基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

侯 剛

（中國建設(shè)銀行 宣威市支行，云南 宣威 655000）

自2006 年11 月15 日我國金融市場對外資全面開放以來，我國商業(yè)銀行為應(yīng)對更加激烈的國際國內(nèi)金融市場，在發(fā)展鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極加大產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)新業(yè)務(wù)、尋找新的利潤增長點(diǎn)，以便在日趨激烈的競爭中獲取更大的發(fā)展空間。相較于其他業(yè)務(wù)而言，中間業(yè)務(wù)幾乎被所有商業(yè)銀行寄予厚望，其原因在于，中間業(yè)務(wù)“投入少，產(chǎn)出高”，且發(fā)展?jié)摿薮?。從國外成熟的金融市場看，中間業(yè)務(wù)是銀行，尤其是商業(yè)銀行賴以生存發(fā)展的重要基礎(chǔ)，而與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上還相對滯后，規(guī)模和速度都存在巨大差距。目前，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型調(diào)整期，利率市場化進(jìn)程加快，銀行息差收窄、信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益加大，中間業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)和持續(xù)發(fā)展的突破口。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

按照中國人民銀行規(guī)定，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類：一是支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。二是銀行卡業(yè)務(wù)。三是代理類中間業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。四是擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。五是承諾類中間業(yè)務(wù)。六是交易類中間業(yè)務(wù)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。七是基金托管業(yè)務(wù)。八是咨詢顧問類業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。九是其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

長期以來，由于我國金融行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，經(jīng)營機(jī)制受限，金融市場不發(fā)達(dá)，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，中間業(yè)務(wù)收入與總資產(chǎn)的比率僅為0.3%左右。2006—2008 年，股市“大?！毙星辄c(diǎn)燃了居民“操股操基”的激情，銀行借機(jī)加大與證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司的合作，基金、第三方存管、保險(xiǎn)等資產(chǎn)管理和代理業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，手續(xù)費(fèi)收入急劇上升，中間業(yè)務(wù)收入/總資產(chǎn)一舉突破0.5%，銀行中間業(yè)務(wù)邁上了歷史的新臺階。從2009 年起，國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入開始穩(wěn)步上升。2009—2011 年期間，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入平均保持了15%—20%左右的增速，增幅明顯高于利差收入。2012年，受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長放緩、監(jiān)管政策趨嚴(yán)等因素影響，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入等中間業(yè)務(wù)收入結(jié)束了三年來高速增長的局面，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)增長步伐放慢。16 家上市商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增速為12.6%。2013 年度，中國銀行業(yè)在拓展中間業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了大膽嘗試，在加大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銷售的基礎(chǔ)上，研發(fā)出許多新的業(yè)務(wù)品種，形成了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的高增長點(diǎn)，手續(xù)費(fèi)及傭金收入增速比上年增加11 個(gè)百分點(diǎn)至23%，

與國外相比，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比例仍然比較低。2013 年中，中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是民生銀行，占比也僅為25.85%，與國外商業(yè)銀行45%左右的狀況相比，存在十分明顯的差距，與花旗銀行70%的水平比較，更是相距甚遠(yuǎn)。

根據(jù)銀聯(lián)信的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究月報(bào)》，2014 年1-6 月，我國16 家上市銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入合計(jì)為3534.72 億元，增加490.26 億元，同比增長16.10%。工農(nóng)中建四大國有銀行共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2333.87 億元，占16 家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入總額的比例為66.03%，與2013 年同期相比，占比下降4.92%。

由此可以看出，四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額具有絕對優(yōu)勢，占比卻不是最高。這一方面表明，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入多少與該銀行的規(guī)模大小之間存在密切關(guān)系。原因在于，中間業(yè)務(wù)的開發(fā)拓展與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布、客戶數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、存量資源挖掘和客戶認(rèn)知度等因素成正相關(guān)系，而四大國有銀行在以上方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)收入總額高是必然所在。另一方面，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展好壞還與銀行的重視程度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、科技水平、專業(yè)人才等有直接的關(guān)系。

