保險業(yè)服務新型城鎮(zhèn)化的作用和路徑探析

張紅杏

摘 要：完善城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的體制建設，是黨的十八屆三中全會向全國人民提出的新任務，也是從戰(zhàn)略高度上對我國今后一段時期內(nèi)以新常態(tài)、新思維推動新型城鎮(zhèn)化邁上新臺階的重大部署。作為保險機構和保險工作人員，一定要全面落實中央的戰(zhàn)略部署，竭盡全力，加快推進，最大程度地發(fā)揮保險的功能與作用，不斷挖掘新潛力，解決好“三個1億人”問題，積極穩(wěn)妥地推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新型城鎮(zhèn)化建設步伐。

關鍵詞：保險業(yè) 新型城鎮(zhèn)化 建設

中圖分類號：F842.4 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）01-074-02

黨的十八屆三中全會向全國人民提出要大力推進城鎮(zhèn)化建設的新目標，是以習近平總書記為首的黨中央從全局和戰(zhàn)略的高度，對我國今后一段時期內(nèi)以新常態(tài)、新思維推動新型城鎮(zhèn)化邁上新臺階的重大部署。筆者作為一名保險工作者，一定要在保險公司黨組織的領導下，緊緊抓實、抓細、抓好這項工作，全面落實中央的戰(zhàn)略部署。要利用新型城鎮(zhèn)化對財產(chǎn)保險工作的輻射帶動功能，竭盡全力，加快推進，最大程度地發(fā)揮保險對城鎮(zhèn)化建設的保障作用。

一、保險業(yè)要發(fā)揮“經(jīng)濟助推器”與“社會穩(wěn)定器“的作用，更好地服務新型城鎮(zhèn)化

新的歷史時期，我國的城鎮(zhèn)化建設面臨著重大的抉擇。能否站在國土資源戰(zhàn)略的高度，以人為本，構建優(yōu)勢區(qū)域布局和專業(yè)生產(chǎn)、生活格局，科學合理地推進城鎮(zhèn)化建設，是擺在我們面前的一項重大任務。黨的十八大以來，以習近平總書記為首的黨中央針對我國的實際國情，認真分析城鎮(zhèn)化的發(fā)展形勢，提出了推進我國城鎮(zhèn)化建設的新思路、新理念、新模式，指明了城鎮(zhèn)化建設的方向和道路，一定會領導全國各族人民在城鎮(zhèn)化建設的發(fā)展道路上譜寫出波瀾壯闊的新篇章。

商業(yè)保險與城鎮(zhèn)化建設有著密不可分的關系，是能夠使城鎮(zhèn)居民以全新的理念生活、生產(chǎn)，防患于未然，并將因各種突發(fā)災害帶來的損失降到最低程度的一種有效的手段。同時，開展全方位的服務新型城鎮(zhèn)化，也是時代賦予保險業(yè)與保險工作者的一項重要使命。國內(nèi)外實踐證明，一方面，城鎮(zhèn)化可以帶動保險業(yè)的發(fā)展，二者之間存在著天然的緊密聯(lián)系，促使保險深度與保險密度發(fā)生變化；另一方面，保險業(yè)可以有效地保障城鎮(zhèn)化科學、安全發(fā)展，將建設過程中可能發(fā)生的災害風險降到最低。二者互惠互利，共同發(fā)展，使人均保費收入與保費收入在GDP中的比例不斷增長。因此，毫無疑問，新型城鎮(zhèn)化的快速、穩(wěn)定地發(fā)展，必將為我國保險業(yè)帶來巨大的商機。我們必須做好充分的思想準備，不斷提高戰(zhàn)略思維、戰(zhàn)略把握、戰(zhàn)略運作能力，做到堅定清醒有為，為民務實清廉，發(fā)揮“經(jīng)濟助推器”與“社會穩(wěn)定器“的作用，當好推動城鎮(zhèn)化建設的排頭兵。

