民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展的憂思、定位與對(duì)策

湯媛媛

（吉林省法官培訓(xùn)學(xué)院，吉林長(zhǎng)春，130033）

“十八大”期間，“加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”的指導(dǎo)方針首次進(jìn)入全黨的會(huì)議文件中?？梢韵胍?jiàn)，大力發(fā)展民營(yíng)銀行不僅是我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展的需求，更是現(xiàn)階段我國(guó)推進(jìn)金融體制改革的關(guān)鍵舉措之一。在世界大多數(shù)國(guó)家中，盡管?chē)?guó)有銀行仍然占有相當(dāng)重要的位置，但民營(yíng)銀行已日益成為銀行業(yè)的主流。目前我國(guó)銀行業(yè)領(lǐng)域中，國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，民營(yíng)銀行所占比例極小。例如，我國(guó)目前商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況是：主流商業(yè)銀行共有373家，其中高達(dá)95%的銀行股權(quán)都掌握在中央與各級(jí)地方政府、大型國(guó)有企業(yè)以及地方政府平臺(tái)公司手中，民營(yíng)銀行占比僅為5%；而實(shí)現(xiàn)股份制的12家商業(yè)銀行中，真正屬于民營(yíng)性質(zhì)的僅有平安銀行與民生銀行兩家。此外，在144家城市商業(yè)銀行、212家農(nóng)村商業(yè)銀行中，只有江浙地區(qū)成立了14家規(guī)模較小的民營(yíng)銀行。①http://news.xinhuanet.com/fortune/2013-03/19/c_124475009.htm.

現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的弊端正在凸顯，迫切地需要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，對(duì)此，民營(yíng)商業(yè)銀行在未來(lái)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的作用是被寄予厚望的。宏觀層面，希望它能突破國(guó)有控股的商業(yè)銀行的壟斷局面，推動(dòng)金融格局和金融體系的主體多元化、競(jìng)爭(zhēng)公平化，提高宏觀融資效率，幫助推動(dòng)解決中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)型的矛盾。微觀層面，希望它能適當(dāng)放寬金融服務(wù)門(mén)檻，降低對(duì)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資限制，大力激活實(shí)體經(jīng)濟(jì)，全面增強(qiáng)融資服務(wù)能力。但令人擔(dān)心的是，雖然民營(yíng)商業(yè)銀行整體大跨步的發(fā)展?jié)u行漸近，筆者認(rèn)為，民營(yíng)銀行在為我國(guó)金融體制改革注入新活力的同時(shí)，其發(fā)展的道路也伴隨著困難和阻礙。

一、民營(yíng)銀行發(fā)展的憂思

2013年下半年，全國(guó)各地迅速掀起了民營(yíng)銀行申辦的熱潮，廣東、北京、上海、江蘇等地的民營(yíng)企業(yè)紛紛宣布要進(jìn)入開(kāi)辦民營(yíng)銀行的大軍，截止去年年底，就有將近百名企業(yè)爭(zhēng)相申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照。從設(shè)立意向的企業(yè)性質(zhì)來(lái)看，主要分為這幾大類(lèi)：互聯(lián)網(wǎng)電商，如蘇寧、騰訊；區(qū)位經(jīng)濟(jì)體，如中關(guān)村；制造業(yè)企業(yè)或貿(mào)易類(lèi)的產(chǎn)業(yè)資本，如紅豆、美的、中聯(lián)等。筆者認(rèn)為，民營(yíng)資本對(duì)申報(bào)銀行牌照趨之若鶩不外乎三個(gè)目的：其一，銀行業(yè)的豐厚利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。2013年上半年，我國(guó)商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)總值達(dá)到7531億元，同比漲幅為13.8%，約為915億元。16家上市銀行前兩個(gè)季度的凈利潤(rùn)總和為6242億元，平均漲幅為12%。①http://news.cntv.cn/2013/08/02/VIDE1375442161088793.shtml.其二，中國(guó)民營(yíng)資本大都以實(shí)體產(chǎn)業(yè)起家，但融資成本高、企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)沉重、經(jīng)營(yíng)環(huán)境不佳等羈絆因素嚴(yán)重束縛了其利潤(rùn)積累的空間，以至于許多實(shí)體企業(yè)成長(zhǎng)速度緩慢、附加值創(chuàng)造能力低下，不得不長(zhǎng)期通過(guò)低端競(jìng)爭(zhēng)博得生存喘息的一線生機(jī)。其三，一旦民營(yíng)企業(yè)獲得銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)，就可以通過(guò)整合實(shí)體產(chǎn)業(yè)與金融資本打破資金稀缺的常態(tài)，為上下游相關(guān)企業(yè)提供支持，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)資金鏈條的順暢運(yùn)轉(zhuǎn)，加速民營(yíng)資本的壯大蛻變。

