中小企業(yè)運(yùn)用國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資研究

【摘要】從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看，中小企業(yè)的生存和發(fā)展既是各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問(wèn)題，又是世界性的一大重要難題。本文由我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及問(wèn)題出發(fā)，論證了運(yùn)用國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)幫助中小企業(yè)融資的必要性，并通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資現(xiàn)狀及模式存在的問(wèn)題的分析，提出了針對(duì)國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的發(fā)展建議，希望以此推動(dòng)中小企業(yè)的健康快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 國(guó)內(nèi)貿(mào)易 信用保險(xiǎn) 融資

一、中小企業(yè)在我國(guó)的融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很重要的作用。我國(guó)有超過(guò)1000萬(wàn)戶中小法人企業(yè)，為企業(yè)總數(shù)數(shù)量的99%，中小企業(yè)創(chuàng)造了占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值60%的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值，極大地推動(dòng)了創(chuàng)新，繁榮了經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了出口，增加了就業(yè)，它們提供了大量的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，占到全國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的80%，承擔(dān)了國(guó)家50%的稅收?？梢?jiàn)，中小企業(yè)的確為國(guó)家經(jīng)濟(jì)做出了巨大貢獻(xiàn)，它們是國(guó)家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的定海神針，只有它們發(fā)展好了，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)才能真正騰飛。

中小企業(yè)自身存在許多問(wèn)題，它們?nèi)狈∪呢?cái)務(wù)制度，良好的資信狀況，且面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，所以事實(shí)上中小企業(yè)籌資的方式相當(dāng)有限，在它們?nèi)谫Y過(guò)程中存在以下的一些問(wèn)題：

因?yàn)槲覈?guó)資本市場(chǎng)尚處于初級(jí)的發(fā)展階段，各方面的體制機(jī)制并不健全，如法律保護(hù)、政策扶持、創(chuàng)業(yè)投資等方面，中小企業(yè)難以進(jìn)行股權(quán)、債權(quán)融資，因此，想要獲得資金只有憑借自身的資金積累或是向銀行借貸，較為單一的融資渠道極大地限制了中小企業(yè)的發(fā)展；在有限的融資途徑下，中小企業(yè)還面臨許多問(wèn)題，由于中小企業(yè)抵押資產(chǎn)少，資信等級(jí)低，增加了銀行監(jiān)控成本和交易成本，因此銀行會(huì)收取較高的利息率，且由于風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行常常惜貸；在銀行答應(yīng)提供貸款的情況下，也多是些短期的款項(xiàng)，中小企業(yè)很難獲得長(zhǎng)期融資，不能很好地安排自身的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和負(fù)債結(jié)構(gòu)，在長(zhǎng)期的資金運(yùn)用方面，許多企業(yè)只能用新的貸款償還舊貸款的方式，這使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)管控更加困難，且融資成本也較高；在依靠自有資金的情形下，由于自有資金和內(nèi)部融資都相當(dāng)有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)發(fā)展過(guò)程中對(duì)資金的渴求，許多企業(yè)受資金所限，難以迅速成長(zhǎng)；另外，我國(guó)的信貸審批手續(xù)也很繁瑣。

二、中小企業(yè)融資困難的原因分析

造成我國(guó)中小企業(yè)融資困難的原因主要有兩個(gè)：一個(gè)是來(lái)自金融支持體系的原因，另一個(gè)是來(lái)自中小企業(yè)自身的原因。

（一）來(lái)自金融體系的原因

1.貸款需要資產(chǎn)抵押或有人擔(dān)保，但這樣不能滿足融資需求。

2.銀行向中小企業(yè)收取較好的貸款利率，融資成本較高。

3.面向中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的中小銀行較少。

4.中小企業(yè)信用體系不健全。

5.金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新滯后。

（二）來(lái)自中小企業(yè)自身的原因

1.中小企業(yè)財(cái)務(wù)體制不健全，財(cái)務(wù)內(nèi)容不清楚、不透明。

2.缺少信貸抵押資產(chǎn)及透明的資產(chǎn)實(shí)際情況。

3.規(guī)模較小、負(fù)債率高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、信用等級(jí)較低。

