(guī)，從根本解決農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保物不足的問題。堅(jiān)持配合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融惠民服務(wù)。地方政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融的財(cái)稅政策扶持力度，對(duì)農(nóng)村信用社和具有支農(nóng)方向的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅費(fèi)減免政策，并提供貸款利率補(bǔ)貼資金，同時(shí)加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算快速發(fā)展，確保這些金融服務(wù)在洪湖農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。

(三)大力開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

改善創(chuàng)新金融服務(wù)方式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以增設(shè)EPOS機(jī)、ATM機(jī)等設(shè)備降低人工服務(wù)成本，在農(nóng)村地區(qū)大力推行網(wǎng)上銀行、電話銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，讓農(nóng)民更加便利地獲得金融服務(wù)。鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為了加深農(nóng)村金融服務(wù)的深度和廣度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要開發(fā)適合農(nóng)業(yè)特征的產(chǎn)品，逐步將城市金融服務(wù)中的代理、保管、信息咨詢等新產(chǎn)品盡快推廣至農(nóng)村金融中。

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