我國(guó)民間借貸的起因、發(fā)展及對(duì)策研究

孫瑋

[摘要] 2001年鄂爾多斯撤盟建市，在隨后的近十年時(shí)間里，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，當(dāng)?shù)氐娜司杖胍部焖僭鲩L(zhǎng)，民營(yíng)的中小公司也爆發(fā)式地涌現(xiàn)出來，從而形成了對(duì)資金的供需兩旺，加之由于缺乏合理的政府引導(dǎo)和便捷的投資環(huán)境，當(dāng)?shù)氐拇罅抠Y金涌入房地產(chǎn)和無序的民間借貸領(lǐng)域，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來了很大挑戰(zhàn)。本文將從民間借貸的起源談起，分析我國(guó)當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀與特點(diǎn)，并以鄂爾多斯地區(qū)民間借貸為例，最終提出一些解決此問題的意見和建議。

[關(guān)鍵詞] 民間借貸；鄂爾多斯；政府引導(dǎo)

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.30.016

1 我國(guó)民間借貸的起因及發(fā)展趨勢(shì)分析

自20世紀(jì)80年代以來，我國(guó)實(shí)行改革開放政策，國(guó)家的綜合國(guó)力迅速提升，經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，這期間國(guó)家的一系列財(cái)政政策、貨幣政策以及金融市場(chǎng)的建設(shè)都給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力。但是正規(guī)金融有其一定的缺陷，加之我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度對(duì)貨幣的要求，正規(guī)金融并不能完全滿足，這樣就出現(xiàn)了民間借貸繁榮的局面。民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，但同時(shí)也影響了國(guó)家的宏觀調(diào)控和整體的產(chǎn)業(yè)布局。如何規(guī)范和引導(dǎo)民間資本有序進(jìn)入市場(chǎng)、進(jìn)入國(guó)家鼓勵(lì)的行業(yè)成為當(dāng)務(wù)之急。

隨著我國(guó)民間借貸的不斷發(fā)展，特別是進(jìn)入21世紀(jì)，民間借貸再一次被國(guó)家和民眾認(rèn)可，民間資本在政府的引導(dǎo)下被允許進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，民間借貸也體現(xiàn)出了很多鮮明的特點(diǎn)。

2 鄂爾多斯地區(qū)民間借貸的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

進(jìn)入21世紀(jì)，內(nèi)蒙古鄂爾多斯市憑借其資源優(yōu)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)大量涌現(xiàn)，全民借貸成為了人所共知的秘密。

2.1 鄂爾多斯地區(qū)民間借貸的供給

2.1.1 經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人均收入快速提高為民間借貸奠定了基礎(chǔ)

鄂爾多斯地區(qū)民間借貸供給的旺盛，歸功于鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。2001年鄂爾多斯地區(qū)撤盟設(shè)市，那時(shí)鄂爾多斯的年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值只有150.9億元，但隨后，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是對(duì)能源需求的不斷加大，鄂爾多斯地區(qū)的經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，當(dāng)?shù)厝恕皳P(yáng)眉吐氣”之說充分說明了這些年資源優(yōu)勢(shì)給他們帶來的變化。特別是年產(chǎn)82萬公斤阿爾巴斯白山羊羊絨，占世界的30%，占全國(guó)的40%。已探明煤炭?jī)?chǔ)量1616億噸，占全國(guó)的六分之一，這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)充分闡釋了鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的原因。

時(shí)至2010年鄂爾多斯的年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)達(dá)到了2463億元，到2011年該地區(qū)的年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值更是達(dá)到了3200億元。十年間的經(jīng)濟(jì)增速都保持在20%以上，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于國(guó)家平均水平。較高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，就必然提高當(dāng)?shù)氐娜司杖?。?jù)有關(guān)資料顯示，目前鄂爾多斯地區(qū)的人均收入超過香港，在我國(guó)排名第一，而且鄂爾多斯資產(chǎn)過億的人數(shù)超過7000人，資產(chǎn)過千萬的人數(shù)更是達(dá)到了10萬余人。這樣就給民間借貸的供給提供了有力的保障。

另一方面，我國(guó)近些年經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，物價(jià)水平上漲明顯，但與此同時(shí)，銀行的存款利率水平遠(yuǎn)沒有達(dá)到物價(jià)水平的上漲速度，也就是說公民進(jìn)行存款就代表著資產(chǎn)會(huì)隨著時(shí)間的推移貶值，存款越多，貶值的絕對(duì)量越大。這樣由于資本的逐利性，更多的資金進(jìn)入了民間借貸領(lǐng)域，以期得到更高的利潤(rùn)回報(bào)。

