互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對(duì)研究

徐申龍

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)，特別是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊很大，在未來，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加的激烈，甚至改變傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。文中從經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式兩個(gè)方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；沖擊；應(yīng)對(duì)措施

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨著不斷進(jìn)步不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)支付、余額寶、阿里小貸等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，一種新的金融模式開始逐步形成—互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊非常的大，促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來，促進(jìn)金融市場(chǎng)的改革，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸差而“坐等獲利”的情況將不再存在，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所面臨的是一個(gè)以技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)多元化需求的變化所帶來的變革。

同時(shí)，相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融更注重用戶體驗(yàn)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┎町惢姆?wù)。同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，突破了時(shí)間，空間的束縛，在節(jié)省交易成本的基礎(chǔ)上又為客戶提供了時(shí)間和空間的優(yōu)勢(shì)，相比較傳統(tǒng)銀行業(yè)僵化的服務(wù)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融公司更容易擴(kuò)大、鞏固其用戶群體。

因此，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，了解、研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為必要，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)及其不足，同時(shí)制定如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身沖擊的對(duì)策，具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與缺陷

1.優(yōu)勢(shì)

（1）成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤(rùn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不需要支付高租金獲取良好的地理位置優(yōu)勢(shì)來獲取客戶資源，沒有相關(guān)銀行的一些物理網(wǎng)點(diǎn)開支，成本將會(huì)大大降低；此外，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷提高和零部件的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)終端價(jià)格也在不斷降低，降低成本是顯而易見的。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)是高效和便捷的，在銀行各網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)問題，成為公眾熱議的話題，而互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶節(jié)省類似跑銀行、排隊(duì)等候的隱性成本；互聯(lián)網(wǎng)金融在信息獲取和處理成本的大幅下降，可為客戶間接的降低許多不必要的交易成本。

（2）效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由云端處理器處理，業(yè)務(wù)處理盡量去人工化，客戶也避免了排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如某電商集團(tuán)旗下的小額貸款服務(wù)，依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，避免了曠日持久的審批程序和要求苛刻的擔(dān)保程序，更好的服務(wù)于資信良好，消費(fèi)欲望強(qiáng)盛，信用交易頻繁的初級(jí)白領(lǐng)階層。所有操作都在移動(dòng)終端上完成，從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾小時(shí)，至多兩三天的審批；同時(shí)，用戶還款也只需在移動(dòng)終端上快捷還款即可。

（3）覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破地域的約束，通過無形的互聯(lián)網(wǎng)將金融服務(wù)的觸角伸到銀行網(wǎng)點(diǎn)輻射不到的區(qū)域。在互聯(lián)網(wǎng)上尋找金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍囊括了部分傳統(tǒng)金融業(yè)輻射不到的區(qū)域，在提高自身資源配置效率的同時(shí)，也使得用戶獲得了更好的服務(wù)體驗(yàn)。

2.缺陷

（1）風(fēng)險(xiǎn)大。一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間也缺乏用戶信用信息的共享機(jī)制，同時(shí)也缺乏類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的投資風(fēng)險(xiǎn)較高，融資成本較低，相對(duì)應(yīng)的違約成本也較低，會(huì)出現(xiàn)惡意騙貸，多方拆借等各類風(fēng)險(xiǎn)問題，國(guó)內(nèi)已有多家P2P網(wǎng)貸公司破產(chǎn)跑路或終止經(jīng)營(yíng)。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。黑客攻擊一旦得手，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的安全運(yùn)營(yíng)將面臨重大問題，不僅公司的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問題，而且投資者的資金安全將得不到保障。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的的信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)十分嚴(yán)峻。

（2）管理弱。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司大都沒有拿到民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)牌照，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的合法性存在疑問，投資人的合法權(quán)益得不到保障。同時(shí)，我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)尚未頒布，與之配套的監(jiān)管體系尚未完善。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良莠不齊，投資人容易被“高收益，低風(fēng)險(xiǎn)”的虛假宣傳所欺騙，等到察覺之時(shí)，早已人去樓空，投訴無門。這表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要健康，持續(xù)的發(fā)展下去，行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則的制定，相關(guān)監(jiān)管的完善迫在眉睫。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊

首先體現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展和盈利模式受到影響。最近十?dāng)?shù)年，銀行業(yè)經(jīng)歷了快速發(fā)展的黃金時(shí)期，但是其發(fā)展路線還是局限在“重投資輕效益、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)，重速度輕管理”的框架范圍內(nèi)。傳統(tǒng)銀行業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入還是存貸款的利差，2014年，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)利息收入仍占70%以上，相比于國(guó)際上金融體系成熟國(guó)家的商業(yè)銀行非利息收入占比仍然不足。

其次，大量新生代客戶的價(jià)值需求發(fā)生了改變。在互聯(lián)網(wǎng)模式的影響下，80.90后客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式大大不同于他們的父輩，而傳統(tǒng)銀行業(yè)并未意識(shí)到新目標(biāo)客戶群體的流失。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶群體更為廣泛，主要包括中小企業(yè)、初級(jí)白領(lǐng)和一般公眾。客戶群體在追求多樣化，個(gè)性化的服務(wù)的同時(shí)，更關(guān)注時(shí)間成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展和移動(dòng)終端的普及，客戶注重便利，尋求良好用戶體驗(yàn)的需求已基本得到滿足。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊基本概括為三大領(lǐng)域。