二、新型城鎮(zhèn)化需要保險業(yè)以新思維、新常態(tài)做出更多的貢獻

每一個國家都面臨著或者經(jīng)歷過城鎮(zhèn)化發(fā)展的問題，只是時間、形態(tài)、機遇有所不同。對我國來說，要想擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟轉型升級，其中一個重要途徑就是積極穩(wěn)妥地推進城鎮(zhèn)化建設。只有盡可能釋放城鎮(zhèn)居民的消費力與提高城鎮(zhèn)居民生活質量，激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)造、創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)活力，才能促進城鎮(zhèn)現(xiàn)代化與可持續(xù)發(fā)展，推動“物的新農(nóng)村”和“人的新農(nóng)村”建設齊頭并進，使其成為拉動經(jīng)濟發(fā)展的一個“馬達”。從發(fā)達國家的情況來看，他們的城鎮(zhèn)化建設大都是經(jīng)歷了市場主導的發(fā)展進程，從而充分發(fā)揮了市場機制的作用。因此，筆者認為，我國的城鎮(zhèn)化發(fā)展也應該在發(fā)揮政府配置資源主導作用的前提下，積極推進商業(yè)保險化的市場風險轉移機制、互助機制與管理機制建設，用好用活政策，繼續(xù)向貧困宣戰(zhàn)，促進區(qū)域開發(fā)與精確扶貧相結合，以形成一個全方位、多角度、全鏈接的高度契合的服務環(huán)境，引導城市現(xiàn)代生產(chǎn)要素向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村流動，發(fā)揮好保險業(yè)在新型城鎮(zhèn)化中對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的輻射帶動作用。

城鎮(zhèn)化建設需要巨大的財政投入與資金支持，道路、通信、公用設施、水電氣暖等一系列基礎設施與公共服務都需要大量的投入。國外研究表明，城市人口與城市基層設施建設、城市化率的比例為：1∶10萬元∶1%；同時，還能夠使地方政府公共投資需求增加5.9%。由于城鎮(zhèn)化建設資金投入規(guī)模大，回收慢，資金鏈長，成本高，往往會導致一些項目因管理不善，給相關單位帶來損失，增加財政負擔；有的甚至半途而廢，成為“半拉子工程”，給居民帶來生活、生產(chǎn)不方便等現(xiàn)實問題。保險資金由于自己所特有的規(guī)模、穩(wěn)定、周期等方面的特點，恰恰可以彌補城鎮(zhèn)化建設資金投入空缺，從而增加城鎮(zhèn)化建設的資金來源。從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，城鎮(zhèn)化建設資金的一項重要來源就是保險資金。美、英、德等發(fā)達國家，保險業(yè)可以直接投資基礎設施抑或是以國債、公司債、房地產(chǎn)等形式，為本國城鎮(zhèn)化發(fā)展起到了積極的作用。中國保監(jiān)會負責人曾經(jīng)指出：到“十二五”期末，我國保險資產(chǎn)配置結構將以債券、股票等方式間接為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金，而且將要達到保險資金總額的70%左右，總規(guī)模大約在7萬億元左右；以股產(chǎn)、不動產(chǎn)以及基礎設施投資計劃等方式，直接為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金規(guī)模，將達到1.02萬億～2.04萬億元左右，占到保險資金總量的10%～20%。

2.商業(yè)保險可以幫助政府部門解決城鎮(zhèn)化面臨的社會保障難題，充分發(fā)揮社會保障體系的作用。恩格斯曾經(jīng)指出：“城鎮(zhèn)化讓荒原變成花園，讓農(nóng)民變成市民，讓城鄉(xiāng)從孤立變成融合?！庇纱丝梢?，城鎮(zhèn)化所帶動的一系列內(nèi)在的需求，可以很大程度上提升社會運行效率，為我們帶來巨大的發(fā)展效率。但是，由于歷史原因，在城鎮(zhèn)化進程中，往往會遇到許多問題，比如地方政府財政收入與農(nóng)民向市民化轉變的支出面前顯得入不敷出，“按下葫蘆浮起瓢”，難以應付到處都需要的支出；還有是農(nóng)民由于養(yǎng)老、看病而發(fā)生的種種問題，根本無法將原來設計的儲蓄轉變?yōu)槔瓌咏?jīng)濟發(fā)展的內(nèi)需，等等；這些問題都在很大程度上影響了城鎮(zhèn)化的進程。有關資料顯示，截至2012年底。我國城鎮(zhèn)化率已經(jīng)達到50%以上，但是如果以實際戶籍在冊人口計算，還不到35%。同時，城鎮(zhèn)化還面臨著社會保障面低、公共服務基礎設施差、如何才能有效地解決2億多農(nóng)村流動人口的社保問題，需要巨大的資金投入。令我們感到欣慰的是，近年來，保險機構和廣大保險工作者在參與社會保障體系建設方面進行了積極的探索。到2013年，保險業(yè)已經(jīng)為居民養(yǎng)老、醫(yī)療積累準備金4.5萬億元。還先后在120多個縣市與新農(nóng)合經(jīng)辦、受托管理資金，并及時向2650多萬參保人員進行了賠付和補償。

