民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)分析

牛媛杰

【摘要】本文對民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)類型和成因進(jìn)行分析，提出了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略，希望本文能夠?yàn)槊耖g信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避以及民間金融、信貸行業(yè)的發(fā)展提供幫助。

【關(guān)鍵詞】民間借貸 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

一、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)類型

民間借貸顧名思義，指的是不通過國有銀行和商業(yè)銀行系統(tǒng)，在公民之間、公民與其他持有資金的組織之間產(chǎn)生的借貸行為。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，限于國有銀行和商業(yè)銀行的信貸條件，依靠借貸行為進(jìn)行融資或者開展其他社會事務(wù)成為一種經(jīng)濟(jì)形勢，而民間借貸在占據(jù)了一定的信貸市場，也產(chǎn)生了一些風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸往往依靠的是一種民間信用，借貸雙方依靠信用進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn)使用。但是這種以信用為基礎(chǔ)的借貸行為存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，借款人本身對資金的償還能力是沒有信用保證的，眾所周知，從銀行貸款需要一定的資產(chǎn)抵押，一旦借款人不能如期償還貸款，則可以以資產(chǎn)抵債，從而降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而民間借貸對借款人的信用評估并不科學(xué)，也沒有資產(chǎn)抵押作為保障；另一方面，民間借貸初始于公民之間的私人關(guān)系，后轉(zhuǎn)為計(jì)算利息的個(gè)人或組織的借貸行為，盡管借款人能夠借出錢款，但貸款方是否能夠遵守約定，不提升利率、不強(qiáng)行要求借款人提前還款，也是值得商榷的，這也導(dǎo)致了大量民間借貸惡性事件的發(fā)生。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國的民間借貸有一定的時(shí)限要求，雙方約定時(shí)間歸還本金利息，如若借款人逾期不還，追債行為就會產(chǎn)生，此時(shí)借貸雙方可以通過協(xié)商以及法律途徑保護(hù)自己的合法權(quán)益。但很多的借貸機(jī)構(gòu)并沒有嚴(yán)格按照相關(guān)流程催債，而是通過恐嚇等不法手段進(jìn)行催債，使得借款者和借貸機(jī)構(gòu)都遭受了巨大的損失。迫使借款者提前歸還資金的行為本身并不合法，而我國相關(guān)法律僅對國有銀行和商業(yè)銀行的催債行為進(jìn)行規(guī)定，用以保護(hù)借款者的權(quán)益，有關(guān)于民間借貸的相關(guān)法律尚不健全。隨著民間借貸的行業(yè)化發(fā)展，我國部分法律法規(guī)能夠劃分民間借貸行為中的責(zé)權(quán)，但一些公民之間的借貸行為以及其中存在的矛盾和法律問題，只能通過民法和刑法中的相關(guān)條款進(jìn)行解決，并沒有專門的經(jīng)濟(jì)法規(guī)作為依據(jù)，因此，民間借貸行為中的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大。

（三）運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸最初是公民私人之間的資金借用行為，通常，這些資金的使用途徑是進(jìn)行家庭資金鏈的彌補(bǔ)或者用于個(gè)人創(chuàng)業(yè)等行為，民間借貸的融資特征并不明顯。然而，借貸行為本身的融資特征必然導(dǎo)致這部分資金流向金融投資領(lǐng)域和追求個(gè)人利益行為。采用借貸的方式進(jìn)行炒股、炒房甚至賭博等行為屢見不鮮，這些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資行為甚至非法行為給資金的及時(shí)償還帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也造成了正規(guī)銀行的貨幣儲蓄量的減少。從整體上看，民間借貸的資金運(yùn)營存在著風(fēng)險(xiǎn)，而這樣的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)又間接影響了區(qū)域金融業(yè)的發(fā)展。

二、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)根源

（一）民間借貸發(fā)展超過了金融風(fēng)險(xiǎn)控制閾限

傳統(tǒng)的民間借貸行為只存在于公民個(gè)人之間，借貸額度非常小，甚至不具備“行業(yè)”的規(guī)模，而據(jù)中國人民銀行、中信證券和西南財(cái)經(jīng)大學(xué)歷年來對民間借貸規(guī)模的調(diào)查來看，近10年的民間借貸行為，已經(jīng)從公民個(gè)人行為逐漸轉(zhuǎn)變成一種金融行業(yè)性行為。民間借貸的額度從2005年的9500億上升到2014年的5萬億；借貸區(qū)域也從人際關(guān)系引發(fā)的借貸行為轉(zhuǎn)移到由借款人、中介和貸款組織之間的利益性行為。民間借貸已經(jīng)踏入了金融市場的門檻，而借貸系統(tǒng)卻缺乏對金融風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，在金融領(lǐng)域中，一旦經(jīng)營的發(fā)展超過其風(fēng)險(xiǎn)控制力，則整個(gè)系統(tǒng)就超過了金融風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)先，必然會導(dǎo)致信用危機(jī)。

（二）民間借貸行為缺乏健全的法律法規(guī)作保障

經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國社會發(fā)展的主要方向，對此，國家和地方政府制定了一系列法律和法規(guī)，來保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性和健康程度，甚至國家調(diào)整銀行利息、調(diào)整物價(jià)、進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目規(guī)劃和公民購房行為，都有專門的法律和法規(guī)作為行使保障。然而，民間借貸所依靠的始終是民法，由于借貸行為產(chǎn)生的危害公民人身財(cái)產(chǎn)安全的事件，則以刑法為主要處理依據(jù)。民間借貸雖然具有金融行業(yè)的特征，但其發(fā)展并不受到相關(guān)的法律約束和保障，因此產(chǎn)生的各種問題，都難以得到妥善的解決，甚至正是由于沒有法律的保障，才導(dǎo)致了各種惡性追債、或者借貸者潛逃的事件，給民間借貸發(fā)展本身造成了威脅。

