存款保險制度靴子落地意味著什么？

經(jīng)過長期艱難辛苦醞釀，《存款保險條例》這雙靴子終于落地，并從5月1日起正式實施，可以說這是一部具有劃時代意義的金融法典，意味著國家信用“兜底”的存款風(fēng)險時代將一去不返，更為銀行業(yè)正常進(jìn)入、退出做好熱身前奏。

《存款保險條例》共23條內(nèi)容，對投保銀行、保險機構(gòu)之間職責(zé)、義務(wù)以及存款保險基金運用都作了明確規(guī)定，但對防范化解投保銀行道德風(fēng)險卻缺乏明確規(guī)定，以及投保銀行高級管理人員有關(guān)存款不能納入存款保險范圍，都是令人遺憾之處，亟待補充完善。但無論如何，筆者認(rèn)為存款保險條例面世對今天中國經(jīng)濟(jì)形勢而言，無疑具有重要現(xiàn)實意義，能加速推進(jìn)存款利率市場化進(jìn)程、增強存款人風(fēng)險意識、建立防范金融風(fēng)險“安全閥”等作用，這己成社會共識，毋須贅述。筆者想說的是，存款保險條例即將實施，社會各界應(yīng)有足夠心里準(zhǔn)各，以免給自己經(jīng)營、投資和資金安全帶來隱患。

意味著銀行更應(yīng)謹(jǐn)慎經(jīng)營。作為銀行，存款保險條例實施，按存款保險機構(gòu)確定的費率交納存款保險基金，可能會加大經(jīng)營成本，對利潤等方面都將帶來不利影響。同時，也意味著存款利率將全面市場化，銀行過去靠國家政策穩(wěn)拿老百姓低成本存款時代將成過去式，也意味著靠傳統(tǒng)存款利差躺著賺錢的日子將終結(jié)，給經(jīng)營帶來很多不確定性。但同時，也要正確認(rèn)識到，存款保險條例既是挑戰(zhàn)，也是機遇。因為雖然因保費增加了經(jīng)營成本，但卻大大降低了經(jīng)營風(fēng)險，一旦經(jīng)營決策失誤造成經(jīng)營破產(chǎn)，有存款保險公司充當(dāng)最后“洗牌人”，可大大降低因破產(chǎn)引發(fā)的全局性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險，減少社會震蕩，有效化解社會矛盾。因此銀行應(yīng)提高認(rèn)識，積極主動配合，給保險機構(gòu)提供準(zhǔn)確存款報表，確保存款底數(shù)真實可靠，尤其要避免為逃避繳納存款保險費搞存款賬外經(jīng)營等違規(guī)違法行發(fā)生。同時，存款利率市場化，可加速銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，徹底面向市場作出更貼近民眾需求、符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求實際的系列服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品變革，增強市場應(yīng)變能力，避免在利率市場化競爭中敗北。且尤須指出的是，必須更加穩(wěn)妥經(jīng)營，把防范經(jīng)營風(fēng)險放在經(jīng)營之首，防止發(fā)生經(jīng)營道德危機，消除把全部損失推給存款保險機構(gòu)而萬事大吉的不負(fù)責(zé)任心態(tài)。

意味著民眾更應(yīng)提高存款風(fēng)險意識。作為民眾，存款保險條例一方面會增加存款安全幾率，免遭銀行破產(chǎn)帶給個人存款損失；但同時也應(yīng)看到，銀行存款不再是進(jìn)了“保險柜”，同樣有損失之虞。這要求民眾重新樹立存款理念和投資觀念，不再把全部資金存入同一銀行，不再貪圖高額存款利率而不顧風(fēng)險，始終把資金安全放在理財首位。從目前看，雖然50萬元理賠額度，對絕大多數(shù)普通民眾而言，存款遭受損失幾率很低，但依然要牢記兩條原則：第一要轉(zhuǎn)變儲蓄觀念，風(fēng)險意識要增強，存款保險制度宣告存款用國家信用做保證的時代已經(jīng)終結(jié)，不能再迷信銀行不會倒閉的“神話”了，在存款時要選擇銀行，不要輕易相信一些風(fēng)險大、管理混亂銀行忽悠人的宣傳，把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來看待，經(jīng)營得不好，一樣會關(guān)門，要保持理性存款行為。第二要轉(zhuǎn)變儲蓄方式，大額存款盡量分開存放，在存款同時，把雞蛋放在不同籃子里。這樣萬一某一家銀行發(fā)生風(fēng)險，也不至于損失過大，在可承受范圍。且要拓展投資渠道，轉(zhuǎn)變理財觀念，適當(dāng)增加其他投資，盡量分散投資理財風(fēng)險。

