經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下民營(yíng)銀行面臨的挑戰(zhàn)及發(fā)展策略

劉丹

摘 要：近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，金融業(yè)的發(fā)展也越來(lái)越穩(wěn)健，銀行業(yè)作為金融體系中的重要部分，自然在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下要尋求更好的發(fā)展。而民營(yíng)銀行的設(shè)立正是銀行業(yè)發(fā)展的一條重要之路，也是解決目前中小企業(yè)有關(guān)融資難的重要途徑。但現(xiàn)在情況復(fù)雜多變，關(guān)于民營(yíng)銀行的相關(guān)政策尚未明確與完善，其發(fā)展仍面臨著諸多挑戰(zhàn)。本文對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展所遇困難進(jìn)行深度剖析，進(jìn)而對(duì)其發(fā)展策略進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；民營(yíng)銀行；挑戰(zhàn)；發(fā)展策略

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)的金融生態(tài)面臨多重困局，信貸規(guī)?？焖俚卦鲩L(zhǎng)，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)卻面臨資金短缺，中小微企業(yè)融資困難等，這些金融生態(tài)所面臨的困境與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展所產(chǎn)生的矛盾日漸凸顯，可見(jiàn)，我國(guó)現(xiàn)有的金融體制還存在缺陷。而隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的提出，金融體系將被更加嚴(yán)格監(jiān)管，銀行系統(tǒng)會(huì)更加有效，與此同時(shí)，要讓其保持長(zhǎng)期健康的發(fā)展，需要將民營(yíng)銀行作為補(bǔ)充。民營(yíng)銀行將視角定位于服務(wù)社區(qū)、中小微企業(yè)以及三農(nóng)，這在打破目前國(guó)有大行壟斷局面的同時(shí)，也緩解了中小微企業(yè)的融資難題，真正發(fā)揮金融的中介職責(zé)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下民營(yíng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，并正在逐步與金融業(yè)相互結(jié)合，目前，我國(guó)有5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行，其中，微眾和網(wǎng)商銀行均有互聯(lián)網(wǎng)公司入股，屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行。各銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力正在積極應(yīng)對(duì)，與此同時(shí)，民營(yíng)銀行作為銀行業(yè)新星正在崛起。面對(duì)行業(yè)變革的大環(huán)境，新起步的民營(yíng)銀行必然將面臨較大的生存壓力和挑戰(zhàn)。

（一）市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力

2014年7月三家民營(yíng)銀行獲得批準(zhǔn)，其中騰訊集團(tuán)是徽眾銀行的一個(gè)股東。依托騰訊這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶資源以及其社交平臺(tái)，使得徽眾銀行的一大優(yōu)勢(shì)就是擁有海量數(shù)據(jù)的支持，可以對(duì)客戶的信用質(zhì)量以及行為等各種問(wèn)題及時(shí)做出深入分析，更加準(zhǔn)確地反映消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和相關(guān)金融服務(wù)需求，從而有針對(duì)性地挖掘潛在客戶，將客戶范圍擴(kuò)展到全國(guó)市場(chǎng)。而現(xiàn)在民營(yíng)銀行剛成立運(yùn)行，依賴股東的優(yōu)勢(shì)支持策略是正確的選擇，但除了騰訊這樣的大股東，其他股東的客戶資源及優(yōu)勢(shì)有限，在民營(yíng)銀行不斷發(fā)展的過(guò)程中，其可以依賴的股東優(yōu)勢(shì)資源范圍在不斷縮小，這必然會(huì)面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。而且，相較于商業(yè)銀行而言，民營(yíng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶積累、風(fēng)控技術(shù)等各方面都處于劣勢(shì)，可見(jiàn)，未來(lái)的民營(yíng)銀行發(fā)展必將面臨更大的挑戰(zhàn)。

（二）高資金成本

相較國(guó)有銀行和股份制銀行而言，民營(yíng)銀行的創(chuàng)辦風(fēng)險(xiǎn)較高，加上其信譽(yù)擔(dān)保相對(duì)薄弱，這就使得其運(yùn)營(yíng)成本比其他股份制和國(guó)有銀行高很多。不僅如此，民營(yíng)銀行成立之初，依靠存款吸金相對(duì)困難，這必然會(huì)導(dǎo)致其過(guò)度依賴?yán)碡?cái)產(chǎn)品等渠道吸收資金，資金成本升高無(wú)可避免。此外，受限于規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)渠道、信用等因素，民營(yíng)銀行的普通存款占比將遠(yuǎn)低于銀行業(yè)平均水平，從而民營(yíng)銀行只能依靠產(chǎn)品創(chuàng)新程度、工作人員營(yíng)銷能力以及在市場(chǎng)中的信譽(yù)度等綜合業(yè)務(wù)實(shí)力，顯然，對(duì)于剛起步的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)這些方面均不占優(yōu)勢(shì)。為此，民營(yíng)銀行也只能靠更高的產(chǎn)品利率來(lái)獲得更快發(fā)展，而這樣必然會(huì)將資金成本進(jìn)一步抬高。

