信用卡的功能及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防探討

王峰

摘要：信用卡是當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，使用信用卡的人越來(lái)越多，但是在充分使用信用卡功能的同時(shí)，也需要我們了解一些風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防知識(shí)。

關(guān)鍵詞：信用卡；功能；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防；探討

信用卡起源于美國(guó)，它是一種越來(lái)越多人實(shí)用的普遍的理財(cái)工具。為了促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)的發(fā)展，能夠成為更多的金融界人士關(guān)注的焦點(diǎn)，在銀行界內(nèi)扎穩(wěn)腳根，國(guó)外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的引進(jìn)是至關(guān)重要的。因?yàn)檫@樣不僅僅給人帶來(lái)盈利，也是國(guó)內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。

1.信用卡的功能

1.1 透支。信用卡發(fā)卡銀行根據(jù)個(gè)人或公司企業(yè)的信譽(yù)度給其授權(quán)辦理卡，持卡人可以自由掌握自己的資金，同時(shí)銀行授權(quán)一定的資金透支額度，這個(gè)額度大小是根據(jù)信用卡辦理的所能申請(qǐng)的最大透支資金決定。這樣持卡人就可以不需要多次向發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽發(fā)就能實(shí)現(xiàn)銀行支票，本票和匯票的功能，簡(jiǎn)單、方便、快捷。

1.2 結(jié)算轉(zhuǎn)帳功能。轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能的實(shí)現(xiàn)是信用卡的一大特點(diǎn)，減少現(xiàn)金支付的麻煩是其發(fā)行目的之一。當(dāng)持卡人在特約商戶消費(fèi)后，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)將持卡人所簽款項(xiàng)從其存款中轉(zhuǎn)至特約商戶帳面。

1.3 儲(chǔ)蓄。信用卡儲(chǔ)蓄的活期儲(chǔ)蓄利率和銀行卡相同，當(dāng)信用卡持卡人在賬面上記錄存入發(fā)卡機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)就開(kāi)始計(jì)付利息。信用卡存取現(xiàn)金的時(shí)候必須出示持卡人本人身份證，不但手續(xù)簡(jiǎn)單，而且更為安全，可以減少很多不必要的麻煩。

1.4 匯兌。匯兌功能是信用卡不同于一般銀行卡的一個(gè)功能，持卡人不在領(lǐng)取信用卡地，外出居住或是異地出差時(shí)依然可以使用信用卡支取現(xiàn)金，有專門的發(fā)卡機(jī)構(gòu)異地基層單位給持卡人辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。而銀行匯票和郵政匯兌數(shù)量不能隨情況而變化。

1.5 貸款、消費(fèi)。憑借信用卡，持卡人卡可以在帳戶款額不足時(shí)，向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)一定額度的透支，只需要在一定時(shí)間內(nèi)返還就可以。信用卡的透支時(shí)間、額度都有嚴(yán)格的規(guī)定，持卡人透支的金額需要規(guī)定時(shí)間內(nèi)還清，并且收取一定的透支貸款利息，若有超出規(guī)定要求的透支發(fā)卡機(jī)構(gòu)有嚴(yán)密的追索措施。

1.6 自行存取現(xiàn)金。持卡人可以用憑信用卡在自動(dòng)柜員機(jī)上進(jìn)行存取款業(yè)務(wù)。除了很小的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都設(shè)有自動(dòng)柜員機(jī)，引用卡持卡人可以自己操作，簡(jiǎn)單、快捷，安全性、保密性強(qiáng)。

2.信用卡的發(fā)展

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)是金融界不可忽視的業(yè)務(wù)，它在一定程度上可以替代現(xiàn)金，是一種電子貨幣的形式，更加方便快捷。其中以“聯(lián)營(yíng)”為代表信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。經(jīng)過(guò)美國(guó)銀行卡協(xié)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定，“聯(lián)營(yíng)”信用卡有以下的特點(diǎn)：

第一、方便。各家銀行的特約商戶相互受理協(xié)會(huì)成員的銀行信用卡，為了方便持卡人，聯(lián)營(yíng)的最初使用的模式是由各家銀行接受簽購(gòu)單，彼此清算。第二、減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失。在銀行發(fā)行信用卡最初階段有一定的發(fā)行費(fèi)用，數(shù)額非常大，所以存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。而“聯(lián)營(yíng)”銀行越多、風(fēng)險(xiǎn)越小，損失也越小?！奥?lián)營(yíng)”發(fā)行尤其對(duì)中小銀行有利，它們單獨(dú)發(fā)卡有一定困難，不發(fā)卡又不能吸引資金，這樣就能夠達(dá)到少花錢多辦事的效果。第三，有效解決清算貨款給我們帶來(lái)的難題：現(xiàn)在無(wú)論是國(guó)內(nèi)貿(mào)易還是國(guó)際貿(mào)易，雙方持有“聯(lián)營(yíng)”組織的信用卡和沒(méi)有有很大區(qū)別。如果雙方?jīng)]有使用一種信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)就不易完成，如果雙方持有“聯(lián)營(yíng)”組織的信用卡，即使發(fā)卡行結(jié)算不同也可以迅速完成。第四，利用發(fā)卡行加強(qiáng)管理帶動(dòng)市場(chǎng)?！奥?lián)營(yíng)”組織內(nèi)各發(fā)卡行可影響金融市場(chǎng)，可以定期統(tǒng)一策略，相互學(xué)習(xí)相互交流，提高服務(wù)水平。依照資金供求規(guī)律，通過(guò)諸多金融政策，從金融市場(chǎng)和金融企業(yè)兩頭抓起，引導(dǎo)而讓各企業(yè)在市場(chǎng)上站立腳。

