北美精算師，百考成金領(lǐng)

佳未

美國(guó)康涅狄格州的首府Hartford是美國(guó)最古老的城市之一，也是歷史上著名的保險(xiǎn)業(yè)中心。這個(gè)城市里有著無(wú)數(shù)大大小小保險(xiǎn)公司的總部，并因此被譽(yù)為世界保險(xiǎn)之都。在保險(xiǎn)行業(yè)中，有一類核心職員對(duì)于集團(tuán)的發(fā)展存亡起了至關(guān)重要的作用，他們就是傳說(shuō)中的北美精算師，一個(gè)你經(jīng)常能聽(tīng)到卻又總是覺(jué)得有些神秘的職業(yè)。

會(huì)考試就成功了一半

一直以來(lái)只是耳聞精算師的金領(lǐng)地位，而真正了解這門職業(yè)，源于和朋友小西相識(shí)。小西就是保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)大的精算師隊(duì)伍里的一名精英：她畢業(yè)于美國(guó)哥倫比亞大學(xué)精算碩士專業(yè)，自從2011年加入一個(gè)世界著名的保險(xiǎn)集團(tuán)之后短短幾年便成為精算總監(jiān)，負(fù)責(zé)了人壽保險(xiǎn)的一大塊業(yè)務(wù)。然而讓人沒(méi)有想到的是，她最初的求學(xué)之路卻與精算風(fēng)馬牛不相及。

小西從國(guó)內(nèi)知名學(xué)府的生物專業(yè)本科畢業(yè)之后赴美求學(xué)，拿到紐約州立大學(xué)視學(xué)（生物醫(yī)學(xué)方向）博士學(xué)位。雖然當(dāng)時(shí)已在生物學(xué)科打拼十多年，卻因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)的就業(yè)局限而不得不思考另一個(gè)方向，抱著試試看的想法去考了一門精算師的考試?！拔胰绻麍?jiān)持本行，就得去學(xué)術(shù)界。學(xué)術(shù)界一個(gè)蘿卜一個(gè)坑，坑太少了，況且那個(gè)時(shí)候我發(fā)現(xiàn)自己缺乏對(duì)科研的專注和熱情。于是一個(gè)朋友推薦我去讀精算，但是要成為精算師需要pass很多門考試，這就讓不少人望而卻步了。我考了一門之后發(fā)現(xiàn)自己并不反感這種考試，反而還很有興趣，用現(xiàn)在的話說(shuō)就是秒過(guò)。于是就下定決定去讀個(gè)精算學(xué)位。因?yàn)樵诒姸鄬I(yè)里面，精算屬于回報(bào)率非常高、性價(jià)比非常好的?！爆F(xiàn)實(shí)的因素和興趣的轉(zhuǎn)移，就讓小西一不小心踏上了精算這條萬(wàn)人羨慕的路。

哥倫比亞大學(xué)的精算專業(yè)碩士是一年半學(xué)制，雖說(shuō)錄取的學(xué)生多有數(shù)學(xué)背景，卻也沒(méi)有硬性要求。在這瘋狂的一年里，小西不但修完了十門課（概率、統(tǒng)計(jì)推斷、利息理論、精算方法一和二、精算模型、隨機(jī)過(guò)程、回歸和時(shí)間序列這些必修課以及若干選修課）得以提前畢業(yè)，而且每半年考一門準(zhǔn)精算師的資格考試。一月初開(kāi)始上課，五月就開(kāi)始實(shí)習(xí)，白天上班晚上上課，生活沒(méi)日沒(méi)夜、無(wú)比忙碌。就這樣一邊學(xué)習(xí)一邊工作中拼下了學(xué)位并且積累了實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，畢業(yè)之后留在了同一家公司成為了精算助理，在她的考試之旅上繼續(xù)前行。

