淺析中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

【摘要】眾所周知我國是各種自然災害頻發(fā)的國家，尤其是在農(nóng)村，由于其本身脆弱的承受災害損失的能力，使中國農(nóng)村人民的生活更是火上澆油。中國是擁有著13.6億的人口的國家，農(nóng)村人口占到49%，農(nóng)民生活水平的高低制約著我國的國民經(jīng)濟發(fā)展。抗風險能力弱是制約中國農(nóng)民生活水平的關鍵，而化解自然災害最有效的手段就是農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展會為農(nóng)民解決自然風險帶來的災害，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平得到提高，帶動我國的國民經(jīng)濟，使我國社會發(fā)展更加穩(wěn)定，所以加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險顯得尤為重要。本文從中國農(nóng)業(yè)保險的實際情況出發(fā)，了解農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，找到存在的問題，提出切實可行的措施。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 經(jīng)濟發(fā)展 社會發(fā)展

一、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要性

（一）農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展帶動新農(nóng)村的建設

1.農(nóng)業(yè)保險保障了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。完善的農(nóng)業(yè)保險的制度，可以有效的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風險規(guī)避管理作用，加強農(nóng)業(yè)保險制度的合理化，從而調動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，加大農(nóng)副產(chǎn)品的產(chǎn)量。這樣農(nóng)民不再害怕自然災害的突然襲擊，不用反復增加農(nóng)業(yè)投入。農(nóng)業(yè)保險給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了強有力的后盾，給農(nóng)民帶來了真正的福利，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了保障。

2.農(nóng)業(yè)保險完善了農(nóng)業(yè)社會保障體系。眾所周知中國是人口大國同時更是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，在13.6億的人口中仍有49%的農(nóng)村人口，要想提高全國人民的生活水平，首先應該從提高農(nóng)民的經(jīng)濟收入，改善農(nóng)民的生活水平。由于我們國家的歷史原因和體制建設導致農(nóng)業(yè)始終沒有一個合理健全的保障體系。為了減少自然災害帶來的損失，保護農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民的收入，調動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，這些必須依靠農(nóng)業(yè)保險來實施。農(nóng)業(yè)保險使農(nóng)業(yè)社會保障體系更加完善，有利于加快農(nóng)村的發(fā)展建設。

3.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有利于維護農(nóng)村社會的穩(wěn)定?，F(xiàn)階段我國貧富差距依然很大，城鎮(zhèn)與農(nóng)村經(jīng)濟水平的發(fā)展不平衡，這樣的條件下不利于農(nóng)村社會的穩(wěn)定，必然會導致農(nóng)村社會的動亂。在這種環(huán)境下，我國有必要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，調節(jié)經(jīng)濟水平發(fā)展的不平衡現(xiàn)象，從而維護農(nóng)村社會的穩(wěn)定。

（二）農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展促進中國保險業(yè)的發(fā)展

我國開業(yè)的保險公司共有100多家，雖然保險主體增加很快，但是地區(qū)之間的業(yè)務發(fā)展不均衡，在城鎮(zhèn)以及經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)保險的發(fā)展都十分迅速，但是在農(nóng)村，很少的農(nóng)民會去購買保險導致農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展并不樂觀。但是在擁有13.6億人口的中國里農(nóng)村人口就占了49%，這種驚人的比重決定了農(nóng)業(yè)保險在以后中國保險業(yè)中最有發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展空間。可想而知如果我們快速完善農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)業(yè)保險得到農(nóng)民的認可，必然會擴大中國的保險市場。

二、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的總體現(xiàn)狀

雖然我國現(xiàn)階段工業(yè)發(fā)展迅速，科技不斷改革創(chuàng)新，但是我國的總人口中，農(nóng)村人口仍然占有很大比例，農(nóng)業(yè)依然是國民經(jīng)濟的基礎?？焖侔l(fā)展農(nóng)業(yè)才能從根本上提高國民經(jīng)濟，而農(nóng)業(yè)保險作為提高農(nóng)村經(jīng)濟的有力幫手，我們必須要加快腳步發(fā)展它。總的來說我們不得不面對農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展相對落后這一事實。目前為止中國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)有50年的發(fā)展歷史，農(nóng)業(yè)保險也得到了一定的發(fā)展，積累了很多經(jīng)驗，從根本上保障了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，也促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在近5年的農(nóng)村保險調查報告中顯示我國農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物從2.3億畝增加到11.06億畝，業(yè)務規(guī)模躍居世界第二，僅次于美國這個擁有百年農(nóng)業(yè)保險歷史的發(fā)達國際。并且在2013年里中國農(nóng)業(yè)保險完成了四個突破：主要農(nóng)作物承包面積突破10億，保險金額突破10000億，參保農(nóng)戶突破2億，保險賠款突破200億。

（二）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀的具體表現(xiàn)

