我國建筑工程投保的發(fā)展現(xiàn)狀及對策淺析

楊林

摘 要：如何防范建筑工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)一直是建筑業(yè)面臨的重大課題，而項(xiàng)目投保作為解決這一問題的有效途徑越來越得到業(yè)界的重視。本文在系統(tǒng)分析了我國現(xiàn)階段建筑工程保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題的基礎(chǔ)上，提出了有針對性的建議，僅供參考。

關(guān)鍵詞：建筑工程；風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)

伴隨著我國加入WTO并不斷推進(jìn)行業(yè)開放的浪潮，建筑業(yè)也引來了眾多外企企業(yè)，他們的出現(xiàn)對本國建筑企業(yè)的生存產(chǎn)生了巨大的壓力。建筑工程保險(xiǎn)作為保障建筑工程順利實(shí)施，進(jìn)而保障建筑企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益及保持核心競爭力，具有不可忽視的作用。作為一項(xiàng)國際慣例之一，建筑工程保險(xiǎn)對我國建筑業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都提出了巨大的挑戰(zhàn)，如何發(fā)揮工程保險(xiǎn)對于項(xiàng)目工程的促進(jìn)作用，使建筑業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)相得益彰，越來越成為社會(huì)必須加以重視的問題。

一、建筑工程保險(xiǎn)出現(xiàn)的原因

建筑工程作為一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，普遍具有投資高、建設(shè)周期長、技術(shù)應(yīng)用復(fù)雜、涉及層面廣等特點(diǎn)，而恰恰是這些特點(diǎn)的存在，使得建筑業(yè)成為一種風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)。工程項(xiàng)目施工中的任何一個(gè)疏忽或紕漏、管理體制的不健全、抑或各種自然災(zāi)害的發(fā)生及意外事故的出現(xiàn)，都有可能導(dǎo)致整個(gè)工程項(xiàng)目的失敗，從而造成巨大的生命財(cái)產(chǎn)損失。另外，近些年來，我國建筑業(yè)由于市場約束的不完善，面對激烈的市場競爭，部分企業(yè)盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，妄圖以規(guī)模來抵御風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的快速的發(fā)展。殊不知這種做法更加大了項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為危險(xiǎn)的可能性，加大了建筑業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)，降低潛在損失的特點(diǎn)，因此可以說，建筑工程保險(xiǎn)的出現(xiàn)本身即是建設(shè)企業(yè)的需求。

另一方面，一幢建筑物被建造完成并投入市場運(yùn)行之后，一般都至少有幾十年的生命周期，然而由于質(zhì)量管理的疏忽，任何建筑物都有可能在使用期內(nèi)發(fā)生因自身質(zhì)量問題出現(xiàn)的滲漏、墻裂甚至坍塌等危險(xiǎn)，使使用者付出巨大的生命財(cái)產(chǎn)代價(jià)。雖然我國法律對因建筑物質(zhì)量問題引起的業(yè)主方面的損失做了明確的規(guī)定，受損業(yè)主可以尋求建設(shè)單位的賠償。但問題是歷經(jīng)幾十年之后，這些建筑單位可能早已不復(fù)存在，更何談?chuàng)p失賠償?shù)膯栴}。而保險(xiǎn)公司作為金融行業(yè)的重要組成部分，一般規(guī)模都較大，存續(xù)時(shí)間也相對較長。如果建筑物已被投保，則出現(xiàn)問題之后完全可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，免除了業(yè)主的后顧之憂。因此，加強(qiáng)建筑工程項(xiàng)目保險(xiǎn)建設(shè)也是業(yè)主方面的需求。

二、我國建筑工程保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

1.工程保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)不健全。在國際上，工程保險(xiǎn)自20世紀(jì)30年代發(fā)源于英國以來，經(jīng)過70多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了與工程保險(xiǎn)有關(guān)的較為豐富的險(xiǎn)種。而且，很多建筑工程險(xiǎn)種是作為法律法規(guī)的明確規(guī)定得到強(qiáng)制執(zhí)行的，成為項(xiàng)目開工建設(shè)的前提條件之一，如建筑、安裝工程一切險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、10年責(zé)任險(xiǎn)、2年責(zé)任險(xiǎn)以及專業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等，為工程項(xiàng)目的安全運(yùn)行提供了很高的保障。而在我國，工程項(xiàng)目的投保資金并沒有在財(cái)務(wù)中專項(xiàng)列支，投保資金沒有來源，以致于大多數(shù)工程項(xiàng)目幾乎沒有投保。以國家工程項(xiàng)目為例，一旦發(fā)生危險(xiǎn)，都是以財(cái)政撥款或追加投資的方式進(jìn)行解決，使得工程造價(jià)大大超過預(yù)算，降低了效率。

