關(guān)于商業(yè)信用制度建設(shè)的探究

摘 要：商業(yè)信用作為我國社會(huì)信用總量中的重要組成部分，其規(guī)模的快速成長，促進(jìn)了改革開放以來中國經(jīng)濟(jì)的騰飛。但目前，我國國內(nèi)企業(yè)信用缺失現(xiàn)象普遍存在。企業(yè)信用意識淡薄，缺乏信用自制機(jī)制；信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，征信系統(tǒng)零散；信用體系法律制度不健全，對失信行為懲罰力度不夠。因此，針對問題，借鑒西方國家現(xiàn)有制度，從強(qiáng)化信用意識，制定企業(yè)信用自律機(jī)制；發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，完善商業(yè)信用法律體系，健全守信激勵(lì)和失信懲罰制度等幾個(gè)方面出發(fā)，探究商業(yè)信用的建設(shè)措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)信用；商業(yè)誠實(shí)信用原則；信用自律；信用中介

一、商業(yè)信用特征和意義

民法原則里，誠實(shí)信用原則被稱為“帝王條款”，在司法實(shí)踐中具有重要的意義，在商品經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)條件下衍生的商業(yè)信用在社會(huì)信用中扮演重要的角色。商業(yè)信用具有以下特征：①商業(yè)信用的對象是處于產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)一定階段的商品資本和經(jīng)營過程的貨幣資本。②商業(yè)信用是人格信用與財(cái)產(chǎn)信用的有機(jī)統(tǒng)一。③商業(yè)信用具有依附性和預(yù)期性。④商業(yè)信用具有強(qiáng)烈的行業(yè)、規(guī)模特征。商業(yè)信用與企業(yè)的盈利能力和成長性高度相關(guān)，同時(shí)受到外部信用環(huán)境的制約，表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域差異[1]。

在商事活動(dòng)中，遵循商業(yè)信用原則，可以極大程度降低交易雙方為交易所作的前期準(zhǔn)備成本；同時(shí)對諸如維護(hù)商業(yè)秘密等后續(xù)保障行為也有極大價(jià)值。如范健所述；“依外觀主義，法律行為完成之后，出于對交易安全的保護(hù)，原則上表意人不得以意思表示瑕疵為由主張行為之撤銷或無效。”[2]另外，商業(yè)信用原則要求交易當(dāng)事人信息披露真實(shí)有效且公開公正，自然可以促使最終實(shí)現(xiàn)公平的交易結(jié)果。

二、我國商業(yè)信用現(xiàn)狀及存在問題

首先，企業(yè)信用觀念淡薄，缺乏有效的自律機(jī)制。目前來看，企業(yè)欺詐、隱瞞、違反職業(yè)道德的行為頻頻發(fā)生。貸款方拖欠銀行的貸款，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體偷、逃、騙稅的現(xiàn)象隨處可見。合同履行率較低，相互拖欠的資金總量巨大。此外，假冒偽劣商品充斥市場，近幾年食品安全問題頻頻曝光；企業(yè)包裝上市后披露虛假信息行為屢見不鮮；

其次，商業(yè)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，征信系統(tǒng)結(jié)構(gòu)零散。我國目前商業(yè)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后，現(xiàn)有的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、經(jīng)營分散，信用風(fēng)險(xiǎn)分析與管理技術(shù)水平參差不齊，難以滿足社會(huì)對信用產(chǎn)品和信用服務(wù)的需求。

另外，商業(yè)信用法律制度不健全，對失信懲罰力度不夠。在民法領(lǐng)域，《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》做了相關(guān)規(guī)定。在經(jīng)濟(jì)法領(lǐng)域，《反不正當(dāng)競爭法》，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中有有關(guān)信用的規(guī)定。在商法領(lǐng)域，我國已經(jīng)制定了《公司法》、《合伙企業(yè)法》、《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》等相關(guān)法律法規(guī)。但這些仍不足以對社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，商業(yè)信用相關(guān)立法仍然滯后。比如，我國目前尚缺乏信用法、公平交易法、信用中介機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例等法律法規(guī)。

三、國外商業(yè)信用法律制度

從國外來看，西方資本主義國家大多比較重視商業(yè)信用的建設(shè)，但具體措施和手段各異。美國采用以市場為主導(dǎo)的征信模式，德國則采用公共征信模式?？梢钥吹?，完善的信用制度促進(jìn)了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其商業(yè)信用制度建設(shè)的特點(diǎn)值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。