1.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的增長。隨著近幾年國家不斷出臺相關政策以及農(nóng)村經(jīng)濟水平的快速提高，農(nóng)業(yè)保險也得到了一定程度的發(fā)展。十一五以后，農(nóng)業(yè)保險就已經(jīng)涉及到了農(nóng)林牧副漁等多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。而且，中國保險規(guī)模在2008年開始就已經(jīng)躍入亞洲第一世界第二，此后中國農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模逐年擴大，農(nóng)業(yè)保險的保費收入也逐年增加。從2008年農(nóng)業(yè)保險原保費總收入110.7到去年2014年達到了325.7億；農(nóng)業(yè)保險的賠付總額也從70億增加到214.6億。

2.農(nóng)業(yè)保險保障品種增多。中國在最近幾年更是加大了對農(nóng)業(yè)保險的重視程度，擴大范圍的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。近10年來，在全國范圍內和各級政府都有中國保監(jiān)會開展創(chuàng)辦的農(nóng)業(yè)保險試驗點。在一系列的工作結果中總結出了研究經(jīng)驗，從而保監(jiān)會提出“現(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險，不能完全依靠國家財政補貼，不能走單一主體經(jīng)營的道路，應當在具備條件的地區(qū)和市場開展試點，逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的符合國情的農(nóng)業(yè)保險制度”，而農(nóng)業(yè)保險總的經(jīng)營原則是“政策扶持、商業(yè)運作”。保監(jiān)會在2004年首先批準了三家專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，隨后又在四個省份開展了農(nóng)業(yè)保險實驗點，兩年后又陸續(xù)的在9個省份開展農(nóng)業(yè)保險實驗點。如今，我國的農(nóng)業(yè)保險的保障品種從單一的糧食作物，逐步擴展到牲畜，煙葉，水果，樹木等各種各樣的農(nóng)作物，而農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為了農(nóng)業(yè)產(chǎn)品重要的保護工具。

3.農(nóng)業(yè)保險政策的完善。黨在召開了十六大以后，中央從根本上加快制定有利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的相關政策，并且在2007年開始到2009年這一階段投入保費的預算額就增長了50億。隨后中國政府制定了農(nóng)業(yè)保險巨災風險準備金繼續(xù)加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)發(fā)展得到了政府的積極支持后，農(nóng)業(yè)保險政策更加完善。

三、中國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展受農(nóng)村人民意識和收入水平的制約

1.傳統(tǒng)價值觀念制約著農(nóng)民的保險意識。我國農(nóng)民由于傳統(tǒng)的家族理念，通常采用風險自御的方法，在遭遇自然災害時，往往主要由家庭內部承擔，這樣的傳統(tǒng)價值觀念使農(nóng)民意識不到農(nóng)業(yè)保險的重要性。而且由于農(nóng)民缺乏對保險知識的理解和一些保險人員的違規(guī)經(jīng)營，讓農(nóng)民抵觸保險，不信任保險。

2.保險費用高，農(nóng)民收入水平低，支付能力差。自然災害所帶來的風險往往是不可預測的，一旦自然風險降臨，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品所帶了的災害也是巨大的，因此農(nóng)業(yè)保險的費用相對較高。而農(nóng)民的收入水平仍然相對較低，雖然近幾年來我國農(nóng)村經(jīng)濟不斷增長，農(nóng)民收入不斷增加，但是對于城鎮(zhèn)居民來說收入仍然存在著相當大的差距，購買保險產(chǎn)品對農(nóng)村人口來說屬于奢侈消費。而歷史原因致使我國農(nóng)民對銀行和信用社的信任度和認知度遠遠大于農(nóng)業(yè)保險。這些都影響了農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村中的發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險市場供給主體少，保險種類單一

農(nóng)業(yè)保險本身是為了滿足農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，而農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)本身受自然災害影響過大，從而增加了農(nóng)業(yè)保險的難度，使得開展農(nóng)業(yè)保險的成本加大，費率過高，最終導致經(jīng)營商業(yè)保險公司風險過大，而小保險公司又不能快速直接的獲益，造成農(nóng)業(yè)保險市場供給主體少。再者，一些大的保險公司為追求更多的利益不愿意把目光放在農(nóng)村這個市場，而是更多的關注經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)。這些原因使得農(nóng)業(yè)保險這個市場沒有更多的投入者，設計產(chǎn)品相對較少而且大同小異，甚至有些保險產(chǎn)品的結構根本不符合農(nóng)業(yè)人民的需求。

（三）農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營缺乏合理的風險分散機制

農(nóng)產(chǎn)品在種植期間遭遇自然災害所帶來的損失是巨大的，遭遇風險的程度往往超過其他保險，這樣沒有良好的風險分散機制很難更好的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。而中國的農(nóng)業(yè)保險始終沒有健全的機制，自然風險所帶來的巨大損失都是由經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司獨立承擔，一旦較大的自然災害降臨，巨大的賠付金額使得保險公司無法承受。

（四）農(nóng)業(yè)保險市場人才匱乏

農(nóng)業(yè)保險跟一般保險不同，他除了需要保險人員具有良好的素質，更重要的是農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性強，保險人員必須了解大量的農(nóng)業(yè)知識。而目前為止中國只有人壽保險公司的人員具備較好的素質，良好的專業(yè)水平。大部分保險公司仍缺乏兼具農(nóng)業(yè)知識和工作技能的人才，更缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險營銷人員，這些都使得農(nóng)業(yè)保險不能切合實際的為農(nóng)民提供保險服務，農(nóng)民不能更好的了解農(nóng)業(yè)保險。

