我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的措施研究

王金彩

【摘要】隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，與之相匹配的互聯(lián)網(wǎng)征信體系必然會逐步建立起來，也引起越來越多的人關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展及發(fā)展的影響。本文采用我國學(xué)者謝平和鄒傳偉對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的定義，通過分析我國目前存在的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并基于這些模式提出建設(shè)我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的一些具體措施，最后總結(jié)出我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)應(yīng)該由政府和社會一起做。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信 措施

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

隨著計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展和人們對電腦、手機(jī)等移動終端設(shè)備的使用越來越普及，網(wǎng)絡(luò)社交、移動支付、云計算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融誕生。本文將采用我國學(xué)者謝平和鄒傳偉（2012）對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的定義（既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，就稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”）對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行簡單介紹。并基于目前國內(nèi)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式提出構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的具體措施。

根據(jù)以上定義，我國目前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾種發(fā)展模式：（1）第三方支付模式，最典型的是基于電商交易形成的“支付寶”。（2）以“人人貸”為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式，該信貸交易模式讓融資者和貸款者直接“見面了”，大大降低交易中的信息不對稱和交易風(fēng)險，該模式下不再需要銀行的信用中介功能何銀行的期現(xiàn)轉(zhuǎn)換功能，P2P平臺實(shí)現(xiàn)了資金供需雙方直接匹配。（3）以“余額寶”為代表的金融理財產(chǎn)品，雖然其發(fā)展存在爭議，但不可否認(rèn)類似余額寶的理財方式已成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融重要的發(fā)展模式之一。（4）基于電商交易的大數(shù)據(jù)模式，較典型的是“阿里小貸”，其成立的目的為解決電商平臺交易商小額貸款問題和以“京東”為代表的供應(yīng)鏈融資模式。（5）眾籌融資模式。該模式涉及范圍較廣，企業(yè)、藝術(shù)家或個人利用互聯(lián)網(wǎng)向公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取關(guān)注和支持，從而募集所需要的資金，打破傳統(tǒng)金融的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)更細(xì)致、客戶交易需求更充足，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，并形成多樣化發(fā)展模式。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的具體措施

根據(jù)以上分析可知，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)多樣化模式，無論是哪種模式，都存在一定程度的信用風(fēng)險，可能會出現(xiàn)很多的信用問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能否持續(xù)健康快速地發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展，本文將基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式提出建立我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信的一些具體措施。

（一）建立網(wǎng)絡(luò)信貸平臺征信系統(tǒng)

我國的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺剛剛起步，以“人人貸”為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式，該信貸交易模式讓融資者和貸款者直接“見面了”，大大降低交易中的信息不對稱和交易風(fēng)險，該模式下不再需要銀行的信用中介功能和銀行的期現(xiàn)轉(zhuǎn)換功能，P2P平臺實(shí)現(xiàn)了資金供需雙方直接匹配。我國征信體系目前還不完善，很多信息沒有公開，如果僅憑借款者提供的信息是無法進(jìn)行真實(shí)可靠的信用評估進(jìn)而可能產(chǎn)生信貸風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要是網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險，因此建立網(wǎng)絡(luò)信貸平臺能夠有效防范風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)除了要對借款者信息進(jìn)行在線審核外，借款人在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺留下的記錄，以及能如實(shí)反映單位和個人用戶信用狀況的借款信息納入傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，用以解決傳統(tǒng)金融信貸行業(yè)中數(shù)據(jù)亂而且不統(tǒng)一、整理困難等問題。此外，還應(yīng)將不同的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺上的網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的信用記錄共享，可以避免借款者在一個平臺違約后再在另一個平臺生成新的信用記錄。此外，在充分合理論證的基礎(chǔ)上，應(yīng)把互聯(lián)網(wǎng)征信子系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)相對接，完善信貸平臺信用數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信用資源合理共享。

（二）建立第三方支付平臺征信系統(tǒng)