4.道德信用低下、信用觀念淡薄、且缺乏融資理念和知識(shí)。

通過(guò)以上分析可以發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，較低的信用等級(jí)及信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的最深層原因。中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，盈利能力較差，且管理相對(duì)落后，因此其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。然而，從另一方面看，中小企業(yè)在融資時(shí)面臨的這些問(wèn)題可以通過(guò)保險(xiǎn)的方式為其提供保障，增加銀行對(duì)中小企業(yè)的信心，這也是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)機(jī)遇。

三、中小企業(yè)運(yùn)用國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資中的問(wèn)題

（一）國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)起步較晚，貿(mào)易規(guī)則仍顯模糊，誠(chéng)信基礎(chǔ)較為薄弱，規(guī)模較小，這些都增加了國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了其快速發(fā)展。因此，國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)在中小企業(yè)中的認(rèn)知度還較低，投保比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展階段。

（二）中小企業(yè)運(yùn)用內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)融資中的制約因素

1.中小企業(yè)誠(chéng)信體系先天性缺陷。中小企業(yè)運(yùn)用國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)融資面臨的首要問(wèn)題是信用評(píng)級(jí)體系的不完善。銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款進(jìn)行合理定價(jià)決定著國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司承保與否對(duì)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的定價(jià)也產(chǎn)生影響。這是一個(gè)技術(shù)處理問(wèn)題，保險(xiǎn)公司對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的技術(shù)分析、實(shí)行科學(xué)的貸款定價(jià)，需要借助于資信評(píng)估技術(shù)。

2.保險(xiǎn)公司不成熟的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體制。中小企業(yè)普遍沒(méi)有正規(guī)合格的財(cái)務(wù)報(bào)表，保險(xiǎn)公司運(yùn)用傳統(tǒng)的手段進(jìn)行技術(shù)評(píng)估和貸款定價(jià)已不適用，而保險(xiǎn)公司目前又沒(méi)有特色的內(nèi)部評(píng)估技術(shù)來(lái)對(duì)無(wú)標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行評(píng)估，因此，信用保險(xiǎn)遲遲得不到快速發(fā)展。雖然這個(gè)問(wèn)題已被意識(shí)到，但這種狀況在短期內(nèi)并無(wú)法得到妥善的解決。在中小企業(yè)日益改善財(cái)務(wù)報(bào)表的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)及時(shí)發(fā)展完善相應(yīng)的評(píng)估機(jī)制。

3.信用監(jiān)督機(jī)制不完善。我國(guó)缺乏有關(guān)信用保險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)立法，若發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，很難對(duì)投保人進(jìn)行有效的約束和處罰，信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制的漏洞可能也是導(dǎo)致國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)發(fā)展慢的原因之一。

4.社會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)認(rèn)知有限。信用保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展只有短短幾年時(shí)間，社會(huì)普及度不高。主要體現(xiàn)在：一是中小企業(yè)普遍思想意識(shí)比較傳統(tǒng)保守，沒(méi)有將信用保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移的有效途徑，是依靠企業(yè)內(nèi)部建立的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度降低應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)；二是由于保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，相應(yīng)的保費(fèi)也較高，而較高的保費(fèi)水平也會(huì)在一定程度上降低中小企業(yè)的投保意愿；三是國(guó)內(nèi)信用體系缺失，中小企業(yè)交易模式復(fù)雜；該險(xiǎn)種因以上原因使得它難以較快得到推廣。

