淺談我國個人征信制度

牟思宇

摘要：個人征信制度是我國社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，更是其健康有序進行的制度保障。在現(xiàn)代社會經(jīng)濟條件下，我國非常有必要盡快建立和完善個人征信制度，但由于發(fā)展時間較短，仍存在法律制度不完善、個人信用信息共享程度低等問題。本文淺述了我國建立個人征信的必要性及當前我國建立個人征信制度存在的問題，并就問題提出相關(guān)對策和建議。

關(guān)鍵詞：個人征信；必要性；問題；對策

引言

現(xiàn)代市場經(jīng)濟在相當程度上是一種信用經(jīng)濟，提高市場資源的配置效率離不開發(fā)展完善的信用關(guān)系。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，個人信用逐漸成為整個社會信用中最重要的構(gòu)成部分，個人信用制度也在維護市場規(guī)范性等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。因此，完善的個人征信制度是市場健康有序進行的制度保障，對我國經(jīng)濟發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。

一、個人征信的含義

在市場經(jīng)濟條件下，信用是指在商品交換和流通的發(fā)展過程中產(chǎn)生的人與人之間的一種經(jīng)濟關(guān)系，即在商品交換過程中，交易的一方以將來償還的承諾為條件，獲得另一方產(chǎn)品或服務(wù)的能力，表現(xiàn)為資金借貸、賒銷等行為。而個人征信是指由依法成立的個人信用征信機構(gòu)對個人的信用信息和信譽信息進行采集加工，并在法律許可范圍內(nèi)向社會提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動；征信制度即征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者在征信活動中需要遵行的一系列制度安排。

二、建立個人征信體系的必要性

1、降低交易成本，提高經(jīng)濟效率的需要

個人征信的存在使得信息需求者調(diào)查搜集信息的成本大大降低。例如在消費信貸活動中，銀行等金融機構(gòu)不用再費時費力地打電話或登門拜訪考察客戶的信用額度、財產(chǎn)狀況等，而是直接通過參考征信機構(gòu)的個人信用評估數(shù)據(jù)，來確定在什么范圍內(nèi)的評估結(jié)果必須提供擔保等問題，從而在客戶繁雜的個人信息面前迅速作出決策，有效地增進整體的授信決策速度，還能最大限度地防止不良貸款的產(chǎn)生。

2、營造社會良好道德風尚、克服社會信用危機的需要

當前社會普遍存在的信任缺失是我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展帶來的附加品之一，大量合同違約、商業(yè)欺詐、逃稅漏稅、虛假廣告等現(xiàn)象的存在不僅使市場經(jīng)濟秩序收到嚴重破壞，更使得整個社會領(lǐng)域的信用危機不斷高漲。通過建立個人征信體系，每個人都將有自己的第二張”經(jīng)濟身份證”，甚至信用卡欠年費都將形成個人信用污點，從而影響日后求職、申請商務(wù)貸款、房屋貸款等各方面，失信行為產(chǎn)生的成本大大增加。這種情況下，每個人都不希望讓不良信用記錄影響到自己的切身利益，就會自覺遵守各項社會規(guī)則，從而重建社會信用，維持社會經(jīng)濟活動的正常運行。

3、經(jīng)濟全球化對個人信用制度提出高要求

經(jīng)濟全球化的加快導(dǎo)致各國微小的經(jīng)濟動蕩都可能造成全球性的金融危機，尤其是美國次貸信用危機后，全球市場對信用的要求更為嚴格，因而個人征信制度日漸成為一國國際競爭中重要的軟實力，在應(yīng)對不斷出現(xiàn)的基于信用的貿(mào)易壁壘方面發(fā)揮著巨大作用。此外，國外征信公司歷經(jīng)了一百多年的發(fā)展，鄧白氏公司（D&B）、益百利公司（Experian）、環(huán)聯(lián)公司（Trans union）等征信巨頭已在中國境內(nèi)設(shè)立了分支機構(gòu)，一旦我國自主的個人征信體系失去先機，將給我國政治經(jīng)濟體系安全帶來極大風險，因此，個人征信制度的發(fā)展和完善刻不容緩。

三、我國個人征信制度存在的問題

1、個人信用意識不強。由于長期處在計劃經(jīng)濟體制下，人們對市場經(jīng)濟信用意識極為淡薄；加上是個人信用記錄的應(yīng)用不夠普遍，失信懲戒機制還不健全，個人征信還沒有真正約束到人們的生活。統(tǒng)計資料顯示，近年來我國經(jīng)濟社會中信用認識不足、信用概念弱化和信用貸款違約的人數(shù)呈逐步上升的趨勢。小到信用卡不按期還款，大到債務(wù)人逃債賴債，大范圍的信用缺失將導(dǎo)致整個個人信用制度建立進程極為緩慢。

2、個人信用相關(guān)政策法規(guī)不完善。我國長期處于征信法缺位的狀態(tài)，直到013年3月15日我國第一部征信業(yè)行業(yè)法律法規(guī)《征信業(yè)管理條例》開始正式實施，但從實際應(yīng)用來說征信法規(guī)內(nèi)容仍不全面，征信行政法規(guī)效力不高。很多不良信用行為還是只能依賴于道德譴責，這顯然起不到實質(zhì)性的管理作用，反而進一步助長失信行為的發(fā)生；此外，信用信息征集過程中信息采集和提供的法律依據(jù)的不足也不僅影響個人信用評估的真實性與可靠性，更容易造成執(zhí)法漏洞，制約個人信用制度的建設(shè)。

3、個人信用信息的透明度差，共享程度低。個人信用信息由于具有分散、凌亂的特征，加上不同部門之間由于利益問題等顧慮可能存在會屏蔽信用信息行為，導(dǎo)致信用信息的獲取或分享被割裂，共享不足，使銀行等信息使用者很難對個人所有的信用信息進行準確的監(jiān)控和管理，還會增加信息獲取成本。

四、個人信用征信制度建設(shè)的對策和建議

1、加強信用教育，強化社會的信用觀念。加強關(guān)于信用的宣傳教育，引導(dǎo)社會樹立信用意識十分重要。應(yīng)當從多方面對廣大居民進行深入的信用教育，使其認識到個人的信用不僅與品質(zhì)相關(guān)，更與個人切身利益實時相關(guān)，是在現(xiàn)代社會安身立命的根本。

2、加快共享個人信用信息。建立完善的個人信用信息庫不是目的，而是要將信息在授信者中進行共享，也就是通過互聯(lián)網(wǎng)等傳輸網(wǎng)絡(luò)讓授信者可以準確、完備、高效地進行查閱使用。

3、加快征信相關(guān)立法。對于信用制度的建設(shè)，法律約束優(yōu)于道德約束，法律才是個人信用制度建立最強大的保障，通過立法對人的行為進行明確的規(guī)范，使得信用管理有法可依。政府可以通過制定統(tǒng)一的個人征信管理方法來解決征信過程中出現(xiàn)的征信方式不規(guī)范、征信范圍不具體和個人隱私保護不嚴密等問題；增加個人信用評估的真實性與可靠性，降低相關(guān)的法律與道德風險，以此來推進我國個人信用體系建設(shè)；同時完善相關(guān)失信懲戒機制，對失信者給予道德和經(jīng)濟方面的懲罰，以提高其失信的成本，從而為個人信用制度的建立做鋪墊。（作者單位：中國地質(zhì)大學(xué)（北京）人文經(jīng)管學(xué)院）

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