2.1.2 快速的城鎮(zhèn)化進(jìn)程

由于撤盟建市，鄂爾多斯地區(qū)進(jìn)行了大規(guī)模的城市建設(shè)，舊樓危房的拆除，棚戶區(qū)的改造，鐵西、康巴什兩個(gè)新區(qū)的建設(shè)都讓拆遷戶得到了不菲的補(bǔ)償款，白2003年以來，鄂爾多斯市對(duì)失地農(nóng)民的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)都是統(tǒng)一的：荒地每畝1萬元，旱耕地每畝2萬元，水繞地每畝2.5萬元；草地、林地每畝為1000元到2萬元；市區(qū)房屋拆遷補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)也隨行就市，從每畝3000元到1萬元不等，市區(qū)土地在每畝100萬元到300萬元，核心區(qū)補(bǔ)償甚至在8000元每平方米；所以在當(dāng)?shù)?00萬元或者以上的補(bǔ)償款并不鮮見，當(dāng)?shù)厝松踔劣小耙敫唬疬w戶”的說法。當(dāng)?shù)厝四玫窖a(bǔ)償款之后，一部分作為安置新居的費(fèi)用，另一部分則流向了民間借貸領(lǐng)域。

2.2 鄂爾多斯民間借貸的需求

2.2.1 國(guó)有企業(yè)改制促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展

在鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)建設(shè)伊始，當(dāng)?shù)貙?duì)絕大部分的國(guó)有企業(yè)進(jìn)行了民營(yíng)化改革，企業(yè)數(shù)達(dá)上千家之多，其中不乏知名的鄂爾多斯羊絨集團(tuán)、伊泰集團(tuán)等，一時(shí)間鄂爾多斯成了內(nèi)蒙古地區(qū)，甚至全國(guó)唯一沒有國(guó)資背景地方企業(yè)的地區(qū)。在這一過程中，很多以前的集體企業(yè)都變成了現(xiàn)在人們所說的民營(yíng)中小企業(yè)。而且在企業(yè)的改革中，企業(yè)進(jìn)行了大規(guī)模的買斷工齡的行為，以期為企業(yè)減輕包袱，輕裝上陣，讓企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。這些買斷工齡的工人或是個(gè)人或是集體進(jìn)行集資、創(chuàng)業(yè)等活動(dòng)，加上當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)快速發(fā)展，特別是以資源為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)在當(dāng)時(shí)進(jìn)入門檻并不高，綜合以上一系列原因，鄂爾多斯地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有了蓬勃的發(fā)展，對(duì)民間借貸的需求也有了快速增長(zhǎng)。

2.2.2

產(chǎn)業(yè)升級(jí)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)資金的需求

從民間借貸的空間分布上看，大體集中在東勝區(qū)、伊金霍洛旗、準(zhǔn)格爾旗，這三個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)。從行業(yè)上分析，當(dāng)?shù)氐拿耖g資本主要都流向了煤炭、房地產(chǎn)和城市綠化等領(lǐng)域。

從2005年開始，我國(guó)的煤炭?jī)r(jià)格飛漲。在鄂爾多斯很多人都看到了煤炭行業(yè)的良好前景，所以急切希望得到煤礦的股權(quán)，而煤礦的股權(quán)在這樣幾經(jīng)轉(zhuǎn)手之后就被炒成天價(jià)，要想進(jìn)入煤炭行業(yè)就得擁有一定量的資本，但是煤炭行業(yè)的很多從業(yè)者都不具備貸款的資質(zhì)，民間借貸就成為了他們的首選。另一方面，已經(jīng)進(jìn)入煤炭行業(yè)的從業(yè)者則面臨著小煤礦間的兼并重組，以及設(shè)備的更新升級(jí)等問題。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2006年，鄂爾多斯共有500多座大大小小產(chǎn)權(quán)分散的煤礦，截至2007年年底，鄂爾多斯完成了煤礦產(chǎn)權(quán)的兼并重組，重組后的276座煤礦全部實(shí)現(xiàn)了正規(guī)化、機(jī)械化開采，機(jī)械化程度達(dá)到65%以上。與此同時(shí)，大規(guī)模的兼并重組催生出巨額的融資需求，煤炭行業(yè)的財(cái)富效應(yīng)逐級(jí)傳遞。據(jù)鄂爾多斯市統(tǒng)計(jì)局2010年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2010年，鄂爾多斯煤炭行業(yè)投資238億元，同比增長(zhǎng)3.3%，以上種種轉(zhuǎn)變的實(shí)現(xiàn)大都有民間借貸的身影。

