我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險及對策芻議

暴婕

摘要：近年來，隨著貨幣市場的蓬勃發(fā)展，各種理財產(chǎn)品如雨后春筍，其中最為典型和突出的是互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)某霈F(xiàn)，最具影響力的包括移動支付功能的支付寶、易支付、微信支付等現(xiàn)代信息科技的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)物。這些以互聯(lián)網(wǎng)為代表的金融理財模式的出現(xiàn)，對于目前我國金融理財?shù)陌踩珟砹司薮蟮娘L(fēng)險問題。文章主要通過探討在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)與金融緊密結(jié)合所帶來的金融市場所帶來的理財風(fēng)險及如何對應(yīng)這種風(fēng)險進行深入探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融理財風(fēng)險；安全對策；支付寶、余額寶

這幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)與金融市場火熱的結(jié)合發(fā)展起來，尤其是以支付寶、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，其使用人群已經(jīng)超過八千萬以上，隨之而涌現(xiàn)的各種不同類型、不同服務(wù)、不同方式的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品紛紛面世，并取得了較好成績的發(fā)展和運用。這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式的出現(xiàn)和火爆趨勢，也對理財帶來了一定風(fēng)險，為此，本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融理財進行詳細的敘述分析，從而找出應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險的對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財和傳統(tǒng)金融理財?shù)膶Ρ?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融理財在逐步的顛覆傳統(tǒng)的金融理財。互聯(lián)網(wǎng)金融理財是與貨幣市場基金緊密相連，并主要是對同業(yè)存款、短期國債和央行票據(jù)進行投資，這使得其所獲得利息明顯高于傳統(tǒng)存款的利率，在一定程度上那個推動存款利率的市場化形成；而傳統(tǒng)金融理財通過銀行辦理業(yè)務(wù)，并進行儲蓄理財來對資金進行管理，但互聯(lián)網(wǎng)理財一方面為老百姓帶來了方便也更豐富的提供了理財?shù)姆N類，但在一定程度上傳統(tǒng)金融理財在老百姓的心中占有根深蒂固的選擇地位。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娘L(fēng)險分析

（一）監(jiān)管風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品，是一種全新的富有現(xiàn)代化金融理財?shù)臅r代特性的金融產(chǎn)品，對此，傳統(tǒng)所具備的金融監(jiān)管管理制度對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管內(nèi)容已經(jīng)不能與之相適應(yīng)，其中以互聯(lián)網(wǎng)普遍使用的阿里巴巴開發(fā)的余額寶，天弘基金通過支付寶設(shè)立了賬戶的余額，而支付寶銷售結(jié)算專戶和天弘基金通過在支付寶平臺所形成的基金直銷都是在證監(jiān)會的監(jiān)管下，處于無人監(jiān)管狀態(tài)的還包括備付金的賬戶和基金結(jié)算賬戶的資金監(jiān)管。根據(jù)現(xiàn)行的中國人民銀行對第三方支付平臺的管理規(guī)定，支付寶是可以購買協(xié)議存款，但對是否可以直接購買基金并沒有明確的規(guī)定，因此從根本上而言，支付寶具有違規(guī)的嫌疑，其存在著一些不能被監(jiān)管的風(fēng)險。

（二）貨幣市場風(fēng)險

對于互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品，雖表面上看起來名目多而雜，但實際上仍是屬于貨幣基金，只是通過電商平臺與基金公司相互合作，為客戶通過借助理財產(chǎn)品來做增值服務(wù)。其所形成的收益會受到利率政策以及貨幣市場的雙重影響，但由于利率政策和貨幣市場所產(chǎn)生的變化會對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的收益產(chǎn)生最直接的影響，一旦具有較高的收益，也就意味著同時具有較高的風(fēng)險，同時由于目前所存在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品多數(shù)具有收益浮動和不保本的因素，貨幣市場表現(xiàn)不景氣，就會出現(xiàn)貨幣性基金的收益會相應(yīng)的下降，最終就有可能導(dǎo)致虧損的風(fēng)險。

（三）系統(tǒng)性的風(fēng)險

我國目前已經(jīng)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的準入門的門檻條件低，出現(xiàn)很多不同的網(wǎng)絡(luò)公司和金融機構(gòu)通過推出各種高收益的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有著激烈的市場競爭。就以最為火熱的余額寶來說，它在僅僅用了半年時間就突破了5000億，這個比例占據(jù)了全國總儲蓄的百分之一。作為貨幣市場基金無需繳納存款準備金，在如此龐大的規(guī)模之下的資金因為缺乏一有效的監(jiān)管，如果出現(xiàn)市場波動或者投資失誤等風(fēng)險問題，就會減損資金或者破產(chǎn)危機，最終容易形成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。

（四）糾紛風(fēng)險

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品作為投資理財?shù)漠a(chǎn)品，在進行對外宣傳的時候讓理財客戶忽略了這種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可能產(chǎn)生的投資風(fēng)險，理財產(chǎn)品的產(chǎn)品規(guī)模、運作模式、風(fēng)險提示等信息情況都只是進行了模糊不清的說明有些信息內(nèi)容甚至是只字未提。因此在運用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的時候，在注重其帶來高收益的同時，也需要對其可能出現(xiàn)的虧損做出相應(yīng)的知悉了解，尤其是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)模式下，賬戶安全容易出現(xiàn)各種金融消費的糾紛問題，對金融消費者的權(quán)益遭到侵害。