3.風(fēng)險(xiǎn)防范

為了能夠收到更好的回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)也是必然有的，而為了降低風(fēng)險(xiǎn)，我們不得不采取規(guī)范科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。必須要分析調(diào)整每一個(gè)業(yè)務(wù)流程來(lái)建立一種安全可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，從而形一個(gè)有效的控制體系。技術(shù)分析的應(yīng)用、催收和欺詐防范以及信用政策的制定必須成為調(diào)整的重中之重，因?yàn)椋?/p>

3.1信用政策。主要是在發(fā)卡前的階段：第一、我們要有明確的市場(chǎng)定位：為了讓信用卡更大限度發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，必須采取最低標(biāo)準(zhǔn)與市場(chǎng)周期協(xié)調(diào)，避免盲目地去增加信用卡所帶來(lái)的信貸及追加額度存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第二、建立有效的評(píng)分卡模型：評(píng)分卡是對(duì)每個(gè)信用卡申請(qǐng)人的信貸風(fēng)險(xiǎn)即是否存在欺詐或者可能成為風(fēng)險(xiǎn)賬戶而進(jìn)行一種目標(biāo)明確的定量評(píng)估評(píng)分工具。可以利用銀行所提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析從而建立評(píng)分模型，以確定信用卡的最終客戶以及加強(qiáng)目標(biāo)客戶的管理控制，減少發(fā)卡行發(fā)行信用卡所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 加強(qiáng)技術(shù)分析。數(shù)據(jù)分析顧明思義，就是透過(guò)數(shù)據(jù)能更好的掌握各項(xiàng)因素與結(jié)果間的內(nèi)在關(guān)系，并通過(guò)有效跟蹤監(jiān)控持卡人提供的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化，分析并整理各客戶所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，有助于營(yíng)銷策略以及收益能力的提升。

3.3 控件和管理信用卡的債務(wù)。隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，欺炸的現(xiàn)象也越來(lái)越多。為了能夠有效地控制并降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，如何識(shí)別欺詐、風(fēng)險(xiǎn)賬戶，顯得非常重要。第一：現(xiàn)在的消費(fèi)人群不斷擴(kuò)漲，使用信用卡的頻率也越來(lái)越高，在一定的范圍內(nèi)都可透支，有的人惡意大額透支、逾期不還，給發(fā)卡銀行帶來(lái)很大的損失。所以要依靠每個(gè)消費(fèi)群體是否有遵守法律有無(wú)信譽(yù)問(wèn)題來(lái)辦理相應(yīng)額度信用卡。除此以外，亦需要有完善的法律法規(guī)保障，避免更多的資金損失。第二：抓住每個(gè)消費(fèi)群體必須看消費(fèi)習(xí)慣（包括交易的金額、頻率等）。針對(duì)拖欠或破產(chǎn)的賬戶，當(dāng)發(fā)現(xiàn)有交易異常情況時(shí)，必須及時(shí)聯(lián)系持卡人來(lái)確定情況，避免資金流失。為了避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，當(dāng)探測(cè)發(fā)現(xiàn)信用卡欺詐交易后，必須終止一切在行資金業(yè)務(wù)。

3.4 盡早解決信用卡EMV 遷移。信用卡的安全指數(shù)不是很高，為了控制防止被盜，必須有大力度的增加安全系數(shù)。最好的辦法就是CPU 芯片替代磁條，它的功能非常強(qiáng)大，可以更便捷、更安全的進(jìn)行現(xiàn)金支付，有效減少欺詐行為的發(fā)生。

3.5 建立完善的個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。利用信用卡良好的促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境的建設(shè)發(fā)展。實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證和電子簽名的標(biāo)準(zhǔn)化，建立一個(gè)身份證識(shí)別數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)每一個(gè)人信用情況配上對(duì)應(yīng)的信用代碼，并且及時(shí)更新，注重維護(hù)。如果建立一個(gè)聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，將會(huì)給發(fā)卡銀行提供很多便捷。通過(guò)全球或全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的完善的個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)，能夠減少發(fā)卡銀行在個(gè)人信用上的支出，還能有效消除商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題，比如信息不完善、信息不對(duì)稱以及逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，信用卡有著很多其他銀行卡所不能取代的功能，是金融界信用業(yè)務(wù)不可缺少的一種電子貨幣，正在不斷持續(xù)地發(fā)展。相信今后信用卡能給我們提供更多更好的服務(wù)，能夠給我們帶來(lái)更多的收益。同時(shí)也希望信用卡今后的功能更強(qiáng)大，希望持卡人能有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)防知識(shí)，增強(qiáng)安全感。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行長(zhǎng)沙鐵銀支行）

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