在我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式中，第三方支付模式發(fā)展迅速，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中具有重要作用。第三方支付平臺囊括用戶姓名、企業(yè)名稱等信息，以及用戶的資金流向、資金運(yùn)用等資金動態(tài)信息，同時還包括充值、繳費(fèi)等日常生活信息。最典型的是基于電商交易形成的“支付寶”、“財付通”。第三方支付平臺涵蓋了幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)金融支付交易的數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)第三方支付征信能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融征信奠定信用基礎(chǔ)。隨著第三方支付涉及的支付規(guī)模的擴(kuò)大，將其所包含的網(wǎng)絡(luò)交易的全部記錄連續(xù)完整地納入互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，以此來實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征信。此外，第三方支付平臺的大數(shù)據(jù)信息資源還可以成為金融創(chuàng)新的動力和源泉?；谥Ц秾毱脚_構(gòu)建的金融理財產(chǎn)品余額寶，不僅有助于推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也推動傳統(tǒng)金融業(yè)市場化改革。

（三）建立電子商務(wù)平臺征信系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)時代發(fā)展起來的電子商務(wù)平臺改變了信息結(jié)構(gòu)，匯集包括邏輯與規(guī)律的海量信息，改變信貸供求雙方信息不對稱的格局。電子商務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)這一載體，將資金流、信息流、物流等電子數(shù)據(jù)信息規(guī)范化，并對電子商務(wù)平臺的交易記錄進(jìn)行整合，將企業(yè)的真實(shí)信用情況及時、準(zhǔn)確、連續(xù)、動態(tài)地呈現(xiàn)給對方，為互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展提供比較全面的信用數(shù)據(jù)。阿里金融就是通過阿里巴巴這一電商平臺，不僅積累了包括商戶歷史交易數(shù)據(jù)、客戶評價、信用記錄等內(nèi)部數(shù)據(jù)，還囊括了稅務(wù)、海關(guān)、人民銀行征信記錄等外部數(shù)據(jù)，比企業(yè)現(xiàn)實(shí)中公開發(fā)布的數(shù)據(jù)更真實(shí)、更有社會價值。根據(jù)消費(fèi)、付款、糾紛等，還是就可以判斷出客戶的還款能力和還款意愿。此外，還能在電商平臺實(shí)時跟蹤和監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營和交易等數(shù)據(jù)，衡量企業(yè)的營運(yùn)能力和還款能力，有效地防范貸后風(fēng)險。無論是B2B、B2C還是C2C形式的電子商務(wù)交易類型，其所包含的交易信用信息從邏輯上涉及了企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個人以及個人與個人的交互形式。

（四）建立社交網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)

社交網(wǎng)絡(luò)是一個范圍寬廣而又相互聯(lián)系的交流形式，互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)可以將社交產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)引入征信，比如會員晚飯地點(diǎn)、吐槽內(nèi)容等經(jīng)過數(shù)據(jù)處理，就可以了解會員的消費(fèi)檔次與社交圈子，由此判斷出會員的商業(yè)含金量，能大體判斷出人們的信用狀況。

三、結(jié)論

綜上措施分析得出，互聯(lián)網(wǎng)金融征信應(yīng)該誰由政府和社會一起做。政府擔(dān)當(dāng)監(jiān)管角色，而社會各方利用自己的渠道資源和信息資源，在合法的框架下來進(jìn)行征信數(shù)據(jù)的收集、處理和商業(yè)運(yùn)用。 在互聯(lián)網(wǎng)社會，每一個網(wǎng)絡(luò)使用者都會在網(wǎng)絡(luò)上留下痕跡，如果國家允許不同的機(jī)構(gòu)在征信管理的法律框架下，從不同方面收集、使用、評價這些記錄，傳統(tǒng)金融信貸領(lǐng)域的信息不對稱問題，不能說完全解決，至少會大大降低。只要降低了信息不對稱，中小微企業(yè)融資貴和融資難的問題，也會得到緩解。建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、讓大小金融機(jī)構(gòu)共同生存，是治愈小微企業(yè)融資難融資貴的兩劑藥方。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：貴州大學(xué)2015年經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生創(chuàng)新基金項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究。