然而，民營(yíng)銀行的發(fā)展絕非易事。它將面對(duì)諸如壟斷、政策、金融體制和社會(huì)環(huán)境等因素的限制。同時(shí)，民營(yíng)銀行的發(fā)展也是利弊同在的，一方面是實(shí)現(xiàn)最大利潤(rùn)的有利時(shí)機(jī)；另一方面則是民營(yíng)資本面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)等隱患，尤其是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中難以約束利益輸送、關(guān)聯(lián)交易及其它投機(jī)行為，從而使得儲(chǔ)戶(hù)的存款將會(huì)處于安全風(fēng)險(xiǎn)之中，威脅了和諧穩(wěn)定的金融秩序與銀行業(yè)未來(lái)的健康發(fā)展。

（一）銀行業(yè)本身是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)

2013年上半年，16家上市銀行的利潤(rùn)就占到了所有A股上市公司利潤(rùn)的56%，雖然銀行利潤(rùn)如此之高，但是銀行也卻是風(fēng)險(xiǎn)極高的行業(yè)。銀行規(guī)模越大，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。例如，從2013年年底爆發(fā)的溫州銀行危機(jī)可以看出，國(guó)有銀行的壞賬率是5.34%，股份制銀行的壞賬率是5%，其中建設(shè)銀行和招商銀行是表現(xiàn)最差的，其壞賬率超過(guò)10%，規(guī)模較小的城商銀行壞賬率只有1.65%。②http://www.chinairn.com/news/20131130/095902963.html.再比如美國(guó)金融海嘯期間，如果銀行資產(chǎn)大于100億美元的，其倒閉比例是16.8%，如果是10億—100億美元之間的中型銀行，倒閉的比例是10%，如果是10億美金以下的小銀行，倒閉的比例是最低的，只有4.1%。［1］這些數(shù)據(jù)表明，銀行規(guī)模越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，越難抵抗金融危機(jī)。國(guó)內(nèi)外專(zhuān)業(yè)化的銀行發(fā)展中都充滿(mǎn)破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，更何況這些準(zhǔn)備申請(qǐng)開(kāi)辦的民營(yíng)銀行，他們都是一些非金融體系的上市公司，根本沒(méi)有金融專(zhuān)業(yè)管理和技術(shù)的經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)發(fā)展的道路將充滿(mǎn)艱辛和高風(fēng)險(xiǎn)。