16 家上市銀行中，中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模最大的是工行732.28 億元，其次是建行601.80 億元。股份制銀行中，中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模最大的是招商銀行237.02 億元，其次是民生銀行184.38 億元。但是，從2014 年1-6 月各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的增長情況來看，股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入增幅普遍高于國有商業(yè)銀行。其中，增幅最高的是平安銀行，增長77.58%，其次是招商銀行67.34%，增幅最小的是農(nóng)業(yè)銀行0.53%。國有商業(yè)銀行增速低于股份制商業(yè)銀行，表明股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展勢頭好于國有商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的快速增長，主要得益于股份制商業(yè)銀行的靈活機(jī)制，對新型中間業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，以及重視程度。近幾年，隨著各商業(yè)銀行經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)型調(diào)整，業(yè)務(wù)重點(diǎn)已開始分化，多元化、差異化、個(gè)性化的中間業(yè)務(wù)發(fā)展格局正逐步形成。比如，浦發(fā)銀行投行業(yè)務(wù)收入是其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的主要來源之一。2014 年1-6 月，浦發(fā)銀行將投行業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一進(jìn)行推進(jìn)，上半年代銷債務(wù)融資產(chǎn)品1316億元，同比增長78.83%，銀團(tuán)貸款余額1280 億元，同比增長17.83%，位居股份制銀行前列。招商銀行憑借托管及受托業(yè)務(wù)傭金、銀行卡手續(xù)費(fèi)、代理服務(wù)手續(xù)費(fèi)的增加，中間業(yè)務(wù)收入仍保持高速增長，占比提升至36.8%，位居前列。在托管業(yè)務(wù)方面，中信銀行、華夏銀行等也表現(xiàn)出了較強(qiáng)的增長態(tài)勢。其中，中信銀行資產(chǎn)托管規(guī)模達(dá)3.35 億元，較上年末增長64%，實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入7.83 億元，同比增長92.4%。平安集團(tuán)的交叉銷售促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)的較快發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)收入依舊成為中間業(yè)務(wù)增長的重要來源。數(shù)據(jù)顯示，該行信用卡總交易金額達(dá)2873 億元，其中網(wǎng)上交易金額繼續(xù)保持快速增長趨勢，同比增長155%。中信銀行積極開展業(yè)務(wù)夸界，與騰訊、阿里、百度三大互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭開展線上業(yè)務(wù)合作，并發(fā)起成立銀行貨幣基金，公募基金托管業(yè)務(wù)也有突出表現(xiàn)。

二、基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困境

同20 世紀(jì)80 年代的美國類似，目前我國經(jīng)濟(jì)處于深層次轉(zhuǎn)型調(diào)整期，金融市場環(huán)境發(fā)生或正在發(fā)生著一系列重大變革——經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”、利率市場化、人民幣國際化、新資本監(jiān)管要求、資本市場和互聯(lián)網(wǎng)金融迅速成長。這些變革使銀行業(yè)的經(jīng)營管理環(huán)境變得異常復(fù)雜，經(jīng)營遇到前所未有的挑戰(zhàn)，這或?qū)⒊蔀橹虚g業(yè)務(wù)收入高速增長的契機(jī)。對于基層商業(yè)銀行而言，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展依然面臨著諸多困境。

1.對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的路徑依賴。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行收入的主要來源仍然依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。基層商業(yè)銀行更是如此。一些基層商業(yè)銀行對存貸利差收入模式有著難以割舍的情感，形成了習(xí)慣性的路徑依賴，缺乏推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展的足夠動力。但是，隨著利率市場化進(jìn)程的加速，銀行盈利結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本性改變，基層商業(yè)銀行如果仍單一依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，盈利的高增長將不可持續(xù)。

