孫藝 汪子瑋 閆家輝

【摘要】 本文通過分析天津市高校學生理財能力的基本情況、高校理財教育的現(xiàn)狀，從學校、社會、家庭和自身四個方面分析了導(dǎo)致當前高校學生群體的理財能力較弱的因素，并根據(jù)現(xiàn)已存在的問題從完善理財類課程體系、營造校園理財文化、通過理財實踐培養(yǎng)學生理財興趣以及轉(zhuǎn)變家庭理財教育觀念四個方面提出了相應(yīng)的解決策略。

【關(guān)鍵詞】 研究生 本科生 理財能力

一、高校學生理財現(xiàn)狀調(diào)研

為深入了解天津市高校學生的理財現(xiàn)狀，尋找科學的理財對策，筆者于2015年3月—2015年5月期間用問卷對天津科技大學、天津財經(jīng)大學、天津大學等八所高校的學生進行了網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問卷420份，回收有效問卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率為91.9%。調(diào)查內(nèi)容包括：調(diào)查對象基本情況、消費基本情況、消費方式及觀念、理財行為及觀念、如何看待學校理財教育現(xiàn)狀等五部分。針對調(diào)查結(jié)果，本文對天津市本科生與研究生理財現(xiàn)狀及存在的問題進行闡述并比較，分析問題產(chǎn)生的原因，并提出合理的解決策略。

二、本科生與研究生理財現(xiàn)狀異同分析

1、本科生消費水平普遍高于研究生

從數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果中可看出，本科生和研究生月平均生活費都集中在800—1200元之間（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活費處于800元以下的研究生比例是本科的兩倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200—1600元之間的本科生比例近研究生的兩倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600—2000元之間的本科生比例亦是研究生的兩倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活費的學生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可見相比2015年天津市最低工資標準1850元而言，天津市高校學生的平均月生活費均不低。由此我們可知，大多數(shù)高校學生對日常消費缺乏合理的規(guī)劃。

2、本科生的生活來源更依賴于家庭

在對生活費來源的調(diào)查結(jié)果中可以看到，絕大多數(shù)高校學生的生活費主要由家長提供，但是本科生的依賴程度明顯高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消費來源更加傾向于獎學金、助學金以及兼職報酬；只有少數(shù)的高校學生能夠通過投資理財或者自主創(chuàng)業(yè)來獲取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），雖然所占比重很小，但可以看出本科生的創(chuàng)業(yè)和理財熱情要明顯高于研究生。

3、消費結(jié)構(gòu)普遍不合理，缺乏理性消費

從本次調(diào)查問卷的統(tǒng)計分析結(jié)果中我可以看到，在校學生對于消費支出沒有明確的規(guī)劃，基本靠主觀決定，較為隨意。因此月初有錢，月末手頭拮據(jù)的“月光族”在這一群體中較為常見，這是因為在校學生的消費心理不成熟，缺乏理性的消費觀，容易受到周圍其他因素的影響，導(dǎo)致他們會出現(xiàn)攀比消費，超前消費，人情消費以及情緒化消費等不理智的消費行為。對于生活費盈余的利用，本科生綜合排名在前三位的是購物，娛樂消遣和個人愛好發(fā)展，研究生綜合排名在前三位的是購物，儲蓄和旅游，相比本科生，研究生的消費結(jié)構(gòu)較為保守。但是這兩個群體都沒有表現(xiàn)出明確的投資理財意識，這說明高校學生對于理財?shù)膶嶋H參與度不高。

4、消費支出均缺乏規(guī)劃，記賬意識淡薄

調(diào)查問卷分析顯示，大多數(shù)的在校學生對自己每個月的支出情況不了解，這是因為他們都沒有記賬的習慣和意識，雖然本科生和研究生數(shù)據(jù)有所差異，但是其整體趨勢一致。近一半的學生并沒有養(yǎng)成良好的理財習慣，理財?shù)哪Ｊ絾我?，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生與學校缺乏理財教育及學生自身理財意識薄弱有密不可分的關(guān)系。

5、本科生更傾向于投資風險較高的產(chǎn)品，而研究生相對保守

隨著我國現(xiàn)代化水平的提高，高校學生投資理財?shù)姆绞节呄蚨鄻踊?，但主要集中在互?lián)網(wǎng)理財、股票、基金和銀行理財產(chǎn)品。研究生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意選擇風險較高但收益較高的產(chǎn)品，而研究生投資理念較為保守。

6、家庭年收入與可接受投資金額上限成正比

根據(jù)數(shù)據(jù)，家庭收入與個人可接受投資金額上限關(guān)系在平面直角坐標系中以散點圖表現(xiàn)，經(jīng)計算，本科生樣本相關(guān)系數(shù)為0.57，強相關(guān)；研究生樣本相關(guān)系數(shù)為0.49，中等相關(guān)。因此樣本有較強說服性。根據(jù)最小二乘法，添加趨勢線擬合所有樣本點，使各樣本點到直線距離平方和最小，最終兩份樣本集合分別得到兩條系數(shù)大于0的趨勢線，說明可接受投資金額上限與家庭收入正相關(guān)，可決系數(shù)通過計算機計算分別為0.32（本科生）及0.23（研究生）。

