大學(xué)生信用卡可行性實(shí)證調(diào)研與分析

摘 要：針對(duì)大學(xué)生信用卡可行性問(wèn)題，研究小組以廣州地區(qū)試點(diǎn)，采取問(wèn)卷調(diào)查方式，面向部分高校學(xué)生及其父母開(kāi)展了非隨機(jī)抽樣調(diào)查，運(yùn)用SPSS軟件對(duì)搜集數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，最終得出調(diào)查結(jié)論并向銀行、學(xué)校、父母及學(xué)生本人提出可行性措施。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信用卡；市場(chǎng)調(diào)查；數(shù)據(jù)分析

一、前言

從2004年開(kāi)始發(fā)行第一張大學(xué)生信用卡后，信用卡的使用在各個(gè)高校中已經(jīng)是相當(dāng)?shù)钠占傲?，刷卡一族越?lái)越壯大。大學(xué)生具有易于接受新思想新事物的特點(diǎn)，特別是西方“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)觀念，各大銀行紛紛推出了大學(xué)生信用卡這一業(yè)務(wù)。然而大學(xué)生以其固有特性吸引銀行的同時(shí)，也因其特點(diǎn)存在著一些風(fēng)險(xiǎn)。但是，隨著各大商業(yè)銀行發(fā)卡量的不斷提高，也帶來(lái)了一系列問(wèn)題：死卡比重大、各大銀行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、學(xué)生透資難以還清貸款等等。

2009年各家銀行都收縮了大學(xué)生信用卡的辦理，有些甚至已經(jīng)停止辦理。如今，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)大學(xué)生信用卡進(jìn)行了規(guī)定和限制：不得向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡；對(duì)于已滿18周歲但無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生，須落實(shí)第二還款來(lái)源及其償還能力，并以書(shū)面形式確定還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

二、調(diào)研分析

本次調(diào)查以廣州地區(qū)為試點(diǎn)，面向?qū)W生（430份）及其父母（370份），一共發(fā)放問(wèn)卷800份，有效回收率達(dá)到92%。具體分析如下：

1.大學(xué)生對(duì)信用卡理解：一些大學(xué)生持有信用卡，但并不具體正確了解信用卡因此也帶來(lái)了一系列問(wèn)題如：死卡比重大、各大銀行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、學(xué)生透資難以還清貸款等方面。大學(xué)生對(duì)信用卡知識(shí)的了解程度越高，則辦理或使用信用卡率越高。根據(jù)調(diào)查顯示的數(shù)據(jù)，是否使用過(guò)信用卡的學(xué)生各占一半；對(duì)信用卡持中立態(tài)度的學(xué)生占總數(shù)的55%，其中了解但沒(méi)使用過(guò)信用卡的同學(xué)占62%，使用過(guò)但不了解信用卡占了總數(shù)22%。

2.大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源與使用：消費(fèi)在1000元以下的學(xué)生占70%，，而且82%大學(xué)生的生活費(fèi)靠父母提供，在有限的生活費(fèi)中，很大部分是用于生活基本費(fèi)用支出，因此，可任意支出是受到一定的限制，所以有的大學(xué)生把目光轉(zhuǎn)向信用卡透支。

3.透支額度及其使用：42%的調(diào)查對(duì)象選擇的透支金額在2000元以下，額度在2000元—5000元的占了37%，68%的大學(xué)生存在透支行為，主要用于餐飲、娛樂(lè)等方面。餐飲、娛樂(lè)方面在大學(xué)生的超額消費(fèi)支出中占了57%，購(gòu)買(mǎi)電子、高科技產(chǎn)品占了20%，交友費(fèi)用也占了13%。

4.大學(xué)生希望使用信用卡的原因：出于信用卡便捷、安全的支付方式這類(lèi)動(dòng)機(jī)的學(xué)生占了總數(shù)34%。出于異地存款免手續(xù)費(fèi)及其他優(yōu)惠這類(lèi)動(dòng)機(jī)的學(xué)生占了總數(shù)22%，主要是出于安全性、便捷性。因?yàn)榭梢圆挥脦КF(xiàn)金，減少一些不必要繁瑣的手續(xù)，付款方便，時(shí)間上的有所減短。還有一個(gè)方面，就是學(xué)會(huì)理財(cái)。

