淺析商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

沙默

摘要：現(xiàn)今市場(chǎng)利率化進(jìn)一步加深，國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)逐步接軌，商業(yè)銀行地域性優(yōu)勢(shì)漸趨減小，外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性變革等，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的以存貸差進(jìn)行盈利的單一的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式形成了巨大的沖擊，只有進(jìn)行金融創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變觀念，加快轉(zhuǎn)型步伐，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；變革轉(zhuǎn)型

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展大環(huán)境

現(xiàn)今利率市場(chǎng)化進(jìn)一步加深，隨著國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)接軌，我國(guó)商業(yè)銀行的地域性優(yōu)勢(shì)漸趨減小，外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)大，再加上國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性變革等對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的以存貸差來盈利的單一的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式進(jìn)行了巨大的沖擊。只有開展金融創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變觀念，加快轉(zhuǎn)型步伐，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

得益于改革開放后經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展在近些年來一直呈高速增長(zhǎng)狀態(tài)。2014年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)4，091家，資產(chǎn)總額172.3萬億元，同比增長(zhǎng)13.87%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額71.0萬億元，占比41.21%，同比增長(zhǎng)8.25%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額31.4萬億元，占比18.21%，同比增長(zhǎng)16.50%，商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.55萬億元，同比增長(zhǎng)9.65%，均高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。

隨著改革開放的進(jìn)一步深入，國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式發(fā)生了很大的變化，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)逐漸接軌，更多的經(jīng)濟(jì)體進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)。曾經(jīng)我國(guó)商業(yè)銀行的壟斷地位已被逐步消弱，固有的經(jīng)營(yíng)模式已不再適應(yīng)日漸激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面。

為了保障并提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使其可以長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展，就必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，改變固有的盈利模式，轉(zhuǎn)型以爭(zhēng)求新的發(fā)展方式。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新變革轉(zhuǎn)型概述

金融創(chuàng)新（Financial Innovation），是指對(duì)現(xiàn)有金融體制的變更，增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在的利潤(rùn)。所謂變革轉(zhuǎn)型，是指商業(yè)銀行本質(zhì)上的體系制度，長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)方向、營(yíng)運(yùn)模式及其相應(yīng)的組織方式、資源配置方式的整體性轉(zhuǎn)變，是商業(yè)銀行重塑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升社會(huì)價(jià)值，達(dá)到新的銀行形態(tài)的過程。

近幾年來，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的開放程度越來越高，隨著我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)一步深化，我國(guó)的商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力也越來越大。對(duì)此，加快金融創(chuàng)新，深入變革轉(zhuǎn)型，才能開創(chuàng)更加好、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展空間。

三、 商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型背后的壓力

就目前日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式必然面對(duì)著來自內(nèi)外不同的巨大壓力，這迫使商業(yè)銀行急需通過創(chuàng)新轉(zhuǎn)型來提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而尋求可持續(xù)發(fā)展的道路。

1、 商業(yè)銀行原有內(nèi)部體系固話，可持續(xù)發(fā)展源動(dòng)力不足。

我國(guó)商業(yè)銀行原有的管理體系為總行到各省市分行，再到各地區(qū)支行的管理模式。此種管理模式的管理鏈過于拉長(zhǎng)，不利于總行指導(dǎo)信息的完整傳遞；不利于基層部門貼近客戶的創(chuàng)新理念向上輸送。這會(huì)影響到商業(yè)銀行對(duì)自我的準(zhǔn)確定位及自身的可持續(xù)性發(fā)展。

其次，商業(yè)銀行軟實(shí)力不足，在金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)越來越依賴的現(xiàn)在，商業(yè)銀行很難吸引到高素質(zhì)的綜合型人才。一般在商業(yè)銀行工作的開發(fā)員工基本都是計(jì)算機(jī)專業(yè)的人員，其不具備金融領(lǐng)域的專業(yè)素質(zhì)，知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，無法滿足商業(yè)銀行對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)需求，很大程度上局限了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新道路。

最后，我國(guó)至今并沒有真正意義上建立“產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)明確，政企分開，管理科學(xué)”的現(xiàn)代化金融銀行制度，這使得我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行很難做到自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，嚴(yán)重缺乏可持續(xù)發(fā)展的源動(dòng)力。

2、 外部市場(chǎng)壓力增大，順勢(shì)變革才是發(fā)展大趨勢(shì)。

①、利率市場(chǎng)化不斷壓縮商業(yè)銀行的盈利空間，驅(qū)使商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型以獲得新的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。商業(yè)銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式是通過存貸款的利差來獲取高額利潤(rùn)，這種模式過于依賴銀行融資，在利率市場(chǎng)化勢(shì)在必行的大環(huán)境下，將難以為繼。以存款方面來講，銀行不斷吸收存款的行為必然會(huì)導(dǎo)致利率上浮，這最終會(huì)增加銀行的融資成本。從貸款方面來講，利率市場(chǎng)化將提高優(yōu)質(zhì)企業(yè)的議價(jià)水準(zhǔn)，而商業(yè)銀行為了吸引更多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，將必須考慮降低貸款利率，這就使得利率的波動(dòng)變得不確定，利率管理將變得更加復(fù)雜化。

②、同業(yè)間利潤(rùn)考核迫使我國(guó)商業(yè)銀行趨向于增加貸款的發(fā)放額度，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。商業(yè)銀行只有使得銀行持有的資金中負(fù)債部分與資產(chǎn)部分的期限及回報(bào)率相匹配，才能最大化的保證資金的營(yíng)利性與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，面對(duì)銀行間利潤(rùn)考核的巨大壓力下，某些商業(yè)銀行沖動(dòng)的增加了發(fā)放貸款的額度，過快的擴(kuò)張了信貸業(yè)務(wù)的范圍，這使得銀行內(nèi)部資金備付率降低，同時(shí)也降低了其在央行的超額準(zhǔn)備金率，最終導(dǎo)致銀行體系內(nèi)部流動(dòng)性的邊際承壓性下降，迫使銀行業(yè)容易受到資金供求變動(dòng)的沖擊，易于出現(xiàn)現(xiàn)金大規(guī)模短缺的問題。要解決以上問題，降低商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，就必須打破現(xiàn)有局面，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)觀念。