2.顧客的習(xí)慣性思維一時(shí)難以轉(zhuǎn)變?；鶎由虡I(yè)銀行面對的眾多顧客，都是對銀行中間業(yè)務(wù)缺乏足夠了解的群體，習(xí)慣性的認(rèn)為把錢存在銀行，銀行就要提供免費(fèi)服務(wù)。長期以來，我國銀行對廣大居民的存取款、打印存折記錄、代發(fā)工資、代扣代繳通訊費(fèi)、水電費(fèi)等與居民密切相關(guān)的業(yè)務(wù)都是提供免費(fèi)服務(wù)，部分收費(fèi)業(yè)務(wù)嚴(yán)格按照國家統(tǒng)一頒布的收費(fèi)價(jià)格指南開展，也經(jīng)常遭遇投訴和報(bào)怨。早些年，花旗銀行和匯豐銀行在上海依照國外銀行的商業(yè)慣例向小額客戶收取賬戶管理費(fèi)，導(dǎo)致上海市民吳衛(wèi)民起訴花旗銀行上海分行。這一案例，激起了輿論對商業(yè)銀行開展收費(fèi)業(yè)務(wù)的大討論。對絕大多數(shù)習(xí)慣于享受免費(fèi)銀行服務(wù)的國民而言，情感上對銀行服務(wù)收費(fèi)是持排斥和否定態(tài)度的。而一位美國的金融學(xué)者在考察了中國的銀行經(jīng)營情況后，指出中國的商業(yè)銀行對所有客戶一視同仁地提供免費(fèi)服務(wù)是一種非常幼稚的做法。正是我國居民的銀行免費(fèi)服務(wù)心理，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)面臨著顧客心理上難以接受的挑戰(zhàn)。

3.基層商業(yè)銀行缺乏中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主動性。要大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)，就必須提升銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新能力。但從現(xiàn)實(shí)看，絕大部分基層商業(yè)銀行沒有專門的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)部門，缺少創(chuàng)新的足夠動力，對產(chǎn)品的開發(fā)與推廣沒有形成自覺行為。一直以來，基層商業(yè)銀行都是被動接受總行推出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行對總行也形成了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑依賴，只知道按部就班地執(zhí)行，不會作任何變通和創(chuàng)新。許多市場中銷售的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，沒有考慮區(qū)域特點(diǎn)和客戶差異，產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新速度與客戶實(shí)際需要相對落后。同時(shí)，商業(yè)銀行的業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，我國商業(yè)銀行依靠存貸利差贏利的大背景沒有改變，上級行對下級行的考核仍以存款規(guī)模、貸款規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量為主，對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營考評、日常組織推動、資源配備的力度不夠，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行管理人員對中間業(yè)務(wù)發(fā)展重視不夠。

4.金融科技化程度不高，科技投入不足。銀行業(yè)是高度電子化、信息化的行業(yè)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要強(qiáng)大的信息技術(shù)來支持和保障。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國基層商業(yè)銀行的電子化、信息化程度有了很大提高，但與國際一流銀行相比，仍存在較大差距，少數(shù)銀行還存在紙質(zhì)操作和人工錄入，給中后臺核實(shí)清算和數(shù)據(jù)分析帶來不便。當(dāng)代金融技術(shù)變革的重心是實(shí)現(xiàn)在電子化基礎(chǔ)上的金融信息化、虛擬化和智能化，而我國基層商業(yè)銀行總體上仍處于電子化階段，金融信息化、虛擬化和智能化建設(shè)還非常有限。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)電子化處理率平均已達(dá)到50—70%，而我國商業(yè)銀行的電子化率只有20%左右。由此可見，我國基層商業(yè)銀行金融科技化建設(shè)的道路還很漫長，并在一定程度上決定著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、速度和規(guī)范程度。

5.人員綜合素質(zhì)普遍偏低，高素質(zhì)的復(fù)合型人才缺乏?，F(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，集資金、人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、信息、商譽(yù)于一體，專業(yè)性強(qiáng)，復(fù)雜程度高，屬于金融領(lǐng)域的高技術(shù)業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要大批具備金融、證券、法律、財(cái)會、稅收等專業(yè)知識的復(fù)合型人才，在產(chǎn)業(yè)多元化、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，更是需要有知識淵博、掌握核心產(chǎn)品和技術(shù)資源、金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的高精尖人才作保障。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行受“分業(yè)經(jīng)營”的限制，長期按傳統(tǒng)的經(jīng)營模式運(yùn)作，人才缺乏，培養(yǎng)和引進(jìn)的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。比如，私人銀行業(yè)務(wù)的理財(cái)經(jīng)理要想當(dāng)好客戶的“財(cái)富管家”，就必須精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場運(yùn)作規(guī)則，熟悉主要國家的稅收政策和移民政策，并具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)素質(zhì)。這方面的人才，在我國基層商業(yè)銀行中還比較稀缺，已成為制約私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要因素。

