我國商業(yè)銀行個人消費信貸風險與對策

夏思遠

【摘要】現(xiàn)階段，我國各金融機構(gòu)越來越重視個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是個人貸款業(yè)務(wù)，更是成為各家銀行效益的主要來源和新的增長點。但是在開展個人貸款業(yè)務(wù)過程中 ， 也面臨著各種各樣的風險。尤其在全球化金融浪潮的沖擊下，在個貸業(yè)務(wù)面臨日益增多的國內(nèi)外同業(yè)加劇競爭的新形勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行的風險管理水平與國際一流銀行相比還有著很大的差距。即國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對風險的系統(tǒng)管理 ， 主要是在思想觀念、組織結(jié)構(gòu)和風險管理體系體制上還有很多問題;同時，在風險管理技術(shù)和人才上也明顯落后。加強商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的風險及管理對策的研究，對于我國商業(yè)銀行國際競爭力地提升和發(fā)展具有十分重要的意義，也正是目前需要探討的問題。

【關(guān)鍵詞】個人信貸業(yè)務(wù) ?風險 ?管理對策

1.個人消費信貸風險管理理論分析

1.1 個人消費信貸面臨的風險

1.1.1信用風險

傳統(tǒng)的信用風險被理解為違約風險，即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現(xiàn)代意義上的信用風險更多地指借款人失信，承約信用喪失而產(chǎn)生的風險，主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負責任，沒有按時償還貸款的責任心，或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千億元。

1.1.2經(jīng)營風險

商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風險，包括利率風險、股市風險、匯率風險等，或者采取不當?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風險等，都可以歸并為經(jīng)營風險。相對于信用風險，經(jīng)營風險具有明顯的系統(tǒng)風險的特征，受到不確定因素的影響也較多。

1.1.3管理風險

管理風險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全，管理信息系統(tǒng)滯后，加之相關(guān)的管理人員對個人消費信貸業(yè)務(wù)管理水平不高，管理經(jīng)驗不足，缺乏相應的風險防范意識和風險管理的能力，無視信貸資產(chǎn)風險，違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，由此造成不良貸款增加的風險。

1.1.4政策與法律風險

政策風險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業(yè)銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準則和法律原則或者沒有相應的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風險。

1.2個人消費信貸風險成因

1.2.1制度方面

1.2.1.1相關(guān)法律制度不健全

我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費信貸活動的法律規(guī)范，特別是保護銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，變現(xiàn)成本較大，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產(chǎn)，增大了個人消費信貸的風險。

1.2.1.2個人信用體系不健全

在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經(jīng)建立個人征信系統(tǒng)并投入使用，但系統(tǒng)內(nèi)許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營或投機活動，經(jīng)營失敗導致貸款償還出現(xiàn)問題。盡管中國人民銀行已經(jīng)開始了個人信用聯(lián)合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實現(xiàn)其他非金融信息的匯總。

1.2.2銀行方面

從主觀因素來看，國內(nèi)商業(yè)銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險，對各部門、各職員的考核只注重業(yè)績而忽視風險和損失，造成損失后也沒有強有力的責任機制予以制約。從客觀因素來看，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗。通常，由于客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

1.2.3消費者個人方面

消費者個人方面的原因主要是由于消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產(chǎn)登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時，有可能為獲取更多的消費信貸而夸大自己的償還能力，風險完全由銀行承擔。另外，消費者在取得消費信貸之后，在有償還能力的情況下逃避債務(wù)，即為道德風險。以助學貸款為例，由于大學生畢業(yè)后，社會就業(yè)壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風險因素較大。

2.個人消費信貸業(yè)務(wù)及風險管理發(fā)展狀況分析

2.1我國商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展迅猛。雖然目前我國個人消費信貸業(yè)務(wù)占總貸款比例不高，但是隨著國民的收入及支出水平日益提高，消費者對消費信貸的需求也日益增加，消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢：從消費領(lǐng)域看，從開辦消費信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)看，在看到個人消費信貸快速發(fā)展的同時，我們應該看到，由于我國的社會信用體系不健全、銀行內(nèi)部管理制度不完善等導致了個人消費信貸業(yè)務(wù)伴隨著非常大的風險。

2.2個人消費信貸風險管理存在的問題

2.2.1缺乏健全的法律法規(guī)

我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費信貸活動的法律規(guī)范，特別是保護銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，變現(xiàn)成本較大，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產(chǎn)，增大了個人消費信貸的風險。