（二）國(guó)有銀行長(zhǎng)期占據(jù)壟斷地位

我國(guó)目前的民營(yíng)銀行無(wú)論是經(jīng)營(yíng)規(guī)模與市場(chǎng)占有率，還是資信度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大型國(guó)有商業(yè)銀行。一方面，受益于新中國(guó)成立以來(lái)的政策傾向，國(guó)有商業(yè)銀行一直占據(jù)著業(yè)內(nèi)的主導(dǎo)地位，形成了規(guī)模宏大的分支系統(tǒng)，積累了大量的財(cái)力、物力、人力資源，長(zhǎng)期壟斷著金融市場(chǎng)，而民營(yíng)銀行的生存與發(fā)展卻舉步維艱。這直接導(dǎo)致在國(guó)有銀行一枝獨(dú)秀的狀況下，別說(shuō)民營(yíng)銀行市場(chǎng)份額不多，甚至外資銀行在中國(guó)也越來(lái)越難以繼續(xù)獲得較好的發(fā)展空間。統(tǒng)計(jì)顯示，從2001年到2012年，僅僅十年時(shí)間，外資銀行的市場(chǎng)份額已由最初的5%足足降低了一半。③http://www.sme.gov.cn/web/assembly/action/browsePage.do?channelID=1217999346746&contentID=1384302490863.另一方面，由于國(guó)有商業(yè)銀行代表著國(guó)家信譽(yù)，而民營(yíng)銀行純粹依賴(lài)于市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)，因而儲(chǔ)戶(hù)們自然更愿意選取資信度遠(yuǎn)高于民營(yíng)銀行的國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)做擔(dān)保。

（三）民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)的成本高

民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)高于國(guó)有銀行。以銀行的存款保險(xiǎn)費(fèi)為例。2013年11月份，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川表態(tài)，銀行的存款保險(xiǎn)將會(huì)按照風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)。有部分銀行學(xué)家建議，國(guó)有銀行的保險(xiǎn)費(fèi)率將為0.05%；股份制銀行保險(xiǎn)費(fèi)率將為0.08%；農(nóng)信社和城商銀行保險(xiǎn)費(fèi)率將為1.2%；而民營(yíng)銀行的保險(xiǎn)費(fèi)率可能高達(dá)2.5%。①http://www.eeo.com.cn/2012/0302/221761.shtml.所以民營(yíng)銀行從產(chǎn)生到發(fā)展之初，一直就處在十分艱難的形勢(shì)下，這是由于民營(yíng)銀行的創(chuàng)辦風(fēng)險(xiǎn)與信譽(yù)擔(dān)保問(wèn)題肯定比國(guó)有銀行和其他股份制銀行高得多，更容易破產(chǎn)倒閉，所以必定交上高額的費(fèi)用。同時(shí)，銀行的存貸比例、資本充足率等指標(biāo)較高，連很多國(guó)有銀行和股份制銀行都要不斷融資才能保證達(dá)標(biāo)，更何況民營(yíng)銀行。再如，由于四大國(guó)有銀行的壟斷地位，其分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，而城商銀行的分支機(jī)構(gòu)少，這就導(dǎo)致儲(chǔ)戶(hù)異地取款時(shí)，國(guó)有銀行收取高額的手續(xù)費(fèi)，給儲(chǔ)戶(hù)異地取款帶來(lái)極大不便，最后逼得儲(chǔ)戶(hù)不得不回歸國(guó)有大銀行。這種壟斷同樣會(huì)給新的民營(yíng)銀行帶來(lái)更大的沖擊。

（四）“錢(qián)荒”將成為常態(tài)，“低息攬儲(chǔ)”將成為歷史

這幾年，銀行出現(xiàn)“錢(qián)荒”危機(jī)的時(shí)候越來(lái)越多，態(tài)勢(shì)也越來(lái)越猛烈，銀行業(yè)應(yīng)付“錢(qián)荒”危機(jī)的成本也越來(lái)越大。例如2013年6月20號(hào)第一次“錢(qián)荒”爆發(fā)，當(dāng)天銀行最高拆借率超過(guò)30%，12月17日再次爆發(fā)第二次“錢(qián)荒”，7天期的拆借利率是8.8%。2012年銀行間拆借資金成本是2.5%，到了2013年上升到4.12%。這些數(shù)據(jù)表明，“錢(qián)荒”將成為今后銀行業(yè)發(fā)展的常態(tài)，這同時(shí)也是民營(yíng)銀行發(fā)展所面臨的又一個(gè)棘手的困境。