6.對中間業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注不夠。2013 年5—6 月份，銀行體系內(nèi)出現(xiàn)流動性緊張問題，俗稱“錢慌”，引起國內(nèi)外金融市場的高度關(guān)注。上述問題的發(fā)生，有大量理財(cái)產(chǎn)品集中到期、稅款集中清繳、法定存款準(zhǔn)備金補(bǔ)繳等原因，但從深層次看，部分銀行機(jī)構(gòu)資金來源過于依賴與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的批發(fā)性市場資金，流動性管理能力跟不上業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化，短期理財(cái)資金、同業(yè)資金等在表內(nèi)外頻繁大量遷移，也是重要因素。與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)往往隱含在資產(chǎn)負(fù)債表之外，具有較大隱蔽性和突發(fā)性，容易被商業(yè)銀行所忽略。與此同時(shí)，地方政府融資平臺通過信托、理財(cái)、債券等渠道獲取的融資規(guī)模增長較快，其中相當(dāng)比重的業(yè)務(wù)與銀行相關(guān)，已引起監(jiān)管部門高度關(guān)注。由于一些基層商業(yè)銀行迫于競爭和上級考核的壓力，在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，缺乏對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的足夠認(rèn)識和管理，盲目擴(kuò)張表外銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)而加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、促進(jìn)基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

1.提高對中間業(yè)務(wù)發(fā)展重要性的認(rèn)識。傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是不需要?jiǎng)佑媒?jīng)營資金，憑借自身的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)設(shè)備、人才資源為客戶辦理收付，接受客戶委托而收取費(fèi)用（或傭金）的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)“無本收益”的天然屬性，決定了基層商業(yè)銀行必須重視和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，同時(shí)，中間業(yè)務(wù)還具有穩(wěn)定和拓展客戶的作用，有助于負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。西方商業(yè)銀行的發(fā)展證實(shí)，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境及條件變化，保證生存和發(fā)展的必然選擇。目前，我國基層商業(yè)銀行面臨著利率市場化、匯率頻繁波動，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，資本充足率提高，成本增加，利潤下降的嚴(yán)峻經(jīng)營形勢。加上資本市場和互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的沖擊，金融脫媒和存款大量分流的趨勢已不可逆轉(zhuǎn)。因此，基層商業(yè)銀行要盡快統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念，加快轉(zhuǎn)型調(diào)整，找到那些能避開資本充足率管制，不需或少動用自身資金，無風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小的業(yè)務(wù)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已勢在必行。

2.完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)能力。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品基本都是由總行各部門自行研發(fā)，并按條線管理原則要求基層行銷售，產(chǎn)品主要分布在會計(jì)、個(gè)人金融、對公信貸、個(gè)人信貸、國際業(yè)務(wù)、投行等業(yè)務(wù)部門?；鶎由虡I(yè)銀行沒有專門的機(jī)構(gòu)主動地研究市場和分析客戶需求，缺乏對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃管理。各基層行經(jīng)營部門根據(jù)上級部門要求自行組織營銷，業(yè)務(wù)之間難以銜接，存在自發(fā)性、隨機(jī)性的特點(diǎn)，不能形成合力，對客戶的綜合性服務(wù)不夠，客戶滿意度低，這在一定程度上影響中間業(yè)務(wù)的有效推動。因此，一是進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，堅(jiān)持以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)品種，制定統(tǒng)一的核算和綜合考核評價(jià)體系。二是要以客戶為中心，加大對網(wǎng)點(diǎn)的“綜合化”建設(shè)，強(qiáng)化綜合營銷能力和服務(wù)水平，不斷提高網(wǎng)點(diǎn)對中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度。