（三）民間借貸的監(jiān)管機(jī)制不健全

我國對于民間借貸的監(jiān)管不到位，金融監(jiān)管體制的不完善都在一定程度上促進(jìn)了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的集聚。根據(jù)國務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》中的相關(guān)規(guī)定，民間借貸的監(jiān)管主體為中國人民銀行，地方政府起到輔助監(jiān)管的作用，后來的《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》中又規(guī)定由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)民間借貸問題的監(jiān)管。這就導(dǎo)致了監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管效率低下等問題。對于金融業(yè)的監(jiān)管主要集中在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)身上，對于民間借貸的監(jiān)管很不到位，地方政府對于民間借貸往往只是一味的打壓，很少去引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展，這就導(dǎo)致民間借貸容易畸形發(fā)展，走上違法的道路。

三、應(yīng)對民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）提高民間借貸行為對風(fēng)險(xiǎn)的主動控制能力

民間借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)是由借貸行為對金融風(fēng)險(xiǎn)的控制能力弱導(dǎo)致的，要應(yīng)對這一風(fēng)險(xiǎn)，無論是借款者還是貸款方，都應(yīng)該加強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，具備一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)敏感性并主動采取一系列的規(guī)避措施。貸款方應(yīng)注意對借款者的信用度進(jìn)行評估，調(diào)查借款者的信用資料、以往的借款行為以及錢款歸還程度、借款的用途，通過這些信用評估資料，考慮是否貸款給借款者，以及貸款資金的數(shù)額，雖然這樣的信用評估以及貸款方式會減少民間信貸的額度，但是，貸款方能夠充分控制借款者信用缺失造成的資金損失風(fēng)險(xiǎn)；同樣，借款方也應(yīng)該了解民間信貸機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，避免受到“無抵押、快速放款”等承諾的誘惑，應(yīng)積極了解正規(guī)銀行的貸款服務(wù)，進(jìn)行借貸利息比對等，謹(jǐn)慎選擇是否通過民間借貸解決自身的資金問題。

（二）健全法律法規(guī)并提高借貸雙方的法律意識

民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)需要通過政府行為進(jìn)行解決，同時(shí)，借貸雙發(fā)法律意識的提高以及公民道德素質(zhì)的提高，也能夠?qū)Ψ娠L(fēng)險(xiǎn)起到規(guī)避的作用。從政府的法律制定角度來看，我國政府需要充分意識到民間借貸作為金融行業(yè)發(fā)展的一種模式，對金融業(yè)整體運(yùn)營所造成的影響，分析其利弊并針對民間借貸行為中較為典型的、突出的問題制定相關(guān)的法律法規(guī)。由于民間借貸屬于金融融資范疇，則可以借用經(jīng)濟(jì)法，結(jié)合民法、刑法中的相關(guān)法規(guī)，對其中的條目進(jìn)行修改，形成專門的民間借貸法律條文，地方政府則可以根據(jù)本地民間借貸的發(fā)展形勢，在國家頒布的法令基礎(chǔ)上出臺地方民間借貸法規(guī)，用以處理借貸過程當(dāng)中出現(xiàn)的各種問題；從借貸雙方的法律意識和公民道德道德素質(zhì)提高方面來看，無論是借款者還是貸款方，都應(yīng)該仔細(xì)核對借貸合同，盡量對其中借還款的細(xì)節(jié)進(jìn)行精確描述，用以維護(hù)自身的權(quán)利，并且，借貸雙方都應(yīng)該遵守相關(guān)的社會契約，做到有借有還并主動履行貸款承諾。

（三）對民間借貸行為進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管

對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，是規(guī)避其運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的必要手段。國家對銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)并對其內(nèi)部監(jiān)管行為進(jìn)行規(guī)定，保證了這些金融機(jī)構(gòu)借貸行為的穩(wěn)定性，為了保證民間借貸的健康發(fā)展，同樣的監(jiān)管措施也應(yīng)該被科學(xué)地應(yīng)用起來。國家無權(quán)對民間借貸機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行相關(guān)的審計(jì)監(jiān)管，但可以通過信息披露和信用登記對其進(jìn)行監(jiān)督。中國人民銀行和證監(jiān)會要求符合相關(guān)條件的機(jī)構(gòu)可以申請加入信用信息數(shù)據(jù)庫。但是信用信息數(shù)據(jù)庫的發(fā)展還相對落后，并且不向民間借貸機(jī)構(gòu)開放。所以，應(yīng)該盡快修改相關(guān)的法律規(guī)章，從制度上放寬信用信息數(shù)據(jù)庫的加入條件，加快建設(shè)民間借貸征信系統(tǒng)和信息披露制度。民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該在信用信息數(shù)據(jù)庫中做出真實(shí)的登記。銀行征信系統(tǒng)的管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)征信系統(tǒng)中反映的信用信息，定期評估民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

四、結(jié)語

綜上所述，民間借貸作為公民與公民、公民與社會組織之間的信貸行為，即具有私人性質(zhì)，由具有融資的行業(yè)特征。民間借貸自身發(fā)展的短板在于其對金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對能力弱，而相關(guān)法律的缺乏以及信貸雙發(fā)法律意識薄弱則導(dǎo)致了民間信貸的法律風(fēng)險(xiǎn)，加之金融監(jiān)管的缺失，使民間信貸承擔(dān)了巨大的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。無論是公民個(gè)人、民間信貸機(jī)構(gòu)還是國家及地方政府，都應(yīng)該從責(zé)任和權(quán)利、利益角度分析民間信貸風(fēng)險(xiǎn)并積極采取措施加以規(guī)避，只有這樣才能使民間信貸健康發(fā)展下去。

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