（五）金融監(jiān)管制度并不健全

當(dāng)前我國(guó)的金融監(jiān)管缺乏力度，監(jiān)管多停留在表面，這為大型國(guó)有商業(yè)銀行存在數(shù)額較大的不良資產(chǎn)提供了可乘之機(jī)。金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，大多獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，或僅實(shí)行簡(jiǎn)單的分?jǐn)偡绞?，而未?shí)行風(fēng)險(xiǎn)分散方式和損失分擔(dān)原則以及相關(guān)補(bǔ)償制度。當(dāng)前，我國(guó)還沒(méi)有形成存款保險(xiǎn)機(jī)制，以便銀行用來(lái)抵御利率市場(chǎng)化過(guò)程中潛在的倒閉風(fēng)險(xiǎn)；也缺乏規(guī)范的銀行退出機(jī)制，從而將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率降至最低；銀行利率市場(chǎng)化程度不高，不能有效地調(diào)控金融市場(chǎng)，及時(shí)、準(zhǔn)確反映資金供求狀況和各種信息，導(dǎo)致資金在不同金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)不平衡。這些尚未建立和健全的金融監(jiān)管制度都制約著銀行業(yè)的發(fā)展，更影響著民營(yíng)銀行的前途。

（六）銀行業(yè)專(zhuān)業(yè)化人才稀缺

銀行業(yè)十分特別，不僅因?yàn)樗羌夹g(shù)密集型與資金密集型產(chǎn)業(yè)，在從業(yè)人員資格、準(zhǔn)備資金等方面有著嚴(yán)格的要求，其特殊性更體現(xiàn)在超高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的發(fā)起人基本上并不精通金融行業(yè)，而依靠聘用大量的職業(yè)經(jīng)理人和從業(yè)者來(lái)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)與管理。但值得關(guān)注的是，目前大部分銀行正在積極擴(kuò)大規(guī)模，特別是股份制銀行和城市商業(yè)銀行經(jīng)常向大型國(guó)有銀行挖人，銀行業(yè)整體缺失高精尖的專(zhuān)業(yè)人才現(xiàn)狀已經(jīng)出現(xiàn)，這也是新成立的民營(yíng)銀行面臨的人才考驗(yàn)。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展的定位與對(duì)策

縱觀世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，可以總結(jié)出幾種比較典型的成功模式：首先是美國(guó)的社區(qū)銀行，這種銀行根據(jù)市場(chǎng)化規(guī)律設(shè)置在社區(qū)，其服務(wù)對(duì)象以社區(qū)居民為主；其次是德國(guó)的合作集團(tuán)銀行，這種銀行由多個(gè)中小民營(yíng)銀行合資共建，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)資源搭建一體化的服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)于中小民營(yíng)銀行沒(méi)有輻射到的領(lǐng)域；其次是日本的地方銀行，這種銀行在地方城市設(shè)置總部，而服務(wù)對(duì)象則是周邊縣城的中小企業(yè)；最后是英國(guó)的零售銀行，此類(lèi)機(jī)構(gòu)著力為個(gè)體客戶(hù)服務(wù)，方便辦理零售業(yè)務(wù)，并重視業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)，不單純追求銀行的區(qū)域和規(guī)模。這幾種經(jīng)營(yíng)模式差異較為明顯，但它們都在一點(diǎn)上做得很成功，那就是準(zhǔn)確定位了服務(wù)領(lǐng)域與對(duì)象，尤其是深入基層市場(chǎng)，緊抓特色服務(wù)，形成與其它商業(yè)銀行的互相彌補(bǔ)。

不管怎樣，筆者始終堅(jiān)持這樣一個(gè)觀點(diǎn)：作為一種新事物，民營(yíng)銀行決不是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，因而其發(fā)展也決不能沿用它們過(guò)去的習(xí)慣路線和落后的經(jīng)營(yíng)模式，若不如此，很可能會(huì)以失敗告終。我們急需的是引領(lǐng)型、創(chuàng)新型、前瞻型、未來(lái)趨勢(shì)型的民營(yíng)銀行，而不是陳舊落伍的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。因此，民營(yíng)銀行要想成功，必須準(zhǔn)確定位自身業(yè)務(wù)范圍與服務(wù)市場(chǎng)，注重開(kāi)展錯(cuò)位式市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與差異化運(yùn)作機(jī)制。