四、大力發(fā)展中小企業(yè)運(yùn)用內(nèi)貿(mào)信用保險(xiǎn)融資的建議

（一）健全社會(huì)信用體系

1.建立完善的數(shù)據(jù)信息平臺(tái)。如何科學(xué)有效地對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)是現(xiàn)階段中小企業(yè)投保國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)面臨的最主要的難題。對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，必須借助各企業(yè)的信用銷(xiāo)售數(shù)據(jù)。統(tǒng)計(jì)記錄各企業(yè)的信用銷(xiāo)售數(shù)據(jù)是一項(xiàng)繁大的任務(wù)，任何一家機(jī)構(gòu)都難以獨(dú)立完成，這就需要政府的幫助，建議建立“企業(yè)信用銷(xiāo)售登記系統(tǒng)”，將企業(yè)間的賒銷(xiāo)賒購(gòu)的信用交易記錄登記到該系統(tǒng)，建立全國(guó)性的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)一定的形式向社會(huì)開(kāi)放。為企業(yè)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)確定客戶信用額度、開(kāi)展信用交易提供信息支撐。

2.完善信用法律法規(guī)。國(guó)家可以通過(guò)將違約成本計(jì)入中小企業(yè)融資成本的方式來(lái)督促相關(guān)單位企業(yè)降低違約的可能性；其次，也要加大對(duì)當(dāng)次違約行為的處罰力度。這樣有利于減低目前低違約成本造成的中小企業(yè)違約普遍的現(xiàn)象，提高它們的信用評(píng)級(jí)，改善信貸市場(chǎng)上的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

借鑒目前美國(guó)正在實(shí)施的與信用相關(guān)的立法，如有不良信用記錄的企業(yè)和個(gè)人在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)將很難取得工商注冊(cè)、銀行貸款、信貸銷(xiāo)售服務(wù)、個(gè)人信用卡等，建立健全我國(guó)的信用法律法規(guī)，對(duì)失信行為進(jìn)行必要的法律規(guī)范和懲戒。借鑒德國(guó)、法國(guó)等部分歐洲國(guó)家政府主導(dǎo)模式的信用體系，建議我國(guó)設(shè)立信用行政主管部門(mén)，整合銀行、公安、稅務(wù)、工商、保險(xiǎn)公司及社會(huì)上的信息庫(kù)，建立一套較為完整的個(gè)人、企業(yè)征信體系。

3.提供公共培訓(xùn)平臺(tái)。要建立社會(huì)信用體系，首先要對(duì)信用管理的相關(guān)知識(shí)進(jìn)行普及，并幫助企業(yè)完善內(nèi)部信用管理制度。政府可以提供公共的培訓(xùn)平臺(tái)，對(duì)廣大的中小企業(yè)進(jìn)行信用管理知識(shí)培訓(xùn)，這即在短期提高中小企業(yè)的信用管理水平，在長(zhǎng)期對(duì)整個(gè)社會(huì)信用體系的形成也有很大的作用。

（二）保險(xiǎn)公司創(chuàng)新理念，降低承保門(mén)檻

1.借鑒相關(guān)產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新承保模式。保險(xiǎn)公司采用集中打包的模式，創(chuàng)新出為定位在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的小商戶聚集的客戶量身定做的產(chǎn)品，相信這個(gè)思路可拓展到各行各業(yè)。集中打包模式相對(duì)于分散承保具有許多優(yōu)點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：保險(xiǎn)產(chǎn)品在顯著降低中小企業(yè)投保成本的同時(shí)，提高了運(yùn)作的可行性和效率。與此同時(shí)，集中打包模式也將大力拓展和推廣保險(xiǎn)公司的國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.制定新的費(fèi)率機(jī)制，作出科學(xué)的承保決策。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)投保企業(yè)都會(huì)有較為嚴(yán)格的限制，特別是在賒銷(xiāo)規(guī)模方面，如平安保險(xiǎn)公司對(duì)投保企業(yè)有這樣的要求：企業(yè)成立3年以上，年度賒銷(xiāo)規(guī)模在2000萬(wàn)以上的制造型企業(yè)、專(zhuān)業(yè)貿(mào)易公司、優(yōu)秀的物流公司等，但是房地產(chǎn)行業(yè)除外。這樣的要求限制了大批的中小企業(yè)進(jìn)行國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的投保。且只針對(duì)信用等級(jí)較高的大企業(yè)的投保使得保費(fèi)不拉開(kāi)檔次，不利于信用保險(xiǎn)的健康發(fā)展。國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)要想真正起到為企業(yè)融資保駕護(hù)航的作用，必須將占大多數(shù)的中小企業(yè)納入進(jìn)來(lái)。這將是我國(guó)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的催化劑。

