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    關(guān)于制約新疆小額貸款公司發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

    2015-06-02 12:58:40曹學(xué)博
    對(duì)外經(jīng)貿(mào) 2015年4期
    關(guān)鍵詞:小額貸款公司中小微企業(yè)三農(nóng)

    [摘 要]小額貸款公司是依法成立、專門(mén)為小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域提供資金支持的特殊企業(yè)。新疆小額貸款公司自2009年成立至今,已走過(guò)6個(gè)年頭,機(jī)構(gòu)數(shù)量和機(jī)構(gòu)從業(yè)人員在逐年增加,為推動(dòng)新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善新疆金融結(jié)構(gòu)、解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難問(wèn)題等起到了積極促進(jìn)作用。但由于其成立時(shí)間尚短、發(fā)展不成熟,也出現(xiàn)了許多難以回避的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)新疆小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素進(jìn)行分析,提出完善相關(guān)的法律政策;加強(qiáng)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè);建立行業(yè)征信體系和貸款保險(xiǎn)制度等對(duì)策建議。

    [關(guān)鍵詞]新疆;小額貸款公司;中小微企業(yè);“三農(nóng)”

    [中圖分類號(hào)]F840.682 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]2095-3283(2015)04-0117-03

    [作者簡(jiǎn)介]曹學(xué)博(1989-),男,漢族,河南許昌人,碩士研究生,研究方向:金融學(xué)。

    2013年,國(guó)務(wù)院出臺(tái)了金融“國(guó)十條”,允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。小額貸款公司作為一種新生的金融事物與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比,具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)分散、辦理手續(xù)簡(jiǎn)便快捷、運(yùn)營(yíng)方式靈活的特點(diǎn),受到中小微企業(yè)歡迎,呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。自中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2008年頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā)(2008)23號(hào),以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)以來(lái),截至2014年12月31日,全國(guó)共有小額貸款公司8791家,較上年增加952家,貸款余額9420.38億元,全年新增貸款余額129.11億元。小額貸款公司數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,在一定程度上解決了中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題,并對(duì)普惠金融的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。

    一、新疆小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

    近十年來(lái)新疆生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率一直高于全國(guó)平均水平。2010年和2014年,第一次和第二次中央新疆工作座談會(huì)在北京舉行,會(huì)議確定以保持新疆社會(huì)穩(wěn)定和長(zhǎng)治久安為總體目標(biāo),加快發(fā)展新疆經(jīng)濟(jì),改善民生,并提出19省市對(duì)口援疆,深入實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的要求。2013年9月習(xí)近平總書(shū)記提出“一帶一路”建設(shè)戰(zhàn)略構(gòu)想后,作為鏈接歐亞大陸重要紐帶的新疆其獨(dú)特的地緣優(yōu)勢(shì)更加明顯。新疆小額貸款公司將在這一良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中得到發(fā)展。

    (二)發(fā)展規(guī)模

    根據(jù)中國(guó)人民銀行和證監(jiān)會(huì)下發(fā)的《意見(jiàn)》精神,為完善各地區(qū)普惠金融服務(wù)、增加中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資渠道,2008年12月,新疆自治區(qū)人民政府頒布實(shí)施《新疆維吾爾自治區(qū)人民政府關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見(jiàn)》),為新疆成立小額貸款公司及新疆的民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域提供了政策依據(jù)。2009年2月,進(jìn)一步頒布《新疆維吾爾自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)<新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司試點(diǎn)管理暫停辦法>的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),自此,新疆小額貸款公司的發(fā)展進(jìn)入新時(shí)期。

    在政策的推動(dòng)和支持下,新疆第一家小額貸款公司于2009年6月成立,截至2014年12月31日,新疆共成立小額貸款公司257家,僅2014年就新增了56家。新疆小額貸款公司的數(shù)量和貸款余額呈逐年增加的態(tài)勢(shì),為擴(kuò)大金融發(fā)展規(guī)模起到了積極的推動(dòng)作用,另一方面,也增加了中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資渠道,為保證就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、科技創(chuàng)新等方面做出了積極的貢獻(xiàn)。

    (三)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

    在新疆成立的小額貸款公司因其注冊(cè)資本金、業(yè)務(wù)人員數(shù)量和企業(yè)背景的不同,業(yè)務(wù)規(guī)模差異巨大。以烏魯木齊為例,僅新溫商、華春、野馬、天融四家公司擁有門(mén)戶網(wǎng)站。這些公司主要面向中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和低收入人群提供貸款,貸款的種類有抵押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款。此外,烏魯木齊野馬小額貸款有限責(zé)任公司還提供以進(jìn)出口票據(jù)為質(zhì)押的貸款、貨權(quán)質(zhì)押貸款和幾戶聯(lián)保貸款,一般針對(duì)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)發(fā)放額度在1萬(wàn)元~10萬(wàn)元的小額貸款,貸款期限在3~12個(gè)月,貸款月利率在1.8%。截至2014年12月31日,新疆小額貸款公司的貸款余額為184.32億元,較上年增加43.3億元,增幅30.7%。