美國的信用立法有兩個(gè)特點(diǎn)：①商業(yè)信用立法完善。美國的商業(yè)信用立法主要采用的是專門立法。基本信用管理的相關(guān)法律共有17項(xiàng)，信用領(lǐng)域出現(xiàn)的專門問題都有相應(yīng)的法律與之對應(yīng)。②監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置層級化。美國并沒有專門設(shè)置信用管理機(jī)構(gòu)，其信用管理的執(zhí)法部門是美聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)。對于規(guī)范商業(yè)銀行的信用管理相關(guān)法律的執(zhí)法機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)。

德國的商業(yè)信用法律制度的特點(diǎn)是：①完整的社會(huì)信用體系。德國采用公共模式、市場模式、會(huì)員制模式。三種模式相輔相成，發(fā)揮巨大的調(diào)節(jié)作用。②廣泛的信用服務(wù)范圍。包括企業(yè)的資信調(diào)查與評估、外貿(mào)和內(nèi)貿(mào)服務(wù)中的信用保險(xiǎn)、商賬追收以及資產(chǎn)保理。

四、促進(jìn)商業(yè)信用制度建設(shè)的措施

1.采用商業(yè)信用專門立法

完善信用立法，要加大對商務(wù)失信行為的打擊力度和懲罰力度。盡快出臺《征信法》、《期貨法》等法律，以及相關(guān)配套法律法規(guī)。對規(guī)范市場失信行為作出相關(guān)規(guī)定，并對《刑法》、《公司法》、《證券法》等現(xiàn)有法律相應(yīng)部分進(jìn)行一定的修訂，使失信者認(rèn)識到失信行為的代價(jià)。運(yùn)用多種方式，完善綜合信用體系，成就有效鼓勵(lì)守信者、有力懲戒失信者的商務(wù)氛圍。

2.誠信檔案分類監(jiān)管

各地區(qū)，各部門，各行業(yè)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，建立信用數(shù)據(jù)庫，記錄誠信檔案。隨時(shí)抽查，發(fā)現(xiàn)失信行為應(yīng)該給予懲罰。可以在網(wǎng)站、報(bào)紙等媒體上宣傳，減少對其的優(yōu)惠政策，確定適當(dāng)?shù)膱?zhí)法機(jī)構(gòu)。根據(jù)我國具體國情，商業(yè)信用具有地域上以及行業(yè)上的差異，因此不能籠統(tǒng)的確立一個(gè)執(zhí)法機(jī)構(gòu)來監(jiān)管信用制度的建設(shè)。可以試行以中央銀行為主體統(tǒng)一行使權(quán)力，并且在各地區(qū)以行業(yè)協(xié)會(huì)為主力共同監(jiān)管信用建設(shè)。

3.廣泛發(fā)展商業(yè)信用服務(wù)

受市場結(jié)構(gòu)復(fù)雜，市場信息分布不對稱以及自身認(rèn)知能力的影響，企業(yè)往往通過中介結(jié)構(gòu)幫助他們判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，借鑒德國的經(jīng)驗(yàn)，我國可以發(fā)展商業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。例如，設(shè)立資信調(diào)查與評估公司，為其他公司交易提供信用報(bào)告，提供信用風(fēng)險(xiǎn)分析，幫助企業(yè)因?yàn)樾畔⒉粚Τ稍斐傻暮馁M(fèi)大量成本，保證交易效率。另外，立法設(shè)立信用保險(xiǎn)制度。

五、結(jié)論

商業(yè)信用作為一種無形財(cái)產(chǎn)，有著降低交易成本，提高交易效率，保障交易安全，維護(hù)交易公平的積極作用。目前國內(nèi)市場企業(yè)信用缺失將會(huì)影響我國社會(huì)穩(wěn)定，阻礙我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)信用建設(shè)需要一個(gè)長期的艱難的過程，不可能一蹴而就。通過強(qiáng)化信用觀念，建立企業(yè)信用自律機(jī)制；公開商業(yè)信用，發(fā)展商業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)；完善商業(yè)信用法律體系，加大失信懲罰力度，多管齊下，相信一定能夠?yàn)樯虡I(yè)發(fā)展提供一個(gè)安全、穩(wěn)定、快捷的交易環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]關(guān)偉，李清桐，張敏，《我國商業(yè)信用現(xiàn)狀研究》，《中國物價(jià)》2014年3月，第84頁

[2]范健，王建文，《商法基礎(chǔ)理論專題研究》，北京高等教育出版社，2005年，第76頁

作者簡介：

郭麗麗，延邊大學(xué)法學(xué)院民商法學(xué)碩士研究生。