2.2.2銀行內(nèi)部控制欠缺或管理手段落后加大業(yè)務(wù)風險

目前，國內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高，內(nèi)控制度欠缺，管理手段落后，內(nèi)部管理薄弱。由于國內(nèi)商業(yè)銀行開辦個人信貸業(yè)務(wù)時間不長，缺乏個人信貸管理方面的經(jīng)驗，而且同一個借款人的信用信息、基礎(chǔ)資料分散在不同業(yè)務(wù)部門，相當一部分銀行沒有配套的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，僅憑人工統(tǒng)計，難以管理和實現(xiàn)資源共享。個人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。個人信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)起步較晚，商業(yè)銀行從事該業(yè)務(wù)的人員不足，往往不能做到在對每筆貸款的審查、審批時都與借款人當面核查相關(guān)材料，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，貸前調(diào)查不嚴，貸后監(jiān)督檢查又往往流于形式，一旦出現(xiàn)風險不能及時采取補救措施，致使個人信貸業(yè)務(wù)的潛在風險增大。

2.2.3個人信貸業(yè)務(wù)風險的主要風險是信用風險

個人客戶信用風險主要表現(xiàn)在收入波動和道德風險方面，指個人客戶作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人提供擔保過程中的違約。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了個人信貸的開展程度。在歐美等國家，個人信貸之所以成為人們普遍接受和認可的消費方式，除傳統(tǒng)觀念的差異外，主要是個人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評級公司專業(yè)的信用評級體系等比較健全。另外，由于具有先進的信用消費管理體系，銀行和商家可借助于計算機網(wǎng)絡(luò)及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定是否應向消費者提供貸款。我國目前雖然建立了中國人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，可以借此查詢個人信用信息，但由于種種原因，一些銀行信息不能完全收錄到個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，有時甚至根本查詢不到申請人的信用信息，銀行只能掌握申請人提供的有限資料，在審批時缺乏相關(guān)依據(jù)和調(diào)查借款人資信的有效手段。

3.我國商業(yè)銀行個人消費信貸風險管理對策

3.1建立健全消費信貸相關(guān)法律法規(guī)

為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布消費信貸法規(guī)，明確消費信貸活動中相關(guān)主體的職責義務(wù)和相關(guān)權(quán)利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規(guī)體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關(guān)的問題進行明確規(guī)范，充實我國《擔保法》中有關(guān)個人消費信貸的條款;二是要用法律條文明確規(guī)定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規(guī)范消費者的借貸行為;三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔個人信用風險。

3.2逐步完善個人信用制度

個人信用制度的健全將有利于降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業(yè)銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人征信體系;另一方面要建立科學的個人信用評價體系。

3.3完善銀行內(nèi)部信貸風險管理體系

必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現(xiàn)問題按規(guī)定對有關(guān)責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，嚴格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程。在審核貸款申請時，主要側(cè)重考慮以下幾個因素：個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保并非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關(guān)鍵所在，規(guī)范操作，做到任務(wù)、權(quán)限和責任的統(tǒng)一。貸后，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。貸款發(fā)放后，銀行要密切關(guān)注客戶的還款動態(tài)，當有拖延現(xiàn)象時，及時找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關(guān)部門協(xié)助查尋。

【參考文獻】

[1]李曉華：《推行消費信貸出路何在》[J].經(jīng)濟論壇，2004（4）.

[2]鄭國峰、劉士謙：《推動發(fā)展消費信貸的六條政策建議》[J].金融理論與實踐，2005（5）.

[3]王兀龍：《發(fā)展消費信貸的若干問題》[J].國際金融研究，2004（8）. 轉(zhuǎn)貼于

[4]潘麗娟.《我國消費信貸現(xiàn)狀分析》[J].合作經(jīng)濟與科技，2008，（1）.

[5]邵燁.《我國商業(yè)銀行消費信貸中的操作風險成因剖析》[J].現(xiàn)代商業(yè)，2008，（5）.

[6]張滿紅，許黎莉.《制約我國消費信貸發(fā)展原因及對策分析》[J].北方經(jīng)濟，2009，（2）.

[7]王曉胄.《淺論商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險及防范》[J].海南金融，2006，（4）. 轉(zhuǎn)

[8]周顯志.《消費信用立法初論》J.財經(jīng)理論與實踐，1997，（1）.

[9]陳浪南.商業(yè)銀行經(jīng)營管理[M].北京中國金融出版社2001.

[10]謝平.中國金融制度的選擇[M].上海上海遠東出版社，1996.

[11]曾康霖.信用論[M].北京中國金融出版社，1993.