淮南市小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)融資影響的調(diào)研報(bào)告

殷亞紅等

摘要：在經(jīng)濟(jì)與社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展中占有極端重要地位的中小企業(yè)被稱為“最活躍的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞”。然而中小企業(yè)的發(fā)展道路上充滿了各種障礙，其中融資難問(wèn)題最突出。小額貸款公司（2008年于淮南市試點(diǎn)）的出現(xiàn)成為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的及時(shí)雨。本文針對(duì)淮南市中小企業(yè)融資問(wèn)題和小額貸款公司的發(fā)展進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和比較分析，最后就小額貸款公司更好的解決中小企業(yè)融資難這一問(wèn)題提出實(shí)證性的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：淮南市 中小企業(yè) 小額貸款 融資

自2000年至今政府工作報(bào)告，國(guó)家經(jīng)濟(jì)年會(huì)以及企業(yè)政策文件都在論證中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題。資料顯示，中小企業(yè)完成了75%的技術(shù)創(chuàng)新，65%的專利，80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，創(chuàng)造了超過(guò)75%的城市就業(yè)機(jī)會(huì)，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率迅速上升至43%?？梢?jiàn)，中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力源泉，是解決就業(yè)問(wèn)題的關(guān)鍵所在，是促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的有力后盾。

淮南市作為一個(gè)煤電資源型城市，中小企業(yè)的發(fā)展與壯大對(duì)淮南市社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型有著不可比擬的作用。不論從創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富方面，還是提高就業(yè)率、增加政府財(cái)政收入方面都帶來(lái)了重大的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益。但不容忽視的是，中小企業(yè)的發(fā)展仍然存在很多問(wèn)題，其中最為突出的是融資難問(wèn)題，即存在麥克米倫缺口也即融資缺口問(wèn)題。

1 淮南市中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及融資過(guò)程中的問(wèn)題

1.1 淮南市中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

截止到2010年底，全市中小企業(yè)已達(dá)到7622家，實(shí)現(xiàn)增加值210億元，比上年期增長(zhǎng)21%，占全市總量32%，實(shí)現(xiàn)利稅39.27億元，從業(yè)人數(shù)已達(dá)23萬(wàn)余人。截至目前，全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)、限額以上商貿(mào)流通企業(yè)數(shù)有600余家，地區(qū)90%以上企業(yè)是承載著地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展和創(chuàng)造就業(yè)重任的、處于“線”下的中小微企業(yè)。

目前，淮南市及國(guó)家很重視中小企業(yè)的發(fā)展。2011年8月11日上午，淮南市政府召開(kāi)7月份工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)度暨中小企業(yè)座談會(huì)，在座談會(huì)中王有軍指出我們要落實(shí)扶持政策，強(qiáng)化扶持措施，全力支持中小企業(yè)發(fā)展。在具體支持中小企業(yè)發(fā)展的舉措上淮南市從五個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變，在信貸資源配置方面，由“緊”變“松”；在信貸流程方面，由“繁”變“簡(jiǎn)”；在貸款抵質(zhì)押物方面，由“窄”變“寬”；在銀企溝通對(duì)接方面，由“被動(dòng)”變“主動(dòng)”；在監(jiān)督引導(dǎo)手段方面，由“軟”變“硬”。

1.2 淮南市中小企業(yè)融資過(guò)程中的問(wèn)題

雖然淮南市及國(guó)家重視和支持中小企業(yè)的發(fā)展，其融資難的困境也得到了一定程度上的緩解，但其在融資過(guò)程中仍然面臨著諸多問(wèn)題。

1.2.1 銀行對(duì)中小企業(yè)貸款門(mén)檻過(guò)高

目前，淮南市已有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)15家，合計(jì)注冊(cè)資本8.8億元，其中6家有政府獨(dú)資、參股。但“銀擔(dān)”合作門(mén)檻較高制約著民營(yíng)性資本金5000萬(wàn)元以下規(guī)模的擔(dān)保公司的發(fā)展，導(dǎo)致部分中小企業(yè)的融資需求無(wú)法及時(shí)得到滿足。現(xiàn)行金融體制仍趕不上發(fā)展的步伐，對(duì)民企的抵押和擔(dān)保條件比較苛刻，存在明顯的“惜貸”現(xiàn)象。同時(shí)，一些銀行中存在差別性利率標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)貸款的利息相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)回報(bào)的10倍，中小企業(yè)只能望“貸”止步。

1.2.2 中小企業(yè)自身問(wèn)題

首先，作為融資主體的中小企業(yè)，其內(nèi)部運(yùn)作存在著很多不理性、不道德、不透明行為。我國(guó)中小企業(yè)中的大多數(shù)都缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)則與發(fā)展方向，為追求一些眼前的利益制定出企業(yè)不合理的經(jīng)營(yíng)決策。同時(shí)，由于缺乏信用意識(shí)和理念，為了利益不惜生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行價(jià)格欺詐、拖欠貨款和稅款等，一系列的不道德行為造成了中小企業(yè)信用資源不足的現(xiàn)狀。另外，中小企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作透明度很低，部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，無(wú)權(quán)威機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)使銀行無(wú)法洞悉中小企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)和信用狀況，這增加了銀行的融資成本，也擴(kuò)大了中小企業(yè)的融資難度。

其次，中小企業(yè)的抵押和擔(dān)保能力不足。銀行為了規(guī)避中小企業(yè)“不償還”的風(fēng)險(xiǎn)，確保自己的利益，會(huì)審查和控制中小企業(yè)的抵押品價(jià)值，而相當(dāng)一部分中小企業(yè)有形資產(chǎn)規(guī)模較小，因此，加大了中小企業(yè)抵押貸款的難度。同時(shí)，很多中小企業(yè)無(wú)法承受抵押和擔(dān)保的高費(fèi)用，長(zhǎng)時(shí)耗，多程序等問(wèn)題。