并非越早考完越好

精算師是分析風(fēng)險(xiǎn)以及不確定性的金融風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)性職業(yè)。精算師需要對(duì)于金融安全系統(tǒng)有著非常深刻的了解并專注于風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和數(shù)學(xué)機(jī)制。由于職業(yè)的高度專業(yè)性，需要經(jīng)過(guò)資格考試來(lái)認(rèn)定從業(yè)資格。在國(guó)際上幾個(gè)著名的精算學(xué)會(huì)中，北美精算師協(xié)會(huì)（SOA）應(yīng)該說(shuō)最具代表性和權(quán)威性，其資格考試也被公認(rèn)為最難考的資格證之一。北美精算師協(xié)會(huì)的精算資格有兩個(gè)層次，正式精算師（FSA）資格和準(zhǔn)精算師（ASA）資格，精算從業(yè)者要先通過(guò)多門考試得到準(zhǔn)精算師的資格（準(zhǔn)精算師考試包括：概率、金融數(shù)理基礎(chǔ)、金融模型、壽險(xiǎn)數(shù)學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)模型的建立和評(píng)價(jià)），然后才可以參加正式精算師的資格考試。這個(gè)過(guò)程少則三兩年，多則十幾年，全看個(gè)人的努力程度和考試能力。所以通常在畢業(yè)之后一邊工作一邊繼續(xù)考試，等到全部考完之后職業(yè)上就會(huì)有一個(gè)質(zhì)的飛躍。

“很多人覺(jué)得考試肯定越早考完越好，其實(shí)不然。因?yàn)樾剿涂荚囯A段直接掛鉤，但公司又不愿意給沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)的人付高薪水，所以一邊積累工作經(jīng)驗(yàn)一邊考試，等到全部考完的時(shí)候工作經(jīng)驗(yàn)也夠了，就更容易找到合適的職位。入門的第一份工作總是最難找的，有了入門磚之后路就好走很多。另外，雖然實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)于最開(kāi)始的考試科目比如偏理論的概率考試沒(méi)有太大作用，但隨著后面考試的深入和與時(shí)俱進(jìn)，有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)就慢慢體現(xiàn)出來(lái)了?！?/p>

小西用了三年的時(shí)間考完準(zhǔn)精算師階段并順利從小公司跳槽到現(xiàn)在的集團(tuán)公司，從助理精算師升為副精算師。并且在考完正式精算師并擁有了六年工作經(jīng)驗(yàn)之時(shí)順利成為精算總監(jiān)?？梢哉f(shuō)一路順風(fēng)順?biāo)?，卻也著實(shí)得益于她過(guò)人的考試能力。這一門接著一門的考試把一些佼佼者推向了精算師，卻也給這個(gè)職業(yè)無(wú)形中增加了入行的難度，尤其對(duì)于美國(guó)人來(lái)說(shuō)往往考了一兩門就主動(dòng)放棄了。而如果你有著堅(jiān)實(shí)的數(shù)理基礎(chǔ)外加優(yōu)異的考試能力，無(wú)疑就已經(jīng)成功了一半。當(dāng)然，精算師資格證的考試并不是單純的記憶型考試，它對(duì)人的短時(shí)間思維反應(yīng)能力和敏感程度要求非常高，并不是突擊復(fù)習(xí)就可以輕松pass的。就像小西這樣的考霸，也曾經(jīng)痛苦過(guò)：“準(zhǔn)精算師之前的那些考試還好，我大部分都是滿分。但是之后的幾門考試復(fù)習(xí)的過(guò)程相當(dāng)痛苦，我當(dāng)時(shí)就告訴自己這次不過(guò)就再試一次，不能超過(guò)一次了，最后非常幸運(yùn)地一次通過(guò)。但我有個(gè)同事連續(xù)考了八次，把知識(shí)學(xué)透到可以去教書(shū)的程度了?！?/p>

最好的職業(yè)并非人人適合

大到US News，小至街頭小報(bào)，歷年來(lái)都曾無(wú)數(shù)次將精算師評(píng)為全美最好的職業(yè)之一，甚至稱其為“金領(lǐng)中的金領(lǐng)”。除了去保險(xiǎn)公司，精算師還可以進(jìn)咨詢公司給客戶做精算類服務(wù)，也有些去專攻精算模型軟件或者給政府工作。不論是哪個(gè)職業(yè)選擇，結(jié)合工作環(huán)境、今后發(fā)展、工作穩(wěn)定性以及薪水來(lái)綜合考慮，沒(méi)有多少專業(yè)可以與精算師媲美。由于有資格的精算師數(shù)量有限，加上他們?cè)谄髽I(yè)或者機(jī)構(gòu)里的核心地位，往往可以很穩(wěn)妥地拿著高薪干上一輩子。小西如今過(guò)著朝九晚五的生活，不忙的季節(jié)，每個(gè)星期還可以有一天work from home（在家工作，是一些可以通過(guò)電腦和網(wǎng)絡(luò)辦公的人經(jīng)常采用的方式），工作時(shí)間比較靈活，甚少需要加班加點(diǎn)。