三、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險的對策

（一）加快對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進程，并完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法律法規(guī)

要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場能夠得到可持續(xù)的健康發(fā)展，必須通過加強金融市場的法律法規(guī)的規(guī)范性建設(shè)。具體做法：應(yīng)加快我國針對互聯(lián)網(wǎng)的立法進程，通過法律形式將互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位都按照一定的規(guī)范法律制度進行統(tǒng)一管理；同時，應(yīng)該對現(xiàn)有的商業(yè)銀行法、證券法、保險法進行互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系的完善和補充，并在原來已有的法律制度的基礎(chǔ)上補充適應(yīng)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的新興發(fā)展形式和需要。最后，給互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場建立一個公平、平等的交易平臺，形成有序的交易規(guī)則，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易在識別數(shù)字簽名、保護消費者個人消息、保存電子交易憑證、明確交易主體的責(zé)任等多方面能有法可依、有章可循，從而保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場的健康有序發(fā)展。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南M者保護

隨著近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場的蓬勃快速發(fā)展，對于這種互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品也隨指有著很高的熱情，但由于這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展速度快，人們對其金融知識的相關(guān)學(xué)習(xí)相對淺薄，缺乏一定的理財風(fēng)險判斷力，因此對于完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南M者保護成為當(dāng)前重點關(guān)注內(nèi)容之一。具體保護措施首先是國家應(yīng)該頒布保護互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南M者保護法，對于這種互聯(lián)網(wǎng)的交易過程中的風(fēng)險分配、責(zé)任承擔(dān)、消費者個人的信息安全保護、機構(gòu)的信息披露等問題作出明確而合理的法律規(guī)定，讓參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膮⑴c者可以在統(tǒng)一而規(guī)范的流程中進行業(yè)務(wù)的辦理，這樣也有利于相關(guān)監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理。另外，為消費者建立可以通過咨詢而得到對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更好的了解的模式，對產(chǎn)品的特點、購買可能出現(xiàn)的風(fēng)險存在問題的了解，盡量避免因為隨意亂購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)象。

（三）明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目焖侔l(fā)展，存在著主體和監(jiān)管職責(zé)不夠明確的問題。在這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場激烈發(fā)展的時期，如果出現(xiàn)監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)不明的情況，極容易造成監(jiān)管的缺位或者監(jiān)管主體通過鉆空子導(dǎo)致的濫用監(jiān)管權(quán)的問題，這種現(xiàn)象的發(fā)生是非常不利于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)慕】蛋l(fā)展。對此，必須嚴格規(guī)范確立中國人民銀行的主題監(jiān)管地位，并明確具體人員的監(jiān)管職責(zé)的分配，并通過中國人民銀行指定相關(guān)的具體操作要求來規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展。

（四）推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理

對于正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)，其發(fā)展也是變化不可控制和估量，由于針對互聯(lián)網(wǎng)的金融理財?shù)南嚓P(guān)法律法規(guī)有著一定的滯后性，因此監(jiān)管體系有著嚴重的監(jiān)管力度不夠和不能與這種互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的變化相適應(yīng)，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律就成為保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)正常運轉(zhuǎn)和發(fā)展的重要管理形式。首先必須建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)協(xié)會，并通過自律管理的充分作用發(fā)揮，來維護整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的共同利益與競爭秩序，并加強互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)之間的溝通交流，盡量避免因為惡性競爭帶來對公共利益的損害，努力為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)提供一個穩(wěn)定又規(guī)范的管理標準，并通過定期對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膹臉I(yè)人員進行嚴格深入的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，增強其業(yè)務(wù)操作能力和工作責(zé)任感。

（五）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩w系

互聯(lián)網(wǎng)本身由于信息技術(shù)的發(fā)展擴大，就不斷出現(xiàn)著各種安全隱患，包括被病毒入侵或者安全協(xié)議密鑰不夠穩(wěn)定等問題的出現(xiàn)，這種情況下，必須通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩w系才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的健康安全發(fā)展。首先，必須建立安全又穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫，并通過對資金投入的增加來提高硬件設(shè)備的防攻擊、抗病毒的能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場建立一個可靠健康的外部環(huán)境；其次，通過加大對信息保密加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)，建設(shè)更為安全的監(jiān)管制度體系，從而更好的保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財交易的安全進行。

四、結(jié)語

綜上所述，在現(xiàn)今高速發(fā)展的經(jīng)濟時代，互聯(lián)網(wǎng)和金融相互融合而形成的互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場由于門檻低、效率高等優(yōu)勢在目前對金融市場產(chǎn)生了巨大影響，為此出現(xiàn)的金融風(fēng)險也層出不窮，必須建立安全有效的管理制度來保證其健康有序的發(fā)展。

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（作者單位：重慶工商大學(xué)）