互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控

陳芬

近期，P2P平臺非常規(guī)投標(biāo)、形成資金池、跑路的負面消息依然不斷，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險日益增大。據(jù)《中國經(jīng)濟信息》記者了解，監(jiān)管條例或?qū)⒂诮诔雠_。由中國銀行業(yè)協(xié)會、中國中小企業(yè)協(xié)會、新華網(wǎng)等在近日聯(lián)合主辦的“互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)投融資高峰論壇”上，專家、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)家們就從“互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的天然適配性”出發(fā)，就互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管與自律展開熱議。

“借貸方的信譽是一生的信譽，無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都要尊重金融的本質(zhì)?！痹谡摷盎ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制和社會責(zé)任時，北京恒昌利通投資管理公司首席戰(zhàn)略官張大春在“互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)投融資高峰論壇”上如此表示。

深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副會長、錢爸爸集團董事長袁濤則表示，“誰能構(gòu)建最完善的服務(wù)體系，誰才能真正贏得市場?！彼f，企業(yè)除了要開發(fā)好產(chǎn)品、研發(fā)新技術(shù)，還要做服務(wù)，企業(yè)從一開始就要構(gòu)建長遠的、完善的服務(wù)體系，支撐企業(yè)發(fā)展。

助力中小企業(yè)融資

互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資具有天然的適配性，從中小企業(yè)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將使其融資難、融資貴問題得以有效解決。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，中小企業(yè)是其實現(xiàn)更好發(fā)展的必然選擇。

互聯(lián)網(wǎng)金融對中小微企業(yè)來說，是一個有效的融資渠道，是融資模式的創(chuàng)新，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠如此表示。他說，中小企業(yè)之所以經(jīng)常面臨融資難、融資貴、上市難、發(fā)債難等問題，是因為中小企業(yè)生來就存在一些缺陷?！耙驗椤?、‘弱，造成了信用度差、缺少抵押品、缺少擔(dān)保，一些小微企業(yè)財務(wù)報表信息不健全、不規(guī)范，內(nèi)部管理機制比較薄弱。而互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資有著天然的適配性?！睆埑谢菡f。

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也表示要有所作為。阿里研究院方德華說，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過了一個高速增長期后，進入了平穩(wěn)健康發(fā)展階段。他介紹，阿里目前啟動的“千縣萬村”計劃，預(yù)計未來5年在全球1000個縣和1萬個村投資100億元人民幣，發(fā)展農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)村的金融配套服務(wù)?！爸С洲r(nóng)村金融不只是支持農(nóng)產(chǎn)品，支撐農(nóng)業(yè)，支持生產(chǎn)。要從‘三農(nóng)的角度看待問題做金融，市場才會更大，效率才會更高。農(nóng)村金融的落腳點在于農(nóng)民。”他說。

同時，業(yè)內(nèi)人士認為，中小企業(yè)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的必然選擇?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”有利于解決互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一些困境，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了前所未有的機遇。中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長、微金融50人論壇發(fā)起人楊東說，互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，可以真正地改變傳統(tǒng)金融體系的缺陷和不足，實現(xiàn)“去中心化”，克服傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融委托代理機制，實現(xiàn)金融交易“去中心化”，幫助中小企業(yè)獲得融資。

責(zé)任意識需增強

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身的風(fēng)險不容小覷。截至今年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計問題平臺達786家，其中6月份新增問題平臺125家。

對此，業(yè)內(nèi)人士分析認為，要解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的風(fēng)險問題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首先要有嚴格風(fēng)控的責(zé)任意識。北京MBA聯(lián)盟顧問委員會副主任、鈺誠集團特別顧問程信認為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對促進實體經(jīng)濟健康發(fā)展有著天然責(zé)任，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對投資者有普及金融和風(fēng)險投資知識，讓投資人了解如何選擇優(yōu)質(zhì)安全平臺的義務(wù)?！皩φ麄€行業(yè)來講，P2P實際上只是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的第一個階段。從本質(zhì)上講，還只是一個簡單的資金對接渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更多的是承擔(dān)信息中介、信用擔(dān)保的角色。而就發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一定要去‘中間化和擔(dān)?；D(zhuǎn)變成信息服務(wù)的角色。”程信說。