三、高校學生理財問題成因分析

1、社會輿論和投資服務(wù)對在校學生不關(guān)注

社會金融資源對于高校學生的投資關(guān)注較少，相關(guān)的小額金融投資服務(wù)也很少。一方面，受社會輿論影響，高校學生一直不是金融市場關(guān)注的主體，社會上普遍認為“學生的任務(wù)就是讀書”，并且學生絕大部分都是由家里負擔的生活費，沒有固定的收入來源，這導(dǎo)致社會輿論對于高校學生的理財投資市場沒有太大的關(guān)注。另一方面，目前金融市場普通投資項目門檻都較高，缺少適合在校學生理財投資的服務(wù)項目。學生能夠一次拿出來投資的資金很難達到投資門檻，只適合“細水長流”儲蓄式的投資，因此他們一般會使用余額寶、京東金融小金庫等理財通等門檻低，面向普通大眾，操作簡易的理財工具。在校學生選擇這種普遍化的理財方式，很大程度上也是受周圍環(huán)境影響導(dǎo)致的一種從眾的模仿行為。

2、學校缺乏完善的理財基礎(chǔ)教育體系

高校學生缺乏理財意識，理財能力薄弱最主要的原因就是學校理財教育的不完善或嚴重缺失。當被問到“接觸過何種理財產(chǎn)品”時，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接觸過任何理財產(chǎn)品”，調(diào)查中研究生和本科生獲取理財資訊的渠道基本是一致的，基本都是通過電視和網(wǎng)絡(luò)宣傳。此外，此次調(diào)查結(jié)果顯示，無論是研究生還是本科生，都對學校提供的理財教育“不滿意”。大學對于理財基礎(chǔ)知識的傳授和實施不重視，校園文化對于理財能力也并不推崇，導(dǎo)致校園內(nèi)理財?shù)姆諊粡?，同學們很難通過學校接觸到理財相關(guān)的資訊，也很難形成較強的理財意識。事實上，在校學生非?？释艿嚼碡斀逃?，學習理財基礎(chǔ)知識對于在校學生的日常生活和今后的社會工作是十分重要的。

3、家庭欠缺理財責任教育

理財教育一方面來自學校，另一方面則來自家庭。家庭的理財教育欠缺，一方面是由于家長對于學生的文化課學習較為關(guān)注，對于理財能力的學習關(guān)注較少，另一方面是家長對于孩子過分溺愛，有求必應(yīng)，使得在校學生只知道從父母手中拿錢，卻不知如何掙錢，在理財方面沒有主動性，對于錢財沒有一個正確的認識部分家庭的孩子由于家庭條件太過優(yōu)越，極容易出現(xiàn)浪費、攀比等行為，這都是家庭理財教育缺失對孩子造成的負面影響。家庭方面的缺失使得學生對家庭的資金狀況缺乏責任感，理財觀念基礎(chǔ)難以形成，難以樹立正確的價值觀、消費觀、投資觀和創(chuàng)業(yè)觀。

4、學生自身對理財相關(guān)概念認識狹隘

除了社會、學校和家庭的影響，導(dǎo)致在校學生理財能力存在種種問題的原因還有在校學生自身局限性的制約。這種局限性突出表現(xiàn)在對一些理財概念的理解局限。比較突出的一個例子就是學生們對“資本”這一概念明顯認識不足。很多人簡單地認為資本就是錢，將“投資資本”和“投資資金”等同了，當手中的現(xiàn)金少時，他們就會認為自己不需要投資，“無財可理”。但實際上對于在校學生而言，可用于投資的“資本”除了錢以外，還有豐富的時間，充沛的精力，飽滿的熱情，以及廣泛的校園朋友圈，這些都是獲得理財成功的切入點。

四、提高在校學生理財能力的建議

首先，社會應(yīng)該對在校學生的理財投資現(xiàn)狀多加關(guān)注，尤其是對在校學生的理財培養(yǎng)方面，通過輿論關(guān)懷，幫助學校和社會搭建橋梁，讓在校學生更明確地了解社會對于理財能力的需求，激發(fā)學生的投資理財興趣。

其次，學校應(yīng)該致力于幫助學生了解理財基礎(chǔ)知識，培養(yǎng)先進的理財意識，在校園內(nèi)倡導(dǎo)理財文化。幫助學生學習理財知識不能僅僅停留在課堂上灌輸和課堂外的零星講座，還應(yīng)該幫助學生強化學到的理財技能，搭建理財實踐平臺。學校方面可以鼓勵學生在校園內(nèi)成立理財社團，舉辦與理財有關(guān)的比賽活動。

再次，從家庭方面來講，要放棄原有的“沒意義、怕風險”思想，要關(guān)注學生的理財狀況，鼓勵在校學生參加勤工儉學，幫助他們樹立獨立自強，愛惜金錢的意識，幫助其提升消費素質(zhì)，家長可支持學生參與家庭投資活動，培養(yǎng)其對家庭的責任感以及對風險承擔的意識。

最后，無論是本科生還是研究生，在自身方面都應(yīng)該加強對理財知識的學習，學習如投資學、財務(wù)分析等基本課程，讓自己具備完善的理財基礎(chǔ)知識。了解投資相關(guān)的法律知識，如經(jīng)濟法、金融法、稅法等，學習科學的理財方法，掌握理財工具的基本操作，如網(wǎng)上銀行、股票或基金軟件、利息計算器等理財軟件的使用。

除了對理財有一個科學的認識，加強理財實踐對于高校學生也十分重要，對于本科生來說，要設(shè)計適合自身實際情況的理財模式，學會開源節(jié)流，減少不合理消費，養(yǎng)成記賬的好習慣，合理編制自己的財務(wù)預(yù)算。在校學生要廣泛認識理財相關(guān)概念，理性選擇適合自己的投資項目。平時要關(guān)注財經(jīng)方面的信息，及時了解理財咨詢和公司運作的最新信息，合理把握投資時機。

（注：陳國通為本文通訊作者。）

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（責任編輯：陳丹）