互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額貸款研究

倪琦琛　黃浩楠

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，上網(wǎng)用戶數(shù)量在大幅增加，這極大的改變了人們傳統(tǒng)的生活方式。在金融服務行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)的推廣加上信息技術的提高，也促進了金融服務形式和機構的革新。本文將主要講述我國互聯(lián)網(wǎng)背景下P2P小額信貸的發(fā)展和問題。

關鍵詞：小額信貸；P2P；互聯(lián)網(wǎng)前言

網(wǎng)絡的廣度讓人們對于借款人有更多的選擇，分散的投資大大降低了投資的風險，人們通過網(wǎng)絡就能自主的選擇放貸對象和金額，獲得百分之二十甚至更高的利率。P2P借貸平臺一經(jīng)出現(xiàn)，便迅速擴展到世界上其他的國家。2007年，我國國內第一家P2P借貸平臺“拍拍貸”在上海成立，并正式運營。之后，宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等也相繼成立，并在短時間內得到了很大的發(fā)展。然而，在P2P借貸平臺高歌猛進的同時，一些與之相關的問題也浮出水面，引發(fā)了社會廣泛的討論和思考。首先是我國目前并沒有與P2P借貸平臺相關的法律，P2P借貸平臺所從事業(yè)務的合法性并沒有得到認可。同時，缺乏相應的行業(yè)準入制度，也在一定程度上造成了P2P借貸行業(yè)的良芳不齊。

一、我國P2P小額信貸目前還存在的問題

（一）我國P2P小額信貸定位模糊，監(jiān)管缺失

以宜信為例，其在北京注冊公司顯示為“宜信匯才商務顧問（有限）公司”，注冊經(jīng)營范圍為一般服務業(yè)。如果你認可它為一般的中介性質的服務公司，那它只要能滿足一般有限公司成立的條件即可。在目前我們國內對于涉及到金融的相關政策法規(guī)都十分嚴謹，P2P小額信貸合法化還有一段漫長而艱辛的路程要走，這也在另外一個方面使得企業(yè)可能會錯過 P2P小額信貸發(fā)展的黃金時期。值得人們重視的是，網(wǎng)絡環(huán)境存在虛擬性的特點，這會使得信貸雙方的信用情況難以掌握，有可能借款人的資料信息有弄虛作假的成分，也有可能冒充他人身份或注冊多個賬戶進行貸款詐騙，因此通過網(wǎng)絡信貸一定要更小心謹慎，以確保安全。再者，網(wǎng)絡信貸平臺的運營監(jiān)管難以在短期內實現(xiàn)；這主要是由于，網(wǎng)絡信貸是才興起的，我國在相關的法律法規(guī)制度建設上存在空白，加上網(wǎng)絡信貸有側重線上活動也有側重線下活動的，業(yè)務活動差異性大，網(wǎng)絡信貸平臺有具備隱藏性、匿名性等，讓監(jiān)管部門對于資金流向追蹤變動困難。

（二）我國關于P2P小額信貸的專門法規(guī)缺失

P2P小額信貸，無論是其自身定位、操作規(guī)范、風險控制、主體監(jiān)管，都需要立法加以規(guī)范。而事實是在 P2P進入中國的第七年，銀監(jiān)會才發(fā)布了《人人貸有關風險提示的通知》，而這并不是真正意義上的政策法規(guī)，它僅僅提示了 P2P小額信貸（人人貸）的風險，而沒有對這些問題進行有效的解答。P2P小額信貸企業(yè)到底該如何定位，它的存在到底是違法還是合理，都沒一個正式的定論，這將不利于其快速發(fā)展。由于缺少法律條款的出臺說明，這讓P2P小額信貸道路發(fā)展道路崎嶇，因此要想其健康、快速發(fā)展，國家相關的法律條款應該表明一個姿態(tài)。

（三）P2P小額信貸行業(yè)自身風險

P2P小額信貸面臨的信用風險是指貸款無法償還時中介公司所面臨的風險，這一點在宜信模式下體現(xiàn)得更為明顯。P2P小額信貸所針對的對象主要是以弱勢群體、貧困人群、中小型企業(yè)為主，這些主體本身的償還債務的能力就教欠缺，加之這里面針對這些群體的信用記錄比較少，人員素質也存在參差不齊，同時P2P小額信貸收費蠻高，這些因素綜合就容易引發(fā)出現(xiàn)不能正常還貸的情況發(fā)生。因為目前我國誠信信用機制尚未構建，這使得某些借款人出現(xiàn)不能及時還款的違約成本較低，容易導致他們出現(xiàn)惡意貸款或者逾期不償還的風險增大。P2P小額信貸是基于互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展而對傳統(tǒng)金融服務的革新，它目前因為缺少相關條款和法律的規(guī)范，使得其發(fā)展面臨很大的風險。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)背景下的P2P小額信貸發(fā)展的對策與建議

