從銀行信貸角度分析中小企業(yè)融資困境與對策

李莉

摘 要：隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體系的建立，非公有制經(jīng)濟已經(jīng)成為拉動我國經(jīng)濟增長的重要力量。其中，中小企業(yè)無疑是最為活躍也是最有潛力的經(jīng)濟成分。但盡管有國家政策的支持，我國中小企業(yè)仍面臨著融資難的發(fā)展瓶頸。本文將根據(jù)多年工作經(jīng)驗，從銀行信貸角度分析制約中小企業(yè)融資的因素，同時提出切實可行的解決對策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；銀行信貸；企業(yè)融資

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體系的建立，中小企業(yè)成為拉動我國經(jīng)濟快速增長的重要力量。根據(jù)相關(guān)部門給出的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止到2013年底，我國共有1500多萬家企業(yè)（不含個體工商戶），其中1100多萬家企業(yè)屬于小型和微型企業(yè)。如果再加上個體工商戶，那么小型微型企業(yè)應(yīng)該占到企業(yè)總數(shù)的94%，他們創(chuàng)造了全國經(jīng)濟總量的60%以上，毫無疑問，解決中小企業(yè)融資問題對于我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。

一、中小企業(yè)融資困難與原因分析

中小企業(yè)屬于市場中的弱勢群體，由于制度的不完善、資產(chǎn)規(guī)模不足等原因，很難像大型企業(yè)一樣從正規(guī)銀行得到貸款，根據(jù)一項數(shù)據(jù)統(tǒng)計，幾年前，中小企業(yè)大概只有10%能夠從正規(guī)銀行體系得到貸款，這就迫使中小企業(yè)通過民間借貸的方式維持經(jīng)營，高額的利率嚴重制約中小企業(yè)的健康發(fā)展，同時，由于民間借貸市場缺乏監(jiān)管，秩序混亂，為巨大的債務(wù)糾紛和債務(wù)危機埋下了巨大隱患。

1.中小企業(yè)自身制度不完善

由于中小企業(yè)處于發(fā)展階段，為了最大化經(jīng)濟效益，普遍存在將資金投入到生產(chǎn)和銷售中，很難建立起包括財務(wù)制度在內(nèi)的完善的經(jīng)營管理制度體系。同時由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模有限，很難達到銀行放貸的最低要求，這兩方面成為銀行進行放貸的主要原因。

2.中小企業(yè)融資途徑過于單一

就我國目前中小企業(yè)的融資途徑來看，盡管融資方式已經(jīng)得到了豐富，但相對于中小企業(yè)的發(fā)展需求來講，還是十分匱乏和單一。盡管中小企業(yè)可以得到風險投資等資金支持，但畢竟只是少數(shù)，且多為優(yōu)勢中小企業(yè)，對于大多數(shù)中小企業(yè)，并沒有實質(zhì)性幫助。發(fā)行企業(yè)債券等方式受制于企業(yè)財務(wù)管理機構(gòu)不規(guī)范等，可行性也不高，這樣的融資現(xiàn)狀導(dǎo)致大多數(shù)中小企業(yè)融資過分依賴于民間借貸，高利率的民間借貸嚴重增加了中小企業(yè)的債務(wù)負擔，不利于企業(yè)長期健康的發(fā)展。

3.由銀行角度來看，中小企業(yè)信貸并不是首選業(yè)務(wù)

之所以說中小企業(yè)信貸不是銀行首選業(yè)務(wù)甚至不是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，要從兩個角度分析。一方面，是中小企業(yè)相對于大企業(yè)來說，缺少足夠的擔保，財務(wù)系統(tǒng)不透明，違約率高，這都導(dǎo)致銀行不愿意承擔風險；另一方面，銀行業(yè)績考核制度不夠明確，進行業(yè)務(wù)考核時主要根據(jù)業(yè)務(wù)量，進行考核時無差別對待，為了避免承擔中小企業(yè)壞賬所帶來的責任，信貸員更傾向于將更多的精力用于為大型企業(yè)服務(wù)，而不愿意與這也就導(dǎo)致員工更傾向于與大型企業(yè)接觸。