（五）政府對農(nóng)業(yè)保險市場監(jiān)管程度不高，支持力度不夠

雖然中國近幾年來不斷的完善對農(nóng)村的保險政策，改進農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方法，但是對于農(nóng)業(yè)保險這塊新的保險領域仍然監(jiān)管不足，支持力度不夠。在農(nóng)業(yè)保險者方面沒有形成良好的經(jīng)營管理模式，沒用健全的法律法規(guī)，許多保險公司一味的追求經(jīng)濟效益，夸大了保險的用途，部分保險人員還存在著服務差，素質低的現(xiàn)象，農(nóng)民因此抵觸保險，不信任保險。

四、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

（一）提高農(nóng)民生活水平，培養(yǎng)農(nóng)民良好的保險意識

加大農(nóng)民對保險的投入，前提是必須提高農(nóng)民的收入水平，只有他們吃得飽，穿的暖，錢有了富余，他們才會考慮購買保險。這時候農(nóng)業(yè)保險公司才可以通過普及保險知識讓農(nóng)民真正意義上了解保險，認識保險，這樣他們就會形成良好的保險意識去選擇購買保險宣傳保險，加快農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展。

（二）增加農(nóng)業(yè)保險市場供給主體，推進農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新

一方面國家政府要加大財政等政策支持，合理補助農(nóng)業(yè)保險的過高成本和風險損失，調動農(nóng)業(yè)保險機構支農(nóng)的積極性，從而增加農(nóng)業(yè)保險市場的供給主體。另一方面每個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和人們生活環(huán)境都是不同的，所以不同地方的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求也是不一樣的。農(nóng)業(yè)保險不能大同小異，應該盡可能的去適應農(nóng)業(yè)人民的要求，可以在機械種植等方面適度投入，合理養(yǎng)殖農(nóng)產(chǎn)品，先從根本上降低農(nóng)業(yè)保險的風險。而且我們應該根據(jù)不同地區(qū)的收入水平不同，自然環(huán)境不同，自然災害發(fā)展的頻率不同，來因地制宜的去發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，滿足不同地區(qū)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。

（三）完善風險分散體系，增強長久經(jīng)營能力

因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是大規(guī)模的，風險一旦發(fā)生災害也是巨大的，只靠保險公司賠付是不行的，所以要想使農(nóng)業(yè)保險能夠長期的發(fā)展必須有一套健全完善的風險分散體系，它可以使風險在各方面進行間接分散。根據(jù)國外的成功經(jīng)驗，可以運用再保險的方式對農(nóng)業(yè)保險進行風險轉移。從中國的實際出發(fā)，探索出一條依靠國家政府補貼的再保險經(jīng)營體制，分散保險機構承擔的風險和降低賠付的金額。提高保險機構的持續(xù)經(jīng)營才能使農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)展。

（四）培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險人才

農(nóng)業(yè)保險人員的實力和經(jīng)營傳播手段可以帶動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險人才了解農(nóng)業(yè)知識與三農(nóng)政策的程度決定了他們是否能夠和農(nóng)民進行溝通使他們接受農(nóng)業(yè)保險。所以對農(nóng)業(yè)保險人員的培訓顯得尤為關鍵。這就要求保險機構不但要從他們的專業(yè)水平上進行知識培訓，也要注重培訓他們的素質修養(yǎng)。讓保險工作人員能夠如實向農(nóng)民反映情況，合理實際的處理遇到的問題，不欺騙農(nóng)民，切身的為農(nóng)民考慮，給農(nóng)民帶來真正的利益，讓農(nóng)民信任保險公司支持農(nóng)業(yè)保險。

（五）健全農(nóng)業(yè)保險市場監(jiān)管機制，加大政府支持力度

中國農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展的道路上始終缺乏健全的法律法規(guī)，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中沒有相關的依據(jù)，農(nóng)業(yè)保險市場始終不能起到關鍵地位。在發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展中始終有著健全的法律法規(guī)，才使得農(nóng)業(yè)保險市場的秩序得以維護。因此中國也應該明確農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)則，對投保農(nóng)戶有責任有義務的保護他們的權利。完善健全的農(nóng)業(yè)保險市場監(jiān)管制度最為重要，只有在完善農(nóng)業(yè)保險市場監(jiān)管的前提下，才能大力加強償付能力監(jiān)管，利用市場之間的正當競爭來實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險市場的合理運行，實行優(yōu)勝劣汰健全農(nóng)業(yè)保險市場監(jiān)管機制。政府也要對農(nóng)業(yè)保險加大支持力度，進行宏觀調控，使農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展的道路上暢通無阻。

作者簡介：黃春梅（1974-），蒙古族，內蒙古人，現(xiàn)供職于呼和浩特金橋河套村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，中級經(jīng)濟師。