（1）支付結(jié)算領(lǐng)域。傳統(tǒng)的金融支付結(jié)算服務(wù)必須通過銀行的中介。然而近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的飛速創(chuàng)新，同時(shí)政府向第三方支付企業(yè)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司的支付結(jié)算業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，漸漸地開始影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)在該業(yè)務(wù)的收入水平。

（2）存貸款領(lǐng)域。存貸款領(lǐng)域一直由銀行業(yè)所壟斷，至今也未能有所撼動(dòng)，但是隨著物價(jià)不斷上升，實(shí)際利率一直在減小，民眾的理財(cái)意識(shí)的興起直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸具有操作簡(jiǎn)單，手續(xù)簡(jiǎn)便，資金期限、金額、利率自由度高等特點(diǎn)，獲得了廣泛認(rèn)可。雖然這兩者的規(guī)模遠(yuǎn)小于銀行業(yè)存貸款業(yè)務(wù)，但這也在一定程度上影響了銀行業(yè)的利潤(rùn)空間，促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行作出相應(yīng)的改變。

（3）客戶基礎(chǔ)動(dòng)搖。任何企業(yè)都以擁有一群忠誠度高的客戶為目標(biāo)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，移動(dòng)終端的普及，外加傳統(tǒng)金融業(yè)脫媒的現(xiàn)狀，傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶群體更容易被互聯(lián)網(wǎng)金融公司的產(chǎn)品所吸引，造成基礎(chǔ)客戶的流失。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

（1）銀行高管要全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革帶來的影響

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展時(shí)間還很短，其資產(chǎn)總量也不大，市場(chǎng)占有率也很有限，并且沒有獲得民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)資格，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響短時(shí)間內(nèi)不致命。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理者或領(lǐng)導(dǎo)者很容易忽略對(duì)銀行的核心業(yè)務(wù)、盈利模式帶來的潛在沖擊，并沒有引起足夠的重視。

銀行高管們?cè)诖丝虘?yīng)該保持清醒的頭腦，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)積極應(yīng)對(duì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面控制和避免一貫以來的“思維定式”，不能讓“思維定式”產(chǎn)生一葉障目的惡性結(jié)果，突破自我思維定式、不斷提問、審視并重新定義傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，去除這些限制和束縛，不要執(zhí)著于過去的優(yōu)勢(shì)，大膽設(shè)想，小心求證，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式充分利用，整合傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，勇于創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高服務(wù)水平，將互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)行業(yè)的沖擊，轉(zhuǎn)變成促進(jìn)自身發(fā)展的新動(dòng)力。

（2）銀行高管正視互聯(lián)網(wǎng)金融，積極應(yīng)對(duì)

作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高管，應(yīng)該從傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理理念、經(jīng)營(yíng)方式、戰(zhàn)略定位，到銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和各級(jí)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)而非增值服務(wù)，開發(fā)新客戶。我們應(yīng)該以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，與客戶無縫鏈接，加強(qiáng)客戶參與和提高客戶體驗(yàn)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率，為客戶提供更高效、便捷的金融服務(wù)。

在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊方面中國(guó)銀行和中國(guó)招商銀行已經(jīng)都在前列，2012年上半年，為了從互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新學(xué)習(xí)，中國(guó)銀行董事長(zhǎng)肖鋼多次調(diào)研；提出建設(shè)“智慧銀行”，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間、地理和物理網(wǎng)點(diǎn)限制，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)方便的特點(diǎn)，打造中國(guó)銀行快速業(yè)務(wù)流程，開發(fā)電子商務(wù)。中國(guó)招商銀行行長(zhǎng)在多個(gè)場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)，“互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行生存的威脅”，在利率市場(chǎng)化、金融脫媒時(shí)代，“銀行轉(zhuǎn)型攸關(guān)生死”。要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域培養(yǎng)和形成一定的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

首先，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的商業(yè)模式和盈利模式，銀行高管有足夠的決心和信心來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融前提下，調(diào)整傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的戰(zhàn)略規(guī)劃，運(yùn)用SWOT分析法，對(duì)當(dāng)前的自身的優(yōu)勢(shì)、弱勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅結(jié)合進(jìn)行綜合分析，制定適合自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

其次，調(diào)整戰(zhàn)略定位。由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了原有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，固步自封的保持原有的戰(zhàn)略方針不變，將不可避免地導(dǎo)致發(fā)展之路越走越窄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心，是在客戶需要互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)，在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)，提供隨時(shí)、隨地、隨心的完美體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)的整合，給客戶更好的體驗(yàn)，將對(duì)留住核心客戶起到積極的作用。

再次，是否需要戰(zhàn)略聯(lián)盟，企業(yè)在制定戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)選擇很多，完全靠自己來完成；市場(chǎng)化運(yùn)作，不能完成的可以到市場(chǎng)都買；并購，購買其它企業(yè)；戰(zhàn)略聯(lián)盟，取長(zhǎng)補(bǔ)短，但是不確定因素太多，市場(chǎng)和技術(shù)變化的非?？?，對(duì)于戰(zhàn)略聯(lián)盟的選擇要慎重。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，帶領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的快速增長(zhǎng)，更加多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品來滿足客戶的需求，快速、簡(jiǎn)單和低成本。但目前，還存在一些風(fēng)險(xiǎn)，如非法集資、信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。文中從經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式兩個(gè)方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。希望我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)都能在合法經(jīng)營(yíng)的前提下，勇于創(chuàng)新，相互借鑒，共同發(fā)展，在不斷的創(chuàng)新，發(fā)展中改善用戶體驗(yàn)，提高服務(wù)水平，以客戶為中心，更好的服務(wù)大眾。

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