（一）完善我國P2P借貸平臺的各項制度

1. 明確我國P2P借貸平臺的合法地位

目前，我國由商業(yè)銀行壟斷的借貸業(yè)務，己經(jīng)不能滿足日益增長的資金和投資需求，而片面的打壓只會讓其轉入地下，從而更加不利于監(jiān)管。相較于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的借貸業(yè)務、小額貸款公司的惠農等特殊性質，P2P借貸平臺提供的更像是針對大眾不同口味的補充品。它能夠迅速滿足大眾不同的需求，能彌補商業(yè)銀行和小額貸款公司在這方面的缺位。同時，它也為人們理財提供了一個新的途徑，有利于增強人們的信用意識。因此，應該確立P2P借貸平臺的合法地位，建立一個由商業(yè)銀行、小額貸款公司、P2P借貸平臺以及個人組成的全方位的借貸體系。

2. 完善P2P借貸平臺的進入和退出機制

在我國與P2P借貸平臺最相類似的就是小額貸款公司，二者均發(fā)放小額的、很少要求擔保和抵押的貸款，貸款的利率一般均高于普通商業(yè)銀行的利率。但相較而言，小額貸款公司擁有更為完備的進入退出機制。而P2P借貸平臺，成立或是倒閉關系到眾多借貸人的切身利益，因此其更需要完備的進入和退出機制。

3. 完善平臺的信用評級制度

必須完善P2P借貸平臺的評級制度。首先，必須獲取足夠多的個人信用信息，包括借貸記錄、繳稅記錄等。全面豐富的信息，是進行準確評價的前提。其次，要制定統(tǒng)一的信用評價標準，不能閉門造車，完全依據(jù)自己的經(jīng)驗進行相應的評價。這樣，也能對那些本來信用不夠好，不具備信貸資格的人，進行限入措施。最后，對于個人的信用評級，必須隨著其對借貸合同的履行情況，進行實時評價。對于出現(xiàn)信用問題的借款人，及時調整其評價，同時，將相關信息進行行業(yè)共享。

4. 建立行業(yè)范圍內的黑名單共享機制

對于行業(yè)中普遍存在的違約現(xiàn)象，一般平臺的做法是，對其進行電話催討，上門催討，或是委托討債公司進行催討等。對于違約用戶，還采取一定比例的罰息。但是，上述手段，不是力度不夠，就是成本過高。而我國目前的討債公司，很多更是具有一定的暴力色彩，容易引發(fā)一系列的問題。對此，網(wǎng)絡借貸平臺除了加強對于借款人的資料審核以外，整個P2P借貸行業(yè)應該聯(lián)合起來，對于違約用戶的黑名單在整個行業(yè)內進行共享。

（二）完善我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理體系

完善對P2P借貸平臺的金融監(jiān)管。任何一個行業(yè)如果管控過嚴，必定會導致行業(yè)發(fā)展遲滯，缺乏創(chuàng)新。而完全沒有實質的監(jiān)管主體和法律，則會使整個行業(yè)野蠻增長，虛化的繁榮背后必定潛藏巨大的危機。目前，雖然大部分P2P借貸行業(yè)，從工商行政管理機關和工信部門取得了一些認證和資格，但工商行政管理機關和工信部門在實質上并不能對，P2P借貸行業(yè)進行監(jiān)管，只能對其資質進行形式上的審查。P2P行業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，也離傳統(tǒng)公司越來越遠。很多平臺，已經(jīng)從單純的網(wǎng)絡信貸中介平臺向復合平臺發(fā)展，其經(jīng)營的也不僅僅是信貸中介服務，而是涉及保險、信托、基金等這就對行業(yè)的監(jiān)管造成了嚴重的困難。一家監(jiān)管已經(jīng)不能滿足其要求，而聯(lián)合監(jiān)管又容易造成推誘和扯皮。同時，P2P借貸平臺的P2P業(yè)務一旦和其他業(yè)務混在一起，無疑會加大其風險，不利于其長期發(fā)展。因此，筆者認為在P2P借貸平臺中有必要將P2P業(yè)務與其他業(yè)務分開經(jīng)營，再由不同的部門分別監(jiān)管。

四、結語

鑒于P2P借貸平臺的存在，在一定程度上確實彌補了現(xiàn)有借貸體系的不足，彌補了現(xiàn)有高收益投資渠道的缺失。因此，對于其應該采取溫和的監(jiān)管和管理，鼓勵行業(yè)自律，以此來引導、監(jiān)督促進它的發(fā)展，而不是一味取締。同時也要明確監(jiān)管機構和相應的監(jiān)管原則，減輕運行過程中存的各種風險，更好的為繁榮現(xiàn)有經(jīng)濟服務。（作者單位：浙江師范大學行知學院）

參考文獻：

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