林權(quán)抵押貸款運(yùn)行情況的調(diào)查研究——以福建三明市林權(quán)抵押貸款實(shí)踐為例

申君豪 譚唐蕾

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，江蘇 南京 210095）

林權(quán)抵押貸款是指林權(quán)權(quán)利人不轉(zhuǎn)移林權(quán)的占有，而將其依法有權(quán)處分的林權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保的貸款行為，它是隨著我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革而產(chǎn)生的一項(xiàng)新型貸款模式。開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，可以解決農(nóng)戶(hù)無(wú)優(yōu)質(zhì)抵押物問(wèn)題，釋放農(nóng)村已有的資產(chǎn)，推動(dòng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使農(nóng)戶(hù)增收致富；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，林權(quán)抵押貸款是一個(gè)業(yè)務(wù)藍(lán)海，通過(guò)開(kāi)展不同的貸款模式，降低潛在壞賬風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益。所以，開(kāi)展林權(quán)抵押貸款可以為我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)提供資金保障，對(duì)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重大意義。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

福建是國(guó)家重點(diǎn)林區(qū)，森林覆蓋面積達(dá)62.9%，居全國(guó)首位。福建三明是我國(guó)最早的林權(quán)改革試驗(yàn)區(qū)，森林覆蓋率達(dá)73.74%，目前三明市集體林權(quán)確權(quán)率已超過(guò)95%。2006年，三明市政府推出林權(quán)抵押貸款新舉措，通過(guò)建立健全銀林合作機(jī)制，整合金融機(jī)構(gòu)、林業(yè)廳、評(píng)估機(jī)構(gòu)三方力量，大力推進(jìn)林權(quán)抵押貸款。2010年11月16日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三明城郊支行成立林產(chǎn)業(yè)貸款中心，集中經(jīng)營(yíng)管理全行涉林貸款。截止2014年，三明全市累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款金額達(dá)到75.73億元。從已有的實(shí)踐可以看出，林權(quán)抵押貸款的開(kāi)展有利于解決農(nóng)戶(hù)貸款無(wú)抵押品的問(wèn)題，為土地承包經(jīng)營(yíng)抵押貸款等金融創(chuàng)新起到了示范作用，通過(guò)開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，可以盤(pán)活林木資產(chǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與林業(yè)的和諧發(fā)展（楊云，2014），為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)提供資金保障。也有不少學(xué)者對(duì)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)際效益持保留意見(jiàn)，由于抵押物特殊，林木存在盜砍、蟲(chóng)害、火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法保證抵押物的價(jià)值，且林木生存空間廣，銀行進(jìn)行價(jià)值評(píng)估和抵押物管理都存在較高成本（傅美紅，2011）。目前我國(guó)已形成的貸款模式有個(gè)體直接貸款，林戶(hù)聯(lián)保貸款，結(jié)合經(jīng)濟(jì)合作社、經(jīng)營(yíng)大戶(hù)或林業(yè)企業(yè)的林權(quán)抵押貸款等模式。

林權(quán)抵押貸款極大的緩解了農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題，通過(guò)激活農(nóng)村已有的林地資產(chǎn)，將靜止的生產(chǎn)要素轉(zhuǎn)變成優(yōu)質(zhì)的抵押品，有力的扶持了林產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使該貸款模式呈現(xiàn)良好的生態(tài)效益。但是，我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，作為一種新型的貸款品種，林權(quán)抵押貸款在實(shí)際開(kāi)展中仍然存在諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

二、林權(quán)抵押貸款存在的問(wèn)題

（一）抵押對(duì)象限制過(guò)嚴(yán)

《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法(試行)》一定程度上為林權(quán)抵押貸款制度的改革提供了法律依據(jù)，《辦法》中規(guī)定了7種不可被用作抵押物的林地，如生態(tài)公益林以及集體使用林地等，由此導(dǎo)致符合抵押標(biāo)準(zhǔn)的林地則少之又少。同時(shí)，由于林產(chǎn)業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，林木的生長(zhǎng)周期普遍較長(zhǎng)且難以統(tǒng)一，不同種類(lèi)的林木生產(chǎn)周期不同，導(dǎo)致難以同金融部門(mén)所出臺(tái)的管理辦法融合。就目前看來(lái)，除極少地區(qū)規(guī)定放貸年限可以達(dá)到8年，大多數(shù)地區(qū)的規(guī)定都不得高于5年，這樣一來(lái)可以用來(lái)抵押的林木更是少之又少，難以迎合林農(nóng)的需求。