（三）國(guó)有及股份制銀行機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的下沉壓力

目前，國(guó)有銀行及股份制銀行在大城市的遍布發(fā)展已經(jīng)很難超越，所以民營(yíng)銀行的主戰(zhàn)場(chǎng)及發(fā)展重點(diǎn)方向必然放到農(nóng)村及社區(qū)，面向中小客戶和社區(qū)居民的布局潛力更大，在降低成本迅速擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)布局的同時(shí)可以貼近中小客戶。但與此同時(shí)，中信、興業(yè)、光大、浦發(fā)等股份制銀行已經(jīng)對(duì)農(nóng)村及社區(qū)市場(chǎng)有所行動(dòng)，對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了初步制定和布局，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。并且隨著國(guó)家對(duì)有關(guān)政策規(guī)范的逐步明確，這將促使社區(qū)、農(nóng)村銀行戰(zhàn)略走上更加規(guī)范的發(fā)展道路?？梢?jiàn)，目前民營(yíng)銀行面對(duì)大型銀行的下沉壓力，其業(yè)務(wù)空間會(huì)越來(lái)越小，面臨的挑戰(zhàn)也不可小覷。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下民營(yíng)銀行發(fā)展策略

目前民營(yíng)銀行試點(diǎn)剛開(kāi)始運(yùn)行，而未來(lái)要想有廣闊的發(fā)展前景，必須要建立專業(yè)水平較高的銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。所以，民營(yíng)銀行必須對(duì)銀行業(yè)的大形勢(shì)有正確到位的認(rèn)識(shí)，在此基礎(chǔ)上對(duì)銀行業(yè)在發(fā)展中的問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)，找到自身優(yōu)勢(shì)所在，從而立足于銀行業(yè)，重點(diǎn)推進(jìn)以下四個(gè)方面的工作。

（一）民營(yíng)銀行應(yīng)將農(nóng)村作為主戰(zhàn)場(chǎng)

目前來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)在城市的發(fā)展已經(jīng)比較完善，民營(yíng)銀行想要在城市擴(kuò)大吸引新客戶，難度相對(duì)較大，所以為了茁壯成長(zhǎng)，其定位目標(biāo)必須放在農(nóng)村、社區(qū)等地區(qū)，農(nóng)村、社區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，服務(wù)質(zhì)量及網(wǎng)點(diǎn)布局有較大的提升空間，所以民營(yíng)銀行應(yīng)立足于農(nóng)村，為“三農(nóng)”領(lǐng)域、中小微企業(yè)和社區(qū)服務(wù)。通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)的充分布局并發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，打造便民銀行，使這部分居民的金融需求得到有效滿足。隨著其業(yè)務(wù)模式、規(guī)模以及數(shù)據(jù)信息逐漸成熟，再逐步擴(kuò)張到大城市。

（二）民營(yíng)銀行應(yīng)依托大數(shù)據(jù)，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

民營(yíng)銀行的重點(diǎn)發(fā)展方向是中小微企業(yè)，而信用類貸款則是每個(gè)銀行必須的突破口。貸款發(fā)放重點(diǎn)是面向企業(yè)，而對(duì)企業(yè)的信息必須充分掌握才能對(duì)其信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，這就必須依賴民營(yíng)銀行對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘、分類和整合。而騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司作為民營(yíng)銀行的股東就是其優(yōu)勢(shì)所在，它們擁有相當(dāng)龐大的客戶群體，掌握著海量交易數(shù)據(jù)和信息，在技術(shù)支持下，必然可以最大可能地將這些客戶群體轉(zhuǎn)換為銀行客戶，從而對(duì)大量線上的商戶給予信貸支持，并逐漸進(jìn)行自身業(yè)務(wù)擴(kuò)張。與此同時(shí)，還可以降低民營(yíng)銀行整體成本，并通過(guò)積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，真正滿足客戶及企業(yè)的個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

（三）不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，積極建立顯性存款保險(xiǎn)制度

市場(chǎng)化進(jìn)程中的價(jià)格機(jī)制能夠提高社會(huì)資源優(yōu)化配置的效率，與此同時(shí)，也是實(shí)現(xiàn)金融自由化的一個(gè)重要前提，雖然目前我國(guó)利率市場(chǎng)化的改革在不斷進(jìn)行提速，但很明顯，其步伐仍然緩慢。而現(xiàn)在，利率仍處于非市場(chǎng)的條件下，鑒于利率機(jī)制在資源配置中的重要作用，這必將制約民營(yíng)銀行的資金來(lái)源。同時(shí)，利率管制又不能太嚴(yán)格，否則將會(huì)提高吸納資金的成本，所以必須不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。與此同時(shí)，民營(yíng)銀行畢竟是銀行，要對(duì)存款人的利益進(jìn)行保障，而顯性存款保險(xiǎn)制度，作為解決銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的基礎(chǔ)，應(yīng)該高度重視。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，新常態(tài)下民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展相較國(guó)有銀行及股份制銀行而言雖然占有優(yōu)勢(shì)，但也面臨諸多挑戰(zhàn)。民營(yíng)銀行健康長(zhǎng)期發(fā)展是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間非常巨大，希望通過(guò)民營(yíng)銀行的設(shè)立可以緩解中小微企業(yè)和“三農(nóng)”所面臨的融資困境，也開(kāi)拓我國(guó)金融健康發(fā)展的另一片藍(lán)海。但由于其剛起步，困難必不可少，政府應(yīng)積極進(jìn)行制度創(chuàng)新，適度放開(kāi)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍，并不斷尋求適合民營(yíng)銀行的發(fā)展策略，使其能夠在良性的外部約束環(huán)境中茁壯成長(zhǎng)。（作者單位：西安財(cái)經(jīng)學(xué)院）

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