3.加強(qiáng)市場研究，有針對性的發(fā)展中間業(yè)務(wù)類型。由于每一個(gè)基層商業(yè)銀行所面對的外部市場環(huán)境并不完全相同，因此，并不是每一個(gè)基層商業(yè)銀行都需要在所有中間業(yè)務(wù)類型上平均著力?；鶎由虡I(yè)銀行必須對自身所處的外部市場、客戶環(huán)境進(jìn)行充分的調(diào)查和研究，在某些中間業(yè)務(wù)上投入主要的精力和資源，做到有的放矢。例如，從我國總體情況來看，除傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)，短期內(nèi)增長最具確定性的是銀行卡業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、顧問咨詢以及資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)的增長潛力巨大，未來有望持續(xù)煥發(fā)生機(jī)。一是隨著居民收入的提高和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，消費(fèi)將成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。二是刷卡消費(fèi)方式已得到部分居民的認(rèn)同，還有強(qiáng)大的客戶群等待普及。目前，我國銀行卡在居民消費(fèi)中的滲透率僅為35.1%，雖呈逐年上升趨勢，但是，與美、韓和臺灣地區(qū)相比，仍有較大差距。三是刷卡消費(fèi)已成為商家吸引客戶、擴(kuò)大銷售的共識，用卡環(huán)境在日益改善。隨著資本市場的發(fā)展和居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的升級，資產(chǎn)管理、顧問咨詢、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)將有望成為拉動中間業(yè)務(wù)收入增長的重要抓手。

4.加強(qiáng)IT 基礎(chǔ)建設(shè)和復(fù)合型人才的培養(yǎng)。商業(yè)銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都離不開IT 的支持，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更是如此。IT 技術(shù)是商業(yè)銀行推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、管理變革、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的決定力量，是商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，我國基層商業(yè)銀行的IT 水平還相對落后，缺乏統(tǒng)一便捷的電子化系統(tǒng)、代客理財(cái)系統(tǒng)、客戶關(guān)系維護(hù)和營銷系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中分析系統(tǒng)等。為加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，更好地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，基層商業(yè)銀行必須加大IT 建設(shè)，投入更多的人力、物力、財(cái)力，逐步提升電子化、信息化、流程化、智能化水平，切實(shí)改變“人海戰(zhàn)術(shù)”，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、銷售、管理中的運(yùn)用，以滿足客戶的多樣化、差異化需求。管理信息化和服務(wù)智能化是未來中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，智慧銀行將是基層行商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的技術(shù)性和復(fù)雜性，決定了商業(yè)銀行從業(yè)人員必須具備較高專業(yè)水平和綜合素質(zhì)。為此，加大IT 技術(shù)建設(shè)，打造新一代核心系統(tǒng)，培養(yǎng)發(fā)現(xiàn)復(fù)合型人才，切實(shí)提高中間業(yè)務(wù)的科技含量、工作效率和經(jīng)濟(jì)效益。

5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。中間業(yè)務(wù)相對于資產(chǎn)負(fù)債而言，風(fēng)險(xiǎn)較小，但風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨。由于中間業(yè)務(wù)涉及范圍廣、產(chǎn)品多、創(chuàng)新性強(qiáng)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、多樣化、復(fù)雜性、難計(jì)量等特點(diǎn)。目前，我國基層商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制不健全、制度不嚴(yán)格，內(nèi)控能力相對較弱。加之不完善的社會信用體系和法制環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境，也增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制難度。因此，一是基層商業(yè)銀行一定要重視風(fēng)險(xiǎn)控制，特別是“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)控制。要建立健全嚴(yán)密的內(nèi)控制度，規(guī)范服務(wù)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格操作規(guī)程，加強(qiáng)檢查監(jiān)督和責(zé)任追究，切實(shí)規(guī)避和及時(shí)化解在拓展中間業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的各類風(fēng)險(xiǎn)。二是國家和監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加大法律法規(guī)和社會信用體系建設(shè)，以助推基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展。

［1］銀行聯(lián)合信息網(wǎng).商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究月報(bào)（2014年6 月）.http://www.unbank.info

［2］李俊成.論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢［J］.財(cái)務(wù)與金融，2014（01）.

［3］所寧，段海燕.對我國商業(yè)銀行視角下中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀的思考［J］.金融與發(fā)展研究，2014（07）.

［4］華夏銀行成都分行課題組.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢及啟示［J］.西南金融，2014（09）.