論車損險“高保低賠”的困境與對策

郭俊旗

[摘 要]我國機動車商業(yè)保險市場發(fā)展迅速，車險保費收入達到財產(chǎn)保費收入的70%多。商業(yè)車險的快速發(fā)展也伴隨著一系列問題的產(chǎn)生，其中比較突出的一個問題就是消費者對機動車輛全損中“高保低賠”的不滿，反映在司法實務(wù)中突出表現(xiàn)為訴訟仲裁案件的增多。本文分析當(dāng)前我國車輛全損中理賠的理論依據(jù)，結(jié)合工作實踐，探討我國機動車輛全損險在市場化改革中的理論重構(gòu)及發(fā)展方向。

[關(guān)鍵詞]高保低賠；重置成本法；保險金額

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.02.104

1 車損險“高保低賠”的現(xiàn)狀

一般消費者認為“保險公司按照新車購置價收取相應(yīng)的保險費，但理賠時卻按照標(biāo)的車發(fā)生保險事故時的市場價格減去折舊后的金額賠償，超過的部分是消費者白交、保險公司白拿的錢，認為保險公司的這種做法是非常不合理的。權(quán)利意識強的車主甚至?xí)ㄟ^仲裁或訴訟的方式要求保險公司按照投保時的保險金額進行賠償，由于當(dāng)前的司法環(huán)境不完善，面對類似案件，仲裁員或法官傾向于保護弱者的利益，基本判保險人敗訴，這進一步加劇了社會輿論對該條款的合理性的質(zhì)疑。

車損險中的“高保低賠”在整個車險理賠中是非常有限的，不是所有車主都面臨“高保低賠”，車損險中的“高保低賠”僅僅是適用于標(biāo)的車輛全損中的賠償，而車輛全損案件僅占車險理賠案件的1%，現(xiàn)行條款未能兼顧所有車主利益。

2 財產(chǎn)損失評估的方法

2.1 實際現(xiàn)金價值法

實際現(xiàn)金價值法的基本定義是 “以目前的價格用新的材料重置遭到毀損的財產(chǎn)，扣除折舊以后所需要的貨幣量。”目前大多數(shù)保險公司按新車購置價確定保費，進行全損理賠時按車輛實際價值確定?！皩嶋H價值”就是指發(fā)生保險事故時的新車購置價減去折舊金額后的價格。其中，折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率。保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的的實際現(xiàn)金價值是事故發(fā)生時同類商品的重置成本減去財產(chǎn)的折舊金額，同時保險賠償金額也應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的之實際現(xiàn)金價值進行計算，用公式表述為：補償額度=實際現(xiàn)金價值=重置成本-折舊。

2.2 約定價值法

保險合同雙方當(dāng)事人按照事先的約定價值進而確定保險標(biāo)的損失的方法主要是存在于定值保險合同中。依《保險法》第55條第1款之規(guī)定，定值保險即保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時可以約定保險標(biāo)的之保險價值，于保險事故發(fā)生時，保險人依此為保險金給付的保險。依照保險金額與保險價值的關(guān)系，保險公司分為以下三種不同情形賠償保險金。一是保險金額與約定的保險價值相等時，我們稱之為足額保險。此時，保險公司按照保險標(biāo)的的實際損失全額賠償保險金。補償額度=約定價值（保險價值）×損失比例。二是當(dāng)保險金額小于約定價值時，此時為不足額保險。保險公司一般會按照保險金額與約定保險價值比例，進行賠償保險金的支付。補償額度=實際損失×保險金額/約定價值。三是當(dāng)保險金額大于約定價值時，超額保險出現(xiàn)的可能性不大。即使超過約定價值，也應(yīng)按照《保險法》第55條第3款進行處理，即超過的部分無效，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同的相關(guān)約定退還被保險人相應(yīng)的保險費。

2.3 重置成本法

重置成本法是損失估算方法的賠償，是對實際現(xiàn)金價值賠償方法的完善。正是由于實際現(xiàn)金價值之損失估定的方法扣除了保險標(biāo)的之折舊，所以被保險人按照實際現(xiàn)金價值方法得到補償時仍然會遭受實際的損失，此部分損失即為折舊部分和額外的費用的支出。正是由于這個損失，基于公平原則，重置成本法應(yīng)運而生。

重置成本是通過計算使用相同或類似的材料修復(fù)或重建受損標(biāo)的物所需支出的成本決定的。雖然重置成本法允許不扣除折舊而進行補償，但總補償額要受到以同種材料和勞動力進行修復(fù)、重置所需成本的限制。重置成本保險之補償額度用公式表述為：補償額度=重置成本=實際現(xiàn)金價值+折舊。

3 車損險中“高保低賠”的適用困境

“高保低賠”的真實情況，當(dāng)前的機動車輛商業(yè)保險產(chǎn)品的購買主要分為兩種類型：一種是足額投保，一種是不足額投保。對于足額投保，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，對于部分損失可以按照實際修理價格進行理賠。而對于不足額投保，發(fā)生部分損失按照比例投保，發(fā)生全損按照保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時的實際價值進行賠償。消費者的困惑在于足額投保發(fā)生的全損和不足額投保發(fā)生的全損賠償?shù)慕痤~是一樣的，但是足額投保的保費明顯高于不足額投保。這就是消費者對車損險“高保低賠”的不滿所在。車損險屬于不定值保險合同——保險標(biāo)的實際價值由于折舊、市場價格起伏等原因不斷變化；實際損失小于保險金額，僅賠償實際損失；實際損失大于保險金額，以保險金額為賠償限額。之所以“就低不就高”，主要是為了防止當(dāng)前社會的道德風(fēng)險，這也是國際上財產(chǎn)保險的通用原則。

事實上，盡管車輛全損的概率只占車險賠案的1%，但放到被保險人身上，就是100%的事情。在當(dāng)前社會向市場化轉(zhuǎn)型的過程中，不能為了多數(shù)人的利益，而犧牲小群體的權(quán)益。面對當(dāng)前車險市場的快速發(fā)展，我們應(yīng)該對車險進行市場化改革，按照消費者對保險的需求進行合理的設(shè)計與完善，達到一個互利共贏的局面。

4 車損險中“高保低賠”問題的解決對策

為了防止保險合同中存在的道德風(fēng)險，我國《保險法》第55條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”但是在現(xiàn)實中監(jiān)管部門備案、行業(yè)協(xié)會推薦的車險基本條款里，這一表述則變?yōu)椤氨ｋU金額不得超過新車購置價，超過部分無效”，將 《保險法》中“保險價值”這一強制性法律規(guī)定變通為“新車購置價”。這樣一來就為保險公司“高保低賠”留下了發(fā)生的空間。

對于車輛發(fā)生全部損失，保險金額以投保時機動車的實際價值進行投保，當(dāng)發(fā)生全損事故時可以按照發(fā)生保險事故時的實際價值進行賠償。對于車輛部分損失，筆者建議按照投保時的新車購置價進行投保，新車購置價作為保險金額明顯大于保險價值，對于這個問題有學(xué)者認為是保險公司對保險法規(guī)定的變通，筆者認為這種解釋是不合理的，雖然保險法的一個基本原則是損失補償原則，但在車輛發(fā)生部分損失時，保險公司直接都以全新的價格進行理賠，背后的理論依據(jù)就是重置價格在保險領(lǐng)域的運用。

在未來的車險市場改革中，為有效地解決“高保低賠”的突出問題，可以對車險費率的計算按照全損和部分損失分別計算保費，為消費者的保險需求設(shè)計完善的保險方案，促進現(xiàn)代保險的完善，為國家的經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。

參考文獻：

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