（二）貸款成本過(guò)高

貸款成本又分為金錢(qián)成本與時(shí)間成本。金錢(qián)成本主要體現(xiàn)在整個(gè)貸款過(guò)程的業(yè)務(wù)費(fèi)用上，首先，林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的利息費(fèi)用偏高，年利率甚至超過(guò)10%；其次林貸業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用也是因素之一，如福建省就按不同等級(jí)的評(píng)估值設(shè)計(jì)了1‰～6‰共5個(gè)等級(jí)的費(fèi)率；再而，由于大多業(yè)主參與“林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+金融部門(mén)”這樣一種貸款模式，便還需要再繳納3‰的擔(dān)保費(fèi)；最后再加上林貸業(yè)務(wù)登記費(fèi)用以及申請(qǐng)保險(xiǎn)所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，以上所形成的林貸業(yè)務(wù)的金錢(qián)成本就是一個(gè)有形的屏障。時(shí)間成本主要體現(xiàn)在貸款手續(xù)繁瑣這一過(guò)程上。一般情況下，林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為了獲得林權(quán)抵押貸款首先要進(jìn)行貸款申請(qǐng)，如果按照“林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+金融部門(mén)”的貸款模式來(lái)進(jìn)行貸款，則業(yè)主需要尋找有資質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保與評(píng)估，再攜帶評(píng)估結(jié)果向金融部門(mén)申請(qǐng)，申請(qǐng)審批完再去登記部門(mén)辦理抵押登記，最后與銀行簽訂合同獲得貸款。一套完整的程序也要10個(gè)：貸款申請(qǐng)、信用調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、貸款審核、抵押登記、抵押物保險(xiǎn)、制定合同、發(fā)放貸款、貸后管理、本息歸還。再加上部分發(fā)展較慢地區(qū)的信貸人員對(duì)操作流程不明確，知識(shí)掌握不完全，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較長(zhǎng)，業(yè)主不能及時(shí)獲取貸款，由此形成拖沓的時(shí)間成本再加上高額的金錢(qián)成本讓大多數(shù)的林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)待這項(xiàng)業(yè)務(wù)也是望而生畏。

（三）社會(huì)關(guān)注度較弱

自該項(xiàng)業(yè)務(wù)誕生以來(lái)，政府機(jī)構(gòu)以及金融部門(mén)宣傳力度明顯不夠，外加林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身金融知識(shí)不足，對(duì)林貸業(yè)務(wù)了解不全面，難以達(dá)到銀行要求的林貸門(mén)欖，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)在林農(nóng)之間并不那么廣為人知。而且，林木的資產(chǎn)評(píng)估同樣具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，考慮到自然災(zāi)害的影響，人為破壞的控制以及許多難以控制的因素。從而林業(yè)資產(chǎn)評(píng)估人員的專(zhuān)業(yè)水平要求較高，而目前我國(guó)這方面的專(zhuān)業(yè)人才匱乏，供給量遠(yuǎn)小于市場(chǎng)需求，金融部門(mén)對(duì)這方面的知識(shí)培訓(xùn)又不足，導(dǎo)致該項(xiàng)業(yè)務(wù)在金融部門(mén)發(fā)展也十分緩慢。

三、促進(jìn)林權(quán)抵押貸款發(fā)展的建議

（一）放寬抵押對(duì)象

大部分的林農(nóng)無(wú)法參與到林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的主要原因是抵押對(duì)象限制過(guò)嚴(yán)，導(dǎo)致林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體即便手中有林地也無(wú)法進(jìn)行抵押換現(xiàn)，該部分林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多為個(gè)體林農(nóng)與中小型企業(yè)主，林貸業(yè)務(wù)尚處于新生階段，建議金融部門(mén)適當(dāng)?shù)姆艑挼盅簩?duì)象限制，配合當(dāng)?shù)亓謽I(yè)部門(mén)分類(lèi)，以林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)為主，再開(kāi)發(fā)出更多有助于林農(nóng)與中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，盡力迎合林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款需求。

（二）完善業(yè)務(wù)流程，降低業(yè)務(wù)成本

林貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，存在著許多可創(chuàng)新與改善的地方。首先，銀行與政府部門(mén)可以彼此合作采取降息或者補(bǔ)貼的方法降低林貸業(yè)務(wù)的利息費(fèi)。其次，規(guī)范評(píng)估機(jī)制，降低評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，建立并完善林產(chǎn)物的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，減輕林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與金融部門(mén)的心理負(fù)擔(dān)。再而，金融部門(mén)應(yīng)主動(dòng)擔(dān)當(dāng)大任，不能僅靠政府的財(cái)政補(bǔ)助，自身也需要準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，再度降低林木資產(chǎn)變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政府加大宣傳，業(yè)主提高素質(zhì)

政府需要對(duì)已設(shè)立的法律法規(guī)加大宣傳力度，并在此基礎(chǔ)上加以完善，可設(shè)立如講座、宣講會(huì)一類(lèi)的社會(huì)活動(dòng)；設(shè)立網(wǎng)絡(luò)、宣傳欄等渠道，普及林貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，努力做到市場(chǎng)透明化，公開(kāi)化，保證業(yè)務(wù)流程的公平公正，避免評(píng)估機(jī)構(gòu)無(wú)理收費(fèi)。林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體也該積極配合，主動(dòng)出擊，提高意識(shí)，去學(xué)習(xí)并適應(yīng)該項(xiàng)新的貸款業(yè)務(wù)。

[1]楊云.林權(quán)抵押貸款運(yùn)行機(jī)制及其績(jī)效評(píng)價(jià)研究[J].大科技，2014，(3):228-229.

[2]傅美紅，翁慧芬，葉衛(wèi)紅等.遂昌縣林權(quán)抵押貸款實(shí)踐與發(fā)展對(duì)策[J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，2011:239-239.D OI:10.3969/j.issn.1007-5739.2011.04.151.