    二、制約新疆小額貸款公司發(fā)展的因素分析

    (一)外部因素

    1.外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境不穩(wěn)定

    農(nóng)業(yè)是新疆經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重要組成部分,優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)包括棉花、枸杞和番茄,其種植面積和產(chǎn)量在全國(guó)均處于領(lǐng)先水平,2013年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)1806.11億元,較2012年增長(zhǎng)7.83%。農(nóng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境的依賴性較強(qiáng),自然災(zāi)害常常會(huì)給農(nóng)業(yè)帶來(lái)致命性打擊,為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供資金支持的小額貸款公司也間接面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外,暴力恐怖勢(shì)力、民族分裂勢(shì)力和宗教極端勢(shì)力一直威脅新疆社會(huì)穩(wěn)定和制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。暴力恐怖事件更是給新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展蒙上陰影,不僅給人民群眾造成生命財(cái)產(chǎn)損失,而且使經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化,處在這種環(huán)境中的新疆小額貸款公司同樣受到影響,鑒于新疆小額貸款公司多數(shù)為內(nèi)地商人開(kāi)辦,暴力恐怖案件的發(fā)生,在一定程度上影響了小額貸款公司的業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張。

    2.小額貸款公司性質(zhì)界定模糊

    根據(jù)《意見(jiàn)》的規(guī)定,小額貸款公司是依法成立的企業(yè)法人,主要受工商管理部門(mén)的監(jiān)管;小額貸款公司不能吸收公眾的存款,其資金只能來(lái)自于注冊(cè)資本金、捐贈(zèng)和不超過(guò)兩家銀行的融資,因此,小額貸款公司不同于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu),不受中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。另一方面,由于其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有金融性質(zhì),主要解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋到的小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域和個(gè)體工商戶的融資問(wèn)題,可以看成是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域的一種互補(bǔ),不同于一般的公司性質(zhì)。因此小貸公司這種“半金融機(jī)構(gòu)”,對(duì)確定監(jiān)管的法律和監(jiān)管的主體造成了困難。

    3.利率風(fēng)險(xiǎn)

    《暫行辦法》中規(guī)定,小額貸款公司的利率上限不得超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍,下線為基準(zhǔn)利率的0.9倍,具體的利率由市場(chǎng)自行確定。實(shí)際上,新疆小額貸款公司為了追求高利潤(rùn),其貸款利率都維持在最高的上限水平。以烏魯木齊野馬小額貸款有限公司為例,其貸款月利率在1.87%左右,換算出的年利率為22.44%。而六個(gè)月以內(nèi)的基準(zhǔn)利率為5.60%,4倍的基準(zhǔn)利率為22.4%。因此,可以看出新疆小額貸款公司的利率水平維持在最高上限附近。較高的利率水平,對(duì)于借款人來(lái)說(shuō),不但沒(méi)有解決實(shí)際問(wèn)題,反而加重了借款人的負(fù)擔(dān),另一方面也增加了小貸公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。endprint

    (二)內(nèi)部因素

    1.運(yùn)營(yíng)時(shí)間短,尚處于初級(jí)階段

    新疆小額貸款公司成立發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng),沒(méi)有明顯的累積效應(yīng),公司的競(jìng)爭(zhēng)力也不是很強(qiáng),各方面的發(fā)展尚處于初期階段。由于新疆小額貸款公司一般提供額度低、期限短的貸款,這樣很難積累到有長(zhǎng)期合作關(guān)系的優(yōu)質(zhì)客戶,給小額貸款公司的盈利帶來(lái)諸多不確定性,也造成小額貸款公司業(yè)務(wù)的被動(dòng)性。加之業(yè)務(wù)的單一性以及過(guò)高的回報(bào)率要求,并不能滿足市場(chǎng)多樣化的貸款需求。

    2.從業(yè)人員少,缺乏專業(yè)團(tuán)隊(duì)

    作為知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè),業(yè)務(wù)人員是小額貸款公司的重要財(cái)富和資源,新疆小額貸款公司機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的平均數(shù)量是7.8人,低于全國(guó)的平均水平12.5人,從業(yè)人員數(shù)量相對(duì)較少,缺乏專業(yè)團(tuán)隊(duì),雖然在一定程度上降低了運(yùn)營(yíng)成本,但也難以形成規(guī)模效應(yīng)。

