論金融風(fēng)險的防范與法律制度的完善

畢海濤

摘 要：金融危機(jī)會對世界經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響，我國作為經(jīng)濟(jì)大國，對金融風(fēng)險的重視程度不言而喻。隨著國家社會主義市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提升，我國金融行業(yè)對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重大貢獻(xiàn)，但國內(nèi)金融體制仍存在諸多弊端，金融風(fēng)險防范和法律制度亟待完善。為此，本文通過對我國金融風(fēng)險產(chǎn)生原因的分析，進(jìn)一步探討我國金融風(fēng)險防范與法律制度完善的相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險；法律制度；國家經(jīng)濟(jì)；風(fēng)險防范

一、我國金融風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

1.政府監(jiān)管失控

社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，促使政府在這個過程中過分相信市場與依賴市場的調(diào)節(jié)能力。因此，外部監(jiān)管力度越來越弱，這種極端管理理念在美國市場當(dāng)中表現(xiàn)的極為明顯，且這種理論影響又在不斷擴(kuò)大。外部監(jiān)管會在一定程度上降低市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的效率，且會伴隨產(chǎn)生更多風(fēng)險性隱患，這是美國市場理論當(dāng)中對外部監(jiān)管的態(tài)度。針對層出不窮的金融產(chǎn)品，美國政府也采取了相應(yīng)政策，并修訂了銀行法，完善了利率自由化內(nèi)容，目的是為了進(jìn)一步推動金融創(chuàng)新發(fā)展，這樣一來，美國政府更加難以管控金融市場。

2.員工受賄問題

企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展離不開企業(yè)員工，員工作為企業(yè)中最重要的人力資源，其行為直接影響著企業(yè)的經(jīng)營狀況。在當(dāng)前的企業(yè)經(jīng)營中，部分員工會為了個人升遷或者其他目的向高層進(jìn)行直接或者斡旋賄賂，高層員工也存在著接受賄賂的問題。近年來此類受賄案件不斷增長，這種問題嚴(yán)重危害企業(yè)的正常經(jīng)營，一旦企業(yè)經(jīng)營活動出現(xiàn)問題，就會引發(fā)金融領(lǐng)域的危機(jī)，企業(yè)金融存在問題，將會引發(fā)社會秩序的紊亂，這是員工受賄問題對企業(yè)金融的消極影響。因此，2009年由中國人民代表大會通過的《刑法修正案》就是對企業(yè)員工受賄問題進(jìn)行的法律約束，其中明確指出了受賄犯罪主體的范圍，不僅包括著直接施賄與受賄者，也涉及到近親屬、密切者甚至于一些離職的工作人員等。這項法律在傳統(tǒng)賄賂犯罪理論的基礎(chǔ)上，從實踐的角度分析當(dāng)前存在的員工受賂問題，對規(guī)范企業(yè)員工的行為有著重要作用。

3.信用評級不嚴(yán)

美國房地產(chǎn)市場的不斷繁榮促進(jìn)大量房貸金融產(chǎn)品產(chǎn)生，房貸標(biāo)準(zhǔn)不斷降低，次級貸款比重逐漸加大。這個過程中市場流動性以及投資者產(chǎn)生為獲取利潤的盲從投資欲也在急劇膨脹。這些因素都在很大程度上促進(jìn)了證券化產(chǎn)品的產(chǎn)生與發(fā)展。并在很短時間范圍內(nèi)獲得大量貸款，這樣使得證券化產(chǎn)品更加難以被評估與預(yù)測。風(fēng)險系數(shù)會在這個過程中被進(jìn)一步放大。信用評級單位對金融市場當(dāng)中的衍生品進(jìn)行評估參照標(biāo)準(zhǔn)具有相對滯后性，往往對其評估參照的標(biāo)準(zhǔn)都較為抱守，且這個過程中投資者以及相關(guān)監(jiān)管單位對評級服務(wù)依從性較高，造成信用單位評估對投資者產(chǎn)生錯誤引導(dǎo)。投資者因此喪失掉對證券化產(chǎn)品的風(fēng)險管控能力，片面性的已從與評估機(jī)構(gòu)形成保護(hù)。并認(rèn)為可在這個過程中最大限度獲取產(chǎn)品帶來的利潤。進(jìn)而造成了虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出現(xiàn)膨脹情況且其膨脹效果嚴(yán)重脫離實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。這樣造成的潛在風(fēng)險因素更大，最終導(dǎo)致金融風(fēng)險出現(xiàn)。