5.父母反對(duì)使用信用卡的原因：父母對(duì)大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)持反對(duì)態(tài)度占64%，主要是由于學(xué)生本身沒(méi)人經(jīng)濟(jì)能力；花費(fèi)無(wú)節(jié)制；怕超前消費(fèi)會(huì)加重父母的負(fù)擔(dān)，沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源前，養(yǎng)成透支習(xí)慣不利于以后的發(fā)展，卡的正確使用不明確，加上大學(xué)生自身的消費(fèi)意識(shí)、理財(cái)觀念不健全，最終導(dǎo)致了不斷攀升的壞賬率。學(xué)生本身沒(méi)人經(jīng)濟(jì)能力；花費(fèi)無(wú)節(jié)制；怕超前消費(fèi)會(huì)加重父母的負(fù)擔(dān)，況且目前還沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源。

6.申請(qǐng)信用卡時(shí)的條件：受訪者認(rèn)為大學(xué)生在申請(qǐng)信用卡時(shí)除了具備一般的條件外，還需要發(fā)卡行規(guī)定信用卡的最高透支額的人數(shù)占33%；提供父母簽字證明占28%，父母身份復(fù)印件占20%；還有要校方提供不良記錄證明等方面占19%。因此，與其他銀行卡申請(qǐng)不同的是，在給大學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)，須經(jīng)申請(qǐng)人父母或監(jiān)護(hù)人同意，如果有人提出異議，該卡申請(qǐng)就不能被批準(zhǔn)，這樣更有利于大學(xué)生信用卡長(zhǎng)期健康的發(fā)展下去。

三、結(jié)論

綜上所述，得出大學(xué)生使用信用卡是具有一定的可行性。具體結(jié)論如下：

第一，信用卡可以幫助學(xué)生解決資金暫時(shí)性短缺問(wèn)題，可用于支付急需購(gòu)買(mǎi)的用品及學(xué)習(xí)、生活等方面需求；

第二，使用信用卡是對(duì)理財(cái)?shù)某醪絿L試，合理地使用信用卡是學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)姆绞胶屯緩街?。大學(xué)生通過(guò)使用信用卡有利于增強(qiáng)他們的理財(cái)觀念和鍛煉他們的理財(cái)能力；

第三，能夠使學(xué)生們提高對(duì)信用的認(rèn)識(shí)和重視程度，不斷積累自己的信用記錄，有利于積累信用度，便于社會(huì)建立信用體制；

第四，大學(xué)生是信用卡市場(chǎng)中的一個(gè)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，與其高風(fēng)險(xiǎn)高收益的內(nèi)涵相吻合；

第五，大學(xué)生對(duì)新鮮事物的接受能力比較強(qiáng)，應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強(qiáng)；他們將成為未來(lái)銀行卡持卡人的主力軍。因此，從誠(chéng)信角度與長(zhǎng)遠(yuǎn)角度上考慮，高校大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)前景相當(dāng)巨大；

第六，減少現(xiàn)金的流通，有助于提高安全性，有利于預(yù)防假幣，從環(huán)保的角度思考，同時(shí)也是節(jié)約資源。

四、建議及措施

1.學(xué)生角度

（1）理財(cái)方面：大學(xué)生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時(shí)，也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財(cái)商”。而“財(cái)商”觀念，應(yīng)該包括金錢(qián)觀、價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)觀、未來(lái)觀和成功觀。大學(xué)生要時(shí)時(shí)掌握資金支出狀況，合理安排個(gè)人收支，并學(xué)會(huì)區(qū)分必需品與非必需品，懂得自我完善，科學(xué)消費(fèi)。大學(xué)生使用信用卡有利于增強(qiáng)他們的理財(cái)觀念和鍛煉他們的理財(cái)能力；

（2）對(duì)信用卡了解方面：有的大學(xué)生雖然持有信用卡，但對(duì)如何正確信用卡并不是很了解。所以，發(fā)卡行有必要在高校開(kāi)展相關(guān)的信用卡知識(shí)的教育，引導(dǎo)大學(xué)生如何正確使用信用卡。

2.銀行方面

（1）在信用刷卡后，且金額較大時(shí)，銀行應(yīng)以短信方式告知持卡人父母。

（2）銀行要規(guī)定透支額度。大學(xué)生是一種特殊的消費(fèi)群體，沒(méi)有固定的收入來(lái)源，對(duì)償還透支額的能力也是非常的有限。所以，建議發(fā)卡行在大學(xué)生申請(qǐng)信用卡時(shí)，要提供相關(guān)的證件，還要明確規(guī)定透支額度。