    3.資金來(lái)源單一,缺少貸款保險(xiǎn)制度

    《意見(jiàn)》中規(guī)定,小額貸款公司來(lái)源于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資資金不能超過(guò)公司資本凈額的50%。在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中,由于小額貸款公司的社會(huì)認(rèn)知度不高、業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟,很少能從銀行獲得資金融入,造成新疆小額貸款公司資金來(lái)源過(guò)于單一,難以使企業(yè)做大做強(qiáng)。一般小額貸款公司只能將放出去的貸款回收,才能作為下一次的貸款資金,再加上缺少貸款保險(xiǎn)制度,無(wú)法回收的貸款只能由小額貸款公司自行承擔(dān)。

    4.缺乏征信體系保障

    目前新疆小額貸款公司還沒(méi)有建立一個(gè)信用體系來(lái)評(píng)估其所服務(wù)貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)程度。由于不能像電商那樣對(duì)借款人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和大數(shù)據(jù)計(jì)算,小額貸款公司面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題依舊嚴(yán)重,一旦借款人違約,將直接影響貸款回收,不僅會(huì)增加不良貸款率,同時(shí)也放慢了資金的運(yùn)轉(zhuǎn)周期。

    三、對(duì)策建議

    (一)完善相關(guān)法律和政策

    首先,應(yīng)將小額貸款公司確定為特殊性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu),不能單純地將其看成在工商部門(mén)注冊(cè)的一般企業(yè),同時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愂諟p免,降低其經(jīng)營(yíng)成本,為其業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造條件。其次,適當(dāng)放開(kāi)小額貸款公司資金來(lái)源的限制。資金是小額貸款公司的血液,資金來(lái)源途徑少也一直是制約小額貸款公司發(fā)展的一個(gè)重要因素,應(yīng)該取消銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司數(shù)量的限制,這樣以銀行為資金支撐,將會(huì)緩解小額貸款公司資金來(lái)源的壓力。第三,明確監(jiān)管細(xì)則。應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章制度及實(shí)施細(xì)則,加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管,使其在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)有章可循,將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的范圍內(nèi)。第四,采取市場(chǎng)決定利率為主、政府調(diào)控為輔的手段,合理約束小額貸款公司的利率水平,使小微企業(yè)與“三農(nóng)”、小微企業(yè)之間、“三農(nóng)”領(lǐng)域之間實(shí)行不同的貸款利率,通過(guò)對(duì)資金的引導(dǎo)讓資金進(jìn)入到所需領(lǐng)域,推動(dòng)新疆的產(chǎn)業(yè)布局更加合理。

    (二)加強(qiáng)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)

    小額貸款公司從業(yè)人員須具有金融、法律、政策知識(shí)和較高的業(yè)務(wù)能力和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。首先,要提高招聘條件,不僅要對(duì)招聘人員學(xué)歷有要求,還要對(duì)其進(jìn)行能力考核,使其能夠盡快適應(yīng)崗位需求。其次,對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)。上崗前要進(jìn)行相關(guān)的崗前培訓(xùn),在崗期間要進(jìn)行定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn),使從業(yè)人員了解行業(yè)現(xiàn)狀,并對(duì)未來(lái)的形勢(shì)做出準(zhǔn)確判斷,來(lái)提高小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)能力。第三,借鑒優(yōu)秀企業(yè)的人力資源管理經(jīng)驗(yàn),對(duì)公司的從業(yè)人員進(jìn)行調(diào)整,降低企業(yè)的內(nèi)部成本,進(jìn)一步加強(qiáng)公司從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)。

    (三)加快行業(yè)協(xié)會(huì)和征信體系建設(shè)

    自治區(qū)應(yīng)加快新疆小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè),充分發(fā)揮協(xié)會(huì)的平臺(tái)作用,加快建立征信體系建設(shè),對(duì)各小額貸款公司進(jìn)行信用評(píng)級(jí),并及時(shí)向社會(huì)公布相關(guān)信息,以此加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的社會(huì)監(jiān)管。這不僅對(duì)提升小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)力具有促進(jìn)作用,而且解決了市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。同時(shí),應(yīng)建立健全小額貸款公司貸款保險(xiǎn)制度,以有效減少單個(gè)公司因經(jīng)營(yíng)不善帶來(lái)的貸款損失,為新疆小額貸款公司的發(fā)展提供進(jìn)一步的保障。

    [參考文獻(xiàn)]

    [1]于珊珊.正規(guī)金融與小額貸款公司合作研究[D]中國(guó)海洋大學(xué),2012.

    [2]胡穎毅.小額貸款公司的融資“瓶頸”及其資產(chǎn)收益評(píng)估[J]改革,2013(6).

    [3]尹澤東.新疆小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究[D]新疆財(cái)經(jīng)大學(xué),2012.

    (責(zé)任編輯:董博雯)endprint

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