中國社科院經(jīng)濟學(xué)部企業(yè)社會責(zé)任研究中心項目部部長王寧表示，雖然很多企業(yè)有社會責(zé)任意識，也在積極做一些實踐活動。但是，整體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)社會責(zé)任發(fā)展還處在起步階段。他認為，風(fēng)險管控應(yīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心責(zé)任。

“只有為客戶提供安心的服務(wù)和產(chǎn)品，客戶才會購買你的產(chǎn)品。”王寧認為，可以從三個方面推進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)社會責(zé)任的培育：加強社會責(zé)任管理，在企業(yè)內(nèi)部成立社會責(zé)任的組織和體系，推進社會責(zé)任的規(guī)范化；加強行業(yè)自律，加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)社會責(zé)任聯(lián)盟，共同推動行業(yè)的社會責(zé)任發(fā)展；發(fā)布社會責(zé)任報告，加強信息披露，通過報告與各個利益相關(guān)方進行溝通。

互聯(lián)網(wǎng)金融要想健康發(fā)展，“就一定要跟產(chǎn)業(yè)結(jié)合，只有這樣才可以抓住根本，才有立足之地”，中國互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟創(chuàng)始人王斌如此表示，他說，“整個互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)環(huán)境要有大空間，給創(chuàng)業(yè)者提供更多的發(fā)展機會，否則商業(yè)模式創(chuàng)新將缺乏活力?！?/p>

監(jiān)管或?qū)⒊雠_

隨著近年來金融市場的發(fā)展，一些小型金融機構(gòu)的出現(xiàn)對征信系統(tǒng)運行提出了新的挑戰(zhàn)。為應(yīng)對挑戰(zhàn)，中國人民銀行在2014年成功建成了通過互聯(lián)網(wǎng)報送和查詢征信系統(tǒng)的服務(wù)。隨著我國征信體系的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有望享受征信共享帶來的風(fēng)控機遇。

“隨著平臺的進一步完善，小微金融機構(gòu)有希望用更快的速度進入征信系統(tǒng)。同時，我們希望通過市場化程度比較高的機構(gòu)，建立與P2P機構(gòu)間的信貸共享系統(tǒng)，通過P2P機構(gòu)和上海征信的合作，逐漸建立征信中心、征信系統(tǒng)與P2P之間的信任關(guān)系?！敝袊嗣胥y行征信中心副主任王曉蕾說。

除了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身需要加以改進，亟待出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策也成為業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的話題，“適度監(jiān)管”已成為業(yè)內(nèi)共識。

張承惠表示，未來的監(jiān)管應(yīng)該由合規(guī)監(jiān)管轉(zhuǎn)向投資保護，對從事互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則不宜過細，檢查不宜過于頻繁。無論是P2P平臺還是互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌，都存在監(jiān)管邊界模糊的問題。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要建立一個監(jiān)管規(guī)則或是行為框架，這也是監(jiān)管部門由機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ鼙O(jiān)管的一個契機。

“關(guān)鍵要看相關(guān)機構(gòu)是否侵害了投資者的利益，如果侵害了投資者的利益，就要對其加以懲處，嚴厲打擊違規(guī)行為?！睆埑谢菡f。

溫州貸聯(lián)合創(chuàng)始人陳愷呼吁互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管政策早日出臺，促進和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。他說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管可能成為“雙刃劍”，管得太緊可能會使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展放慢，管得太松有可能造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的混亂。監(jiān)管政策出臺、行業(yè)規(guī)范后，才能吸引越來越多的真正社會精英參與其中。

與會企業(yè)表示，之所以強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的社會責(zé)任，實際上是因為存在“不信任”的問題，而政府監(jiān)管實質(zhì)上解決的也是大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信任。企業(yè)要想取信大眾，就要用事實說話，用可控的風(fēng)險、穩(wěn)定的收益說話。endprint