2.3 鄂爾多斯民間借貸的現(xiàn)狀

在全國(guó)的民間借貸市場(chǎng)都走向規(guī)范、更加注重合同的今天，鄂爾多斯地區(qū)的民間借貸手續(xù)相對(duì)要簡(jiǎn)單很多。一份合同、一張借條，甚至是一個(gè)口頭的約定，在兩三天內(nèi)就可能籌集幾十萬元的資金。這跟當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸形式有關(guān)，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸基本還是像前文中所提到的依靠親緣關(guān)系為紐帶，這樣依靠彼此之間的親情關(guān)系，借貸行為得以進(jìn)行，這樣的借貸行為在當(dāng)?shù)赝涌煽浚?dāng)人們需要資金的時(shí)候也會(huì)首先想到身邊有沒有什么合適的人選，而在當(dāng)?shù)剡@樣的人選往往是存在的。當(dāng)?shù)匾灿幸恍┛扛呦砦沾婵畎l(fā)放貸款的組織和個(gè)人，但是一股人們都不會(huì)選擇這些人，因?yàn)檫@樣風(fēng)險(xiǎn)比較大。

3 關(guān)于民間借貸的意見和建議

3.1

加快立法程序，明確監(jiān)管主體

由于民間借貸的市場(chǎng)性和其長(zhǎng)期游離在正規(guī)金融之外的現(xiàn)實(shí)，對(duì)它的管理更多地要依靠合同的約束和相關(guān)法律的完善。在相關(guān)法律中要明確民間借貸的利率、主體的確認(rèn)，以及這一領(lǐng)域的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，還應(yīng)明確民間借貸合同什么情況下為有效，是否認(rèn)定自然人和企業(yè)之間，企業(yè)和企業(yè)之間的合同為有效合同。在刑法中加強(qiáng)對(duì)高利貸的打擊，對(duì)其法律條文應(yīng)更進(jìn)一步細(xì)化，并確定一些文施細(xì)則。另一方面，要明確民間借貸的監(jiān)管主體，對(duì)其利率水平、資金流向、收益情況等進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管，防止民間資本流入國(guó)家管控行業(yè)，為國(guó)家創(chuàng)造一定的稅收收入。

3.2 政府牽頭成立民營(yíng)銀行或者投資公司

目前我國(guó)允許民營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)有兩類，一種是村鎮(zhèn)銀行，另一種是小額投資公司。就村鎮(zhèn)銀行而言，國(guó)家有明確規(guī)定，要由國(guó)內(nèi)的一家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起，這樣就容易讓村鎮(zhèn)銀行失去地方性的特點(diǎn)，且染上正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)煩瑣等不良的特點(diǎn)；而小額貸款公司，因?yàn)槠湫再|(zhì)被界定為商業(yè)企業(yè)，所以就決定了其職能只貸不借的特點(diǎn)，這也讓這種形式的公司發(fā)展受到很大限制。

就鄂爾多斯地區(qū)而言，當(dāng)?shù)氐拿耖g資本是非常雄厚的，如果通過政府出面組建本土銀行或者投資公司，公信力自然有保證，既可以吸收正規(guī)金融機(jī)構(gòu)審查嚴(yán)格的優(yōu)點(diǎn)，也可以保留民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便的長(zhǎng)處，最重要的是讓民間資本在陽(yáng)光下運(yùn)行，避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)，讓民間資本的運(yùn)營(yíng)走向正規(guī)化的道路。

4 結(jié)論

綜上所述，不論是從歷史的縱向角度還是從現(xiàn)代各個(gè)國(guó)家的橫向角度，民間借貸都有它存在的意義和價(jià)值。就我國(guó)而言，民間借貸也為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，特別是改革開放以來對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有較為明顯的貢獻(xiàn)。但是，由于我國(guó)對(duì)民間金融市場(chǎng)的政策在不同時(shí)期有所不同，加之立法、監(jiān)管機(jī)制的不完善，民間借貸還存在許多需要改進(jìn)和完善的地方。

每個(gè)國(guó)家和地區(qū)的資源稟賦和具體情況都有所不同，就全國(guó)而言，民間借貸需要完善的更多的是制度問題，即民間借貸的理論基礎(chǔ)的建設(shè)和促進(jìn)全國(guó)性的民間借貸市場(chǎng)的形成，而單就鄂爾多斯地區(qū)而言，更多的是金融制度的改革和創(chuàng)新，通過組建地方性銀行或投資公司等方式規(guī)范當(dāng)?shù)氐拿耖g金融市場(chǎng)，并把當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)做大做強(qiáng)。