淺議生源地信用助學(xué)貸款運(yùn)行中的問題及其對策

羅寧

[摘 要]生源地信用助學(xué)貸款已成為高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生求學(xué)的重要依靠。它在現(xiàn)實(shí)運(yùn)行過程中優(yōu)勢明顯，但機(jī)制仍然存在缺陷和問題。本文通過對高校生源地信用助學(xué)貸款優(yōu)勢和現(xiàn)存問題的分析，針對性地提出了進(jìn)一步做好大學(xué)生生源地信用助學(xué)貸款工作的建議和對策。

[關(guān)鍵詞]生源地;助學(xué)貸款

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.11.139

生源地信用助學(xué)貸款是由金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生（以下簡稱學(xué)生）發(fā)放的，學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）向?qū)W生入學(xué)戶籍所在縣（市區(qū)）的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請辦理的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款。此項(xiàng)助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大舉措。2008年起我省也在各市縣（區(qū)）開始了大力推進(jìn)生源地貸款工作，經(jīng)過七年實(shí)際操作生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)體系初步形成，并顯示出一定的優(yōu)勢和問題。

1 生源地信用貸款所展現(xiàn)的優(yōu)勢

由于存在生源地信用貸款商業(yè)性與公益性并存;生源地信用貸款無需擔(dān)保，財(cái)政全額貼息;生源地信用貸款實(shí)行異地操作，每年續(xù)貸等特征。與國家其他助學(xué)貸款相比，是將過去僅僅依靠學(xué)生個人信用的單一模式，轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生及其直系親屬為共同借款人的雙層信用模式，并建立了借款學(xué)生入學(xué)前、入學(xué)后和就業(yè)后三個階段的信用聯(lián)結(jié)，將學(xué)生家長、高校和就業(yè)單位等信用相關(guān)者聯(lián)結(jié)成一道風(fēng)險防范鏈。對經(jīng)辦銀行來說，借款主體相對穩(wěn)定，擔(dān)保方式強(qiáng)化了學(xué)生家長的責(zé)任意識，這樣經(jīng)辦銀行到期催收容易，還款率高，既避免了非貧困生侵占助學(xué)資源的現(xiàn)象，又避免了學(xué)生畢業(yè)后因工作變動而出現(xiàn)找不到人的情況發(fā)生。在貸款管理和風(fēng)險控制上具有了一定的優(yōu)勢，金融機(jī)構(gòu)對此項(xiàng)業(yè)務(wù)樂意接受。但生源地貸款仍存在一定的缺陷。

2 生源地助學(xué)貸款運(yùn)行中的缺陷

2.1 政策的惠民性與銀行的商業(yè)性之間的尷尬

第一，現(xiàn)行生源地信用貸款貼息政策規(guī)定，生源地信用助學(xué)貸款由國家或地方財(cái)政貼息。這就決定了此種貸款是一個集政策、福利、教育和金融因素為一體的助學(xué)工具，顯現(xiàn)出社會效益性。因此，在本質(zhì)上它屬于一種政策性金融業(yè)務(wù)，不屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，但在現(xiàn)實(shí)中都交給商業(yè)銀行來運(yùn)作。商業(yè)銀行講求的是經(jīng)濟(jì)效益性，而生源地信用助學(xué)單筆貸款金額小、成本高，學(xué)生在校期間不支付本利、時限又延長至10年。貸款風(fēng)險過大、收益太小，基于成本收益比較顯然是違背了商業(yè)銀行的盈利性原則，銀行對此業(yè)務(wù)的積極性不高。同時還易產(chǎn)生道德風(fēng)險，銀行對學(xué)生實(shí)行選擇性貸款。

第二，國家助學(xué)貸款的利率較為單一，沒有針對信用情況不同的大學(xué)生設(shè)定不同的利率。只要是經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，就符合發(fā)放國家助學(xué)貸款的條件。這意味著不管專業(yè)熱門不熱、在校學(xué)習(xí)勤奮不勤奮、也不分借款人信用是好還是壞、就業(yè)前景怎樣，商業(yè)銀行都得向提出申請的學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款，這就在一定程度上背離了商業(yè)機(jī)構(gòu)的本質(zhì)，影響了它們的獨(dú)立經(jīng)營。

2.2 對地方財(cái)政和高校的責(zé)任和壓力加大

“生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和高校各承擔(dān)50%，每所高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤?！边@種風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的實(shí)質(zhì)是由財(cái)政和高校對經(jīng)辦銀行因貸款發(fā)生壞賬造成的損失進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這種規(guī)定存在著一定的問題。由高校來進(jìn)行補(bǔ)償則不太適宜，高校不是政府部門，也不是公共機(jī)構(gòu)，不適宜承擔(dān)這種政策性貸款的補(bǔ)貼。學(xué)生畢業(yè)后，高校無法控制和影響他們還款，卻要為他們拖欠還款承擔(dān)責(zé)任，這對辦學(xué)單位來說是很不公平的。況且，辦學(xué)單位本身經(jīng)費(fèi)就十分緊張，每年還要拿出一部分學(xué)費(fèi)收入來，也在一定程度上影響了其自身的發(fā)展。