③、國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)接軌，同業(yè)及跨界競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，越來越多的外資銀行入駐中國(guó)，面對(duì)更加多元化的金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將不得不面臨更多的挑戰(zhàn)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)基金、金融租賃、信托等行業(yè)在不斷的發(fā)展壯大，新的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品也在不斷的涌現(xiàn)，面對(duì)這種金融市場(chǎng)大環(huán)境，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型才是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的最佳策略。

④、國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變動(dòng)和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管政策都對(duì)商業(yè)銀行提出了新的要求。也許對(duì)于2013年6月末的銀行業(yè)“錢荒”事件，其產(chǎn)生具有一定的偶發(fā)性，但它同時(shí)也暴露出金融領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)失衡的問題。這說明商業(yè)銀行的發(fā)展還不能滿足對(duì)實(shí)體發(fā)展的支持，以及，已經(jīng)不再適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的宏觀要求。近年來，銀監(jiān)會(huì)根據(jù)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形態(tài)和市場(chǎng)變動(dòng)出臺(tái)了資本充足率管理、“腕骨效應(yīng)”等監(jiān)管規(guī)定，明確了銀行關(guān)于收費(fèi)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。這使得商業(yè)銀行必須改善曾經(jīng)依賴于存款增加的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)其發(fā)展形成了新的挑戰(zhàn)，要求商業(yè)銀行加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型速度。

四、 我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型新思考

1、提升商業(yè)銀行創(chuàng)新源動(dòng)力，建立綜合性人才培養(yǎng)發(fā)展機(jī)制。從宏觀層面來講，需要打破商業(yè)銀行僵化的行政管理機(jī)構(gòu)，推進(jìn)現(xiàn)代銀行制度的建立，加快完善其產(chǎn)權(quán)明晰的市場(chǎng)主體地位，爭(zhēng)取商業(yè)銀行早日實(shí)現(xiàn)真正的主體化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)要堅(jiān)持以人為本，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀。金融創(chuàng)新是一項(xiàng)集信息、技術(shù)、人才和信譽(yù)為一體的綜合性業(yè)務(wù)，只有不斷發(fā)展完善人才培養(yǎng)選拔機(jī)制，科學(xué)有效地提高員工的專業(yè)技能，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)金融新產(chǎn)品的合理研發(fā)和推廣，才能提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使其在越來越多變的金融市場(chǎng)中處于有利地位。

2、找準(zhǔn)轉(zhuǎn)型定位，確立新的經(jīng)營(yíng)管理模式，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該以積極的態(tài)度面對(duì)日益強(qiáng)烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，主動(dòng)參與其中。一是樹立新的發(fā)展理念，打破固有的依賴于存貸款利差盈利的粗放式盈利模式，從大局著眼，敏銳尋求新的市場(chǎng)盈利機(jī)會(huì)，制定金融產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)則，明確創(chuàng)新戰(zhàn)略，完善服務(wù)產(chǎn)品。要以客戶需求為中心，從單純的存貸款及結(jié)算清算業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N增值業(yè)務(wù)與存貸款業(yè)務(wù)共同發(fā)展的新型盈利發(fā)展模式。二是創(chuàng)新完善管理模式，落實(shí)管理機(jī)制，明確責(zé)任與義務(wù)，做到效率與公平兩者兼顧，統(tǒng)一前中后三臺(tái)運(yùn)作管理，完善平衡運(yùn)營(yíng)機(jī)制，提升個(gè)人責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力，做到權(quán)責(zé)對(duì)等，管理有序，服務(wù)專業(yè)，完成對(duì)高度符合市場(chǎng)要求的內(nèi)部管理模式的建立。

3、拓寬盈利渠道，加快步入國(guó)際金融領(lǐng)域的步伐。在國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)接軌時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極探索金融創(chuàng)新新策略借鑒國(guó)際大型商業(yè)銀行的發(fā)展歷程與優(yōu)秀成果，完善自身業(yè)務(wù)體系，發(fā)展適合于銀行自身的新型業(yè)務(wù)，提高自身國(guó)際化程度，尋求具有自身特點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展模式。除此以外，人民幣國(guó)際化也必然會(huì)給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行帶來包括人民幣境外存貸款、結(jié)算、托收等新業(yè)務(wù)、新機(jī)遇。

五、結(jié)束語(yǔ)

面對(duì)越來越多元化、復(fù)雜化、自由化的金融業(yè)態(tài)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)真正意識(shí)到創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的重要性和緊迫性，結(jié)合自身豐富的經(jīng)營(yíng)歷史與發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，深入探尋自身的潛在潛能，培養(yǎng)儲(chǔ)備必備的綜合型人才，積極尋找自身在創(chuàng)新方面及變革方面的問題與不足，從而整理規(guī)劃出更加適合自身的，具有先進(jìn)性、可行性和盈利性的，能支持銀行可持續(xù)性發(fā)展的戰(zhàn)略理念。我國(guó)商業(yè)銀行只有適時(shí)的轉(zhuǎn)變發(fā)展態(tài)度，加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的步伐，才能在日益激烈的國(guó)際化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有不敗地位。加快金融創(chuàng)新，深化改革轉(zhuǎn)型，這是金融新時(shí)代的要求。（作者單位：渣打（中國(guó)）科技營(yíng)運(yùn)有限公司）

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