淺析我國農(nóng)業(yè)保險體制的現(xiàn)在及未來

薛凱

【摘要】為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，我國近幾年加快建設(shè)農(nóng)業(yè)保險制度的力度?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》已經(jīng)于2013年3月1日起開始施行。我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域基礎(chǔ)薄弱，存在很多問題。需要上下合力，從法律法規(guī)、保險服務(wù)組織、政策基層服務(wù)體系等方面著手。

【關(guān)鍵詞】保險條例；服務(wù)體系；法律法規(guī)；中國特色

中圖分類號：D92文獻(xiàn)標(biāo)識碼A文章編號1006-0278（2015）07-136-01

我國《農(nóng)業(yè)保險條例》已經(jīng)于2013年3月1日起開始施行，這項(xiàng)行政法規(guī)填補(bǔ)了《農(nóng)業(yè)法》和《保險法》未涉及的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的法律空白，為農(nóng)險經(jīng)營提供了法律依據(jù)，結(jié)束了依靠政策經(jīng)營農(nóng)險的時代，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可依的階段，對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有里程碑式的意義。但是，從實(shí)踐中出現(xiàn)許多無法解決的問題，需要將條例升級到法律層面，建立系統(tǒng)性農(nóng)業(yè)保險制度。

自2004年開始，保監(jiān)會宣布在吉林、黑龍江、內(nèi)蒙古、新疆、四川、湖南、浙江、上海、江蘇、廣東等九個省份進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險改革試點(diǎn)。2007年，中國政府開始對農(nóng)業(yè)保險給予財(cái)政、稅收等各項(xiàng)支持政策，農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入了快速發(fā)展時期。

農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失、穩(wěn)定農(nóng)民收入和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一種機(jī)制，是市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。我國是一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，保持對農(nóng)業(yè)保險的重視、推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險制度的全面建設(shè)和完善是必不可少的，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。首先需要分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的限制因素，有的放矢的采取針對性措施，才能從根本上促進(jìn)其發(fā)展。

當(dāng)前，我國正處于推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的新時期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向適度規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)變，投入的規(guī)模更大，面臨的風(fēng)險更高，對農(nóng)業(yè)保險的需求日益增強(qiáng)，作為“綠箱政策”的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼還有較大空間，農(nóng)業(yè)保險未來發(fā)展大有可為。

在總體形勢繼續(xù)向好的同時，一些深層次的體制機(jī)制問題還很突出，亟待政府與市場相互配合解決難題。如何發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)“彎道超車”，需要切實(shí)貫徹落實(shí)十八屆三中全會精神，以改革精神和創(chuàng)新舉措正確處理好發(fā)展中的問題，鞏固現(xiàn)有成果，堅(jiān)定不移的走有中國特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之路。目前農(nóng)業(yè)保險行業(yè)存在的問題主要是：1、農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)滯后，我國雖然施行了《農(nóng)業(yè)保險條例》，但是與發(fā)達(dá)國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險的專門法規(guī)出臺時間晚，而且尚未出臺更高效力的法律法規(guī)；2、保險費(fèi)用過高、農(nóng)民收入過低，保險意識不強(qiáng)；3、農(nóng)民組織化程度低，我國目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以分散的農(nóng)戶為主體，農(nóng)民的組織程度低，這與農(nóng)業(yè)保險要求的高度組織化有很大的距離。

從農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域存在的問題著手，目前應(yīng)該采取的措施有：

一、建立財(cái)政支持的中央和省兩級農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制

由于農(nóng)業(yè)保險的再保險制度很不健全，商業(yè)再保險機(jī)構(gòu)對此制度的實(shí)施采取極為謹(jǐn)慎的態(tài)度，導(dǎo)致農(nóng)險巨災(zāi)風(fēng)險難以完全通過再保渠道轉(zhuǎn)移，因此需要政府給予一定支持。

目前，國家有關(guān)部門正在進(jìn)行農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的研究工作。一些地方政府也探索建立了多種模式的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，如：由地方政府出資，充分利用再保險市場，建立“多方參與、風(fēng)險共擔(dān)、多層分散”的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制，對一定賠付率以下的風(fēng)險，由保險公司承擔(dān)；對一定賠付率以上的風(fēng)險，由政府直接購買再保險的方式轉(zhuǎn)移；對賠付率極高的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險，由政府每年按照農(nóng)業(yè)增加值的一定比例提取大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金保障。

二、支持建立農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系

目前，我國已有的農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)模式，主要有兩種：一是協(xié)辦模式，即保險公司在農(nóng)業(yè)、林業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層機(jī)構(gòu)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險服務(wù)站，聘請農(nóng)業(yè)保險專（兼）干和村級協(xié)保員，兼職協(xié)助保險公司的市縣級分支機(jī)構(gòu)開展承保、理賠服務(wù)。二是自辦機(jī)構(gòu)模式，即保險公司通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營銷服務(wù)部的方式延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

由上述兩種模式可以看出，各地政府特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府組織在農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系建設(shè)中發(fā)揮了重要的作用?！稐l例》第9條第二款規(guī)定“國家支持保險機(jī)構(gòu)建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要的基層服務(wù)體系”，肯定了政府在農(nóng)險基層服務(wù)體系中的支持、協(xié)助作用。

三、努力探索農(nóng)業(yè)保險市場的競爭與合作機(jī)制

根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》的規(guī)定，我國“農(nóng)業(yè)保險實(shí)行政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則”。這里的“市場運(yùn)作”和“自主自愿”表明政府不建立專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公營機(jī)構(gòu)，而是由目前市場上的商業(yè)保險公司和其他合作互助保險機(jī)構(gòu)來自愿參與經(jīng)營。這種政策選擇的主要原因是因?yàn)槔檬袌錾系纳虡I(yè)保險機(jī)構(gòu)做農(nóng)業(yè)保險，比起政府經(jīng)營的效率高，同時我國幾十年的農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)一直是在商業(yè)保險公司的框架下進(jìn)行的，他們在幾十年的試驗(yàn)中已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。因此由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)和其他互助保險組織參與經(jīng)營，是一個合理的符合國家完善市場經(jīng)濟(jì)制度的正確選擇。這幾年的實(shí)踐表明，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的確在農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展中發(fā)揮了積極的重要作用。

四、制定《農(nóng)業(yè)保險法》

農(nóng)業(yè)保險法體現(xiàn)出更強(qiáng)的社會保險性質(zhì)，國家將在其中發(fā)揮積極的主導(dǎo)作用；農(nóng)業(yè)保險法價值取向也在于社會效益優(yōu)先，兼顧經(jīng)濟(jì)效益；同時，農(nóng)業(yè)保險法還注重將法律規(guī)范和技術(shù)規(guī)范相結(jié)合，以此來保障其可操作性。農(nóng)業(yè)保險法是我國農(nóng)業(yè)法律體系的重要組成部分，發(fā)揮服務(wù)經(jīng)濟(jì)，保障農(nóng)民權(quán)利的作用。

中國農(nóng)業(yè)保險制度的基本設(shè)計(jì)理念，就是“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”；基本原則是“低費(fèi)率、保成本、廣覆蓋”的原則。在立法中，應(yīng)該堅(jiān)持設(shè)計(jì)理念和基本原則，加快完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，和行政配套制度。農(nóng)業(yè)保險在抗災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)發(fā)展，以及保障農(nóng)民收入方面有著積極的作用。相信，在我國政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)保險將會逐步走出困境，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者貼心的保障。