淺談互聯(lián)網(wǎng)金融

摘 要：最近這幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個(gè)快速發(fā)展的狀態(tài)?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)各種各樣的形態(tài)，包括P2P網(wǎng)貸、電子銀行、互聯(lián)網(wǎng)基金、眾籌平臺(tái)、小貸、第三方支付理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)證券等等。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了非常好的條件，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷創(chuàng)新，不斷與金融業(yè)相結(jié)合，從而不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的深度。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中國(guó)；發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介

1.互聯(lián)網(wǎng)金融定義

理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來(lái)越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，通常是指依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云技術(shù)以及通信技術(shù)等實(shí)現(xiàn)資金融通和信息中介等金融業(yè)務(wù)的新興模式，它是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的一種新的傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的金融融資模式。與傳統(tǒng)金融模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有大信息量、低成本、高效率等特點(diǎn)。它不同于金融互聯(lián)網(wǎng)，不是簡(jiǎn)單的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融升級(jí)，它是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云技術(shù)、通信技術(shù)等多種技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合衍生出的新興金融模式，它既包括運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，也包括它們結(jié)合而產(chǎn)生的衍生產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得金融業(yè)更高效，滿足了更多人的需求，很大程度上影響了世界金融業(yè)的發(fā)展有很重要的學(xué)術(shù)價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

2.國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

美國(guó)作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生最早的國(guó)家，由于傭金自由化、金融業(yè)發(fā)達(dá)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟，早在90年代初期就產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)證券，從此開始，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷往其他各個(gè)領(lǐng)域不斷延伸，最終形成了一個(gè)包含各類網(wǎng)絡(luò)金融的完整的系統(tǒng)。但由于美國(guó)的體制并沒(méi)有使互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)得以很好的發(fā)展，如互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付這一種類一直處于一個(gè)滯后的發(fā)展情況，隨著科技的發(fā)展，從智能手機(jī)、平板電腦等出現(xiàn)以及各種社交平臺(tái)的發(fā)展才使得第三方支付逐漸嶄露頭角。

二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)“鯰魚效應(yīng)”

互聯(lián)網(wǎng)金融是一條能夠倒逼金融業(yè)轉(zhuǎn)型的鯰魚。作為一種新興模式與盈利方式，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)了動(dòng)力，引發(fā)了商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式的重新思考?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于操作便捷，保障措施完善，而傳統(tǒng)銀行卡在跨行、異地等情況下操作時(shí)都會(huì)收取一定金額的手續(xù)費(fèi)，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方平臺(tái)就不會(huì)出現(xiàn)跨行操作收費(fèi)的問(wèn)題；傳統(tǒng)銀行卡在取款操作時(shí)，很容易有風(fēng)險(xiǎn)，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方平臺(tái)交易時(shí)，可以通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、密保措施對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保障；互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易雙方能夠更省時(shí)省力安全高效的進(jìn)行金融交易，可以在更大的程度上削弱金融交易雙方的信息不對(duì)稱，而且交易速度更快，用戶體驗(yàn)更好；只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就有互聯(lián)網(wǎng)金融，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍廣泛，覆蓋了很多傳統(tǒng)金融業(yè)無(wú)法覆蓋到的地區(qū)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響巨大

商業(yè)銀行曾經(jīng)一直處于金融市場(chǎng)的核心地位，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)慢慢衰弱。阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)起了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行曾經(jīng)一直處于支付功能的壟斷地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付平臺(tái)將多種支付方式有效整合使網(wǎng)上交易更方便快捷，吸引了大量用戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)控制

1.目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展為前提的，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的影響較大。由于專業(yè)性較強(qiáng)，投入較大，一些互聯(lián)網(wǎng)金融采用技術(shù)外包，因此由于選擇的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在欠缺而導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)需面對(duì)面交易可能帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)。可能源于計(jì)算機(jī)的安全系統(tǒng)，金融賬戶的授權(quán)使用、風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)與客戶的信息溝通等問(wèn)題可能帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（3）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)需面對(duì)面交易，導(dǎo)致其交易處于市場(chǎng)監(jiān)管之外，交易者的信用狀況、貸款用途和償還能力等很難審查導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大。

（4）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是迅速發(fā)展的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，目前我國(guó)的金融法律法規(guī)主要針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)，在主體身份認(rèn)證、顧客信息維護(hù)、市場(chǎng)監(jiān)管等反面及其欠缺。

2.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議

（1）完善計(jì)算機(jī)技術(shù)

應(yīng)建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，與國(guó)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)接軌使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低。加強(qiáng)計(jì)算機(jī)技術(shù)自主研發(fā)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)同時(shí)增強(qiáng)硬件技術(shù)建設(shè)。

（2）加強(qiáng)操作培訓(xùn)

定期為用戶開展安全課堂，加強(qiáng)用戶安全意識(shí)，從用戶主體加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念和安全意識(shí)、了解各種保密安全工具和手段。

（3）構(gòu)建監(jiān)管體系

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)建立完善監(jiān)管體系，按照宏觀審慎管理原則，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測(cè)和調(diào)控

（4）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的立法，特別是加快電商的安全性、交易的合法性、計(jì)算機(jī)犯罪等方面立法，明確各交易主體的權(quán)利和義務(wù)，建立健全法律法規(guī)。

（5）推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作，借助其優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制，充分提高金融服務(wù)能力。

（6）健全金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度

制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)辦法，成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。

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作者簡(jiǎn)介：張雪婷（1993- ），女，漢族，甘肅臨澤人，大連工業(yè)大學(xué)輕工與化學(xué)工程學(xué)院印刷工程專業(yè)