2.保險(xiǎn)公司建筑領(lǐng)域的業(yè)務(wù)能力亟待提高。我國的保險(xiǎn)業(yè)本身即發(fā)展事件較短，本身存在很多問題，而具體到工程保險(xiǎn)方面，啟動(dòng)時(shí)間則更晚，發(fā)展時(shí)間更短，問題當(dāng)然不可避免?，F(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司存在的突出問題表現(xiàn)為人員素質(zhì)低、承保技術(shù)不科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力十分不足。很多保險(xiǎn)公司在開展工程保險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)，往往只是出具一份事前的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，無法履行保單簽訂后的監(jiān)督責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的被動(dòng)賠付，增加了工程保險(xiǎn)開展的難度。

3.建設(shè)單位投保意識(shí)薄弱。我國現(xiàn)有的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種覆蓋的領(lǐng)域相對較窄，又無強(qiáng)制投保的相關(guān)規(guī)定，再加上建筑工程項(xiàng)目的復(fù)雜性。很多建筑商由于日常工作的繁瑣和復(fù)雜，根本無心理會(huì)工程投保的問題，僥幸心理依然嚴(yán)重。

4.缺少保險(xiǎn)中介。投保人由于對保險(xiǎn)市場缺乏了解，需要大量的保險(xiǎn)中介即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從中調(diào)解。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的存在，一方面降低了擬投保企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間的搜尋成本，另一方面當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，也可以作為投保單位與保險(xiǎn)公司協(xié)商，利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)知識(shí)，可以更好的保護(hù)投保單位的利益，加強(qiáng)雙方的相互信任。

5.合同格式不完善。由于我國的法律沒有將工程擔(dān)保作為強(qiáng)制性工作予以列示，因此在我國現(xiàn)行的建筑工程合同文本中，保險(xiǎn)條款屬于任意條款，由參與方自行協(xié)商解決，使得承建合同十分不規(guī)范。

三、促進(jìn)工程保險(xiǎn)發(fā)展的途徑和對策

1.進(jìn)一步完善法律法規(guī)體系。現(xiàn)階段，必須將法律法規(guī)的完善作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作來抓，對工程保險(xiǎn)在法律條文中做出明確規(guī)定，并確定強(qiáng)制險(xiǎn)種，如建筑、安裝一切險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等，還可以根據(jù)項(xiàng)目投資金額的不同規(guī)定投保金額和險(xiǎn)種的不同級別，使項(xiàng)目投保工作做到有據(jù)可依。

2.推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)能力。保險(xiǎn)公司的責(zé)任不僅僅在于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的賠付，更在于保單簽訂后的監(jiān)督防范工作，只有將風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)聲的幾率降低，才能最大限度地保障承建單位和保險(xiǎn)公司的利益。這就要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，完善風(fēng)控體系，切實(shí)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和防范的作用。

3.強(qiáng)化承建單位的投保意識(shí)。要加強(qiáng)對承建單位的思想教育，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)灌輸?shù)狡髽I(yè)管理部門中去，如可以定期組織相關(guān)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)參加講座、培訓(xùn)，并提交書面材料；或者利用媒體的力量，從正反兩方面加大對投保意識(shí)的宣傳力度，以社會(huì)量監(jiān)督承建單位等?？傊薪▎挝蛔鳛轫?xiàng)目的建設(shè)者，對工程項(xiàng)目有著直接而顯著的影響，他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保意識(shí)的高低，對項(xiàng)目進(jìn)行的順利與否影響重大。

4.促進(jìn)保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)的發(fā)展壯大。我們應(yīng)盡快建立起完善有效的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，使經(jīng)紀(jì)人作為溝通擬投保單位和保險(xiǎn)公司之間的有效力量。如可以通過政府出資免費(fèi)培訓(xùn)的方式，加大合格保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的數(shù)量供給，提高保險(xiǎn)市場的活躍程度。同時(shí)，也要利用媒體宣傳等力量轉(zhuǎn)變社會(huì)對于保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，糾正對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的偏見，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

5.建立建筑工程項(xiàng)目合同簽訂的標(biāo)準(zhǔn)。合同對于簽訂雙方具有巨大的約束力，必須發(fā)揮合同的這種監(jiān)督作用，將項(xiàng)目投保作為合同的標(biāo)準(zhǔn)條款寫入，規(guī)范參與主體的市場行為，真正將項(xiàng)目投保落到實(shí)處。

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