意味著政府及監(jiān)管部門更應(yīng)重視風(fēng)險防范。作為政府及監(jiān)管部門，雖然存款保險條例實施，對政府來說，原來承擔(dān)地方銀行風(fēng)險防范與化解重?fù)?dān)減輕了不少，讓政府有更多精力用于社會治理和改善民生等方面工作，但這并不意味著各級政府就在防范金融風(fēng)險方面沒有責(zé)任了，就可以撒手不管了。對監(jiān)管部門來說，千萬不能把存款保險條例當(dāng)成風(fēng)險防范的最后擋箭牌，防范對銀行風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，更應(yīng)把平時監(jiān)管工做實做細(xì)，尤其央行、銀監(jiān)部門、存款保險機構(gòu)加大協(xié)調(diào)溝通，發(fā)揮聯(lián)合整體監(jiān)管優(yōu)勢，把商業(yè)銀行存在的不正當(dāng)經(jīng)營行為扼殺在萌芽狀態(tài)，不留任何監(jiān)管隱患或漏洞。地方政府更應(yīng)發(fā)揮防范金融風(fēng)險外圍作用，主要在營造金融生態(tài)環(huán)境、打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)等方面有所作為；同時，充分尊重銀行經(jīng)營自主權(quán)，在銀行信貸決策和信貸發(fā)放上，消除行政干預(yù)，并主動在去產(chǎn)能過剩化方面施行強有力措施，防止銀行過多資金流入產(chǎn)能過剩行業(yè)和地方形象政績工程，讓銀行資金最大化注入最能發(fā)揮提振中國經(jīng)濟(jì)作用的實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，帶動萬眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，為中國經(jīng)濟(jì)走出困境奠定堅實金融基礎(chǔ)，從而激發(fā)出銀行扶持實體經(jīng)濟(jì)最大熱情和激情，確保銀行資金安全和實現(xiàn)最大效益。

意味著銀企更應(yīng)形成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。存款保險條例實施，銀行與企業(yè)之間都成了市場經(jīng)營主體，二者之間地位平等，不再是過去企業(yè)依附銀行的不平等關(guān)系，企業(yè)也不再為了貸款一味接受銀行不合理或苛刻要求，在融資條件、融資成本上，可坐下來談判，尋求利益共同點。同時，銀行與企業(yè)之間是唇齒相依的關(guān)系，二者之間互為上帝，雙方都要遵守誠信經(jīng)營原則，銀行不能找各種借口拒絕給符合貸款條件的企業(yè)放貸，或故意抽貸、壓貸，影響企業(yè)安全經(jīng)營：企業(yè)要懂得銀行不再像過去那樣，資金風(fēng)險都要國家擔(dān)著，貸款不講信用拖著不還，最后由國家買單。現(xiàn)在銀行資金都是千千萬萬儲戶的資金，不講誠信拖貸不還或有意逃廢銀行貸款，銀行破產(chǎn)倒閉，企業(yè)也難脫干系，終難逃債務(wù)被追討干系。因此，企業(yè)在貸款到手之后，千萬要把資金運用好，形成效益，以便能按時歸還貸款；且在貸款上要有周密計劃，防止出現(xiàn)過去不顧經(jīng)營風(fēng)險盲目擴大生產(chǎn)或經(jīng)營現(xiàn)象發(fā)生，確保銀行貸款安全。