（3）增強(qiáng)信用卡的安全、便捷性。在快節(jié)奏的社會(huì)無(wú)論做什么事，都要求效率且安全，并把此放在第一位。所以，發(fā)卡行要制定相關(guān)的安全措施來(lái)保護(hù)，申請(qǐng)人的安全隱私；刷卡時(shí)的手續(xù)要簡(jiǎn)捷化，做到既安全有便捷。

（4）增加信用卡的功能。信用卡要具備透支消費(fèi)、小額資金助學(xué)等學(xué)生信用卡的基本特征，并能在校園周邊學(xué)生經(jīng)常光顧的特約商戶打折消費(fèi)。大學(xué)生使用信用卡是對(duì)理財(cái)?shù)某醪絿L試，合理地使用信用卡是理財(cái)?shù)姆绞胶屯緩街?。大學(xué)生通過(guò)使用信用卡有利于增強(qiáng)他們的理財(cái)觀念和鍛煉他們的理財(cái)能力。

（5）建立各大銀行統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)。各大銀行建立一個(gè)信息管理網(wǎng)絡(luò)體系，建立相關(guān)大學(xué)生申請(qǐng)卡的卡量，使用積分的檔案，避免申請(qǐng)人一人申請(qǐng)多卡。

（6）銀行間的相互競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)沖突，往往導(dǎo)致銀行卡在盈利方面面臨困難，同時(shí)市場(chǎng)行為也不是很規(guī)范，營(yíng)銷(xiāo)也受到干擾，所以各大銀行要統(tǒng)一市場(chǎng)行為規(guī)范。

（7）申請(qǐng)信用卡時(shí)的條件。除了一般的證件外，還需要父母的簽字（須由父母本人到場(chǎng)）、戶口本、父母身份證復(fù)印件、在校無(wú)不良記錄證明等信息。申請(qǐng)表包括辦卡所需的基本個(gè)人信息，以及學(xué)生學(xué)歷、學(xué)校、院系乃至學(xué)生所處班級(jí)等詳細(xì)教育信息，還得填寫(xiě)一名直系親屬聯(lián)系人，并提供包括其所在工作單位在內(nèi)的所有信息。

（8）大學(xué)生信用卡的圖案。面對(duì)有不同特點(diǎn)的大學(xué)生發(fā)行不同圖案的信用卡封面，如卡通版、時(shí)尚版、中國(guó)傳統(tǒng)風(fēng)格、珍藏版等等。

3.父母角度

（1）父母必須陪同子女在銀行申請(qǐng)信用卡，防止子女偽造父母簽字等其他信息；

（2）監(jiān)督子女使用大學(xué)生信用卡的使用記錄。在必要的情況下，父母可以向銀行申請(qǐng)停止子女信用卡的使用，以防讓其繼續(xù)濫用；

（3）對(duì)子女從小培養(yǎng)良好的理財(cái)觀念，進(jìn)行正確使用信用卡的教育。

4.學(xué)校角度

（1）加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育；在新生入學(xué)時(shí)就開(kāi)設(shè)一門(mén)有關(guān)于大學(xué)生正確理財(cái)方面的課程。不但有利于大學(xué)生正確使用信用卡，在平時(shí)的生活中也會(huì)很有作用。

（2）嚴(yán)格把關(guān)大學(xué)生申請(qǐng)信用卡的條件。銀行在審核大學(xué)生申請(qǐng)信用卡時(shí)，需要學(xué)校配合提供有關(guān)該學(xué)生各項(xiàng)資料，如在校表現(xiàn)情況、是否是黨員、學(xué)習(xí)情況等。因此，學(xué)校在學(xué)生申請(qǐng)信用卡中扮演著非常重要的角色。

（3）建立學(xué)生在校期間的信用體系，有利于學(xué)生申請(qǐng)信用卡，也是一種有利就業(yè)的推薦材料。

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作者簡(jiǎn)介：相廣萍（1981- ），女，湖北武漢人，統(tǒng)計(jì)學(xué)碩士，講師，統(tǒng)計(jì)師，研究方向：統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)研究