2.3 在現(xiàn)行生源地助學(xué)貸款運(yùn)行中缺乏完備的信用約束機(jī)制

現(xiàn)行生源地助學(xué)貸款機(jī)制缺乏完備的信用約束機(jī)制。雖然財(cái)政貼息對學(xué)校、學(xué)生來說是極大支持和幫助，但它不利于培養(yǎng)學(xué)生的還款意識和掌握學(xué)生的信用記錄。如貧困生鑒定機(jī)制不健全。每年貸款人只限于貧困生，對于家庭不夠?qū)捲５珱]有申請貧困、希望貸款的自強(qiáng)的學(xué)生很不公平。只憑一紙證明貧困，就通吃所有資助，這無疑增長依賴思想，打擊上進(jìn)。他們?nèi)〉弥鷮W(xué)貸款后，一方面無須按期向金融機(jī)構(gòu)提供學(xué)習(xí)、生活、獎懲等信息資料，同時銀行也無力對眾多學(xué)生貸款施行跟蹤檢查，二者不免處于相互脫節(jié)的狀況。

3 做好大學(xué)生生源地信用貸款工作的建議和對策

3.1 進(jìn)一步完善生源地助學(xué)貸款機(jī)制，制定更加靈活的還貸政策

政府要加大對教育的投入力度，擔(dān)負(fù)更多的風(fēng)險和責(zé)任，不僅要貼息，還要為貸款本金提供擔(dān)保，提高用于風(fēng)險補(bǔ)償?shù)膶ｍ?xiàng)資金的規(guī)模和比例。同時要保證貼息資金足額、及時撥付到位;要為商業(yè)銀行提供一定程度的擔(dān)保，減輕學(xué)校承擔(dān)的風(fēng)險，并做好承擔(dān)部分助學(xué)貸款損失的準(zhǔn)備。或?qū)①J款利息全部由國家負(fù)擔(dān)，這樣不僅可以切實(shí)減輕農(nóng)村貧困生家庭負(fù)擔(dān)，基層銀行的積極性也能得到調(diào)動，而且可以減少高校原來應(yīng)承擔(dān)的部分經(jīng)費(fèi)開支，改善辦學(xué)條件;同時還有利于促進(jìn)基層個人信用體系的建設(shè)。

延長還款年限，創(chuàng)新還貸方式，并制訂更加靈活的還貸政策，滿足相當(dāng)一部分貧困學(xué)生的實(shí)際需要。提倡實(shí)行分期付款或按收入比例償還的模式，激發(fā)學(xué)生還貸熱情，從而減輕借貸學(xué)生的還款壓力，降低拖欠率。

3.2 加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善約束機(jī)制

加強(qiáng)法制建設(shè)，嚴(yán)格信用監(jiān)管。理想的貸款、還款機(jī)制是以誠信體系為前提和基礎(chǔ)的，在全社會中形成不能失信的防范機(jī)制、不敢失信的懲戒機(jī)制、不需失信的保障機(jī)制、不愿失信的自律機(jī)制，堅(jiān)持“依法治貸”和“以德治貸”。政府應(yīng)盡快出臺國家助學(xué)貸款和征信管理方面的法律法規(guī)。對助學(xué)貸款的原則、主體、資金來源、償還方式和期限、操作辦法、違約責(zé)任等問題做出明確規(guī)定，對信用信息涵蓋的內(nèi)容項(xiàng)目與日常管理使用信息提供主體的權(quán)利與義務(wù)、失信行為的制裁措施等做出具體規(guī)定，以法律形式規(guī)范國家助學(xué)貸款和懲治失信行為。如：在美國的個人資信系統(tǒng)中，有兩個記錄：逃稅記錄和助學(xué)貸款違約記錄，將會終身相伴，一輩子帶著這種污點(diǎn)，將很難翻身。

3.3 做好大學(xué)生就業(yè)工作、提高大學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量為學(xué)生按期還款提供最直接的支持和幫助

第一，政府繼續(xù)完善相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵大學(xué)生到基層就業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)，在稅收、小額貸款等方面給予扶持。要暢通就業(yè)渠道，定期組織好人才招聘會，積極開發(fā)和利用好網(wǎng)上人才招聘。第二，高校應(yīng)加快教育教學(xué)改革，不斷提高人才培養(yǎng)質(zhì)量。一些大學(xué)的專業(yè)及課程設(shè)置有較大盲目性，專業(yè)趨同現(xiàn)象十分嚴(yán)重，造成供給嚴(yán)重大于需求。高校人才培養(yǎng)模式存在不足，不能滿足用人單位對應(yīng)聘者的實(shí)際操作能力、適應(yīng)工作環(huán)境變化的能力方面越來越高的要求。第三，大學(xué)生自身更應(yīng)樹立正確的擇業(yè)觀，樹立風(fēng)險觀念和競爭意識。

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