小西既有過(guò)小公司的職業(yè)經(jīng)歷，也有過(guò)大集團(tuán)的工作經(jīng)驗(yàn)。她認(rèn)為在小公司能接觸到的方方面面更多，但有時(shí)候?qū)W的東西難免廣而不精。反之，在大公司可以于某方面學(xué)得更為深刻，但因?yàn)楣ぷ餍再|(zhì)分支很細(xì)而難免限制視野。但是同時(shí)大公司職位多樣，同樣一個(gè)精算的工作，可以細(xì)分為pricing（定價(jià)）、valuation（評(píng)估）、modeling（建模）等等，所以內(nèi)部換工作內(nèi)容也就相對(duì)容易。

“當(dāng)然今后的職業(yè)發(fā)展也要看個(gè)人的造化了。如果有追求一些，就去拼資深總監(jiān)和總精算師；但若是滿足于現(xiàn)在相對(duì)安逸的生活，就止于這個(gè)層次。要知道職位越高，責(zé)任越大，我還是很看重工作和生活的平衡的。我從來(lái)不覺(jué)得自己是金領(lǐng)——我就是做著一份喜歡并且能給我?guī)?lái)成就感的工作。當(dāng)然比起讀書(shū)考試那時(shí)候，現(xiàn)在要空虛得多，因?yàn)闆](méi)試可考了。精算界有個(gè)笑話是說(shuō)精算師考完試后覺(jué)得空虛就該去考廚師證和潛水證了。”

和小西的接觸中我時(shí)不時(shí)地感受到她對(duì)于數(shù)字的敏感和對(duì)細(xì)節(jié)的重視并且處變不驚和有條不紊的態(tài)度，這也許是精算師的一種特質(zhì)。由于長(zhǎng)期需要和枯燥的數(shù)字打交道，精算師們?nèi)舨痪哂谐林托牡男愿裉攸c(diǎn)，就算是通過(guò)了考試也無(wú)法在工作中體會(huì)到快樂(lè)。比如小西工作中需要用精算軟件來(lái)算準(zhǔn)備金，但是首先要用另外一個(gè)工具例如Excel來(lái)證明軟件的計(jì)算是否正確可靠。一般先從最簡(jiǎn)單的一個(gè)合同開(kāi)始，把年齡性別和各種死亡率利率等數(shù)據(jù)輸入到兩個(gè)軟件和Excel里面，Excel里還需要建立各種計(jì)算公式并且經(jīng)過(guò)多重驗(yàn)算。核對(duì)好一個(gè)合同之后再推廣到一組合同，周而復(fù)始。

“工作不只是一張paycheck，如果不喜歡整天對(duì)著數(shù)字和模型，從業(yè)精算將會(huì)很痛苦?！钡∥髅棵炕叵肫甬?dāng)年的毅然轉(zhuǎn)行，卻沒(méi)有一絲猶疑或是后悔：“我覺(jué)得我做了很明智的決定，比起科研我更喜歡精算，而且從經(jīng)濟(jì)上來(lái)說(shuō)回報(bào)也更大。但是那么多年科研的日子鍛煉了我的思維和性格，所以并不算白白浪費(fèi)。人生活的是一種經(jīng)歷?！?/p>

清晨，Hartford經(jīng)濟(jì)區(qū)人來(lái)車往，小西和同事們開(kāi)始了一天的忙碌，他們每天所建立的模型、采集的數(shù)據(jù)和計(jì)算的結(jié)果，直接關(guān)系到整個(gè)公司的前景，同時(shí)也關(guān)系到全美甚至全世界億萬(wàn)人的生活。

責(zé)任編輯：方丹敏