二、金融風(fēng)險的防范策略

1.堅持以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，合理配置資源

信息技術(shù)的快速發(fā)展，帶動著金融業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融便是進(jìn)程中的突出代表之一，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低，信息方便快捷的兩大優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融業(yè)要想防范金融風(fēng)險，就必須認(rèn)清金融業(yè)的發(fā)展趨勢，堅持以信息技術(shù)為發(fā)展基礎(chǔ)，合理配置企業(yè)資源，加大對于新技術(shù)的人員和資金的投入量，建立相關(guān)的客戶數(shù)據(jù)庫，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息，完善相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)交易平臺，同時可以利用相關(guān)的支付寶與余額寶等現(xiàn)代支付手段，促進(jìn)金融活動的快捷與平穩(wěn)運(yùn)行。

2.不斷完善服務(wù)機(jī)制，促進(jìn)綜合化

隱性金融風(fēng)險給整個金融行業(yè)敲了一記響鐘，金融行業(yè)應(yīng)該合理規(guī)劃自身的發(fā)展目標(biāo)，融合原有的客戶資源和資金優(yōu)勢，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷便利，不斷完善自身的服務(wù)機(jī)制，促進(jìn)綜合化的服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)主體主要是中小型企業(yè)，優(yōu)勢業(yè)務(wù)在于小額貸款業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)則擁有穩(wěn)定的人脈和資金支持，擁有配套的基礎(chǔ)設(shè)施，客戶的認(rèn)可程度高，因此，對比雙方的優(yōu)勢，金融行業(yè)應(yīng)該發(fā)展綜合化的服務(wù)體系，不斷完善自身的服務(wù)機(jī)制，結(jié)合自身優(yōu)勢，克服自身劣勢，促進(jìn)自身的長足發(fā)展。

3.形成完整的客戶數(shù)據(jù)庫

為了更好的規(guī)避金融風(fēng)險，企業(yè)應(yīng)該建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫。互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶數(shù)據(jù)庫包含著基礎(chǔ)客戶信息，同時涉及客戶購買的各種金融產(chǎn)品，購買的方式，消費的地點等等，可以根據(jù)這些客戶資料進(jìn)行客戶的消費能力分析和信用層次的分級，這是傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)庫不能完成的。因此，金融企業(yè)應(yīng)該在傳統(tǒng)的客戶數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，不斷擴(kuò)大客戶的資料收集方式，建立相關(guān)的客戶數(shù)據(jù)分析中心，妥善保管客戶資料，并根據(jù)客戶的不同消費水平，制定適宜的金融產(chǎn)品購買計劃。這種完整的客戶數(shù)據(jù)庫的建立是一個謹(jǐn)慎而細(xì)致的工作，金融行業(yè)既要加強(qiáng)客戶資料收集的人力資源等，也要重視客戶資料的保存，只有如此，才能保證金融行業(yè)的快速發(fā)展。

三、法律制度的完善策略

1.完善現(xiàn)行金融監(jiān)管法律制度

這是提升我國金融防范能力的基石，從監(jiān)管理念層面上說，開放和保護(hù)相輔相成是大前提，隨著國家改革開放程度進(jìn)一步加深，為保持我國金融業(yè)的發(fā)展速度，不同監(jiān)管者要對自身角色合理定位，遵循依法監(jiān)管，全程監(jiān)管，風(fēng)險性監(jiān)管和自我調(diào)控原則。另外，也要不斷完善我國金融監(jiān)管法律體系，針對我國不同法律規(guī)范找到相應(yīng)不協(xié)調(diào)的地方進(jìn)行改革，使其更加嚴(yán)謹(jǐn)。對于相應(yīng)法律規(guī)范的執(zhí)行一定要徹底，金融風(fēng)險防范法律體系的權(quán)威性必須樹立，加大金融監(jiān)管手段的改進(jìn)力度，法律法規(guī)制度的不斷完善需要引入更多市場準(zhǔn)入、市場監(jiān)管、市場退出因素，以進(jìn)一步保證金融業(yè)務(wù)客戶利益不受損，保持我國金融體系平穩(wěn)較快發(fā)展。