二、加強中小企業(yè)信貸支持的途徑分析

為了解決中小企業(yè)過于依賴民間借貸這種融資方式，加大銀行信貸對中小企業(yè)融資的支持，需要從制度、管理等多方面采取措施。為了著力培養(yǎng)和拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體，大力支持中小企業(yè)發(fā)展，有效推動我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)趨多元化，下面主要從銀行信貸的角度來簡要地探討支持中小企業(yè)融資的解決對策。

1.貼近客戶，完善組織管理機構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)首先在態(tài)度上充分重視中小企業(yè)，這種重視體現(xiàn)在組織結(jié)構(gòu)上就是要設(shè)立針對中小企業(yè)的專門服務(wù)機構(gòu)，組織相關(guān)信貸員對中小企業(yè)信貸進行分析，為中小企業(yè)量身定做信貸實施方案，并加強信貸的管理工作，建立針對中小企業(yè)的監(jiān)管制度和體系。除了要建立中小企業(yè)企業(yè)信譽的評估、評級、授信以及貸款外，還要進行業(yè)務(wù)上的整體規(guī)劃，做到有計劃地擴大面向中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。

2.建立和完善以政府為主導(dǎo)的中小企業(yè)融資服務(wù)體系。銀行不愿意對中小企業(yè)發(fā)放信貸主要還是因為不愿意承擔過多風險，既然國家支持中小企業(yè)發(fā)展，為鼓勵商業(yè)銀行在資金投向上向中小企業(yè)傾斜，把政策落到實處，政府要提供相應(yīng)的保障條件以分散銀行的信貸風險。

3.完善針對中小企業(yè)信貸的激勵和約束機制。這是由兩方面現(xiàn)狀所決定的。首先，大客戶數(shù)量有限，針對大客戶的信貸市場基本已經(jīng)飽和，發(fā)展空間不大，而針對中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)還有很大提升空間；其次，完善針對中小企業(yè)信貸的激勵和約束機制切實有利于推動優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的發(fā)展，符合國家政策。在建立針對中小企業(yè)信貸的激勵和約束機制時，要注意與傳統(tǒng)的針對大客戶的激勵和約束機制相區(qū)別，由于中小企業(yè)的企業(yè)特點，不適合繼續(xù)采用傳統(tǒng)的單筆、單戶貸款追究責任的做法，而是應(yīng)該綜合考核小企業(yè)信貸人員所管理客戶的整體回報情況。另外，應(yīng)適當向小企業(yè)信貸人員做福利上的傾斜，針對小企業(yè)貸款的問責，在質(zhì)量及回報考核的基礎(chǔ)上，根據(jù)其特點制定貸款管理中相應(yīng)的免責條款，以求最大限度地保護中小企業(yè)信貸員的工作積極性。

4.建立高效的審批機制。中小企業(yè)客戶的融資需求有其獨特要求，相對于大型企業(yè)的大額、長期信貸需求，中小企業(yè)更需要“短、平、快”的資金，這就對貸款審批提出了較高的要求，為了充分照顧到中小企業(yè)的需求，可以改變傳統(tǒng)繁瑣的審批程序，可通過靈活設(shè)置審批程序、有針對性進行審批管理、實行審批服務(wù)期限承諾制，限時審批，嚴格規(guī)定受理信貸審批業(yè)務(wù)時間等方式切實滿足中小企業(yè)的信貸需求。

5.加強風險管理，提高金融風險識別能力。加大對中小企業(yè)融資的支持要以嚴格審查為基礎(chǔ)，這就需要銀行有足夠的風險識別能力，只有從眾多中小企業(yè)中區(qū)分出優(yōu)質(zhì)的、有債務(wù)承擔能力的企業(yè)予以支持，才能在幫助中小企業(yè)發(fā)展的同時保證自身的健康發(fā)展。為此，銀行要全面引進現(xiàn)代風險管理理念、體制和技術(shù)手段，借鑒國際先進銀行的經(jīng)驗，建立“全面風險管理體系”?？茖W(xué)地、準確地預(yù)測風險，有利于融資市場發(fā)揮對資源的優(yōu)化配置功能，使市場得以健康發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，加大銀行信貸對中小企業(yè)融資的支持，減少中小企業(yè)對民間借貸的依賴，已經(jīng)成為優(yōu)化我國民間企業(yè)資金結(jié)構(gòu)、保障中小企業(yè)健康發(fā)展，多元化拉動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要課題，從而為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長奠定堅實的基礎(chǔ)。

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