筆者在此提出一個(gè)找準(zhǔn)定位，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好的范本——浙江臺(tái)州的泰隆銀行為代表的臺(tái)州模式。泰隆銀行是定位極其明確，服務(wù)極其細(xì)致的一個(gè)典型。例如：其一，它的95%貸款對(duì)象都是小微企業(yè)的信用貸款，并且沒(méi)有抵押。對(duì)老客戶(hù)僅三個(gè)小時(shí)就能發(fā)放貸款，對(duì)新客戶(hù)也只需三天發(fā)放貸款。不同的客戶(hù)實(shí)行不同的貸款利率、不同的貸款期限；其二，客戶(hù)經(jīng)理和客戶(hù)形成一個(gè)生命共同體。客戶(hù)經(jīng)理不會(huì)坐在辦公室只看報(bào)表，而是走進(jìn)貸款對(duì)象的面攤、小賣(mài)部等實(shí)地去走訪查看。看看今天賣(mài)了多少碗面，有多少瓶水，收銀機(jī)進(jìn)賬多少等等。把業(yè)務(wù)和服務(wù)真正做到細(xì)致，心中有數(shù)；其三，真正把“客戶(hù)就是上帝，服務(wù)至上”的理念落到實(shí)處。一般銀行晚上5點(diǎn)停止?fàn)I業(yè)，而泰隆銀行是晚上7點(diǎn)半才停止?fàn)I業(yè)，甚至忙的時(shí)候要到晚上10點(diǎn)才關(guān)門(mén)。泰隆銀行的發(fā)展模式告訴我們，完全打破四大國(guó)有銀行和股份制銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，定位明確，真正親力親為的服務(wù)，才能在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的金融業(yè)占有一席之地。

當(dāng)然，找準(zhǔn)發(fā)展模式和定位的同時(shí)，影響民營(yíng)銀行發(fā)展的相關(guān)配套和關(guān)聯(lián)的因素還有很多。筆者認(rèn)為，主要有以下對(duì)策：

（一）建構(gòu)完善的金融配套機(jī)制

民營(yíng)銀行的發(fā)展不應(yīng)只依賴(lài)于市場(chǎng)自發(fā)進(jìn)行配置資源與協(xié)調(diào)供求，相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)也要采取一些舉措，切實(shí)處理好銀行業(yè)發(fā)展的配套機(jī)制問(wèn)題。央行統(tǒng)計(jì)司副司長(zhǎng)徐諾金認(rèn)為，金融市場(chǎng)是一個(gè)特殊的市場(chǎng)，不應(yīng)該是充分競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)是有限競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)槟壳叭驔](méi)有一個(gè)國(guó)家能夠徹底解決好金融機(jī)構(gòu)的倒閉和退出風(fēng)險(xiǎn)。①http://finance.17ok.com/news/4/2013/1120/2324823.html。

首先，必須根據(jù)實(shí)際國(guó)情，加快推出存款保險(xiǎn)機(jī)制。雖然它會(huì)加重銀行的成本負(fù)擔(dān)，但它對(duì)于建立銀行的積極形象、減少儲(chǔ)戶(hù)與銀行一損俱損的連帶影響以及推動(dòng)中小銀行的快速興盛有著很強(qiáng)的正面作用。正因?yàn)槲覈?guó)目前尚未形成存款保險(xiǎn)機(jī)制，導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期都由政府承擔(dān)著，使國(guó)家信用成為了銀行的幕后責(zé)任人。針對(duì)民營(yíng)銀行往往存在信用度不足、對(duì)儲(chǔ)戶(hù)吸引力較低的缺陷，目前急需改善國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境，加快健全民間信用體系。對(duì)此，可以學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)的存款保險(xiǎn)機(jī)制，全面強(qiáng)化保障儲(chǔ)戶(hù)利益，樹(shù)立良好的民營(yíng)銀行形象，提升民營(yíng)銀行的金融服務(wù)信用程度。