因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)計(jì)出針對(duì)信用等級(jí)不同的企業(yè)，分比例投保，采取保費(fèi)分檔的方式。保費(fèi)、費(fèi)率根據(jù)不同信用等級(jí)制定以區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)度和承保成本，這樣既滿足中小企業(yè)對(duì)國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的需求，又使保險(xiǎn)公司獲得了中小企業(yè)市場(chǎng)。中小企業(yè)獲得保險(xiǎn)融資，獲得發(fā)展，保險(xiǎn)公司獲得新的盈利，這是件一勞多得的好事。制定新的費(fèi)率機(jī)制，做出科學(xué)的承保決策勢(shì)在必行。

3.成立專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)信貸定價(jià)的部門(mén)。從成本收益及效率的方面出發(fā)，對(duì)中小企業(yè)的信貸進(jìn)行定價(jià)不適合由專(zhuān)門(mén)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，因此，在國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)發(fā)展初具規(guī)模的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)貸款定價(jià)部門(mén)，培訓(xùn)專(zhuān)門(mén)的人才進(jìn)行這方面的工作。

（三）中小企業(yè)完善財(cái)務(wù)體系，加強(qiáng)道德意識(shí)

目前，我國(guó)中小企業(yè)間的信息也存在較大的不對(duì)稱(chēng)，主要原因是中小企業(yè)普遍存在的信息披露不真實(shí)、不充分、不及時(shí)；企業(yè)模糊的財(cái)務(wù)狀況，無(wú)法評(píng)估的信譽(yù)程度，造成企業(yè)間的不信任，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也不利于保險(xiǎn)公司國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)在中小企業(yè)間的推廣。

所以國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)從自身做起，加強(qiáng)道德意識(shí)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保證企業(yè)相關(guān)信息的真實(shí)有效性，并不斷提高財(cái)務(wù)報(bào)表的質(zhì)量，不斷學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理知識(shí)，借鑒成熟企業(yè)的財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，逐步建立完善的財(cái)務(wù)管理體系。良好的信用及財(cái)務(wù)體系必將會(huì)為自身創(chuàng)造更多的貿(mào)易及融資機(jī)會(huì)，獲得更多的貿(mào)易融資便利。有關(guān)部門(mén)也要在監(jiān)管以及對(duì)信息披露造假的處罰力度上面加強(qiáng)力度，不斷的完善國(guó)內(nèi)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系。

（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司積極發(fā)揮溝通作用，提供信息交流平臺(tái)

1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作用：（1）幫助分析、整理、篩選保險(xiǎn)公司核保過(guò)程中的材料，維護(hù)保單各方利益。（2）溝通協(xié)調(diào)保護(hù)各關(guān)聯(lián)企業(yè)。國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)具有技術(shù)含量高、操作流程復(fù)雜的特點(diǎn)，大部分企業(yè)不具備熟悉保險(xiǎn)條款、操作流程方面的專(zhuān)業(yè)技能的人員。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司熟悉保險(xiǎn)公司條款，從投保建議到索賠，都可以為中小企業(yè)提供全方位的服務(wù)，有效地降低在承保中出現(xiàn)糾紛的可能性，如若發(fā)生糾紛，也可以及時(shí)進(jìn)行處理，將各方損失降到最低，有效降低中小企業(yè)的融資和時(shí)間成本；其次及時(shí)向保險(xiǎn)公司反饋客戶的意見(jiàn)，有利于保險(xiǎn)公司改進(jìn)服務(wù)，提供更優(yōu)質(zhì)，更符合市場(chǎng)需要的產(chǎn)品。（3）憑借專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)及操作出謀劃策，確保保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)質(zhì)量。