2 淮南市小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)融資的作用

2.1 淮南市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年10月小額貸款公司試點(diǎn)開(kāi)始以來(lái)，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊(cè)資本5.7億元。今年1-8份累計(jì)投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數(shù)據(jù)可知，該市小額貸款公司業(yè)績(jī)突出，其中，市區(qū)內(nèi)前十位貸款客戶主要集中在煤炭經(jīng)營(yíng)、建材和商貿(mào)領(lǐng)域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業(yè)相關(guān)性。小額貸款公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。

2.2 小額貸款公司對(duì)淮南市中小企業(yè)融資問(wèn)題的作用

促進(jìn)中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展對(duì)建設(shè)幸?；茨暇哂兄匾饔?。然而融資難一直是中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，安徽省淮南市也不例外。

2008年淮南市小額貸款公司的出現(xiàn)對(duì)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題發(fā)揮了一定的作用，使該市中小企業(yè)一直以來(lái)的融資難問(wèn)題有了新的解決方向。有人說(shuō)，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的橋梁；也有人說(shuō)，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的及時(shí)雨；還有人說(shuō)，小額貸款公司工作成為破解融資難題、為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的一支新生力量。

小額貸款公司解決的是一些短期、分散、小額的資金需求，更加符合中小企業(yè)融資特點(diǎn)，因此其對(duì)中小企業(yè)的資金支持具有不可替代的影響。近幾年來(lái)，小額貸款公司在一系列政策的支持下，經(jīng)營(yíng)實(shí)力顯著增強(qiáng)，在緩解中小企業(yè)融資難方面，發(fā)揮了越來(lái)越明顯的作用。小額貸款公司具有數(shù)額小、周期短、審批快的顯著特點(diǎn)，貸款無(wú)需第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估，貸款期限、還款方式靈活。這些優(yōu)勢(shì)有效的緩解了中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的融資難問(wèn)題，成為銀行開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充。

3 淮南市小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題及相應(yīng)的決策

3.1 小額貸款公司在中小企業(yè)融資過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題

小額貸款公司的出現(xiàn)，解決了很多中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，在一定程度上改善了中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀。但和普通商業(yè)銀行一樣，小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的過(guò)程中也存在眾多的問(wèn)題。

小額貸款公司不明確的法律地位致使其不能順利的發(fā)展。迄今為止，小額貸款公司的發(fā)展只是依據(jù)地方政府、人民銀行和國(guó)家銀監(jiān)會(huì)制定的一些文件。因此，小額貸款公司很難有效保護(hù)自身利益。

相關(guān)政策不完善、監(jiān)管不夠力度。各地出臺(tái)的政策，大部分是對(duì)小額貸款公司限制和監(jiān)管，鼓勵(lì)和扶持政策少，繁瑣的審批程序和過(guò)高的進(jìn)入壁壘等不利因素嚴(yán)重阻礙了該市小額貸款公司的發(fā)展。

小額貸款公司的管理水平低，運(yùn)作不規(guī)范，治理機(jī)構(gòu)有待完善。首先，工作人員專業(yè)素質(zhì)參差不齊，工作技能專業(yè)性不夠，多數(shù)工作人員缺乏經(jīng)驗(yàn)且無(wú)崗前培訓(xùn)。其次，制度不完善，運(yùn)作不規(guī)范。小額貸款公司因?yàn)闆](méi)有明確的法律地位，工作程序比較隨意，不遵循國(guó)家規(guī)定，時(shí)常發(fā)生違規(guī)操作。最后，預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提升。作為金融機(jī)構(gòu)衍生物的小額貸款公司，也屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。另外，利率的波動(dòng)也會(huì)影響小額貸款公司的運(yùn)作。

3.2 解決小額貸款公司在中小企業(yè)融資過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題的對(duì)策

針對(duì)小額貸款公司在為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)過(guò)程中存在的問(wèn)題，筆者提出以下對(duì)策：

首先，除了建立完整的中小企業(yè)融資體系外，中小企業(yè)要想持續(xù)長(zhǎng)久的發(fā)展，必須規(guī)范自身發(fā)展和提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。為此，中小企業(yè)要不斷加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)管理，提升企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度、透明度；要加強(qiáng)信用意識(shí)，注重積累與維護(hù)信用；要加快產(chǎn)品創(chuàng)新與技術(shù)的進(jìn)步。

其次，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)利率波動(dòng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，物價(jià)的變動(dòng)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境、央行的貨幣政策等都會(huì)影響利率的變動(dòng)，因此，小額貸款公司應(yīng)培養(yǎng)專業(yè)人才對(duì)影響利率的因素進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)相應(yīng)的變化范圍，以減少利率變動(dòng)對(duì)公司運(yùn)行的影響。

最后，構(gòu)造規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)機(jī)制，避免不良貸款。對(duì)于可以規(guī)避的信用風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司應(yīng)事前采取一定的制度措施加以控制。

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基金項(xiàng)目：2013年“支持百名優(yōu)秀學(xué)生課外科技實(shí)踐創(chuàng)新活動(dòng)基金”項(xiàng)目編號(hào)：2013XS016。省級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：AH201310381058。

作者簡(jiǎn)介：殷亞紅（1991-），女，安徽桐城人，淮南師范學(xué)院在校大學(xué)生，本科，研究方向：中小企業(yè)融資。