3.進一步發(fā)揮商業(yè)保險在提高城鎮(zhèn)化現(xiàn)代化的管理水平與發(fā)展品質中的作用。城鎮(zhèn)化是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，也是推動區(qū)域發(fā)展、提升發(fā)展水平的有力支撐。有效地推進城鎮(zhèn)化建設，帶來了人口、財富的大量聚集，也增加了各種風險、災害的復雜性、多變性與集中性。因此，建設新型城鎮(zhèn)化必須做好、做小、做實，不但要考慮可能發(fā)生的地震、水災、旱災、泥石流等重大自然災害，而且要針對于城鎮(zhèn)相關的環(huán)境污染、公共安全、汽車尾氣、交通擁堵等一切“城市病”開展相關的險種設計，以人為本，全面把握新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵與實質，促進經(jīng)濟社會與城鎮(zhèn)化良性發(fā)展。

三、著力解決好“三個1億人”問題，造福百姓與富裕農(nóng)民是推動城鎮(zhèn)化發(fā)展的根本目的

李克強總理指出：“推進城鎮(zhèn)化，核心是人的城鎮(zhèn)化，關鍵是提高城鎮(zhèn)化質量，目的是造福和富裕農(nóng)民?！?014年12月23日召開的中央農(nóng)村工作會議也提出，要發(fā)揮好新型城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的輻射帶動作用。著力解決好“三個1億人”問題，創(chuàng)新以城帶鄉(xiāng)、以工促農(nóng)方式。因此在城鎮(zhèn)化建設過程中，保險行業(yè)和廣大保險工作者要善于在變化中捕捉機遇，逆境中創(chuàng)造條件，堅持新常態(tài)，運用新思維，不斷挖掘新潛力，培育新優(yōu)勢、拓展新空間，大力提升城鎮(zhèn)化建設質量，切實保障城鎮(zhèn)化建設的順利實施。

1.要進一步發(fā)揮保險資金融通的功能，積極參與城鎮(zhèn)化建設。一方面，保險資金所具有的期限長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定等特點，使其能夠與城鎮(zhèn)化建設所需要資金的基本要素相吻合。國外的實踐經(jīng)驗也都證明，保險資金十分適合投資實體經(jīng)濟。另一方面，無論是城鎮(zhèn)化建設中的城市更新改造、公用基礎設施建設，抑或是水電氣暖、交通等設施的建設，都需要大量的資金投入；保險資金正好可以擔當此重任。既可以為保險資金提供可靠的增值空間，又可以填補城鎮(zhèn)化所需資金的缺口。

2.要緊緊抓住發(fā)展這個第一要務，大力推動保險參與城鎮(zhèn)化建設。前文已述及，城市人口與城市基層設施建設、城市化率的比例為：1∶10萬元∶1%；同時，還能夠使地方政府公共投資需求增加5.9%。大量的農(nóng)民進入城鎮(zhèn)，會帶來居住、生活、消費、養(yǎng)老等一系列的新問題。因此，要加快改善人居環(huán)境建設，提高農(nóng)民—居民素質，創(chuàng)新以城帶鄉(xiāng)、以工促農(nóng)方式，形成大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的局面。商業(yè)保險要緊緊抓住這一有利時機，做好傳統(tǒng)的“三農(nóng)”保險業(yè)務，不但要進一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保業(yè)務，而且要以新思維、新理念、新常態(tài)，大力開發(fā)適合城鎮(zhèn)化建設的新型險種。只要是農(nóng)民脫離土地、走進城鎮(zhèn)之后新生活中所需要的，保險機構與保險工作人員就要為他們設身處地地考慮到，送“新險種”上門，使其成為能夠伴隨城鎮(zhèn)化居民財富增長過程中的風險管理工具，同時也是安定民心的有力武器。

3.要提高城鎮(zhèn)化管理水平，幫助農(nóng)民—居民增強風險意識。城鎮(zhèn)化建設過程中，一定會有許多潛在的風險。保險機構與保險工作人員要因地制宜，深入調查各地的情況，對可能發(fā)生的不同的災害進行分析探討，并且積極向當?shù)鼐用裥麄鞣婪讹L險的必要性，參加保險、將損失降到最低的防范意識。幫助政府積極化解潛在的風險，提高居民對政府服務的滿意度，從而提升城鎮(zhèn)化運行的效率。

眾所周知，保險業(yè)是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，在市場經(jīng)濟條件下，必須在經(jīng)濟運行規(guī)律下開展一切經(jīng)濟活動。由于其風險性、社會性、技術性，以及信息不對稱性等原因，決定了保險業(yè)只能在規(guī)范經(jīng)營、防范風險、科學運行、健康發(fā)展的框架下，完善頂層設計，多為群眾辦好事，辦實事，增強改革創(chuàng)新意識和法治思維，更好地推進新型城鎮(zhèn)化建設。

參考文獻：

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[3] 段艷萍.試論車險理賠難的癥結及對策.經(jīng)濟師，2012（12）

（作者單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司臨汾市分公司 山西臨汾 041000）（責編：若佳）