其次，實(shí)行一定標(biāo)準(zhǔn)的退出制度。不僅要規(guī)范民營(yíng)銀行的進(jìn)入制度，吸引和扶持新的民營(yíng)銀行的成立，同樣也要建設(shè)合理的退出制度，依法處理一些經(jīng)營(yíng)不善、信用較差、不合標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，尤其是要取締那些違法違規(guī)、效益嚴(yán)重虧損的機(jī)構(gòu)。這樣既有利于增加民營(yíng)銀行的數(shù)量，又能抑制金融風(fēng)險(xiǎn)的積重難返與牽連傳播，從而創(chuàng)造一個(gè)利于民營(yíng)銀行繁榮發(fā)展的良好環(huán)境。退出機(jī)制的合理實(shí)施，是對(duì)所有已有和待成立的金融機(jī)構(gòu)的警醒，有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)金融行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，保證其健康有序地發(fā)展。

再次，實(shí)行差別化存款準(zhǔn)備金率。放寬各項(xiàng)金融監(jiān)管指標(biāo)，鼓勵(lì)與扶持利農(nóng)惠農(nóng)貸款或有利于中小企業(yè)發(fā)展的貸款，如可適當(dāng)實(shí)行稅收優(yōu)惠或財(cái)政補(bǔ)貼政策，以此促進(jìn)其長(zhǎng)效健康發(fā)展。

（二）建立完備的法律制度體系

完善的法律法規(guī)是民營(yíng)銀行發(fā)展的重要保證。針對(duì)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)，應(yīng)該建立和完善對(duì)民營(yíng)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格限制其注冊(cè)資本金和資金充足率、核實(shí)其服務(wù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、要求其必須具備明確的人事組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部監(jiān)督與管理機(jī)制。

其中，筆者認(rèn)為民營(yíng)銀行的治理結(jié)構(gòu)是重中之重。從實(shí)際來(lái)看，民間資本是民營(yíng)銀行資本的主要組成部分，而且各股東企業(yè)和銀行之間往往存在著關(guān)聯(lián)交易或利益輸送的復(fù)雜關(guān)系，因而防范道德風(fēng)險(xiǎn)是民營(yíng)銀行需要特別注意的。筆者認(rèn)為，大致可以從五個(gè)方面著手治理：（1）在股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置比例上，有必要合理約束籌辦人的資格和持股比例，抑制大股東壟斷現(xiàn)象。（2）在銀行內(nèi)部的監(jiān)督與管理上，要強(qiáng)化董事會(huì)內(nèi)部的相互制約，并真正貫徹監(jiān)事會(huì)的監(jiān)管權(quán)，使銀行自身的管理層與股東們的權(quán)責(zé)達(dá)到平衡，從而促進(jìn)銀行的市場(chǎng)化運(yùn)作。同時(shí)，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，需要嚴(yán)格限制民營(yíng)銀行對(duì)發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)授信。（3）在銀行外部的監(jiān)督與管理上，要從政府引導(dǎo)和市場(chǎng)管控兩個(gè)方面同時(shí)著手。落實(shí)信息公示制度，真實(shí)適時(shí)地體現(xiàn)出機(jī)構(gòu)的運(yùn)作情況，兼顧市場(chǎng)規(guī)律與社會(huì)輿論的雙重監(jiān)管作用。（4）在銀行治理目標(biāo)上，為防止銀行片面追求股東利益而采取各種對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成危害的行為，需要兼顧股東與各方利益相關(guān)者的權(quán)益。（5）在績(jī)效和激勵(lì)機(jī)制上，要建立與經(jīng)營(yíng)績(jī)效掛鉤的的激勵(lì)機(jī)制，建立完善的績(jī)效評(píng)測(cè)系統(tǒng)、績(jī)效考核模式、薪資待遇方案等，或者設(shè)立員工持股獎(jiǎng)勵(lì)制度，使員工充滿(mǎn)工作熱情與目標(biāo)。

