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    炒股缺錢千萬別退??蛇x保單貸款

    2015-09-10 07:22:44孫曉宇
    投資與理財(cái) 2015年13期
    關(guān)鍵詞:營銷員傭金保單

    孫曉宇

    我想把這份萬能分紅險(xiǎn)退了,里面應(yīng)該有1萬多塊錢。”5月16日,山東省的張先生拿著一份泛黃的保險(xiǎn)合同,來到某人壽保險(xiǎn)公司,申請退保。而張先生退保的理由,竟然是炒股錢不夠了。

    張先生今年58歲,從一家企業(yè)退休,每月退休金3000多元,剛進(jìn)入股市3個(gè)月,原先積攢的退休金都投了進(jìn)去,到5月初已經(jīng)賺了3萬多元。前幾天,張先生又看準(zhǔn)幾只股票,但不想賣掉手里還在上漲的股票,想來想去想到了投保9年的保險(xiǎn)。張先生說,他感覺保險(xiǎn)收益來得不多也很慢,還要等11年才能提取,不如索性退了,拿這錢炒股賺錢合適。保險(xiǎn)公司工作人員沒辦法,只能為張先生辦理退保,扣了3000多元違約費(fèi)用。

    其實(shí),最近像張先生這樣退保炒股的人屢見不鮮。保監(jiān)會(huì)近期發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)一季度運(yùn)營情況顯示,2015年一季度保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入8425.4億元,同比增長20.4%,但退保率上升,達(dá)到3.73%,與去年同期1.29%的退保率相比激增189%。中國人壽就在其一季報(bào)中表示,退保金大幅上升是“受資本市場和理財(cái)產(chǎn)品等多種因素影響”。

    退保違約金不少

    股市牛了,退保炒股這種現(xiàn)象就會(huì)出現(xiàn)。2007年牛市,壽險(xiǎn)公司合計(jì)退保金額高達(dá)1771.6億元。其中,中國人壽退保金達(dá)436.61億元,較2006年增長51%,退保率達(dá)到6%;中國平安退保金達(dá)到133.33億元,較2006年上升54.7%,退保率為4.2%。

    但是,退保炒股真的劃算嗎?

    據(jù)了解,退保金額一般是根據(jù)各家保險(xiǎn)公司合同里或者保單所附的現(xiàn)金價(jià)值表來計(jì)算的。現(xiàn)金價(jià)值是能退到多少保費(fèi)的關(guān)鍵,它是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí),壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。保險(xiǎn)公司無法向每一個(gè)投保人提供現(xiàn)金價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算公式,但拆開項(xiàng)目來看所扣除的諸多費(fèi)用會(huì)讓你大吃一驚。保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)一般有這樣一些項(xiàng)目:純保費(fèi)、管理費(fèi)、直接傭金、間接傭金、人員報(bào)酬、培訓(xùn)、體檢、核保、出具保險(xiǎn)單、交通通訊、稅收等十幾種之多。

    在第一個(gè)保單年度,保險(xiǎn)公司支出的管理費(fèi)用較多,如對被保險(xiǎn)人體檢、核保、出具保單、將保單輸入電腦的費(fèi)用,均只在第一保單年度發(fā)生,以后各個(gè)保單年度則不再發(fā)生。另外,在第一個(gè)保單年度,保險(xiǎn)公司對營銷員支付的直接傭金較高,這一方面是因?yàn)闋I銷員為達(dá)成一件新合同付出的勞動(dòng)和費(fèi)用(交通費(fèi)、通訊費(fèi)等)較多。在第2~5個(gè)保單年度,保險(xiǎn)公司向營銷員支付的直接傭金逐年遞減(支付傭金是為了讓營銷員繼續(xù)為投保人、被保人提供售后服務(wù))。第5個(gè)保單年度之后,一般不再支付直接傭金,管理費(fèi)用減少,所以附加保費(fèi)可維持在較低的固定水平。

    也就是說,如果在保單生效的第一年或者第二年退保,所扣除保費(fèi)的比例將大大增加。實(shí)在要退保,也應(yīng)該在兩年以后,因?yàn)閷τ陂L期的壽險(xiǎn)保單來說,時(shí)間越長,享受的保障就越多,而扣除的費(fèi)用卻并沒有太多增加,因而被稱為退保的最佳時(shí)機(jī)。

    舉個(gè)例子,25歲女性投保某款保險(xiǎn)產(chǎn)品,第一年投50000元,現(xiàn)金價(jià)值為12100元,投保人若在繳費(fèi)第二年退保,當(dāng)年只能拿回12100元。

    急需用錢可考慮保單貸款

    如果急需錢用,不妨考慮下保單貸款。業(yè)內(nèi)人士告訴記者,終身壽險(xiǎn)、非年金類生存保險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保單,都可以向保險(xiǎn)公司或銀行申請保單貸款。

    保險(xiǎn)公司提供的借款期限較短,一般不超過6個(gè)月,但可以續(xù)借,且次數(shù)不限,最高借款金額一般不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的70%~80%,其利率一般按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者,再上浮20%計(jì)算。

    與保險(xiǎn)公司相比,銀行的保單貸款在額度、期限和利率方面更為優(yōu)惠。投保人最高可以獲得質(zhì)押保單現(xiàn)金價(jià)值90%的貸款額度(險(xiǎn)種不同,額度會(huì)有不同),期限可達(dá)3~5年,利率則按央行基準(zhǔn)利率略有浮動(dòng)來確定。

    舉個(gè)例子,張先生2012年購買了一份終身分紅兩全保險(xiǎn),年繳保費(fèi)10萬元,繳費(fèi)期3年,保險(xiǎn)期限為終身。目前這份保單現(xiàn)金價(jià)值接近16萬元,張先生可按現(xiàn)金價(jià)值的80%(即12.8萬元)向保險(xiǎn)公司申請保單貸款,利率為6.42%,張先生若貸款12.8萬元的話,最多可以使用6個(gè)月,到期后要支付利息4108.8元。

    使用保單貸款,既實(shí)現(xiàn)了資金流動(dòng)的目的,又實(shí)現(xiàn)了保障的延續(xù),是不是比退保好一些呢?

    不過,如果借款人到期不能還款,當(dāng)借款本息達(dá)到退保金額時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)終止保險(xiǎn)合同。所以,如果您用這些錢炒股賠了,還不了款,那損失跟退保也就差不多了。

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