2.完善員工行為監(jiān)管制度

金融行業(yè)的員工行為影響著整個金融行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的過快發(fā)展導(dǎo)致人們的價值觀畸形發(fā)展，尤其是企業(yè)員工金錢觀的產(chǎn)生變化，企業(yè)員工的收受賄賂的現(xiàn)象依然嚴(yán)峻。不同于原來單一的金錢賄賂，現(xiàn)代的賄賂手段不斷豐富發(fā)展，很多非物質(zhì)的利益賄賂也出現(xiàn)在日常生活中，例如提供女色等行為。規(guī)范此類賄賂問題就成為抵制金融行業(yè)危險的關(guān)鍵，我國制定了相關(guān)的法律進(jìn)行金融行業(yè)的規(guī)范，就以刑法為例，我國刑法中明確規(guī)定不便計量的賄賂手段也是犯罪，將這種非物質(zhì)利益也認(rèn)定為賄賂，進(jìn)一步規(guī)范整體金融行業(yè)的員工行為。因此，為了規(guī)范金融市場，進(jìn)一步抵制金融風(fēng)險，對于金融行業(yè)的員工行為就應(yīng)該重點關(guān)注，國家應(yīng)該完善相關(guān)的行為監(jiān)管制度，企業(yè)應(yīng)該完善相關(guān)的企業(yè)工作規(guī)范，從國家和企業(yè)兩方面抵制賄賂現(xiàn)象的發(fā)生，保證金融環(huán)境的穩(wěn)健。

3.加強(qiáng)上市公司監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)

當(dāng)下我國對于上市公司信息披露時間要求較為寬松，但時間長的問題可能會導(dǎo)致金融市場信息不對稱或內(nèi)部交易現(xiàn)象出現(xiàn)。為此可借鑒國外先進(jìn)管理操作經(jīng)驗，壓縮上市公司信息披露期限，聘用中介公司參與上市公司的信息披露審查工作，進(jìn)而對上市公司信息披露工作形成催促效果，并通過法律形式確立董事制度，在新型法律規(guī)定中明確董事職責(zé)和定位，細(xì)化各項責(zé)任的具體追究者?？蓪嫓?zhǔn)則與法律相互結(jié)合，以此加大上市公司的規(guī)范力度，進(jìn)一步確定上市公司所披露信息的準(zhǔn)確性、真實性、及時性和可靠性。

4.健全審批與授權(quán)制度

為了減少金融風(fēng)險，企業(yè)應(yīng)該關(guān)注內(nèi)部建設(shè)工作，明確金融企業(yè)職工的工作職責(zé)與范圍，保證企業(yè)資金的合理透明使用，避免出現(xiàn)賄賂和挪用公款等行為；應(yīng)當(dāng)健全企業(yè)內(nèi)部的審批和授權(quán)制度，規(guī)范企業(yè)的審批步驟與程序，完善相應(yīng)的審批手續(xù)，明確授權(quán)者的權(quán)責(zé)范圍，根據(jù)不同職責(zé)進(jìn)行相應(yīng)的工作，保證金融事業(yè)的平穩(wěn)進(jìn)行；應(yīng)當(dāng)明確權(quán)利分割，通過健全授權(quán)制度，保證崗位與職責(zé)相匹配，避免權(quán)責(zé)不一，分工不清的難題。只有通過健全審批授權(quán)制度，才能保證金融企業(yè)的正常經(jīng)營活動，進(jìn)一步促進(jìn)整體金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，金融風(fēng)險的防范與法律制度的完善程度在一定程度上反映了一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，金融行業(yè)本身充滿了高風(fēng)險，而法律體系的不斷完善是有效降低金融風(fēng)險的必經(jīng)之路，但由于當(dāng)下我國相關(guān)法律法規(guī)的模糊和金融監(jiān)管機(jī)制存在的漏洞，使得金融風(fēng)險應(yīng)急工作頻頻出現(xiàn)問題，這對我國金融行業(yè)的整體發(fā)展造成很大阻礙。建立多元化融資體系，完善現(xiàn)行金融監(jiān)管法律和員工犯罪懲罰制度，加強(qiáng)上市公司監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，完善授權(quán)與審批制度，加強(qiáng)金融風(fēng)險國際監(jiān)管協(xié)作是改善我國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的有效策略，從而促進(jìn)我國國家經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。

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