（三）不斷優(yōu)化政策條件

只有推進(jìn)現(xiàn)行銀行監(jiān)管體制革新，強(qiáng)化金融監(jiān)管力度，才能順利促進(jìn)民營(yíng)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展。這就要求，要分清監(jiān)管權(quán)限，擴(kuò)大監(jiān)管領(lǐng)域，改進(jìn)監(jiān)管方式，切實(shí)落實(shí)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)督與管理。從而為民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)提供和諧穩(wěn)定的外部條件。針對(duì)民營(yíng)銀行自身發(fā)展的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，要想改善其市場(chǎng)運(yùn)作環(huán)境，進(jìn)而走上健康持續(xù)發(fā)展軌道，尤其需要國(guó)家政策的重視和扶持。對(duì)此，建議應(yīng)盡快優(yōu)化三個(gè)層面的政策條件：首先是財(cái)政政策。例如在民營(yíng)銀行成立時(shí)，實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠或定向補(bǔ)貼政策，具體而言就是依據(jù)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量采用先征后退的稅收優(yōu)惠方式；或?qū)δ承└唢L(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)項(xiàng)目發(fā)放與其資產(chǎn)規(guī)模相符合的定向財(cái)政補(bǔ)貼，以降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次是貨幣政策。有必要對(duì)民營(yíng)銀行實(shí)行不同的準(zhǔn)備金政策，比如擴(kuò)大貸款額度或調(diào)低準(zhǔn)備金率；中央銀行也可在再貸款和再貼現(xiàn)等服務(wù)上對(duì)其提供一定的優(yōu)惠，便于其控制融資成本、緩解融資壓力；或借鑒農(nóng)村信用合作社的合理做法，精簡(jiǎn)民營(yíng)銀行貸款業(yè)務(wù)的審批時(shí)間和辦理程序；同時(shí)，還可激勵(lì)和引導(dǎo)民營(yíng)銀行在實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化之前加強(qiáng)創(chuàng)新，加快調(diào)整資產(chǎn)業(yè)務(wù)的利率水平，制定合理規(guī)劃協(xié)調(diào)貸款客戶(hù)可使用的實(shí)際資金。最后是銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。例如就某些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并不高而又受限較多的服務(wù)業(yè)務(wù)，可以有計(jì)劃、有選擇地對(duì)民營(yíng)銀行予以開(kāi)放或適度放寬限制，以便其節(jié)縮市場(chǎng)適應(yīng)時(shí)間和培養(yǎng)自身特色業(yè)務(wù)?？偠灾?，應(yīng)在民營(yíng)銀行的起步階段予以切實(shí)可行的政策扶持，并根據(jù)其后續(xù)的發(fā)展程度和績(jī)效進(jìn)行適時(shí)的調(diào)整和取消，在給予政策照顧的同時(shí)要兼顧民營(yíng)銀行自力更生的能力。

民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間很大，金融改革的前景令人憧憬，但也要做好長(zhǎng)期迎接困難的各方準(zhǔn)備，這需要來(lái)自頂層的制度設(shè)計(jì)，需要決策者的堅(jiān)定決心，需要法律體系的有力保障。

［1］王去非.美國(guó)中小銀行“倒閉潮“的回顧與啟示［J］.銀行家，2012（1）.

［2］宋志敏，楊衛(wèi)平.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展分析［J］.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2009（22）.

［3］張濤，吳治成.關(guān)于發(fā)展民營(yíng)銀行的思考［J］.金融理論與教學(xué)，2006（2）.

［4］于良春，王冠.中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入壁壘的理論與實(shí)證分析［J］.當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2007（7）.

［5］李云龍.我國(guó)民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策分析［J］.中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)（下半月），2007（3）.

［6］宋穎.民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)及其防范［J］.南方金融，2007（2）.

［7］唐玉蘭.民營(yíng)銀行的發(fā)展研究［J］.科技情報(bào)開(kāi)發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2007（4）.