2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司采取的措施。（1）加大宣傳，增強(qiáng)客戶企業(yè)投保意識(shí)。

1）可通過(guò)中小企業(yè)協(xié)會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)相關(guān)險(xiǎn)種的宣傳，也可嘗試與這些協(xié)會(huì)簽署合作協(xié)議，利用協(xié)會(huì)的組織作用擴(kuò)大與協(xié)會(huì)成員的合作；

2）通過(guò)一些企業(yè)貿(mào)易活動(dòng)的宣傳，讓更多中小企業(yè)認(rèn)識(shí)、了解國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

3）積極與政府合作，響應(yīng)政府的政策號(hào)召，并借助政府的平臺(tái)做好相關(guān)保險(xiǎn)的宣傳，積極參與到地方政府的有關(guān)扶持中小企業(yè)融資的政策中去，讓中小企業(yè)客戶在獲得政府福利的同時(shí)增加對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可。

（2）積極協(xié)調(diào)各方關(guān)系，完善整個(gè)保險(xiǎn)融資體系。

中小企業(yè)要借助國(guó)內(nèi)貿(mào)信用保險(xiǎn)融資，企業(yè)既要涉及銀行融資的相關(guān)程序，還需面臨保險(xiǎn)的各項(xiàng)環(huán)節(jié)，其涉及的主體較多，各項(xiàng)程序也非常繁瑣，中小企業(yè)的管理、時(shí)間成本都會(huì)顯著增加，影響企業(yè)的管理效率。因此，一位專(zhuān)業(yè)的經(jīng)紀(jì)人對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)相當(dāng)重要，經(jīng)紀(jì)人憑借專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)為企業(yè)處理保險(xiǎn)融資等一系列事務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也應(yīng)該加強(qiáng)與銀行、保險(xiǎn)公司及擔(dān)保公司各方的聯(lián)系，理順投保、融資各項(xiàng)流程，在為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、提高投保融資效率的同時(shí)，協(xié)調(diào)各方建立起成熟的國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資體系，為國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資的進(jìn)一步發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（五）政府部門(mén)健全立法

從政府的角度來(lái)說(shuō)，有必要完善信用保險(xiǎn)相關(guān)立法工作。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)也是法制經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必須在健全的制度保障下才能平穩(wěn)有效發(fā)展。中小企業(yè)在借助信用保險(xiǎn)自高自身的資信水平，獲得低成本外部融資，并提高融資效率的同時(shí)，必須有健全完善的外部法律環(huán)境為其保駕護(hù)航。

（六）政府加大財(cái)政支持力度

無(wú)論從信用保險(xiǎn)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，經(jīng)驗(yàn)不足的發(fā)展?fàn)顩r，還是其作為一種經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)看，都需要政府財(cái)政的支持。首先，政府財(cái)政向信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼資金，可減輕它們的承保壓力，提高承保能力，拓寬承保覆蓋率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗功能；其次，財(cái)政支持可從實(shí)際上減輕中小企業(yè)的投保費(fèi)用，使投保企業(yè)獲得實(shí)實(shí)在在的好處，增強(qiáng)它們的投保積極性；最后，政策和財(cái)政支持可以促進(jìn)銀保合作，也可以降低企業(yè)的融資成本，給企業(yè)融資帶來(lái)便利。

五、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上分析，我們發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)要在中小企業(yè)融資中發(fā)揮更大的作用，需要企業(yè)，保險(xiǎn)公司，政府等部門(mén)的共同努力：企業(yè)建立良好的財(cái)務(wù)及信用制度，提高自己的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品，建立專(zhuān)門(mén)對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行定價(jià)的部門(mén)進(jìn)行服務(wù)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要做好宣傳及協(xié)調(diào)工作；政府完善立法，創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，且要幫助建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，這些缺一不可。

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作者簡(jiǎn)介：姜國(guó)棟（1989-），男，漢族，山東濰坊人，廣西大學(xué)商學(xué)院2014級(jí)保險(xiǎn)碩士，研究方向?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)。